Cartes Bancaires, aussi connu sous le nom de CB ou de « bank cards » en anglais, correspond au réseau national français de cartes créé en 1984. Il a pour mission de traiter les transactions par carte et d'assurer la sécurité des paiements entre les entreprises et les titulaires de ces cartes, dont on dénombrait 76 millions d'exemplaires en circulation en 2022. Avec plus de 95 % de cartes CB co-marquées Visa et Mastercard, celles-ci représentent une part importante des paiements en France.
CB fonctionne comme une coopérative détenue par ses banques membres, qui incluent de grandes entités françaises telles que la BNP Paribas, le Crédit Agricole et la Société Générale, ainsi que par d'autres établissements à la portée moindre. Contrairement à Visa ou à Mastercard, CB est une organisation à but non lucratif. Son objectif premier est ainsi de servir le système financier français et les individus qui résident en France, et non de maximiser les profits de ses actionnaires.
En France, CB agit en tant que réseau central pour le traitement des transactions par carte. Il fournit une infrastructure sécurisée et fiable pour les paiements par carte de débit et de crédit, y compris pour les opérations réalisées en ligne et sans contact. Depuis 2022, CB exploite un réseau national de 50 000 distributeurs automatiques de billets et offre toute une gamme de cartes de débit et de crédit, notamment classiques, sans contact et premium. CB utilise des technologies de sécurité avancées pour protéger les données des titulaires de carte et prévenir les fraudes, et prend en charge divers portefeuilles électroniques comme Apple Pay, facilitant ainsi les paiements sans contact sécurisés et pratiques via smartphone.
Cet article à destination des entreprises françaises, mais aussi étrangères, compile les informations utiles sur le réseau Cartes Bancaires : son mode de fonctionnement, le profil de ses utilisateurs, les modalités pour l'accepter en tant que moyen de paiement et les solutions comparables.
Sommaire
- Portée du réseau Cartes Bancaires
- Profil des utilisateurs du réseau Cartes Bancaires
- Fonctionnement du réseau Cartes Bancaires
- Avantages liés à la prise en charge du réseau Cartes Bancaires
- Mesures de sécurité du réseau Cartes Bancaires
- Acceptation de Cartes Bancaires comme moyen de paiement
- Solutions comparables à Cartes Bancaires
Portée du réseau Cartes Bancaires
La présence de Cartes Bancaires en France et son influence dans les paiements européens sont étroitement liées à la croissance des paiements numériques et par carte, et à un environnement réglementaire favorable à ces avancées. L'utilisation généralisée de ce système dans l'hexagone et l'augmentation de l'usage de ses cartes en Europe laissent entrevoir une base propice au maintien de sa pertinence et à une croissance potentielle au sein du secteur des paiements.
France
Ayant comptabilisé 15 milliards de transactions pour un total de 685 milliards d'euros en 2022, le réseau Cartes Bancaires est profondément ancré en France. La prise en charge étendue du système combinée à une interface conviviale répondent à l'intérêt croissant pour les paiements numériques et par carte plutôt qu'en espèces.Europe
L'expansion de Cartes Bancaires en Europe reflète également l'adoption accrue des paiements numériques dans la région. Les paiements par carte ont représenté 46 % de la valeur totale des transactions en point de vente dans la zone euro en 2022. En 2021, ces opérations par carte ont augmenté de 17,3 % dans la zone euro pour atteindre un total de 56,3 milliards. L'environnement réglementaire, en particulier avec des initiatives telles que la Directive sur les services de paiement 2e version (DSP2), soutient cette évolution en favorisant un marché sécurisé et intégré pour les paiements électroniques dans l'ensemble de l'Union européenne.
Tendances du marché et préférences des clients
La tendance à l'utilisation des paiements numériques en France et en Europe est cohérente avec l'évolution mondiale vers une moindre dépendance à l'égard des paiements en espèces. La conception et les fonctionnalités du réseau Cartes Bancaires répondent à l'évolution des préférences des clients, en leur offrant commodité et sécurité. La compatibilité de ce système avec les principaux réseaux de cartes internationaux tels que Visa et Mastercard, qui se manifeste par le co-marquage de 95 % des cartes CB, facilite son utilisation tant au niveau national qu'international.
