Les paiements Automated Clearing House (ACH) régissent la paie, la facturation récurrente, les paiements aux fournisseurs et les transferts interentreprises à travers les États-Unis, représentant 33,6 milliards de paiements en 2024. Bien qu’ils soient moins connus que les nouveaux modes de paiement, ils constituent une infrastructure financière essentielle qui alimente certains des mouvements financiers les plus importants de l’économie américaine. Le moment et la manière dont les entreprises utilisent les paiements CCA déterminent leurs coûts, la prévisibilité de leur argent comptant, leur efficacité et leur évolutivité.

Ci-dessous, nous expliquons les avantages des paiements CCA, pourquoi ils sont largement utilisés pour les transactions récurrentes et ce que les entreprises doivent prendre en considération avant de les adopter.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un paiement CCA?
  
• Comment fonctionnent les paiements CCA dans le système bancaire des États-Unis?
  
• Pourquoi les paiements CCA sont-ils rentables?
  
• Comment les paiements CCA améliorent-ils la fiabilité et la prévisibilité des transactions récurrentes?
  
• Quels avantages les paiements CCA offrent-ils aux équipes financières?
  
• Que doivent comprendre les entreprises concernant l’utilisation des paiements CCA?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles déterminer si les paiements CCA leur conviennent?
  
• Comment Stripe Financial Connections peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un paiement CCA?

Les paiements CCA sont des virements bancaires électroniques qui transfèrent directement des fonds entre des comptes bancaires par l’entremise du réseau CCA américain. Peu coûteux, simples et prévisibles, ils sont utilisés pour une grande partie des opérations financières quotidiennes, qu’il s’agisse de versements de salaires, de remboursements d’impôts, de paiements de factures, de règlements de fournisseurs ou de frais d’abonnement.

Comment fonctionnent les paiements ACH au sein du système bancaire américain?

Les paiements ACH transfèrent des fonds par l’entremise d’une infrastructure bancaire partagée conçue pour être efficace et évolutive. Le processus est standardisé, hautement automatisé et s’appuyant sur le traitement par lots des transactions.

Voici comment cela fonctionne, étape par étape :

• L’émetteur effectue la transaction : Une entreprise, un particulier ou une entité gouvernementale commence une transaction CCA en transmettant des instructions à sa propre institution financière ou à son propre prestataire de services de paiement. Ces instructions comprennent le montant du paiement, le numéro de compte du bénéficiaire et le numéro d’acheminement CCA de l’institution financière du bénéficiaire.

• L’institution financière du payeur examine le paiement : l’institution financière du donneur d’ordre, appelée « institution financière dépositaire d’origine », valide les détails du paiement, confirme que les conditions d’autorisation sont remplies et regroupe la transaction avec d’autres paiements CCA dans un lot.

• Le lot est envoyé au réseau CCA : les lots sont envoyés à intervalles réguliers à un opérateur CCA, qui sert de couche de compensation centrale pour toutes les banques participantes.

• Les transactions sont triées et acheminées : l’opérateur CCA trie chaque transaction et l’achemine vers l’institution financière destinataire appropriée en fonction des numéros d’acheminement.

• L’ institution financière traite le paiement : L’institution financière dépositaire destinataire enregistre la transaction sur le compte du bénéficiaire, soit en créditant les fonds (p. ex., pour le paiement des salaires), soit en les débitant (p. ex., pour le recouvrement de factures).

• Les institutions financières règlent : en coulisses, les institutions financières règlent les soldes nets par le biais de comptes détenus auprès de la Réserve fédérale, qui effectue le transfert de fonds entre les institutions. Les paiements CCA standard sont généralement réglés dans un délai d’un à trois jours ouvrables, tandis que les paiements CCA admissibles le jour même sont compensés le jour même, à condition qu’ils soient soumis avant l’heure limite.

Pourquoi les paiements CCA sont-ils rentables?

Les paiements CCA sont conçus pour être efficaces à grande échelle. Par conséquent, ils constituent systématiquement l’un des moyens les moins coûteux de transférer des fonds au niveau national.

