Cartes Bancaires 也称为 CB，英文是“银行卡”的意思——是法国的本地卡组织，成立于 1984 年。它负责处理银行卡交易，并确保持卡人和企业之间的安全支付，2022 年有 7600 万张卡在流通。超过 95% 的 CB 卡都是 Visa 和 Mastercard 组织的联名卡，因此它们是法国支付的重要组成部分。
CB 是一家由其成员银行拥有的合作社，包括法国巴黎银行 (BNP Paribas)、法国农业信贷银行 (Crédit Agricole) 和法国兴业银行 (Société Générale) 等法国主要银行，以及其他较小的机构。与 Visa 或 Mastercard 不同，CB 是一个非营利组织。这意味着其主要工作是为法国金融体系和该国居民服务，而不是股东利润最大化。
CB 在法国充当着处理银行卡交易的中央卡组织。它为借记卡和信用卡支付（包括在线和非接触式交易）提供安全可靠的基础设施。截至 2022 年，CB 运营着一个由 50,000 台 ATM 机组成的全国网络，并提供一系列借记卡和信用卡选项，包括经典卡、非接触式卡和高级卡。CB 使用先进的安全技术来保护持卡人数据并防止欺诈，它支持 Apple Pay 等各种数字钱包，允许通过智能手机进行安全便捷的非接触式支付。
下面，我们将讨论法国和其他地方的企业需要了解的有关 Cartes Bancaires 的信息：它是如何运作的、谁在使用它、如何接受它作为支付方式以及它的替代方案。
目录
- Cartes Bancaires 在哪里使用？
- 谁在使用 Cartes Bancaires？
- Cartes Bancaires 是如何运作的？
- 接受 Cartes Bancaires 的好处
- Cartes Bancaires 的安全措施
- 接受 Cartes Bancaires 作为支付方式
- Cartes Bancaires 的替代方案
Cartes Bancaires 在哪里使用？
Cartes Bancaires 在法国的存在及其对欧洲支付的影响，与数字和银行卡支付的增长密切相关，同时也得益于支持此类进步的监管环境。该系统在法国的广泛使用以及欧洲卡片使用的增加，表明其在支付行业继续保持相关性和潜在增长的坚实基础。
法国
2022 年，Cartes Bancaires 交易笔数为 150 亿笔，总金额 6850 亿欧元，深深植根于法国。该系统的广泛接受度，加上用户友好的界面，迎合了越来越多的人对数字和卡片支付而非现金支付的偏好。欧洲
Cartes Bancaires 在欧洲的扩张也反映了该地区向数字支付的转变。2022 年，银行卡支付占欧元区所有销售点交易价值的 46%。并且在 2021 年，欧元区的银行卡支付交易增长了 17.3%，总额达到 563 亿。监管环境，特别是《欧盟支付服务修订法案第二版 (PSD2)》等举措，支持了这一转变，促进了整个欧盟范围内电子支付的安全和一体化市场的发展。
市场趋势和客户偏好
法国和欧洲的数字支付趋势与全球摆脱对现金支付依赖的转变是一致的。Cartes Bancaires 的设计和功能迎合了这些不断变化的客户偏好，提供了便利性和安全性。该系统与 Visa 和 Mastercard 等主要国际卡组织的兼容性，从其与 95% 的 CB 卡的联合品牌中可以明显看出，这有助于其在国内和国际上的使用。
监管环境
法国和欧盟的监管框架塑造了数字支付环境。《通用数据保护条例 (GDPR)》和 PSD2 等法规在确保数据保护和促进金融技术创新方面发挥着关键作用。Cartes Bancaires 在这些监管框架内的成功和扩张表明了其对不断变化的法律和金融环境的合规性和适应性。
谁在使用 Cartes Bancaires？