Environnement réglementaire
Les cadres réglementaires de la France et de l'UE ont façonné l'environnement des paiements numériques. Les réglementations telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) et la DSP2 jouent un rôle essentiel pour garantir la protection des données et favoriser l'innovation dans les technologies financières. Le succès et l'expansion du réseau Cartes Bancaires au sein de ces cadres réglementaires témoignent de sa conformité et de son adaptabilité à l'évolution des environnements juridique et financier.
Profil des utilisateurs du réseau Cartes Bancaires
Si le réseau Cartes Bancaires est principalement utilisé en France, sa portée dépasse les frontières du pays. Son utilisation à travers les différents segments se répartit comme suit.
Types d'entreprises
Commerces de détail : avec plus de 65 % des achats domestiques effectués avec une carte CB, Cartes Bancaires domine ce secteur en France. Ce dernier inclut les épiceries, les magasins de vêtements, les magasins d'électronique, etc.
E-commerce : les entreprises en ligne qui ciblent les clients français se doivent de proposer Cartes Bancaires comme option de paiement. Cela est particulièrement vrai pour les abonnements, les paiements récurrents et les transactions de grande valeur.
Hôtellerie : en France, les hôtels, les restaurants et les agences de voyages s'appuient largement sur le réseau Cartes Bancaires pour le paiement de leurs clients. Son caractère familier et sa sécurité en font également un choix privilégié pour les touristes.
Services publics : les administrations publiques et les entreprises de services publics acceptent souvent le réseau Cartes Bancaires pour le paiement des factures et d'autres frais administratifs. Cette option est notamment appréciée pour la praticité et la sécurité des paiements en ligne.
Petites entreprises : Cartes Bancaires propose des frais de traitement abordables, ce qui rend l'option intéressante pour les petites entreprises en France. Son acceptation généralisée lui permet également de s'adresser à une clientèle plus large.
Segments de clientèle
Résidents français : Cartes Bancaires constitue le moyen de paiement principal de la grande majorité des citoyens français. Son côté pratique, sa sécurité et sa disponibilité étendue en font une option de choix pour les achats du quotidien.
Voyageurs internationaux : les touristes en visite en France peuvent compter sur la prise en charge du réseau Cartes Bancaires dans la plupart des commerces. Les co-marquages Visa et Mastercard assurent une compatibilité accrue, même si les utilisateurs n'ont pas de compte bancaire en France.
Milléniaux et génération Z : en France, les jeunes générations qui apprécient largement la praticité et les solutions numériques utilisent de plus en plus les paiements sans contact, une fonctionnalité que propose Cartes Bancaires, via des options de débit et de crédit.
Individus à hauts revenus : en tant que moyen de paiement sûr et fiable, Cartes Bancaires séduit les personnes à hauts revenus pour leurs transactions importantes et les achats en ligne.
Cas d'usage spécifiques
Achats du quotidien : des courses alimentaires à l'habillement en passant par les sorties au restaurant et les divertissements, le réseau Cartes Bancaires est utilisé pour régler de nombreux achats du quotidien en France.
Paiements récurrents : Cartes Bancaires permet de gérer facilement les factures, les abonnements et d'autres paiements récurrents. De nombreux prestataires de services en ligne prennent en charge les paiements automatiques via ce réseau.
Achats en ligne : avec l'essor de l'e-commerce, Cartes Bancaires est devenu un moyen de paiement privilégié en France pour les achats sur le Web. Son système de paiement en ligne sécurisé et sa notoriété sont gages de confiance auprès des clients.
Voyages et réservations associées : Cartes Bancaires est utilisé par les touristes pour réserver des hôtels et des vols, et réaliser d'autres préparatifs de voyage. Son acceptation internationale facilite les transactions à l'étranger.
Paiements sans contact : Cartes Bancaires permet de réaliser des paiements sans contact par le biais de la technologie Tap to Pay, au profit de transactions rapides et pratiques. Cette commodité est particulièrement populaire parmi les jeunes générations et les populations citadines.
Remarques complémentaires
Co-marquage : plus de 95 % des cartes CB sont co-marquées Visa ou Mastercard. Cette particularité leur permet d'être prises en charge sur deux réseaux au profit d'une compatibilité plus étendue et d'une plus grande souplesse.
