Las transferencias bancarias en euros son una pieza clave del sistema financiero europeo e internacional. Como moneda principal de la eurozona, el euro exhibe una fortaleza que respalda diversas transacciones en Europa y en todo el mundo. El informe de McKinsey de 2023 sobre pagos globales indica que el uso mundial de efectivo se redujo en casi cuatro puntos porcentuales en 2022, mientras que los ingresos por transacciones electrónicas casi se han triplicado en los últimos cinco años.

La posibilidad de realizar transferencias rápidas y seguras en euros es importante para las actividades financieras personales y empresariales. Estas transferencias abarcan desde los pagos locales entre países de la Unión Europea (UE), donde el euro es la moneda estándar, hasta las transacciones internacionales, donde el euro suele ser la moneda preferida para los intercambios transfronterizos.

Para las empresas que operan en la eurozona o con ella, es importante entender cómo funcionan las transferencias bancarias en euros. A continuación, trataremos lo que las empresas necesitan saber sobre las transferencias bancarias en euros: cómo funcionan, los métodos disponibles, quién las utiliza y cómo, y los costes y requisitos asociados a su integración en un sistema de pagos.

¿De qué trata este artículo?

• Tipos de transferencias bancarias en euros
  
• ¿Dónde se utilizan las transferencias bancarias en euros?
  
• ¿Quién utiliza las transferencias bancarias en euros?
  
• ¿Cómo funcionan las transferencias bancarias en euros?
  
• Ventajas de aceptar transferencias bancarias en euros
  
• Medidas de seguridad de las transferencias bancarias en euros
  
• Aceptación de las transferencias bancarias en euros como método de pago
  

Tipos de transferencias bancarias en euros

Transferencias de la zona única de pagos en euros (SEPA)

La SEPA facilita transferencias fáciles y eficientes en euros entre 30 países de Europa, incluidos todos los Estados de la UE y algunos países no pertenecientes a la UE. Estas transferencias están estandarizadas y suelen utilizarse para transacciones rutinarias dentro de la región SEPA.

Tipos

• Transferencia de crédito SEPA (SCT): estandarizada para transacciones únicas; por lo general, se procesa en un día laborable.

• Transferencia de crédito instantánea SEPA (SCT Inst): permite realizar transferencias inmediatas, normalmente en cuestión de segundos, de hasta 100.000 euros.

• Adeudo directo SEPA (SDD): dividido en dos servicios, SDD Core (para clientes) y SDD B2B (empresa a empresa), cada uno de los cuales permite la facturación recurrente.

• Normativas: reguladas por el Consejo Europeo de Pagos (EPC), que establece normas uniformes y un marco jurídico.

Transferencias electrónicas

Ideales para transacciones urgentes y de gran valor, las transferencias electrónicas son un método rápido para enviar dinero a cualquier parte del mundo, incluso en euros. Sin embargo, estas transferencias pueden conllevar comisiones más elevadas y se utilizan principalmente para transacciones importantes o urgentes.

• Procesamiento: depende de redes como SWIFT para el movimiento seguro y fiable de fondos a nivel internacional.

• Coste: suele ser más elevado debido a las comisiones de procesamiento y a los posibles gastos del banco intermediario.

• Rapidez: puede variar desde el mismo día hasta varios días laborables, dependiendo de los bancos y países implicados.

• Casos de uso: preferible para transacciones de gran volumen, no periódicas o urgentes, incluidas las liquidaciones comerciales internacionales.

Transferencias instantáneas

Como su nombre indica, estas transferencias se ejecutan casi al instante, ofreciendo una solución rápida para transferir euros. Son las más adecuadas para pagos urgentes, aunque puede haber límites en la cantidad que puede transferirse de una vez o en un plazo determinado.

• Tecnología: utiliza infraestructuras digitales modernas, como sistemas de pago en tiempo real.

• Limitaciones: sujeto a límites en los importes de las transacciones, que pueden variar según el banco o el servicio de pago.

• Disponibilidad: depende de la participación del banco en los sistemas de pago instantáneo.

