在线支付简介

本指南对在线支付进行了高层次的概述,涵盖了不同业务模式之间的细微差别。

  1. 支付基础
    1. 在线支付流程
    2. 在线支付涉及的成本
  2. 适用于所有在线收款的商家
    1. 在线支付漏斗
    2. 全球支付方式
    3. 简化销售税、VAT 和 GST 合规
  3. 线上零售商
  4. SaaS 及订阅公司
  5. 平台和交易市场
  6. 延伸阅读
  7. 有关支付的术语表

本指南涵盖了在线支付的基础知识,并解释了常见商业模式的差异:在线零售商、SaaS 和订阅公司、平台和交易市场。先阅读有关支付的基础知识及所有企业需要了解的关于线上支付的知识,然后直接进入有关您的商业模式的部分。

我们还列出了最常见的行业术语及其定义,因此如果您不熟悉本指南中的任何短语,请参考术语表

如果您想立即开始接受在线付款,请阅读我们的文档以开始。

支付基础

在深入探讨不同商业模式的支付细节之前,最好能对支付方式有一个高层次的理解:钱是如何从一个客户转移到您这里的,银行是如何促进这些支付的,以及系统内所涉及的成本。了解在线支付的这些基本组成部分将有助于您更好地理解您自身业务模式在支付设置上的细微差别。

在线支付流程

每笔在线交易都涉及四个主要参与者:

  1. 持卡人: 持有信用卡的人

  2. 商家: 业务所有者

  3. 收单行 代表商家处理信用卡付款并通过信用卡组织(如 Visa、Mastercard、Discover 或 American Express)将他们连接到发卡行的银行。有时,收单行也可能与第三方合作来帮助处理付款。

  4. 发卡行: 代表信用卡组织向消费者发放信用卡的银行。

要接受在线银行卡付款,您需要与这些玩家中的每一个合作(要么通过单一支付提供商,要么构建您自己的集成)。

首先,您需要开立一个公司银行账户,并与收单行或支付处理商建立关系。收单行和处理商帮助将付款从您的网站发送到信用卡组织,如 Visa、Mastercard、Discover 或 American Express。根据您的设置,您可能选择一个单独的收单行(通常是维护卡组织关系的银行)和一个处理商(与收单行合作来促进交易),或者建立一个包含两种服务的单一关系。

为了安全地捕获支付详情,您可能还需要一个网关,它有助于正确地保护信息。网关频繁地通过令牌化来匿名化支付详情,并将敏感数据排除在系统之外,帮助您满足被称为 PCI 标准的行业安全准则。

单一提供商可以提供网关、处理以及收单服务,这有助于简化您的在线支付流程。有时,支付提供商会与卡组织直接构建集成,帮助减少第三方依赖性。

当您接受在线付款时,网关将安全地加密要给收单行发送的数据,然后再发送到卡组织。之后,卡组织与发卡行联络,发卡行确认或拒绝付款(银行规则或监管要求有时可能需要额外的卡认证,如 3DS 验证,然后再接受付款)。发卡行会将消息转发回网关或收单行,以便您可以与客户确认付款(例如,通过在您的网站上显示“已接受付款”或“已拒绝付款”的消息)。

这里描述了在美国使用美元进行一次性付款的线上支付流程。如果您想进行国际扩张,您需要找到一个银行合作伙伴并在当地建立关系。或者,如果您推出一种新产品,并希望定期向客户收费,那么您不仅需要接受信用卡号码,还需要在设定的时间间隔内准确地发起和收取付款。您还需要构建逻辑来适应不同的定价模型,搞定如何恢复失败的付款,在客户改变计划时管理按比例分配操作,等等。

在线支付涉及的成本

通过这个四方系统处理的每笔交易都要涉及各种费用。Visa、Mastercard、Discover、American Express 以及其他卡组织设置的费用,称为交换费和计划费。

交换费通常代表了交易中涉及的大部分成本。这笔钱是付给发卡行的,因为它通过向持卡人提供信用或银行服务承担了最大的风险。

计划费由卡组织自己收取,可能包括额外的授权和跨境交易费用。退款和其他卡组织服务也会涉及到费用。

这些费用加在一起就构成了卡组织成本。具体取决于卡类型、交易地点、渠道(面对面还是在线)以及商户类别代码 (MCC)。例如,用积分信用卡交易时产生卡组织费用要高于使用非积分信用卡产生的费用,因为银行经常使用这些费用来补偿奖励计划的成本。