Sécurité : Cartes Bancaires utilise des fonctionnalités de sécurité avancées pour lutter contre la fraude et les violations de données. C'est sur ces caractéristiques que reposent majoritairement la confiance des utilisateurs et l'adoption à grande échelle du réseau.
Paiements mobiles : de nombreux portefeuilles électroniques en France prennent en charge Cartes Bancaires, au profit de paiements mobiles sécurisés et rapides.
En s'adressant à des entreprises et à des segments de clientèle variés, Cartes Bancaires joue un rôle majeur dans les paiements en France. Son côté pratique, sa sécurité et sa prise en charge quasi universelle en font un choix privilégié pour les transactions du quotidien, les achats en ligne et même les réservations de voyage. Cartes Bancaires continue de s'adapter à l'évolution des technologies et propose des fonctionnalités innovantes telles que le paiement sans contact et les portefeuilles électroniques, ce qui lui vaut de rester un moyen de paiement de premier plan en France.
Fonctionnement du réseau Cartes Bancaires
Cartes Bancaires est un système de paiement par carte majeur en France, qui intègre à la fois des fonctionnalités de débit et de crédit. Cet acteur dominant sur le marché français se veut essentiel pour les entreprises qui opèrent en France ou avec ce pays. Découvrez ci-dessous son mode de fonctionnement, en particulier à travers le prisme des entreprises.
Émission de cartes et réseau
Les cartes CB sont émises par les banques membres du Groupement des Cartes Bancaires CB, le consortium qui définit les normes et les règles qui leur sont associées. Le réseau CB fonctionne en coopération avec des réseaux internationaux de cartes tels que Visa et Mastercard, et ses cartes sont souvent co-marquées. Cette double fonctionnalité élargit les possibilités d'utilisation au-delà de la France.
Processus de transaction
Autorisation du titulaire de la carte : les clients qui réalisent des paiements avec une carte CB, notamment en personne, authentifient la transaction à l'aide d'un numéro d'identification personnel (PIN). Les transactions en ligne sont pour leur part authentifiées en s'appuyant sur les protocoles 3D Secure de façon à renforcer la sécurité.
Transmission des données : le terminal de paiement ou la plateforme de paiement en ligne utilisés capturent les informations de carte et le montant de la transaction, puis chiffrent et transmettent ces données à la banque acquéreuse de l'entreprise.
Traitement de la transaction par l'acquéreur : l'acquéreur transmet cette demande de transaction à l'émetteur de carte par l'intermédiaire du réseau CB. L'émetteur valide les détails de la transaction, y compris la validité de la carte et la disponibilité des fonds ou d'une ligne de crédit suffisants.
Autorisation : l'émetteur de carte renvoie via le réseau une autorisation (ou un refus) à l'acquéreur, qui la transmet ensuite au terminal ou au système en ligne de l'entreprise.
Virement des fonds et frais
Virement des fonds : une fois l'autorisation reçue, les fonds sont effectivement virés de l'émetteur à l'acquéreur, puis sur le compte de l'entreprise. Ce processus prend généralement quelques jours.
Frais d'interchange : les entreprises paient des frais pour chaque transaction. Ils comprennent des frais d'interchange (payés à la banque émettrice de la carte) et des frais de service pour l'acquéreur et le prestataire de services de paiement. La structure des frais de CB est influencée par des facteurs tels que le type de transaction et la catégorie d'entreprise.
Nous aborderons la sécurité et les intégrations plus en détail ci-après, mais voici déjà quelques points importants à retenir.
Terminaux de paiement et plateforme en ligne : les entreprises nécessitent de disposer de terminaux compatibles CB pour les transactions en personne ou de s'appuyer sur des plateformes de paiement si elles souhaitent réaliser des ventes en ligne. Cette intégration implique souvent d'avoir recours à des prestataires de services de paiement qui prennent en charge les transactions CB.
Conformité et sécurité : la conformité aux normes telles que la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) est essentielle. Les transactions CB requièrent d'adhérer aux réglementations françaises et européennes en matière de paiement, notamment aux protocoles de sécurité pour la protection des données des titulaires de cartes.
Acceptation étendue en France : l'importance de la portée de CB en France en fait un outil indispensable pour les entreprises qui opèrent dans le pays et permet à leurs clients d'effectuer des transactions facilement et sans contraintes.