虽然 Cartes Bancaires 主要在法国使用，但其影响范围超出了该国。以下是它在各个细分市场的具体使用情况。
业务类型
零售：: Cartes Bancaires 在法国零售业中占据主导地位，超过 65% 的家庭购物是用 CB 卡进行的。这包括杂货店、服装店、电子产品商店等。
电商： 以法国客户为目标的在线企业需要提供 Cartes Bancaires 作为支付选项。对于订阅、经常性付款和高价值交易来说尤其如此。
款待： 法国的酒店、餐馆和旅行社严重依赖 Cartes Bancaires 来进行客人费用的支付。其熟悉度和安全性也使其成为游客的首选。
公共服务： 政府机构和公用事业企业经常接受用 Cartes Bancaires 支付账单和其他管理费用。线上支付的便利性和安全性使其成为一种流行的选择。
小型企业： Cartes Bancaires 提供亲民的手续费，使其成为法国小型企业的一个有吸引力的选择。其广泛接受度也有助于它迎合更广泛的客户群。
客户细分
法国居民： Cartes Bancaires 是绝大多数法国公民的主要支付方式。它的便利性、安全性和可用性使其成为日常购买的首选。
国际旅客： 到访法国的游客会发现 Cartes Bancaires 很容易被大多数企业接受。它与 Visa 和 Mastercard 的联合品牌确保了更广泛的兼容性，即使这些人没有法国银行账户。
千禧一代和 Z 世代： 偏爱便利和数字解决方案的法国年轻一代越来越多地使用非接触式支付，Cartes Bancaires 提供了具有这一功能的借记卡和信用卡选项。
高收入个人： 作为一种安全可靠的支付方式，Cartes Bancaires 被高收入个人用于大额交易和在线购物。
具体用例
日常购物： 从杂货和服装到外出就餐和娱乐，Cartes Bancaires 在法国被广泛用来进行日常开支。
经常性付款: 计费、订阅和其他经常性付款可以通过 Cartes Bancaires 无缝管理。许多在线服务通过该网络提供自动付款功能。
网上购物： 随着电子商务的兴起，Cartes Bancaires 已成为法国在线购物的首选支付方式。其安全的线上付款系统和亲切感在客户中建立了信任。
旅行和预订： 游客可以使用 Cartes Bancaires 预订酒店、航班和其他旅行安排。其国际认可度为顺利进行海外交易铺平了道路。
非接触式支付： 为了实现快速便捷的交易，Cartes Bancaires 通过 Tap to Pay 技术提供非接触式支付。这在年轻一代和城市人口中特别受欢迎。
补充说明
联合品牌：超过 95% 的 Cartes Bancaires 卡是 Visa 或 Mastercard 联名卡。这使得它们可以在两个卡组织进行处理，从而提供更广泛的接受度和灵活性。
安全： Cartes Bancaires 使用高级安全功能来防范欺诈和数据泄露。这是其被广泛信任和采用的主要因素。
移动支付： 法国的几个数字钱包支持 Cartes Bancaires，实现安全便捷的移动支付。
Cartes Bancaires 在法国支付中发挥着重要作用，迎合了不同的企业和客户群的需要。它的便利性、安全性和几乎无处不在的接受度使其成为日常交易、在线购物甚至旅行预订的首选。随着技术的发展，Cartes Bancaires 也在不断适应，提供如非接触支付和数字钱包等创新功能，以使该支付方式继续在法国保持领先。
Cartes Bancaires 是如何运作的？
Cartes Bancaires 是法国的一种主要银行卡支付方案，集成了借记卡和信用卡功能。它是法国市场的主导者，也是在法国经营或与法国合作的企业时的关键考虑因素。以下是它的运作方式，特别是从企业的角度来看。
发卡和卡组织