Stripe 标准的随用随付定价方案,为所有银行卡付款提供一种单一的透明费率,帮助您更好的预测您的支付成本。了解更多

适用于所有在线收款的商家

本节涵盖了所有接受线上付款的商家的三大重要主题:在线支付漏斗如何提高您的转化率,添加正确的支付方式如何能扩大您的潜在客户群,以及如何简化税务合规让您可以专注于发展您的业务。

在线支付漏斗

交易要经过三个步骤才能完成:结账完成、防欺诈以及卡组织验收。交易成功完成时,即转化完成。

通过漏斗的每个阶段,您的潜在客户群会逐渐缩小。如果您的结账过程漫长而又复杂,那么会有一小部分顾客离开。然后,当您把欺诈和平均交易接受率考虑在内时,这个池子会进一步缩小。

理解这些步骤之间的相互作用对于优化您的整个漏斗非常重要。对于拥有独立团队的企业来说尤其如此,这些团队分别负责结账、欺诈和卡组织验收,每个团队都根据自己的指标进行优化。例如,如果负责完成结账的团队只专注于降低购物车废弃率,则他们可能会要求较少的客户信息来减少支付过程的阻力。但是,这可能会导致更多欺诈的发生,因为您并不总是捕捉诸如完整的帐单地址和邮政编码等细节来帮助验证交易。

在本节中,我们将概括的为您介绍在线支付漏斗,并分享提高转化率的最佳做法。

设计最好的结账表单

在线支付漏斗从结账体验开始,客户输入他们的支付信息来购买商品或服务。在这个阶段,您想要收集足够的细节来验证客户确实是他本人,但是要避免给结账过程增加太多阻力——否则会导致客户完全放弃结账。

如果您的结账表单过于复杂,您就有可能失去最有可能下单的买家——这些买家在购物车里都有商品,都有购买的意图。事实上,如果结账流程过于复杂,会有 87% 的客户放弃购买。

为了提高您的结账完成率,第一步是从客户的角度来审视您自己的结账流程,找出任何可能导致结账失败的阻力。请注意加载网站所需要的时间,表单中有多少字段,以及您的结账流程是否支持自动填充。

最好的结帐表单会适应客户的体验。例如,最佳做法是提供能够快速响应的结账表单,这种表单可以自动调整到移动设备的较小屏幕,并在提示客户输入卡信息时弹出数字键盘。您也应该考虑支持移动钱包,如 Apple Pay 或 Google Pay,以绕开手动输入数据的环节。

如果您选择国际扩张,您的结账表格应迎合每个目标市场。允许客户以当地货币进行支付只是一个最基础的环节,您还需要支持当地的支付方式来提供最相关的体验。例如,荷兰一半以上的客户更喜欢用 iDEAL,这是一种将资金从客户的银行账户直接转移到商家的支付方式。

卡号还可以指示客户的地理位置,使您可以动态的更改表单字段来获取每个国家的正确信息。例如,如果您的表单识别到一张英国卡,您应该添加一个字段来捕获邮政编码。如果您的表单识别到一张美国卡,您应该将该字段更改为邮编字段。

Stripe Checkout 是一个用于促进转化的嵌入式支付页面。它可以在适当的时候动态地展示移动钱包,并且支持 15 种语言,因此客户可以使用个性化且相关的结账表单。点击这里,了解更多。

管理线上风险

下一步是评估某笔交易是否属于欺诈。大多数非法支付是欺诈者通过使用偷来的卡和卡号来冒充合法的客户。

例如,如果欺诈者在您的网站上使用盗取来的未挂失的卡号下单,则付款可能会成功通过。然后,当持卡人发现他的信用卡被冒用时,他或她会向银行提出质疑,要求退款。虽然您有机会通过提交关于该笔付款是否有效的证据来质疑这种退款,但在多数争议中,卡组织的规则往往偏向于客户。如果您输掉一个争议,则将失去原始交易金额。作为商家所有者,您还必须支付撤单费用,这是与银行撤销信用卡支付相关的费用。