Intégration avec les cartes internationales : le co-marquage Visa et Mastercard élargit la clientèle potentielle de CB, un atout pour les entreprises qui s'adressent à des clients internationaux.
Avantages liés à la prise en charge du réseau Cartes Bancaires
L'acceptation de Cartes Bancaires présente plusieurs avantages pour les entreprises, en particulier pour celles qui opèrent en France ou qui s'adressent à une clientèle française. Certains de ces principaux avantages sont les suivants.
Accès au marché et acquisition de clients
Part de marché dominante : en 2021, CB a comptabilisé une part de 85 % de toutes les transactions par carte réalisées en France, se plaçant loin devant Visa (3 %) et Mastercard (5 %).
Croissance du chiffre d'affaires : du fait de la popularité du réseau, les entreprises qui acceptent CB jouissent d'un avantage certain par rapport à celles qui n'offrent pas cette option de paiement.
Optimisation des taux de conversion : les plateformes e-commerce qui intègrent CB peuvent compter sur la notoriété et la praticité du réseau pour booster leurs taux de conversions.
Efficacité opérationnelle et optimisation des coûts
Rapidité de transaction : le système CB ne nécessite en moyenne que quelques secondes pour traiter les transactions, un délai nettement plus rapide que les autres réseaux. Cette rapidité se traduit par une réduction des temps d'attente pour les clients et une plus grande efficacité des paiements.
Frais d'interchange compétitifs : conformément à la réglementation de l'Union européenne en matière de transaction par carte de crédit et de débit, les frais d'interchange de CB varient entre 0,20 et 0,90 %.
Réduction des pertes liées à la fraude : les fonctions de sécurité avancées de CB, qui incluent la technologie à puce et code confidentiel et la solution EMV 3D Secure, contribuent à réduire le taux de fraude.
Données utiles et engagement des clients
Données détaillées sur les clients : CB fournit aux entreprises des données démographiques détaillées sur les clients, leur historique d'achats et leurs habitudes de consommation. Ce sont autant de renseignements utiles à la personnalisation des campagnes marketing, à la création de promotions ciblées et à la formulation de recommandations pertinentes de produits.
Augmentation des revenus récurrents : les options de paiement récurrent facilitées par CB permettent aux entreprises de s'assurer un flux prévisible de revenus et de favoriser des relations à long terme avec leurs clients.
Satisfaction accrue des clients : la praticité des options de paiement mobile, telles qu'Apple Pay, qui sont intégrées à CB améliorent l'expérience client et contribuent à de meilleurs taux de satisfaction. Par ailleurs, l'adoption d'options de paiement mobile favorise la fidélisation des clients.
Croissance stratégique et avantage concurrentiel
Amélioration de la réputation de marque : l'acceptation de CB démontre un certain engagement à servir les clients français et favorise la confiance et la fidélité. Elle peut également conduire à un bouche-à-oreille positif.
Innovation et pérennisation : CB investit dans la recherche et le développement à travers la collaboration avec des start-up fintech, laquelle vise à explorer des solutions de paiement avancées telles que la technologie de blockchain et l'authentification biométrique. Cette approche permet aux entreprises de rester à la pointe de l'innovation en matière de paiement et de s'adapter à l'évolution des préférences des clients.
Potentiel d'expansion mondiale : les partenariats internationaux de CB permettent aux entreprises d'utiliser son réseau pour les transactions transfrontalières et facilitent leur potentielle expansion sur de nouveaux marchés. Ces entreprises bénéficient ainsi d'un accès à des segments de clientèle et à des opportunités de revenus qu'elles n'ont pas encore exploitées.
Mesures de sécurité du réseau Cartes Bancaires
À l'image d'autres produits financiers, Cartes Bancaires s'appuie sur une approche à plusieurs niveaux pour protéger les entreprises et les clients. Les fonctionnalités, les technologies et les réglementations spécifiques exploitées pour sécuriser l'environnement CB se présentent comme suit.
Technologie à puce et code confidentiel : chaque carte CB intègre une puce qui stocke des données chiffrées, notamment les informations relatives au compte de son titulaire et des clés cryptographiques. Cette puce est conforme à la norme internationale EMV, ce qui garantit sa compatibilité avec les autres systèmes de paiement à puce internationaux. Pour être autorisées, les transactions réalisées avec une carte CB requièrent la saisie d'un code PIN par leur titulaire. Ce code n'est jamais stocké sur la carte elle-même, ce qui renforce la protection contre les utilisations non autorisées.