CB 卡由法国 CB 银行卡集团( Groupement des Cartes Bancaires CB) 的成员银行发行，该集团是为这些卡制定标准和规则的财团。CB 卡组织与 Visa 和 Mastercard 等国际卡组织合作运营，这意味着 CB 卡通常为联合品牌。这种双重功能将该卡的可用性扩展到了法国以外。
交易处理
持卡人授权： 当客户使用 CB 卡进行交易时，他们可能会使用个人识别码 (PIN) 进行身份验证，尤其是在实物交易中。对于在线交易，身份验证可能涉及 3DS 验证协议，从而增加了一层安全保护。
收单行处理： 收单行通过 CB 卡组织将该交易请求转发给发卡行。发卡行验证交易的详细信息，包括卡的有效性以及是否有足够资金或是否有足够信用。
授权响应： 发卡行通过卡组织向收单行发送授权（或拒绝），然后收单行将其传输到企业的终端或在线系统。
结算及费用
交易结算： 授权后，资金从发卡行实际转移到收单行，然后转移到企业的账户。该结算过程通常在几天内完成。
交换费： 企业为每笔交易支付费用。这些费用包括交换费（支付给发卡行）以及收单行和支付处理商的服务费。CB 的收费结构受交易类型和业务类别等因素的影响。
我们将在下面更详细地讨论安全性和集成，但这里有一些企业应该知道的要点：
支付终端和在线网关： 企业需要集成与 CB 兼容的终端进行线下交易，或者集成支付网关进行在线销售。这通常涉及与支持 CB 交易的支付服务商 (PSP) 合作。
合规性和安全性： 遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 等标准非常重要。对于 CB 交易，必须遵守法国和欧洲的支付法规，包括持卡人数据保护的安全协议。
在法国被广泛接受： CB 在法国的广泛接受度使其成为在该国经营的企业的必备品，使客户能够顺利、无障碍地进行交易。
与国际卡集成： 它与 Visa 和 Mastercard 的联合品牌扩大了其潜在客户群，这对于迎合国际客户需要的企业来说非常重要。
接受 Cartes Bancaires 的好处
接受 Cartes Bancaires 为企业提供了很多好处，尤其是那些在法国经营或以法国客户为目标的企业。以下是一些主要优势：
市场准入和客户获取
主导市场份额： 2021 年，CB 占法国所有信用卡交易的 85%，超过了 Visa (3%) 和 Mastercard (5%)。
增加销售额： 由于它的受欢迎程度，与不提供该支付选项的企业相比，接受 CB 的企业可以看到他们的销售额有所增加。
提高转化率： 集成 CB 的电商平台可以提高转化率，因为它为法国客户提供了便利和亲切感。
运营效率和成本优化
更快的交易时间： CB 的处理系统平均交易速度仅为几秒钟，明显快于其他卡组织。这意味着减少了客户的等待时间并提高了结账效率。
有竞争力的交换费： 根据欧盟对信用卡和借记卡交易的规定，CB 交换费从 0.20% 到 0.90% 不等。
减少欺诈损失： CB 的高级安全功能，包括芯片和 PIN 技术和 EMV 3DS 验证，有助于降低欺诈率。
数据洞察和客户参与
详细的客户数据： CB 为企业提供详细的客户人口统计、购买记录和消费模式。这些数据可用于个性化营销活动、制定有针对性的促销活动并提供相关的产品推荐。
增加经常性收入： CB 所促进的经常性付款选项使企业能够确保可预测的收入流，并培养长期的客户关系。
提高客户满意度： Apple Pay 等便捷的移动支付选项以及与 CB 的集成改善了客户体验，并带来了更高的满意度。采用移动支付选项可以提高客户忠诚度。
战略增长和竞争优势
提升品牌声誉： 接受 CB 表明了为法国客户提供服务的承诺，并培养了信任和忠诚度。这也可以带来积极的口碑推荐。
创新和面向未来： CB 在研发方面进行投资，与金融科技初创公司合作，探索区块链技术和生物识别验证等先进的支付解决方案。这可确保企业始终处于支付创新的最前沿，并适应不断变化的客户偏好。