虽然撤单是在线收款过程无可避免的一个部分,但管理它们的最佳方式便是将它扼杀在摇篮里。主要有两种方法:基于规则的逻辑和机器学习。

基于规则的欺诈检测的逻辑是:“如果 x 发生,则 y 发生”,并由欺诈分析师持续管理。例如,阻止来自某个国家、IP 地址或超过一定金额的所有交易。然而,由于这种逻辑基于的是严格的规则,它不能识别隐藏的模式,也不能通过分析超出这些定义参数的信息来适应欺诈向量的转移。其结果是,分析师们经常要玩追赶游戏——在发现欺诈后,手动创建新规则,而非主动打击欺诈。

另一方面,基于机器学习的欺诈管理可以使用交易数据来训练学习和适应算法。一些机器学习模型模仿人工审核员的行为,而另一些则是经过数百万个数据点进行的训练。这些模型学习如何辨别合法交易和潜在的欺诈交易。其中一些模型甚至可以自我训练,使得其比基于规则的逻辑更具伸缩性和效率性。

例如,假设一个浏览行为正常但 IP 地址可疑的客户想要从您的网站购买一些东西。机器学习决定了这些信号各自的权重。例如,是否应该仅根据 IP 地址拒绝交易?基于规则的系统可能会阻止来自该位置的所有交易,但是机器学习模型应该能够通过将该位置与所有其他可用信息一起加权来分辨好的和坏的交易,以确定这笔特定付款导致撤单的概率。

这两种方法相结合——基于规则的逻辑和机器学习欺诈管理——可以成为一个强大、可定制的解决方案。您可以利用机器学习的复杂性,还可以定制适合您公司的方法和编码逻辑。例如,您可以根据部分用户的风险级别和他们购买的产品来设置自定义规则。

欲了解更多信息,请阅读我们的欺诈检测机器学习指南。

Stripe Radar 是一套用于欺诈检测和预防的现代化工具。其核心是自适应机器学习,通过复杂算法评估每笔交易的欺诈风险,并采取适当的动作。Radar 作为 Stripe 集成定价的一部分免费提供。用户可以升级到 Radar 风控团队版,来设置他们自己基于规则的逻辑,并让欺诈专业人士使用其他强大的工具。

提高卡组织接受率

在线支付漏斗的最后一步是信用卡组织验收:让发卡银行成功处理付款。

当客户购买时,付款请求被发送到发卡行。开单行将基于您客户的可用余额、交易元数据的格式,甚至系统停机时间等多种因素来接受或拒绝该请求。您的接受率越高,能够成功处理的交易就越多。

您可以通过收集额外的数据或在结账时传递诸如 CVC、账单地址和邮政编码这样的具体信息来帮助减少不必要的拒付。这一信息为发卡行提供了有关交易的额外信息,有助于增加合法交易被接受的机会。

由于直接集成了卡组织和行业合作伙伴的系统,可提供额外数据和拒付原因的深入分析,Stripe 可帮助自动提高企业的卡组织接受率。我们用它来建立机器学习模型,确定更新支付元数据的最佳方式,以提高接受率。在这里了解更多

全球支付方式

虽然信用卡是美国主要的线上支付方式,但美国以外 40% 的消费者更喜欢使用信用卡以外的支付方式,包括银行转账和数字钱包(如支付宝、微信支付或 Apple Pay)。

您可能会因为没有提供全球受众喜欢的支付方式而失去销售机会。为充分利用全球客户群,您需要提供您所在的国家最常用的支付方式。有五种常见的支付方式:

  1. 信用卡 允许客户从银行借款,每月全额支付余款或连本带息还款。借记卡是通过直接从客户的支票账户中扣款来进行付款,不使用信用额度。

  2. 数字钱包 ,包括 Apple Pay 和 Google Pay,让客户通过关联银行卡或银行账户以电子方式支付产品或服务。客户还可以用数字钱包直接在应用中充值。

  3. 银行借记和转账 直接从客户的银行账户转移资金。账户借记收集您客户的银行信息,并从他们的账户中提取资金(例如,美国的 ACH)。贷记转账是关联到客户的银行账户,然后他们把钱发送给您(像电汇)。还有一些支付方式,如德国的 Giropay 和荷兰的 iDEAL,充当的是银行顶层中的一层,目的是促进转账,但看起来更像数字钱包。