Transferencias transfronterizas

Las transacciones que van más allá de la eurozona requieren transferencias transfronterizas. Pueden implicar el cambio de divisas si la cuenta del destinatario está en otra moneda y pueden tardar más tiempo en procesarse debido a diversas normativas bancarias internacionales.

• Cambio de divisas: implica servicios de cambio de divisas, que pueden afectar al coste total debido a los tipos de cambio y las comisiones.

• Cumplimiento de la normativa: debe cumplir la normativa internacional contra el blanqueo de capitales (AML) y de conocimiento del cliente (KYC).

Adeudos directos

Este tipo de transferencia se utiliza para pagos recurrentes, como facturas o suscripciones, realizados en euros. El ordenante autoriza al destinatario a retirar fondos de su cuenta, lo que la convierte en una opción cómoda para pagos periódicos y fijos.

• Autorización: requiere una orden de domiciliación del ordenante al destinatario que permita retirar fondos de la cuenta del ordenante.

• Políticas de anulación: normalmente permiten un período de devolución, durante el cual los ordenantes pueden impugnar las transacciones no autorizadas.

Transferencias bancarias internas

Se realizan entre cuentas del mismo banco. Suelen ser rápidas y gratuitas, lo que las convierte en una opción cómoda para transferir euros entre cuentas personales o a alguien que utilice el mismo banco.

• Redes intrabancarias: agilizadas por estar en la misma red de la entidad financiera.

• Rentabilidad: suelen ser gratuitas o de bajo coste, por lo que son ideales para transferencias intraempresariales o para el procesamiento de nóminas.

Transferencias a través del móvil y por Internet

Con el auge de la banca digital, la transferencia de euros a través de plataformas móviles o por Internet se ha hecho cada vez más popular. Estas plataformas suelen ofrecer interfaces fáciles de usar y tipos de cambio competitivos para las transferencias internacionales.

• Plataformas: incluye aplicaciones bancarias, servicios fintech como Wise (antes TransferWise) y sistemas de pago entre pares.

• Funciones: a menudo se integran con herramientas presupuestarias, seguimiento de transacciones y medidas de seguridad mejoradas.

• Capacidades transfronterizas: algunas plataformas están especializadas en cuentas multidivisa y transferencias internacionales de bajo coste.

¿Dónde se utilizan las transferencias bancarias en euros?

En la eurozona

• Comportamiento de los clientes: en los países de la eurozona, las transferencias bancarias son fundamentales para las transacciones diarias. Esto puede atribuirse a la gran confianza de los clientes en el sistema financiero, a la elevada penetración de los servicios bancarios y a la fiabilidad de la SEPA.

• Tendencias de las empresas: las empresas de la eurozona prefieren las transferencias bancarias para las operaciones entre empresas (B2B) y entre empresas y consumidores (B2C) por la eficiencia, la trazabilidad y el marco normativo estandarizado que ofrece la SEPA.

• Entorno normativo: el Banco Central Europeo (BCE) y los reguladores nacionales supervisan un entorno financiero estable, transparente y normalizado que fomenta el uso de las transferencias bancarias. Iniciativas como la revisión de la directiva sobre servicios de pago (PSD2) refuerzan aún más la seguridad de los pagos y abren el mercado a servicios de pago innovadores.

Entre los países de la UE pertenecientes y no pertenecientes a la eurozona

• Tendencias de clientes y empresas: las transferencias bancarias en euros se utilizan ampliamente para las transacciones entre los países de la UE pertenecientes y no pertenecientes a la eurozona, impulsadas por el comercio, el turismo y una mano de obra móvil.

• Condiciones normativas: la normativa de la UE facilita estas transferencias, y la adopción del euro por más países de la UE está a punto de aumentar su prevalencia.

En el Reino Unido, tras el Brexit

• Tendencias de las empresas: a pesar de retirarse de la UE con el Brexit, el Reino Unido mantiene fuertes lazos comerciales y financieros con la eurozona. Las empresas suelen utilizar transferencias bancarias en euros para el comercio y los servicios, lo que refleja la importancia duradera del euro en los mercados europeos.