全球扩张潜力： CB 的国际合作伙伴关系使企业能够利用其网络进行跨境交易，并促进向新市场的潜在扩张。这为未开发的客户群体和收入机会提供了途径。
Cartes Bancaires 的安全措施
与其他金融产品一样，Cartes Bancaires 使用多层次方法来保护企业和客户。以下是对影响 CB 安全环境的具体功能、技术和法规的详细介绍：
芯片和 PIN 技术： 每张 CB 卡都包含一个嵌入式芯片，用于存储加密数据，包括持卡人的账户信息和加密密钥。该芯片符合国际 EMV 标准，与全球其他基于芯片的支付系统兼容。交易时需要持卡人通过 PIN 验证身份。此 PIN 永远不会存储在卡本身上，从而增加了额外一层保护，可防止未经授权使用。
EMV 3DS 验证： 对于线上交易，CB 实施了 EMV 3DS 验证协议，这是线上付款安全的全球标准。当持卡人发起线上付款时，他们会被重定向到其银行的网站进行额外验证。这可能涉及输入通过短信（Visa 验证）或移动应用程序 (Mastercard SecureCode) 接收的安全代码，或使用其移动设备的生物识别验证功能，例如指纹或人脸识别。
令牌化： 对于移动支付，CB 使用令牌化技术来进一步增强安全性。不是在每笔交易中传输实际的银行卡信息，而是生成一个唯一的令牌。这些令牌是临时的，而且每笔交易的令牌唯一，因此几乎不可能用于欺诈目的。CB 在 Apple Pay 等移动钱包中使用 GlobalPlatform (GP) 和 Secure Element (SE) 技术来安全地存储和管理这些令牌。
数据加密： 企业、收单行和 CB 卡组织之间传输的所有数据都使用 AES-256 等行业标准算法进行加密。这确保了敏感信息（例如持卡人数据和交易详情）的机密性，并防止未经授权的访问。CB 遵守 PCI DSS，这是一套严格的安全要求，旨在保护持卡人数据。这种合规性涉及定期审计、风险评估和实施特定的安全控制，以维护安全的环境。
欺诈监控和检测： CB 依靠复杂的欺诈监控系统来实时分析交易模式。这些系统采用先进的算法和机器学习技术来检测可能表明欺诈企图的异常和可疑活动。可疑交易会被标记，以便进一步调查和及时干预，这有助于减少损失。
协作： CB 积极与执法机构、金融机构和其他利益相关方合作，打击欺诈并提高支付系统的整体安全性。这种合作包括共享有关新威胁的信息，制定新的欺诈预防策略，并共同努力将肇事者绳之以法。
遵守法规
CB 遵守严格的监管框架，其中包括：
欧盟的 GDPR，用于管理个人数据的收集、使用和存储
《法国数据保护法》(Loi Informatique et Libertés)，为保护个人数据提供了额外的保障措施
PSD2，规范欧洲支付环境，并为线上付款引入新的安全要求
接受 Cartes Bancaires 作为支付方式
虽然接受 CB 的具体要求因法国和国际企业而异，但整个流程包括与合适的提供商合作、申请商业账户、集成支付网关以及遵守相关法规。以下是您需要了解的内容的细分。
适用于法国境内的企业
选择收单行： 与授权处理 CB 交易的法国收单行合作。选项包括传统银行、线上付款服务商和金融科技企业。研究和比较不同提供商提供的费用、服务和集成选项，以选择最适合您业务的选项。
申请商家账户： 向您选择的收单行提交商家账户申请。这通常涉及提供商家详情、财务报表和法律文件。根据银行和您的业务类型，可能需要额外的文件或批准。
实现终端或集成： 对于实体店，购买或租赁兼容 CB 的支付终端。确保它支持芯片和 PIN 技术和非接触式支付。电商企业需要将 CB 支付网关与其在线平台相集成。PSP 通常为低接触集成提供预构建的解决方案。
获得收单行的批准： 收单行将审查您的申请并执行尽职调查。这可能涉及信用检查和验证有关您的业务相关信息。一旦获得批准，您将获得必要的设备并访问商家门户，以管理交易和结算。