EMV 3D Secure : CB s'appuie sur la norme mondiale EMV 3D Secure pour sécuriser les transactions en ligne. Chaque fois qu'un titulaire de carte initie un paiement sur Internet, il est ainsi redirigé vers le site Web de sa banque pour une vérification complémentaire. Cette dernière peut impliquer la saisie d'un code sécurisé reçu par SMS (Verified by Visa) ou via une application mobile (Mastercard SecureCode), ou une authentification biométrique réalisée à l'aide de fonctionnalités mobiles dédiées, comme la lecture d'empreinte d'identification ou la reconnaissance faciale.
Tokenisation : CB utilise la technologie de tokenisation pour renforcer la sécurité des paiements mobiles. Celle-ci consiste à générer un token unique plutôt que de transmettre les informations relatives à la carte. Ce token temporaire et propre à chaque transaction est pratiquement impossible à détourner à des fins frauduleuses. CB utilise les technologies GlobalPlatform (GP) et Secure Element (SE) pour stocker et gérer les tokens en toute sécurité dans les portefeuilles mobiles comme Apple Pay.
Chiffrement des données : les données transmises entre les entreprises, les banques acquéreuses et le réseau CB sont toutes chiffrées à l'aide d'algorithmes conformes aux normes de l'industrie des paiements tels que la norme AES-256. Cette approche permet de garantir que les informations sensibles, telles que les données des titulaires de carte et les détails des transactions, restent confidentielles et protégées contre tout accès non autorisé. CB adhère en outre à la norme PCI DSS, un ensemble d'exigences strictes conçues pour protéger les données des titulaires de cartes. Cette conformité implique des audits réguliers, des évaluations des risques et la mise en œuvre de contrôles spécifiques pour préserver la sécurité de l'environnement.
Surveillance et détection de la fraude : CB s'appuie sur des systèmes sophistiqués de surveillance de la fraude qui analysent les mécanismes de transaction en temps réel. Ces systèmes utilisent des algorithmes avancés et des techniques de machine learning pour détecter les anomalies et les activités suspectes susceptibles d'indiquer des tentatives de fraude. Chaque transaction suspecte fait ainsi l'objet d'un signalement, d'une enquête approfondie et, le cas échéant, d'une intervention rapide, dans le but d'atténuer les pertes éventuelles.
Collaboration : CB collabore activement avec les organismes chargés de faire appliquer la loi, les établissements financiers et diverses parties prenantes pour lutter contre la fraude et améliorer la sécurité globale du système de paiement. Cette collaboration repose sur le partage d'informations sur les menaces émergentes, l'élaboration de nouvelles stratégies de prévention de la fraude et la mise en commun des moyens à disposition pour traduire les auteurs de fraude en justice.
Conformité avec la réglementation en vigueur
CB adhère à un cadre réglementaire strict, qui repose sur les éléments suivants.
Le RGPD de l'UE, qui régit la collecte, l'utilisation et le stockage des données personnelles.
La loi française Informatique et Libertés, qui prévoit des garanties supplémentaires pour la protection des données à caractère personnel.
La DSP2, qui réglemente l'environnement européen des paiements et introduit de nouvelles exigences en matière de sécurité pour les paiements en ligne.
Acceptation de Cartes Bancaires comme moyen de paiement
Bien que les exigences spécifiques pour accepter le réseau CB diffèrent pour les entreprises françaises et internationales, le processus global implique le recours à un fournisseur approprié, l'ouverture d'un compte marchand, l'intégration d'une plateforme de paiement et la conformité aux réglementations en vigueur. Nous avons rassemblé ci-dessous les points à retenir concernant ces modalités.
Entreprises établies en France
Choix d'une banque acquéreuse : tournez-vous vers une banque acquéreuse française autorisée à traiter les transactions CB. Cela comprend les banques traditionnelles, les prestataires de services de paiement en ligne et les entreprises fintech. Identifiez et comparez les frais, les services et les options d'intégration proposés par les différents prestataires, de façon à choisir celui le mieux adapté à votre entreprise.