• Cambios normativos: tras el Brexit, ha habido ajustes en la forma en que se regulan estas transferencias, con especial atención al mantenimiento de unas relaciones financieras fluidas.

Estados Unidos y Norteamérica

• Comportamiento de los clientes: los clientes y empresas estadounidenses utilizan principalmente las transferencias bancarias en euros para inversiones, viajes y compras internacionales.

• Tendencias de las empresas: las empresas estadounidenses con presencia en Europa utilizan las transferencias bancarias en euros para gastos operativos y nóminas. Las fusiones y adquisiciones transfronterizas también requieren estas transferencias.

• Aspectos normativos: las transferencias transatlánticas se rigen por la normativa europea y estadounidense de conformidad con las normas financieras internacionales.

Mercados emergentes (Asia, África y América Latina)

• Tendencias de los clientes: en estas regiones, las transferencias bancarias en euros se utilizan a menudo para los envíos de dinero, lo que refleja los patrones de migración a los países europeos.

• Dinámica empresarial: las empresas de los mercados emergentes que trabajan con socios europeos utilizan las transferencias bancarias en euros para el comercio, aprovechando la estabilidad del euro como moneda de reserva.

• Entorno normativo: varía mucho, ya que algunos países imponen restricciones a las transacciones en moneda extranjera.

China y Asia Oriental

• Tendencias de las empresas: uso significativo de las transferencias bancarias en euros en el comercio porque China y otros países de Asia Oriental mantienen amplias relaciones comerciales con la eurozona. A menudo, se prefiere el euro por su estabilidad frente a las divisas locales en mercados más volátiles.

• Aspectos normativos: el marco normativo es complejo y varía según el país, pero existe una creciente apertura para facilitar las transacciones en euros, especialmente en grandes economías como China, deseosa de diversificar sus divisas de comercio e inversión.

Oriente Medio y Norte de África

• Comportamiento de los clientes: en esta región, las transferencias bancarias en euros son habituales entre los expatriados y para quienes realizan transacciones comerciales o inmobiliarias en la eurozona.

• Dinámica empresarial: las empresas de la región, en particular las de los sectores del petróleo y el gas, utilizan las transferencias bancarias en euros para comerciar con socios europeos porque el euro sirve de alternativa al dólar estadounidense en estos mercados.

• Entorno normativo: aunque existe una tendencia hacia una normativa más liberal, algunos países de la región siguen aplicando controles estrictos a las transacciones en moneda extranjera.

Australia y Oceanía

• Tendencias de los clientes: se utilizan sobre todo para envíos de dinero personales y transacciones relacionadas con viajes, lo que refleja los fuertes lazos entre Europa y países como Australia y Nueva Zelanda.

• Uso empresarial: las empresas australianas y oceánicas utilizan principalmente las transferencias bancarias en euros para importar bienes de la eurozona y para empresas conjuntas o inversiones en mercados europeos.

• Entorno normativo: el entorno normativo favorece las transacciones en euros, con restricciones mínimas y un enfoque centrado en mantener la transparencia y la seguridad.

¿Quién utiliza las transferencias bancarias en euros?

Comercio internacional

• Importación y exportación: las empresas que operan en el comercio internacional con países de la eurozona suelen utilizar las transferencias bancarias en euros para liquidar sus facturas debido a la estabilidad y amplia aceptación de esta moneda.

• Comercio transfronterizo entre empresas: las empresas de fuera de la eurozona que trabajan con clientes o proveedores europeos suelen utilizar las transferencias bancarias en euros por su facilidad y potencial para evitar los riesgos de fluctuación de las divisas.

Mercados financieros

• Inversión: se utiliza para la compra y venta de valores, incluidas acciones, bonos y derivados, especialmente en los mercados europeos.

• Finanzas corporativas: las transferencias en euros son importantes para las fusiones y adquisiciones, la obtención de capital y otras operaciones financieras corporativas a gran escala en las que participan entidades de la eurozona.

Mercado inmobiliario

• Transacciones inmobiliarias: en los países de la eurozona, las compras y alquileres de bienes inmuebles y las transacciones conexas suelen realizarse en euros.