  4. “先买后付” 是一种使用越来越多的支付方式,为客户在线付款时提供即时融资,通常在一段时间内以固定的分期付款方式偿还。这类例子包括 Afterpay、Klarna 和 Affirm。

  5. 基于现金的支付方式 ,来自于 OXXO 和 Boleto 等公司,允许客户在不使用银行账户的情况下进行网上购物。客户不用为产品或服务付费,而是收到一张带有交易参考号的可扫描凭证,然后他们可以将该凭证带到自动取款机、银行、便利店或超市,用现金支付。一旦现金支付的参考号与最初的购买匹配,公司便可以获得付款并发货。

有关更多信息,请阅读我们的支付方式指南

Stripe 允许您通过一次集成支持数十种支付方式。了解更多

简化销售税、VAT 和 GST 合规

线上业务需要在超过 130 个国家/地区和大多数美国州份收取间接税;然而,保持监管合规可能极具挑战性,当您的业务规模庞大时,情况则会更为棘手。税务规则和税率总在不断变化,并会随着销售内容和销售地点的变化而有所差别。如果您对此等复杂问题视而不见,则除了未收取的税款外,您还将面临支付罚款和利息的风险。

间接税在全球不同地区的名字各不相同。间接税在美国被称为销售税,在欧洲被称为增值税 (VAT),在澳大利亚和加拿大被称为商品及服务税 (GST),而在日本则被称为消费税 (JCT)。与此同时,收取此类税款的流程也大相径庭,但结局却是殊途同归:最终客户支付税款。

税收的处理方式取决于您的销售内容,主要包括两大类:实物产品和数字产品。对于实物商品而言,如何处理税收还会受到发货地和收货地的位置以及各管辖区的产品分类方式的影响。各国家/地区、州份和城市渠道之间可能存在诸多差异。对于数字产品(例如,在线课程或网站会员服务)而言,税收处理的复杂程度也相差无几。在美国,有 40 个州份对数字商品收税;在英国,如果数字产品符合特定标准,其也会成为可征税的对象。

因此,无论您的销售内容是什么,为了遵从销售税、VAT 和 GST 监管要求,您都不可避免地要回答以下这些问题:

  • 我在何地、何时有义务收取税款?
  • 我如何注册以收取税款?
  • 我应该对每种产品或服务收取多少税款?
  • 我如何提交和上缴我收取的款项?

欲了解有关此类税款的更多信息,请阅读我们的指南:

Stripe Tax 可以为全美各州和超过 30 个国家/地区的实物和数字商品自动计算和收取销售税、VAT 和 GST。了解更多

线上零售商

如果您除了在网站或移动应用卖货外,还想在零售点现场销售商品,请阅读本部分。

越来越多一开始只在网上经营的零售商通过开设线上售卖点成功拓展到了现实世界。有超过 90% 的购物仍然是现场进行的,这便为数字企业创造了打造新收入流的潜力。

然而,其难点在于统一在线和面对面付款的数据。客户希望能够以同样的方式跨渠道参与您的业务,作为其中的一部分,他们的购买方式需要保持一致且要与品牌相符。例如,用户可能希望折扣代码和促销能线上线下同时使用。

如果您想扩展网上业务来支持面对面销售,您需要了解以下两点:

1. 利用现有基础设施

零售商通常不得不与两个独立的支付提供商建立关系:一个是在线支付提供商,另一个是面对面支付提供商。这就需要两个集成和两个独立的帐户,使起步工作增加了一倍,加大了财务对账管理的难度,并且通常还会将客户数据分散到每个帐户中。

相反,一定要利用好您现有的支付基础设施——已为在线支付建立的蛇蛇——而非找一个新的供应商。这不仅能给您节省时间和资源,还简化了报告工作,有助于打造更加统一的客户体验。

无论客户是用智能手机购物还是走进您的商店,这都能创造无缝的支付体验。例如,客户可以现场开始订阅,然后继续在线上使用。他们在店内使用的支付方式将被保存到他们的在线资料中,可以在这里更新任何细节或更改订阅时间。