Voici comment les paiements CCA permettent de maintenir des coûts bas par rapport aux autres méthodes de transfert de fonds :

• Frais de transaction fixes et peu élevés :les paiements CCA entraînent généralement des frais fixes modestes par transaction, exprimés en centimes plutôt qu’en pourcentage. Les paiements CCA sont particulièrement rentables pour les transactions importantes (par exemple, loyer, frais de scolarité, factures, paie), car les frais n’augmentent pas avec leur montant.

• Pas de frais d’interchange ni de frais de réseau : avec les paiements par carte, les réseaux de cartes et les banques émettrices prélèvent un pourcentage. Les paiements CCA s’effectuent en dehors des réseaux de cartes, ce qui élimine ces frais.

• Pas de frais de virement bancaire : les virements bancaires entraînent souvent des frais pour l’expéditeur et le bénéficiaire, ce qui les rend inadaptés aux transactions récurrentes. Les frais CCA sont facturés par transaction et ne s’accumulent pas aussi rapidement.

• Efficacité fonctionnelle : le traitement automatisé par lots CCA minimise les opérations manuelles. Cela permet de réduire les coûts de main-d’œuvre liés au rapprochement, au traitement des exceptions et au suivi des paiements.

Comment les paiements CCA améliorent-ils la fiabilité et la prévisibilité des transactions récurrentes?

Le système CCA repose sur des relations bancaires stables. Les institutions financières communiquent entre elles, ce qui améliore la fiabilité et la prévisibilité.

Voici pourquoi cela fonctionne :

• Le délai de règlement est constant : les paiements CCA suivent des délais de compensation prévisibles, ce qui permet aux entreprises de savoir quand les fonds arriveront et de planifier en toute confiance.

• L’automatisation est la norme : en général, les paiements CCA récurrents sont configurés une seule fois, puis exécutés automatiquement. Les paiements peuvent être effectués sans intervention manuelle ni suivi.

• Les paiements échouent rarement : les paiements par carte échouent souvent, car ils sont vulnérables aux réémissions, aux blocages pour fraude et aux modifications de limites. Une fois qu’une autorisation CCA récurrente est en place, les échecs sont rares.

• Les comptes bancaires n’expirent pas : contrairement aux cartes de crédit, les numéros de compte bancaire n’ont pas de date d’expiration, ce qui minimise les échecs de paiement causés par des informations de paiement obsolètes.

• Les paiements laissent une trace : chaque transaction CCA est enregistrée électroniquement et peut être retracée. Cela facilite le rapprochement des revenus récurrents et l’examen des exceptions lorsqu’elles se produisent.

Quels avantages les paiements CCA offrent-ils aux équipes financières?

Les transactions CCA peuvent simplifier les mouvements de fonds entrants et sortants des entreprises. Elles permettent en effet de réduire les coûts, les tâches manuelles et les risques.

Tenez compte des avantages suivants :

• Réduction des coûts de traitement à grande échelle : des économies significatives sont réalisées sur les volumes de paiement importants.

• Limites de transaction élevées :Same Day ACH prend en charge les paiements individuels importants, ce qui permet aux entreprises de transférer des sommes substantielles sans avoir recours à des virements bancaires coûteux.

• Flux d’argent comptant plus prévisibles : les délais de règlement connus facilitent la prévision des entrées et des sorties de fonds. Cela améliore la planification de la liquidité à court terme et la gestion du fonds de roulement.

• Rapprochement simplifié : les transactions ACH comprennent des enregistrements électroniques cohérents qui correspondent à la documentation existante, ce qui contribue à réduire le temps de rapprochement et les erreurs.

• Moins de litiges et d’annulations : les transactions ACH génèrent généralement moins de litiges que les paiements par carte. Cela peut réduire la volatilité des revenus et le temps consacré à la résolution des litiges.

• Contrôles anti-fraude rigoureux : les règles ACH et les contrôles bancaires protègent la validité des autorisations et des transactions.