Ouverture d'un compte marchand : déposez une demande de compte marchand à la banque acquéreuse de votre choix. Cette démarche implique généralement de fournir certaines informations sur votre entreprise, ses états financiers ainsi que certains documents juridiques. En fonction de la banque et de votre type d'entreprise, des pièces justificatives ou des autorisations particulières pourront vous être demandées.
Mise en œuvre de terminaux ou d'intégrations : achetez ou louez des terminaux de paiement compatibles CB à installer dans vos boutiques physiques. Assurez-vous qu'ils prennent en charge la technologie à puce et code confidentiel et les paiements sans contact. Les entreprises e-commerce se doivent quant à elles d'intégrer une plateforme de paiement CB à leur propre plateforme en ligne. Les prestataires de services de paiement proposent souvent des solutions préconfigurées au profit d'une intégration à faible interaction.
Validation de votre demande par la banque acquéreuse : la banque acquéreuse examinera votre demande tout en faisant preuve de la diligence requise. Cette étape peut impliquer des contrôles de solvabilité et la vérification de certaines informations sur votre entreprise. Une fois votre demande approuvée, vous recevrez l'équipement nécessaire et bénéficierez d'un accès à un portail marchand qui vous permettra de gérer vos transactions et vos règlements.
Signature des contrats et paiement des frais : passez en revue et signez le contrat de marchand établi avec la banque acquéreuse choisie. Acquittez-vous des éventuels frais d'installation et acceptez les frais de traitement et les coûts de transaction continus.
Entreprises établies hors de France
Choix d'un partenaire : tournez-vous vers un prestataire de services de paiement spécialisé dans les transactions internationales et qui prend en charge les paiements CB. Ces prestataires peuvent prendre en charge la conversion de devises, les transactions transfrontalières et le maintien de la conformité avec les réglementations françaises. Recherchez et comparez différents prestataires sur la base de leurs tarifs, de leurs services et de leur expérience sur le plan international.
Ouverture d'un compte marchand : déposez une demande de compte marchand auprès du prestataire de services de paiement choisi. Cette démarche implique généralement de fournir des documents similaires à ceux exigés pour les entreprises établies en France. Le prestataire choisi peut appliquer des exigences supplémentaires spécifiques aux entreprises étrangères, telles que des vérifications de solvabilité internationale.
Intégration de la plateforme de paiement choisie : intégrez la plateforme de paiement CB du prestataire choisi à votre plateforme en ligne ou à votre boutique e-commerce. Cette plateforme doit prendre en charge plusieurs moyens de paiement différents, notamment les cartes à puce et à code confidentiel, et les portefeuilles électroniques comme Apple Pay.
Activation de votre compte marchand : une fois votre demande de compte marchand approuvée, le prestataire de services de paiement concerné l'activera et vous donnera accès à un portail marchand vous permettant de gérer vos transactions et vos règlements.
Passage en revue des taux de conversion de devises et des frais : assurez-vous de comprendre les taux de conversion de devises et les frais appliqués pour le traitement des transactions internationales par le prestataire de services de paiement avant de les accepter. Veillez à identifier tous les coûts associés et à vous préparer à d'éventuelles fluctuations des taux de change.
Aspects complémentaires
Respect de la réglementation française : les entreprises établies hors de France doivent se conformer à la réglementation française, notamment à la norme PCI DSS et aux lois sur la protection des données.
Maîtrise des implications fiscales : identifiez les éventuelles implications fiscales, dans votre pays d'origine et en France, liées à l'acceptation des paiements CB.
Assistance à la clientèle : choisissez un prestataire de services de paiement qui offre un service d'assistance multilingue afin de vous assurer de recevoir l'aide nécessaire en cas de besoin.
Distinction des règles en matière de litige : il est important de noter qu'il existe trois différences majeures dans les règles de CB, de Visa et de Mastercard relatives à la résolution des litiges. Contrairement à Visa et à Mastercard, (1) le système CB ne prend pas en charge les litiges commerciaux (par exemple, les marchandises non livrées), de sorte que les clients doivent régler ces problèmes directement avec l'entreprise ; (2) il ne permet pas non plus aux entreprises de contester les paiements pour fraude. Enfin, (3) CB ne facture aucun frais pour les litiges.