2. 支持芯片卡和移动钱包

Stripe 磁条卡增加了商家的风险,因为欺诈者很容易复制磁条卡,并且需要额外的步骤来加密客户的支付信息。因此,几十年来,EMV 芯片卡一直充当着全球标准——这种卡更安全,在发生欺诈时可以保护企业免受损失。

2015 年,美国开始向芯片卡过渡;如今,芯片卡被用于大多数信用卡交易中。然而,仍有企业在使用支持磁条卡的老读卡器。在您评估用来接收面对面付款的硬件时,一定要选择一个可用来接受芯片卡的新型读卡器。

还要考虑支持移动钱包,如 Apple Pay 和 Google Pay,用于面对面交易。和芯片卡一样,它们可以安全地加密支付信息,并最大限度地减少您与欺诈交易相关的责任。移动钱包还改善了支付体验,使交易对客户更方便和简化。

Stripe Terminal 利用灵活的开发工具、预认证的读卡器和基于云的硬件管理,可以帮助您统一线上和线下渠道。

SaaS 及订阅公司

如果您是定期向客户收款或使用保存的支付信息,则请阅读本节。

在管理经常性收入时,关于如何发起和收取付款以及适应不同的定价模式,有很多复杂性。您必须保存客户的支付信息,并在设定的时间间隔内准确地向他们收款。

有两种设置方式:构建自己的支付系统或购买现成的软件。无论哪种方式,您都需要确保您的计费系统能够接受来自网页或移动结账页面的订单,根据定价模型(例如,固定费率计费或分层定价)正确地向客户计费,并使用客户喜欢的任何支付方式来收取费用。您还需要对经常性业务有敏锐的洞察力,包括客户流失、每月经常性收入和其他关键订阅指标——或者集成您的客户关系管理系统或客户系统。

在您决定是从头开始构建自己的软件还是购买现成的软件时,可以想想机会成本。考虑构建和维护您的计费软件所需的持续的工程资源与您公司的其他需求。

以下是 SaaS 和订阅付款的三个注意事项:

1. 设置灵活的订阅逻辑

订阅逻辑包括基于时间和基于价格的规则,通过两者以预定的节奏准确向客户收款。如果您只有一个产品和简单的定价,比如软件订阅费每月 25 美元,那么在您的计费系统中可以很容易的设置这个逻辑,因为美元金额不会逐月变化。

随着时间的推移,您可能会扩大业务,增加新产品及推出促销活动。您要确保您的订阅逻辑能够应对这种增长,并能够尝试不同的定价模式,如固定费率、按席位或计量订阅,或分层定价、免费增值以及免费试用。您也可能希望能够提供捆绑或折扣价。

您的订阅逻辑还要足够灵活,能够应对客户随时更改计划的情况。如果有人想在月中转为更便宜的方案,您必须按比例分摊这两个计划的成本,并确保未来向客户收取适当的费用。

2. 考虑您的账单需求

如果您向客户收取大额费用,或者发送一次性账单,则客户通常偏向于收取账单(对于拥有其他公司客户的 SaaS 公司来说,这两种情况都很常见)。

要发送账单,考虑一下创建过程应该是怎样的:账单是否有相同的行项目,还是每个都需要自定义?根据您所在的国家,您还必须遵循不同的账单要求。例如,您可能必须采用连续的账单编号,或者在客户或帐户层面设置账单前缀。

然后,您需要用一种方法将账单发送给客户。考虑是用邮件手动发送,还是通过您的计费解决方案自动完成这一过程。

欲了解更多信息,请阅读我们的开单指南

3. 最小化非自愿性流失率

多数 SaaS 和订阅公司都会面临非自愿性流失的问题,这是指客户原本打算为某一个产品付费,但由于银行卡过期、资金不足或银行卡信息过期导致付款尝试失败了(非自愿性流失使得首次收款尝试时 9% 的订阅账单支付失败)。

如果您一个月只有几笔失败的付款,那可以很容易的给每个客户打电话或发电子邮件,要求他或她纠正这种情况(要么使用新的付款方式,要么更新付款信息)。但是,随着您的业务增长,您不得不管理数百个支付失败的客户,这就变得很难管理。

