強力な顧客認証 (SCA) 要件は、ほぼすべての適格なヨーロッパ諸国で完全に施行されており、ヨーロッパの決済環境に大きな変化が見られることを示唆しています。新しい SCA 要件を満たすために、ヨーロッパの多くのオンラインカード決済には二要素認証が必要です。認証がないと、多くの決済が顧客の銀行によって拒否される可能性があります。これらのルールと提案を管理することは、定期的な請求を行う事業にとって特に重要であり、このガイドでは SCA の継続課金フローを調整する方法の概要を説明します。
SCA が経常収益の決済フローに与える影響
経常収益企業は、SCA が 5 つの主要な決済フローにどのような影響を与えるかを検討する必要があります。
- 最初のサブスクリプション料金、すぐに請求 - 新しいサブスクライバーがサインアップすると、カードにすぐに請求されます。
- 最初のサブスクリプション料金、後で請求 - 新規サブスクライバーはサインアップしても、無料トライアル後など、後日までカードに請求されません。
- 継続的なサブスクリプション請求 - 請求サイクルの終了時に、サブスクリプションを更新するために、サブスクライバーのカードに自動的に請求されます。
- 請求書の請求 - 顧客には手動で決済する請求書が送信され、決済開始時にカードに請求されます。
- アドホック請求 - 社内の誰かが社内の管理ダッシュボードから請求を開始します。たとえば、決済の失敗に関する顧客からのメールに応答して請求を開始することができます。
各決済フローを説明し、SCA がそれにどのような影響を与えるかを特定し、関連するリソースとガイドラインを提供します。次のリソースを使用して、使用する課金システムが SCA に準拠していることを確認できます。
- Stripe Billing - Stripe Billing は、Stripe のサブスクリプションおよび請求収入プラットフォームです。Stripe Payments と統合し、サブスクリプションと請求書発行を管理します。2019 年上半期、Stripe Billing は SCA の機能セットを リリース し、ユーザーは SCA に準拠するために統合にいくつかの調整を加えるだけで済みます。
- Stripe Payments + 社内請求 — 一部の企業は、社内請求システムで Stripe Payments を使用しています。Stripe Payments も SCA の新機能セットを リリース しました。社内請求システムを持つ企業は、社内システムが Stripe Payments API と連携する方法を SCA に準拠するように更新する必要があります。
- サードパーティ請求 - サードパーティの定期請求システムを使用している場合は、SCA に準拠していることを確認するために、その製品に期待すべきことに関するガイダンスを提供します。
1. 最初のサブスクリプション料金、すぐに請求
このシナリオでは、新規顧客はサブスクリプションの最初の請求サイクルの前払いを行います。クレジットカードまたはデビットカードはすぐに請求されます。これは、Typeform のビジネスプランなど、無料トライアルがない場合の定額の企業対消費者 (B2C) およびシートごとの企業間 (B2B) の継続課金プランで一般的です。このシナリオは、Squarespace など、無料トライアルの開始時にクレジットカードやデビットカードが回収されない場合にも当てはまります。この種の無料トライアルが終了すると、新しいサブスクライバーはカードの提供を求められ、すぐに請求されます。
SCA は、通常、カード会員が事業と取引する初めてであるため、ほとんどの場合、SCA が必要です。決済フローが SCA をサポートしていない場合、顧客の銀行は取引をブロックする法的義務を負う可能性があります。これにより、コンバージョン率が低下します。顧客ベースがヨーロッパの準拠した金融機関を利用する程度に、その影響はさらに悪化します。
このシナリオでは、ほとんどの SCA 免除は適用されません。決済サービスでは、低リスク取引免除 を適用できる場合があり、この免除は銀行によって広く支持されていますが、これはほとんどコントロールの及ばないものです。( Stripe Radar の包括的なリアルタイムのリスク評価により、ユーザーに対してこの免除をサポートできます。)
決済フローを SCA に準拠させるには、サブスクリプションの決済で、最初の請求に SCA が必要な時期を特定し、銀行の二要素認証フローを通じて新しいサブスクライバーをガイドする必要があります。
Stripe Billing - Stripe Billing SCA 移行ガイドの シナリオ 1 を参照してください。
Stripe Payments + 社内請求 - Stripe Payments SCA 移行ガイドの 継続課金 セクションを参照してください。
サードパーティ請求 - サードパーティに問い合わせるか、そのドキュメントを参照してください。
2. 最初のサブスクリプション料金、後で請求
この決済フローは、無料トライアルと従量制課金プランのサブスクリプションで後払い料金が請求される場合に必要です。たとえば、Hulu は前もってクレジットカード情報を要求し、無料トライアルの終了時に自動的に請求されます (キャンセルされない限り)。
後で使用するために収集された決済手段情報は、収集時に認証する必要があります。決済手段の情報が認証されていない場合、銀行はこれらの決済を拒否する可能性があり、無料トライアルの換算率が低下したり、従量制課金プランの決済失敗が増加したりする可能性があります。
最初のシナリオと同様に、このシナリオでは、多くの場合、事業でその顧客を初めて見たため、SCA の免除は適用されません。ただし、決済手段が認証されると、加盟店が開始する取引 免除により、企業は将来的に SCA を必要とせずにその決済手段に請求できるようになります。