签订合同并支付费用： 查看并与您选择的收单行签署商家协议。支付任何初始设置费用，并商定持续的处理费用和交易成本。
适用于法国境外的企业
找一家合作伙伴： 与专门从事国际支付处理并支持 CB 支付的支付服务商合作。这些服务商可以处理货币兑换、跨境交易和遵守法国法规。根据费用、服务和国际经验研究和比较不同的支付服务商。
申请商家账户： 用您选择的支付服务商申请一个商家账户。这通常需要提供与法国企业流程类似的文件。支付服务商可能有特定于国际企业的其他要求，例如国际信用检查。
与支付网关集成： 将您选择的支付服务商的 CB 支付网关与您的在线平台或电子商务店铺进行集成。网关应支持几种不同的支付方式，包括芯片和 PIN 卡以及 Apple Pay 等数字钱包。
激活商家账户： 一旦您的申请获得批准，支付服务商将激活您的商家账户，并提供对商家门户的访问权限，以管理交易和结算。
查看货币兑换率和费用： 了解并同意支付服务商处理国际交易的货币兑换率和费用。确保你清楚了解所有相关费用，并做好准备应对汇率波动的潜在风险。
其他注意事项
遵守法国法规： 法国境外的企业必须遵守法国法规，包括 PCI DSS 和数据保护法。
了解税务影响： 了解接受 CB 付款可能会如何影响您在本国和法国的征税义务。
研究客户支持： 选择提供多语言客户支持的支付服务商，以确保您在需要时获得帮助。
争议规则的区别： 需要注意的是，CB、Visa 和 Mastercard 在争议规则上有三个主要区别。与 Visa 和 Mastercard 不同：(1) CB 计划不支持商业争议（例如货物未交付），因此买方必须直接与企业解决；(2) CB 不给予企业以欺诈为由对付款提出异议的选择权；(3) CB 不收取任何争议费用。
全球在线支付处理平台 Stripe 简化了全球企业接受国际支付方式（包括 Cartes Bancaires）的流程。
以下是 Stripe 如何促进 CB 的接受率，以及企业需要做的准备工作：
通过 Stripe 接受 CB
全球触及： 借助 Stripe，任何地方的企业都可以接受 CB 付款。这对于电商平台或任何拥有国际客户群的企业都是有利的。
与现有系统集成： Stripe 的平台旨在与企业现有的网站或电商系统集成。它为流行的电子商务平台提供应用编程接口 (API) 和预构建的插件，使得将 CB 作为支付选项相对容易。
一体化平台： Stripe 提供了一个一体化的平台来管理各种支付方式，包括 CB。这意味着企业可以在一个地方处理所有支付类型的交易、退款和客户数据。
如何开始使用 Stripe 接受 CB 付款
设置 Stripe 账户： 第一步是创建 Stripe 账户。包括提供商家详情并完成验证流程。
配置支付设置： 设置 Stripe 账户后，导航到管理平台，您可以在其中配置支付设置。在这里，您可以启用各种支付方式，包括 Cartes Bancaires。Stripe 的管理平台用户友好，可以轻松选择和激活所需的支付选项。
与您的网站或应用程序集成： 接下来，将 Stripe 与您的网站或应用程序集成。Stripe 提供各种集成选项：
Stripe Checkout： Checkout 是一个预构建的、由 Stripe 托管的支付页面，可以轻松集成和定制。这是开始接受 CB 等支付方式的快速方法。
Stripe Element： Stripe Element 提供可自定义的 UI 组件，用于构建您自己的结账体验。如果您更喜欢更量身定制的方法，请使用 Element 创建适合您网站设计的结账表单。
API 集成： 对于有特定需求或现有系统的企业，通过 Stripe 的 API 可实现更多自定义集成。这需要在开发方面做一些工作，但它提供了最大的灵活性。