一种更具扩展性的客户沟通方式是,在每次付款被拒绝时,自动发送付款失败的邮件提醒。

除了出站通信,您还可以直接重试付款操作。许多企业会按照设定的时间表重试失败的交易,比如每七天重试一次(该过程被称为催款)。尝试不同的节奏,了解什么是对您的公司最有效的方式,或者找到一个支付提供商将催款流程自动化,并可以根据客户的偏好进行调整。

Stripe Billing 提供端到端的开单解决方案。您可以创建和管理订阅逻辑和账单,接受任何支持的支付方式,并通过智能重试逻辑减少非自愿性的流失。

平台和交易市场

如果您是软件平台并让其他公司直接向他们的客户收款(例如 Shopify),或如果您是交易市场,由您向客户收款,然后发给买家或服务提供者(例如 Lyft),则请阅读本节内容。

平台和交易市场有着一些最为复杂的支付要求,因为它们代表卖家或服务提供者收款,并为他们安排提现。因此,这会涉及到很多独特的考虑因素,包括验证卖家的身份、以合规的方式管理资金的转移、从每次付款中收取服务费,以及在适用时向美国国税局提交 1099 税表。

但是,为客户提供支付功能可以让您的平台或交易市场与众不同,并为您的卖家或服务提供者提供增值服务。您可以帮助他们更快地开展业务,而不必担心冗长的商业账户申请流程或编写代码来收款。

传统上,添加支付功能需要您获得许可,并在卡组织(如 Visa、Mastercard、Discover 或 American Express)注册并保留支付服务商的身份。因为当您在买卖双方之间转移资金时,会视为您在控制资金流动,所以信用卡组织要实行严格的规定。这一流程可能需要几个月(有时几年),需要数百万美元的前期和持续成本。

然而,现在的平台和交易市场有好几种选择,可以为客户添加定制的支付功能,并从付款中赚取收入,无需自己注册为支付服务商。

向您的平台或交易市场添加支付功能时,您需要考虑以下两个功能:

1. 入驻时验证用户

代您的卖家或商家收任何钱之前,您需要先将他们注册到您的支付系统并验证他们的身份。由于严格的法律法规,包括客户身份验证 (KYC) 法规和制裁筛查要求,这个步骤非常复杂,会对违规行为进行处罚和罚款。除了各国不同的政府法规外,包括 Visa、Mastercard、Discover 和 American Express 在内的信用卡组织也有自己的信息收集要求,并会定期更新。

平衡这些信息需求和用户体验是一项微妙的工作。一方面,您希望收集尽可能多的信息(如全名、电子邮件、出生日期、他们在美国的社会保障号码的最后四位数、电话号码以及地址),以确保您的平台不会被用于洗钱或资助恐怖分子等不法目的。您还想避免监管机构和金融合作伙伴的处罚。

另一方面,您还想让您的用户体验胜过竞争对手。这意味着提供一种低阻力的新用户注册体验的诉求可能无法满足具体的信息收集要求。

为帮助消除阻力,可考虑分阶段收集数据,并在允许的情况下为您的用户自动填写字段。例如,一旦卖家或服务提供者通过了国税局的申报门槛,则只能要求他们提供税务信息。而且,如果您已经收集了这些信息,可以为他们预先填充法定名称和地址字段。

2. 支持不同的货币转移方式

向您的用户付款不仅涉及将钱从 A 点转移到 B 点。您还要具备为您的平台收取服务费、在卖家之间分割和发送资金以及向卖家的银行账户提现时进行控制的能力。

假设您经营着一个电子商务平台,某客户从一个卖家那里花了 50 美元。您需要考虑三方主体:您的平台、您的卖家或服务提供者,以及他们的买家或最终用户。在您付钱给卖家之前,您需要先提取您的平台费用。然后,您需要弄清楚如何以及何时将剩余资金发给卖家。您是在收到商品或服务后立即支付,还是每周汇总资金后再支付?您有正确的银行信息来安排付款吗?