• Inversión inmobiliaria internacional: los inversores que compran propiedades en la eurozona suelen utilizar transferencias bancarias en euros para los pagos, independientemente de su moneda nacional.

Envíos de dinero

• Envíos de dinero personales: las personas que trabajan en el extranjero y envían dinero a sus familias en la eurozona utilizan este método de pago por su fiabilidad y eficacia.

• Pagos de pensiones y de la Seguridad Social: para los expatriados o jubilados que viven fuera de su país de origen dentro de la eurozona, los pagos de pensiones y de la Seguridad Social se realizan, a menudo, mediante transferencias bancarias en euros.

Comercio digital y marketplaces en línea

• Transacciones de e-commerce: con el crecimiento del comercio digital, las transferencias bancarias en euros se utilizan mucho para las compras por Internet, sobre todo en plataformas que atienden a clientes europeos.

• Autónomos y economía colaborativa: los autónomos y proveedores de servicios con clientes de la eurozona suelen aceptar pagos mediante transferencias bancarias en euros.

Turismo y viajes

• Reservas: para viajar dentro de la eurozona o a ella, las reservas de hotel, las reservas de vuelos y otros gastos relacionados con los viajes se suelen liquidar en euros mediante transferencias bancarias.

• Agencias de viajes y proveedores de servicios: las empresas del sector turístico que prestan servicios a los viajeros con destino a Europa suelen realizar sus transacciones en euros.

Organizaciones sin ánimo de lucro y de ayuda

• Transferencias de financiación: las organizaciones sin ánimo de lucro y las organizaciones de ayuda internacional, que trabajan en la región o se financian con donaciones y entidades basadas en euros, utilizan transferencias bancarias en euros para donaciones, subvenciones y financiación operativa.
  

Instituciones educativas

• Matrículas y tasas: las universidades y centros de enseñanza superior de la eurozona cobran la matrícula y otras tasas en euros, a menudo mediante transferencias bancarias, especialmente a los estudiantes internacionales.

• Pagos públicos: utilizados para el pago de impuestos, desembolsos de la Seguridad Social y otras transacciones financieras relacionadas con el Gobierno.

¿Cómo funcionan las transferencias bancarias en euros?

Las transferencias bancarias en euros actúan en una compleja red de sistemas, normativas y agentes interconectados. Veamos cómo funciona este sistema desde un punto de vista técnico y operativo para empresas y clientes:

El panorama de la red

• Sistema de compensación de la SEPA (SCT): la Cámara de Compensación Automatizada Europea (Euronet) gestiona el SCT, el eje central de las transferencias SEPA. Procesa operaciones de gran volumen y escasa cuantía en la eurozona para su liquidación en tiempo real y formatos de transacción estandarizados.

• Sistema de grandes pagos (TARGET2): gestionado por el Eurosistema, TARGET2 se ocupa de las transferencias transfronterizas urgentes y de elevada cuantía en euros. Funciona a través de una red de bancos centrales, lo que permite una liquidación prácticamente en tiempo real y comunicaciones interbancarias seguras.

• Red SWIFT: este sistema mundial de mensajería desempeña un papel importante a la hora de facilitar la comunicación entre las entidades de crédito para las transferencias bancarias fuera de la zona SEPA. SWIFT transmite instrucciones de pago cifradas para mantener la seguridad de las operaciones transfronterizas.

• Redes interbancarias nacionales: cada Estado miembro de la UE tiene su propia red interbancaria para las transferencias nacionales. Estas redes conectan los bancos de sus respectivos países y facilitan las transacciones nacionales en euros.

Mecanismos operativos

• Inicio: el proceso de transferencia comienza cuando el ordenante inicia la transferencia a través de la plataforma en línea o la aplicación móvil de su banco o en una sucursal física.

• Enrutamiento y compensación: el banco identifica el banco del destinatario y determina la ruta óptima para la transferencia en función de la red y el sistema de compensación implicados (por ejemplo, SEPA frente a TARGET2).