En tant que plateforme internationale de traitement des paiements en ligne, Stripe simplifie le processus d'acceptation des moyens de paiement internationaux, notamment de Cartes Bancaires, pour les entreprises du monde entier.
Découvrez ci-dessous l'approche de Stripe en matière d'acceptation des paiements via CB et comment activer la prise en charge de ce réseau pour votre entreprise.
Acceptation du réseau CB via Stripe
Portée mondiale : Stripe permet aux entreprises d'accepter les paiements CB, indépendamment de leur localisation, ce qui représente un avantage pour les plateformes e-commerce et pour les autres entités qui disposent d'une clientèle internationale.
Intégration aux systèmes existants : la plateforme Stripe est conçue de façon à ce que les entreprises puissent l'intégrer à leur site Web ou à leur système e-commerce déjà en place. À travers ses interfaces de programmation d'applications (API) et ses plugins préconfigurés pour les plateformes e-commerce les plus courantes, elle simplifie largement l'ajout de CB en tant qu'option de paiement.
Plateforme unifiée : Stripe propose une plateforme unifiée qui permet de gérer divers moyens de paiement, dont CB. Les transactions, les remboursements et les données des clients pour tous les types de paiement peuvent ainsi tous être gérés au même endroit.
Marche à suivre pour commencer à accepter les paiements CB via Stripe
Création d'un compte Stripe : la première étape consiste à créer un compte Stripe. Cette démarche implique de fournir des informations sur l'entreprise et de se soumettre à un processus de vérification.
Configuration des paramètres de paiement : une fois votre compte Stripe activé, accédez au Dashboard pour configurer vos paramètres de paiement. Cette interface vous permet d'activer différents moyens de paiement, dont Cartes Bancaires. Convivial, le Dashboard Stripe vous permet de sélectionner et d'activer facilement les options de paiement souhaitées.
Intégration à votre site Web ou à votre application : procédez ensuite à l'intégration de Stripe à votre site Web ou à votre application. Plusieurs options s'offrent à vous.
Stripe Checkout : Checkout est une page de paiement préconfigurée et hébergée par Stripe, qui est facilement intégrable et personnalisable. Il s'agit d'un moyen rapide d'accepter des paiements, notamment via CB.
Stripe Elements : Stripe Elements offre des composants d'interface utilisateur personnalisables, qui permettent de créer votre propre expérience de paiement. Si vous recherchez une approche personnalisée, utilisez cette solution pour créer un formulaire de paiement adapté à la conception de votre site Web.
Intégration d'API : pour les entreprises qui présentent des besoins spécifiques ou qui disposent de systèmes existants, les API de Stripe permettent de procéder à des intégrations plus personnalisées. Cette solution nécessite un certain travail de développement, mais elle est aussi celle qui offre le plus de souplesse.
Test de l'intégration : avant de passer à la mise en production, appuyez-vous sur le mode test de Stripe pour vérifier que votre processus de paiement fonctionne comme prévu. Cette étape implique notamment de tester le flux de paiement via CB afin de s'assurer que les transactions sont traitées de façon fluide.
Mise en production : une fois tous vos tests soigneusement effectués, passez à la mise en production dans votre Dashboard Stripe. Vous voilà désormais prêt à accepter les paiements via CB sur votre site Web ou dans votre application.
Solutions comparables à Cartes Bancaires
Si le réseau Cartes Bancaires est leader en France, il reste néanmoins judicieux d'offrir à votre clientèle une gamme diversifiée d'options de paiement. Retrouvez ci-dessous un aperçu des principales solutions comparables à CB et découvrez leurs avantages et leurs inconvénients, ce qui les distingue les unes des autres, ainsi que les profils d'utilisateurs susceptibles d'y avoir recours.
Réseaux de paiement internationaux
Visa et Mastercard : ces réseaux mondiaux à la portée étendue et à l'importante popularité sont particulièrement indiqués pour les entreprises qui comptent des clients dans le monde entier. Leur envergure contribue à la fluidité des transactions transfrontalières et offre un accès à une vaste clientèle.
Avantages : acceptation étendue, popularité auprès des clients internationaux, praticité et sécurité avancée
Inconvénients : frais de traitement plus élevés que ceux de CB et risque de popularité moindre auprès des clients nationaux
American Express : comme en témoigne la réputation de sa marque, ce réseau haut de gamme s'adresse à une clientèle disposant d'un important pouvoir d'achat et s'avère donc un choix judicieux pour les entreprises qui vendent des produits de luxe ou d'autres services de grande valeur.