您还需要确保您的资金转移方式符合规定。例如,在美国,46 个州要求有自己的许可证才能代他人转移资金。在欧洲,PSD2 法律要求支付中介机构获得许可证。如果您被监管机构视为汇款人或支付中介,并且没有获得许可,则您可能会被罚款或面临被停业的风险。

根据您的业务模式,您应该能够支持多种不同的资金转移方式,例如:

  • 一对一: 一个顾客付费,一个收款人收款(例如拼车服务)。
  • 一对多: 一笔交易在多个卖家或收款人之间进行分割(例如,在一个零售平台中,一个顾客购买的一“购物车”的商品来自多个在线商店)。
  • 保管资金: 平台从客户那里接收资金并在储备金中保管,然后再付给收款人(例如票务平台,只在活动举行完之后才付款给收款人)。
  • 账户借记: 平台执行借记或交易冲销操作,以从其卖家或服务提供者那里提取资金(例如,电子商务平台从其商家客户那里提取每月的店铺维护费)。
  • 订阅: 平台允许卖家向客户收取经常性费用(例如,一个 SaaS 平台允许其非营利组织接受经常性捐赠)。

Stripe Connect 使平台和交易市场能够为其卖方、服务提供商以及客户提供支付便利。它支持入驻和验证,允许您在全球范围内接受 135 种以上的货币和数十种本地支付方式,内置欺诈保护,为用户提现,并跟踪资金流向。

延伸阅读

我们希望本指南能让您对在线支付有一个深度的了解,并帮助您理解您自己的支付设置的细微差别。

这是我们的在线支付基础系列内容的第一份指南。在今后的指南中,我们将继续探索基本概念,如面对面和经常性支付,以及更高级的主题,如拒付与提现管理。

与此同时,可以阅读一下这里的一些延伸内容:

适用于收款的所有商家

在线零售商

SaaS 公司

平台和交易市场

有关支付的术语表

本术语表定义了支付行业最常用的术语。

收单行

也称为收单银行,收单行是代表商家处理信用卡或借记卡付款并将其通过银行卡组织发送给发卡行的银行或金融机构。

银行转账

可以是账户借记,即您收集客户的银行信息并从他们的账户提取资金;也可以是贷记转帐,即您连接客户的银行账户,他们把钱转给你。

持卡人

持有信用卡或借记卡的人。

卡组织

处理商家和发卡行之间的交易并控制哪里可以接受信用卡付款的机构。他们还控制着卡组织成本。例如 Visa、Mastercard、Discover 和 American Express。

撤单

有时也指争议,当持卡人向其发卡行对某笔付款提出质疑时即发生撤单。在撤单过程中,商家需负责证明购买者确实是持卡人并授权了交易。

撤单费用

在收单行撤销银行卡付款时商家所产生的费用。

数字钱包

客户通过关联信用卡或银行账户,或直接在应用程序中充值,从而以电子方式支付产品或服务。例如 Apple Pay、Google Pay、Alipay 和 WeChat。

争议

见“撤单”的定义。

四方系统

支付处理所涉及的四个实体:持卡人、商家、收单行以及发卡行。

欺诈

任何虚假或非法的交易。通常发生于有人窃取了卡号或支票账户数据,并利用这些信息进行未经授权的交易。

交换费

付给发卡行处理银行卡付款的费用。

发卡行

向消费者发放信用卡和借记卡的银行。

商家类别代码 (MCC)

一个四位数代码,按照提供的商品或服务划分商家类型。

卡组织接受率

发卡行接受或拒绝的交易的百分比。证书过期、涉嫌欺诈或资金不足都可能导致接受率下降。

卡组织费用

交换费和计划费用的总和。

支付提供商

传统上,增加支付功能需要一个平台或交易市场注册并在卡组织那里保持支付提供商(或 payfac)身份,因为视为其在控制买家和卖家之间的资金流动。如今,在不成为支付提供商的情况下,就可以很容易的添加大多数平台和交易市场所需的支付功能。

支付网关

一种对商家服务器上的信用卡信息进行加密并将其发送给收单行的软件。网关服务机构和收单行通常是同一实体。

支付方式

消费者选择用来支付商品或服务的方式。支付方式包括银行转账、信用卡或借记卡以及数字钱包。

支付处理商

通过在商家、发卡行和收单行之间发送支付信息,促进信用卡交易。支付处理商通常从支付网关获取支付信息。

PCI 数据安全标准 (PCI DSS)

一个适用于所有涉及存储、处理或传输持卡人数据和/或敏感认证数据的实体的信息安全标准。

计划费用

卡组织收取的费用。一笔交易可能会产生多个计划费用,如授权费或服务费。

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