• Liquidación: los fondos se transfieren de la cuenta bancaria del ordenante a la del destinatario a través de la red elegida. La liquidación se produce en tiempo real para las transferencias SEPA y TARGET2, mientras que otras redes pueden tener tiempos de liquidación variables.

• Mensajería y confirmación: la comunicación entre los bancos sobre los detalles de la transferencia y las actualizaciones de estado se produce a lo largo de todo el proceso utilizando sistemas de mensajería seguros como SWIFT. Por último, el ordenante y el destinatario reciben la confirmación de que la transferencia se ha realizado correctamente.

Normativa y gobernanza

• Normativa SEPA: esta normativa de la UE estandariza los formatos de pago, las comisiones y los plazos de procesamiento de las transferencias SEPA para que los pagos transfronterizos dentro de la eurozona sean justos y eficientes.

• Normativa TARGET2: el Eurosistema supervisa TARGET2 y establece las normas de funcionamiento para garantizar la seguridad y eficiencia de las transacciones de alto valor.

• Normativas nacionales: cada Estado miembro de la UE tiene su propia normativa que regula las transferencias bancarias nacionales dentro de sus fronteras.

• Supervisión por parte del BCE y las autoridades nacionales: el BCE y las autoridades nacionales supervisan y hacen cumplir la normativa para fomentar la estabilidad y la seguridad del sistema.

Colaboración con empresas y clientes

• Empresas: las empresas pueden iniciar y recibir transferencias bancarias en euros a través de las plataformas en línea de sus bancos, mediante integraciones con sus programas informáticos de contabilidad o a través de herramientas bancarias específicas para empresas. También pueden elegir proveedores de servicios de pago (PSP) especializados para obtener soluciones a medida.

• Clientes: los clientes suelen iniciar las transferencias a través del portal de banca electrónica o la aplicación móvil de su banco. Algunos bancos ofrecen servicios adicionales, como el pago de facturas y adeudos directos para pagos recurrentes. Los clientes también pueden utilizar plataformas de pago de terceros para las transacciones por Internet.

Ventajas de aceptar transferencias bancarias en euros

• Expansión del mercado: aprovechar el mercado de la eurozona significa acceder a más de 340 millones de clientes y un PIB que supera los 14 billones de dólares. Esta amplia clientela, unida a la aceptación mundial del euro, permite a las empresas acceder con facilidad a los mercados de dentro y fuera de la zona euro. El uso generalizado del euro facilita las transacciones a los clientes europeos, lo que se traduce en una mejora de las tasas de conversión.

• Mayor eficiencia y ahorro de costes: la adopción del euro agiliza las transacciones y minimiza las tareas administrativas. En la región SEPA, las comisiones competitivas constituyen una ventaja significativa, que contribuye a aumentar los márgenes de beneficio. La liquidación en tiempo real es otra ventaja clave que permite un acceso más rápido a los fondos y mejora la liquidez. El Consejo Europeo de Pagos informa de más de 20.000 millones de transferencias SEPA al año, lo que demuestra el uso generalizado del sistema.

• Satisfacción y fidelidad de los clientes: el euro es una opción de pago fiable y familiar para muchos clientes. El uso de las transferencias bancarias en euros proporciona transparencia y fomenta la confianza gracias a la estandarización de los formatos y a la claridad de las estructuras de comisiones. Estos factores contribuyen a una imagen de marca positiva, por lo que los clientes los ven con buenos ojos.

• Ventajas adicionales: la utilización del euro puede reducir el riesgo de contracargos en comparación con las tarjetas de crédito. La previsibilidad de los flujos de caja mejora con los adeudos directos recurrentes. Los formatos estandarizados simplifican los procesos de conciliación y contabilidad. El euro también facilita el acceso a la financiación internacional y a las oportunidades de inversión, ofreciendo a las empresas una plataforma más amplia para el crecimiento y el desarrollo.