Avantages : concepts d'exclusivité et de prestige véhiculés par la marque qui contribuent à attirer les clients disposant d'un fort pouvoir d'achat
Inconvénients : taux d'acceptation inférieurs à ceux de Visa et Mastercard, et frais annuels et de traitement plus élevés
JCB : bien qu'il dispose d'une portée moindre, le réseau JCB gagne du terrain en France, en particulier parmi les touristes et les voyageurs d'affaires japonais. L'acceptation de JCB témoigne d'un certain engagement envers le marché local tout en servant un groupe démographique spécifique et à fort pouvoir d'achat.
Avantages : pouvoir d'achat élevé des clients japonais et taux d'acceptation croissant
Inconvénients : acceptation limitée par rapport aux autres réseaux majeurs
Portefeuilles électroniques
Apple Pay : ce portefeuille mobile offre une expérience de paiement pratique et sans contact, particulièrement appréciée des clients férus de technologie, des jeunes générations et des citadins.
Avantages : praticité, sécurité avancée, technologie sans contact, popularité grandissante
Inconvénients : nécessité de disposer de modèles de smartphones spécifiques et récents, et adoption limitée parmi les populations plus âgées et non citadines
PayPal : cette plateforme mondiale de paiement en ligne bénéficie d'une clientèle importante en France et à travers le monde, et représente par conséquent une option intéressante pour les entreprises e-commerce.
Avantages : sécurité avancée, reconnaissance étendue et popularité auprès des acheteurs en ligne
Inconvénients : éventuels frais supplémentaires pour les entreprises et incompatibilité avec les transactions en boutique
Lydia et Paylib : particulièrement appréciés des clients français férus de technologie, ces portefeuilles mobiles développés en France permettent de réaliser des paiements instantanés de pair-à-pair ainsi que des transactions en magasin.
Avantages : popularité locale, praticité et base de clientèle croissante
Inconvénients : reconnaissance limitée au niveau international du fait de leur popularité moindre auprès des clients non français
Moyens de paiement autres
Prélèvement automatique : cette option qui facilite le paiement régulier d'abonnements ou d'adhésions est idéale pour les entreprises aux flux de revenus prévisibles.
Avantages : garantie des paiements, réduction des coûts administratifs et compatibilité avec les abonnements
Inconvénients : nécessité de disposer de la confiance des clients, compatibilité moindre avec les achats ponctuels
Portefeuilles électroniques prépayés : à l'image de PCS Mastercard et de TransCash, ces solutions populaires parmi les jeunes générations et les personnes non bancarisées offrent un substitut aux comptes bancaires traditionnels.
Avantages : praticité, accès aux individus non bancarisés et acceptation étendue
Inconvénients : limites de transaction basses et risque de problèmes de sécurité
Choix des moyens de paiement en fonction des différents profils d'utilisateur
Touristes étrangers : propension à utiliser les réseaux internationaux tels que Visa, Mastercard ou JCB.
Clients amateurs de technologies : intérêt pour les moyens de paiement sans contact tels que les portefeuilles électroniques (par exemple, Apple Pay) ou les portefeuilles locaux (par exemple, Lydia, Paylib).
Acheteurs en ligne : propension à l'utilisation de plateformes familières telles que PayPal
Prestataires de services par abonnement : mise à profit des prélèvements automatiques pour les paiements récurrents
Entreprises de secteurs spécialisés : mise à profit des portefeuilles électroniques ou des options de paiement à la livraison
Dynamique du marché
Si le réseau CB reste dominant en France, d'autres options gagnent du terrain. En particulier, les réseaux internationaux s'appuient sur leur portée mondiale tandis que les portefeuilles électroniques s'adressent aux segments de clientèle les plus avertis sur le plan technologique. Par ailleurs, les moyens de paiement de substitution au réseau CB répondent à des besoins et à des populations spécifiques. Dans ce contexte, les entreprises se doivent de tenir compte de leur audience cible, des types de transactions, de leur clientèle, de leur localisation ainsi que d'autres considérations afin de choisir la combinaison de moyens de paiement la mieux adaptée à leurs activités.