Que doivent comprendre les entreprises lorsqu’elles utilisent les paiements CCA?

Étant donné que le système CCA privilégie la fiabilité et les faibles coûts, son fonctionnement diffère de celui des paiements en temps réel ou par carte. Voici les principaux éléments à retenir :

• Autorisation requise : les entreprises doivent obtenir et conserver l’autorisation appropriée de leurs clients pour les prélèvements CCA. Elles doivent également respecter les règles du réseau en matière de consentement et de notification.

• Le règlement n’est pas instantané : les paiements CCA sont traités selon un calendrier préétabli et prennent généralement entre un et trois jours ouvrables. Ce processus est plus lent que les systèmes de paiement en temps réel qui confirment immédiatement les fonds lorsqu’un paiement est effectué.

• La portée est limitée : les paiements CCA fonctionnent principalement avec les comptes bancaires américains. Les virements CCA internationaux vers des pays tels que le Canada et le Royaume-Uni sont possibles, mais ils utilisent les réseaux locaux de ces régions et peuvent prendre plus de temps à traiter.

• La sécurité est indispensable : les transactions ACH impliquent des données bancaires sensibles. Les numéros de compte bancaire et les codes bancaires doivent être stockés et transmis de manière sécurisée, ce qui oblige souvent les équipes à recourir à la jetonisation ou à des sous-traitants (de/des données) tiers.

• Une approche hybride est possible : plutôt que d’imposer une option unique, les organisations pourraient proposer les paiements ACH en plus des cartes et orienter les clients vers la solution la mieux adaptée.

• Les retours sont monnaie courante : bien qu’elles soient plus fiables que les paiements par carte de crédit, les transactions ACH échouent parfois, généralement en raison d’un solde insuffisant, de comptes fermés ou d’informations incorrectes. Les entreprises qui utilisent ces modes de paiement doivent toujours mettre en place des processus de notification, de nouvelle tentative et de suivi. Et comme le succès ou l’échec d’un paiement est signalé après le traitement, ces flux de travail doivent tenir compte des retards dans la mise à jour du statut des paiements.

Comment les entreprises peuvent-elles déterminer si les paiements CCA leur conviennent?

CCA est particulièrement efficace lorsque la rentabilité, la fiabilité et l’échelle importent davantage que la confirmation instantanée. À mesure que le volume des paiements augmente, les mécanismes sous-jacents restent les mêmes. Cela facilite la croissance.

Tenez compte des cas d’usage suivants :

• Paiements volumineux ou de grande valeur : les paiements CCA sont pertinents lorsque les frais de transaction ont une incidence significative sur les marges (p. ex., factures importantes, facturation récurrente).

• Paie : CCA permet aux entreprises de payer leurs employés en bloc à partir d’un seul fichier. Ce système fonctionne aussi bien si vous payez une poignée de personnes que des dizaines de milliers, avec un calendrier régulier et un minimum de travail administratif.

• Facturation récurrente : la stabilité du système CCA le rend idéal pour les abonnements, les adhésions, les paiements aux fournisseurs et la paie. Les paiements augmentent parallèlement au nombre de clients.

• Paiements interentreprises : CCA prend en charge les paiements de grande valeur aux fournisseurs et partenaires à un coût bien inférieur à celui des cartes ou des virements bancaires, ce qui le rend pratique pour les comptes fournisseurs courants..

• Transactions pendant les périodes de croissance : grâce aux paiements CCA, vous pouvez augmenter vos effectifs ou ajouter des clients sans modifier votre infrastructure de paiement.

Comment Stripe Financial Connections peut vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d’interfaces de programmation d’applications (API) qui vous permet de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients et de récupérer leurs données financières, ce qui vous permet de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’intégration : proposer un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.

• Accéder à des données financières enrichies : obtenir des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les transactions et les détails des comptes.

• Automatiser les paiements récurrents : offrir à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques : analyser les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux.

• Innover en toute confiance : créer des nouveaux produits et services financiers sur la base de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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