Medidas de seguridad de las transferencias bancarias en euros

Las transferencias bancarias en euros en la UE están protegidas por un amplio conjunto de medidas de seguridad diseñadas para proteger la integridad y seguridad de estas transacciones. A continuación, se incluye un resumen detallado de estas medidas:

• Cumplimiento de la normativa SEPA: las normas SEPA regulan la mayoría de las transferencias bancarias en euros. El objetivo de esta iniciativa es que las transacciones transfronterizas en euros sean tan sencillas como las realizadas dentro de un mismo país. Este cumplimiento de la normativa prevé procedimientos estandarizados que se realizan con seguridad y eficacia.
  

Cifrado y comunicación segura

• Protocolos avanzados de cifrado: durante las transferencias, los bancos utilizan sofisticados protocolos de cifrado, como Advanced Encryption Standard (AES) 256, para los datos, lo que los hace ilegibles para personas no autorizadas.

• Redes seguras específicas: sistemas como SWIFTNet y el sistema de compensación SEPA proporcionan redes altamente protegidas para comunicaciones de transferencia seguras.

• Firmas y certificados electrónicos: estas tecnologías verifican la autenticidad de los mensajes, reduciendo la posibilidad de mensajes fraudulentos, como los intentos de phishing.

Autenticación y autorización

• Autenticación multicapa: implica capas adicionales de verificación, como códigos de un solo uso o escáneres biométricos para reducir el acceso no autorizado.

• Autenticación fuerte bajo PSD2: esta normativa exige procedimientos exhaustivos como la verificación en dos pasos para los pagos por Internet.

• Acceso controlado: las instituciones financieras tienen controles estrictos para limitar el acceso a la información sensible, basados en las funciones y los permisos de los miembros del personal y los usuarios.

Supervisión y detección del fraude

• Algoritmos sofisticados para la detección del fraude: los bancos utilizan algoritmos avanzados y machine learning para detectar patrones inusuales en las transacciones.

• Bases de datos para la prevención de fraude: las bases de datos compartidas de riesgos de fraude conocidos ayudan a los bancos a identificar y detener las transacciones de riesgo.

• Supervisión continua y actualización de los modelos de riesgo: los bancos actualizan continuamente sus sistemas para adelantarse a los nuevos métodos de fraude.

Normativa y cumplimiento

• Directivas sobre pagos de la UE: la PSD2 establece estrictos requisitos de seguridad para los servicios de pago, incluidos el cifrado obligatorio y la prevención de fraude.

• Supervisión por parte de organismos nacionales: cada Estado miembro de la UE tiene un organismo regulador que vela por que los bancos cumplan estas normas.

• Controles periódicos independientes: los bancos se someten a frecuentes controles de terceros independientes para comprobar sus protocolos de seguridad.

• Uso del código internacional de cuenta bancaria (IBAN) y del código de identificación del banco (BIC): estos códigos alfanuméricos ayudan a identificar de manera correcta las cuentas y los bancos en las transacciones, añadiendo una capa de seguridad y dirigiendo los fondos adecuadamente.

• Verificación de la identidad del cliente: los bancos verifican la identidad de sus clientes para evitar la usurpación de identidad y el fraude.

Capas adicionales de seguridad

• Tiempos de espera de sesión y límite de transferencias: los bancos utilizan temporizadores para finalizar y cerrar automáticamente las sesiones inactivas y establecen límites en los importes de las transferencias para reducir los riesgos.

• Sistemas de seguridad de datos y detección de intrusiones: herramientas como la prevención de pérdida de datos (DLP) y los sistemas de detección de intrusiones (IDS) protegen aún más los datos confidenciales y la infraestructura de red.

Aceptación de las transferencias bancarias en euros como método de pago

Para empezar a utilizar las transferencias bancarias en euros como método de pago, las empresas deben cumplir varios requisitos, tanto si tienen su sede en la UE como en el extranjero. Estos requisitos pueden depender del tipo de pago (por ejemplo, pagos SEPA, transferencias internacionales SWIFT, etc.) y de la ubicación de la empresa. A continuación, se incluye un análisis más detallado:

Para empresas establecidas en la UE

Pagos SEPA (para países de la eurozona)

• Requisitos de la cuenta bancaria: asegúrate de que la cuenta bancaria de la empresa puede gestionar transferencias de crédito SEPA y adeudos directos. Esto suele significar que la cuenta debe estar establecida en un país miembro de la SEPA.