测试集成： 在上线之前，使用 Stripe 的测试模式来仔细检查您的结账流程是否一切正常。这包括测试 CB 支付流程，以验证交易是否顺利处理。
上线： 经过全面测试后，在 Stripe 管理平台中从测试模式切换到实时模式。您的网站或应用现在可以接受 CB 付款了。
Cartes Bancaires 的替代方案
虽然 Cartes Bancaires 是法国的主导者，但提供多样化的支付选项始终是明智之举。以下是法国 CB 的一些主要替代方案、它们的优缺点、相互之间的对比以及谁可能从中受益。
国际支付卡组织
Visa 和 Mastercard： 这些全球性卡组织提供了广泛的覆盖范围和熟悉度，使其成为服务全球客户的企业的理想选择。他们广泛的网络确保了无缝的跨境交易和庞大的客户群。
优点： 受众广，国际客户熟悉，安全便捷
缺点： 与 CB 相比，处理费更高，可能不会引起当地客户的共鸣
American Express： 这是一个等级较高的卡组织，迎合了高消费客户的需求，其品牌声誉也反映了这一点，使其成为经营奢侈品或其他高价值服务的企业的有力选择。
优点： 品牌与排他性和声誉息息相关，从而吸引了高消费客户
缺点： 与 Visa 和 Mastercard 相比，接受率更低，处理费和年费更高
JCB： 虽然不像其他公司那样无处不在，但 JCB 在法国越来越受欢迎，尤其是在日本游客和商务旅客中。接受 JCB 表明了对当地市场的承诺，同时服务于特定的高消费人口群体。
优点： 日本消费者的高消费能力和接受率不断提高
缺点： 与其他主要卡组织相比，接受度有限
数字钱包
Apple Pay： 这款移动钱包提供方便的非接触式支付体验，深受懂技术的客户、年轻一代和城市居民的青睐。
优点： 方便、安全、非接触式，并且越来越受欢迎
缺点： 可能需要特定的、较新的智能手机型号，并且在年龄较大和城市化程度较低的人群中采用率有限
PayPal： 这是一个全球线上付款平台，在法国和世界各地拥有庞大的客户群，使其成为拥有线上业务的企业的宝贵选择。
优点： 安全、广泛认可且为在线购物者所熟悉
缺点： 可能需要商家支付额外费用，并且不适合店内交易
Lydia 和 Paylib： 这些法国开发的移动钱包支持即时点对点支付和店内交易，吸引了懂技术的法国客户。
优点： 在当地很受欢迎，方便，并且客户群不断增长
缺点： 国际认可度有限，因为非法国客户可能不熟悉
其他支付方式
直接借记： 这种方法有助于顺利、定期地为订阅或会员资格付款，使其成为具有可预测收入流的企业的理想选择。
优点： 付款有保证，管理成本低，适合订阅
缺点： 需要客户的信任，可能不适合一次性购买
预付数字钱包： PCS、Mastercard 和 TransCash 等预付电子钱包在年轻一代和无银行账户人口中很受欢迎，为传统银行账户提供了替代方案。
优点： 方便，无银行账户的个人可访问，并被广泛接受
缺点： 交易限额较低并且存在潜在的安全问题
了解谁选择哪种支付方式
外国游客： 可能使用 Visa、Mastercard 或 JCB 等国际卡组织
懂技术的客户： 首选非接触式选项，例如数字钱包（例如 Apple Pay）或本地钱包（例如 Lydia、Paylib）
网上购物者： 可能会选择熟悉的平台，例如 PayPal
订阅类企业 从经常性付款的直接借记中获益
特定行业中的企业： 可能会发现数字钱包或货到付款是有价值的选择
市场动态
CB 在法国仍然占主导地位，但替代选项正在逐渐受到关注。国际卡组织提供全球覆盖，而数字钱包则迎合了懂技术人口这个细分市场。替代方法迎合特定需求和人口群体。企业需要权衡其目标受众、交易类型、客户群、地理位置和其他因素，以选择最合适的支付方式组合。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。