• Uso del código IBAN y el código BIC: utiliza el código IBAN y el código BIC para todas las transacciones. El IBAN facilita el procesamiento exacto de los pagos transfronterizos dentro de Europa, mientras que el BIC identifica el banco concreto que interviene en la transacción.

• Documentación de Conocimiento del cliente (KYC): presenta documentación detallada para el cumplimiento de KYC, incluidos los documentos de registro de la empresa, la prueba de la dirección de la empresa y los documentos de identificación de los propietarios de la empresa y los principales interesados.

• Gestión de órdenes de domiciliación SEPA: para los adeudos directos, establece órdenes de domiciliación SEPA con los clientes. Esto implica obtener el permiso por escrito de los clientes para realizar adeudos en sus cuentas en el que se indique claramente la referencia de la orden de domiciliación, el identificador del acreedor y los datos bancarios del cliente.

Transferencias SWIFT (para operaciones fuera de la eurozona)

• Relaciones bancarias internacionales: establecer relaciones con bancos que dispongan de una amplia red internacional y estén conectados a la red SWIFT.

• Contratos de cambio de divisas: negocia tipos de cambio de divisas favorables y comprende las comisiones que conlleva la conversión a euros o desde euros.

• Cumplimiento de la normativa internacional sobre pagos: mantente al día sobre la normativa internacional en materia de pagos, incluidas las leyes contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.

Para empresas no establecidas en la UE

Pagos SEPA (para transacciones dentro de la zona euro)

• Apertura de una cuenta bancaria denominada en euros: abre una cuenta denominada en euros en el país de origen de tu empresa o en un país de la SEPA. Esto puede implicar encontrar un banco local que tenga relaciones bancarias con bancos de la zona SEPA.

• Acuerdo de participación en la SEPA: asegúrate de que el banco tiene un acuerdo de participación en la SEPA para facilitar las transacciones en euros.

Transferencias SWIFT (para transacciones globales en euros)

• Comprender la red SWIFT: familiarízate con la red SWIFT, una vasta red de mensajería utilizada por bancos y otras instituciones financieras para enviar y recibir información de forma rápida, precisa y segura, como instrucciones de transferencia de dinero.

• Claridad acerca de la estructura de comisiones: conoce a fondo la estructura de comisiones, que puede incluir comisiones de envío, de recepción y de conversión de divisas, si procede.

Requisitos comunes para todas las empresas

• Formación en AML y cumplimiento de la normativa: forma a todo el personal pertinente sobre las políticas de AML para que se adhieran a las normas internacionales de cumplimiento financiero.

• Configuración técnica para el procesamiento de pagos: integra soluciones de procesamiento de pagos que admitan transacciones en euros. Esto implica la configuración técnica para los pagos por Internet, incluida la elección de una pasarela de pagos fiable que ofrece soporte para las transacciones SEPA o SWIFT.

• Protocolos de seguridad de datos: implanta fuertes medidas de ciberseguridad para proteger los datos de los clientes y los detalles de las transacciones. Esto incluye el cumplimiento de la normativa de protección de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) para los clientes de la UE.

• Auditorías periódicas y controles de cumplimiento: realiza auditorías periódicas de las transacciones financieras para garantizar el cumplimiento de la normativa local e internacional.

• Establecimiento de políticas de transacciones: desarrolla políticas claras para las transacciones en euros, incluidas las políticas de reembolso, los procedimientos de contracargo y cómo manejar las disputas sobre transacciones.

Otros factores a tener en cuenta

• Estudio de mercado: comprende la dinámica del mercado en la eurozona, incluidas las preferencias de los clientes en cuanto a métodos de pago y prácticas bancarias locales.

• Implicaciones fiscales: consulta a un asesor fiscal para saber cómo afecta la aceptación de euros a tus obligaciones fiscales en tu país y en la UE.

• Mecanismos de atención al cliente: establece mecanismos de atención al cliente para responder a las preguntas sobre las transacciones en euros, incluidos los tipos de cambio, los plazos de las transacciones y las comisiones.