この決済フローを SCA に準拠させるには、サブスクリプションの決済で、今後カードに請求する同意を新規顧客に求め、銀行の二要素認証フローを案内してから、後で使用するためにカードの詳細を保存する必要があります。
Stripe Billing - Stripe Billing SCA 移行ガイドの シナリオ 2 を参照してください。
Stripe Payments + 社内請求 - Stripe Payments SCA 移行ガイドの 承認後 7 日以上経過した決済のキャプチャー セクションを参照してください。
サードパーティ請求 - サードパーティに問い合わせるか、そのドキュメントを参照してください。
3. 定期的なサブスクリプション料金
サブスクリプション事業における決済の大部分は、顧客の最初の決済ではありません。これらの更新決済は「オフセッション」とみなされ、決済が処理されたときに顧客がウェブサイトやアプリにアクセスしていないことを意味します。
定期的なサブスクリプション料金は SCA の対象となります。これらの請求の処理方法を変更しないと、銀行によって請求が拒否される可能性があり、意図しない解約の増加に気付く可能性があります。
サブスクライバーの決済手段が、シナリオ 1 のように最初のサブスクリプション決済によって認証される場合、またはシナリオ 2 のように決済手段の詳細が収集された場合、定期的なサブスクリプション料金が SCA の免除の対象となる場合があります。固定金額のサブスクリプション と 加盟店が開始する取引 の免除がこのシナリオでは適用される可能性があります。ただし、免除をリクエストするために必要なエンジニアリング変更を行うのは決済処理業者次第であり、それを受け入れるかどうかは銀行次第であるため、必要に応じてこの決済フローが SCA を処理できることを確認する必要があります。
この決済フローを SCA に準拠させるには、SCA を必要とする定期的な請求を特定し、二要素認証を提供するために「オンセッション」を導入するようサブスクライバーに連絡できる必要があります。
Stripe Billing - Stripe Billing SCA 移行ガイドの シナリオ 3 を参照してください。
Stripe Payments + 社内請求 - Stripe Payments SCA 移行ガイドの 継続課金 セクションを参照してください。
サードパーティ請求 - サードパーティに問い合わせるか、そのドキュメントを参照してください。
4. 請求書の料金
多くの定期的な事業では、手動決済の請求書が送信されています。これは、顧客が請求書を必要とする買掛金プロセスを持っている可能性がある、アカウントごとの価値が高い企業に特に一般的です。請求書は、最初のサブスクリプション料金または定期的なサブスクリプション料金に使用できます。
請求書がクレジットカードまたはデビットカードで決済される場合は、SCA が必要です。請求書はサブスクリプションの初回請求と定期的な請求に使用される可能性があるため、サインアップと意図しない解約数は SCA の影響を受ける可能性があります。同様に、請求書は最初の請求シナリオと定期的な請求シナリオで使用できるため、このガイドで前述したほとんどの免除を適用できます。
この決済フローを SCA に準拠させるには、最初のシナリオと同様に、SCA が必要な場合は、オンライン請求書で行われる決済を二要素認証フローで顧客に誘導する必要があります。
Stripe Billing - Stripe Billing SCA 移行ガイドの シナリオ 4 を参照してください。
Stripe Payments + 社内請求 - Stripe Payments SCA 移行ガイドの 1 回限りの決済 セクションを参照してください。
サードパーティ請求 - サードパーティに問い合わせるか、そのドキュメントを参照してください。
5. アドホック料金
運用チームは、顧客に手動で請求することがあります。たとえば、Deliveroo はトレーニングやイベントのチケットに対して 1 回限りの料金を請求する場合があります。
SCA では、これらの料金に二要素認証が必要になる場合があり、顧客が「オフセッション」になる可能性が高いため、定期的なサブスクリプション料金のシナリオと同様の考慮事項が必要になる場合があります。
このシナリオでは、加盟店が開始する取引の免除が最も役立つ可能性がありますが、低リスクで €30 未満 の決済の免除も関連する場合があります。固定金額のサブスクリプションの免除は、運用チームによって開始される料金がサブスクリプションの通常のサイクル外でアドホックであるため、このシナリオでは関係ない可能性があります。
この決済フローを SCA に準拠させるには、管理者が開始する請求で「オフセッション」の SCA 決済フローをサポートし、継続課金シナリオと同様に、顧客から二要素認証を収集する方法を提供する必要があります。
Stripe Billing - Stripe Billing SCA 移行ガイドの オフセッション決済を回収するためのツール セクションを参照してください。
Stripe Payments + 社内請求 - Stripe Payments SCA 移行ガイドの その他のオフセッション決済 セクションを参照してください。
サードパーティ請求 - サードパーティに問い合わせるか、そのドキュメントを参照してください。
レポート
また、SCA を必要とする料金の数、認証に成功している料金の数、認証されていない料金の数、およびそれらの料金が発生している場所を報告できるようにすることをお勧めします。実装がすべての決済フローで SCA を正しく処理していることを確認するには、SCA 関連の減少や意図しない解約の急増を迅速に発見し、対応できるようにすることが重要です。Stripe には レポートツール が役に立ちます。
その他のリソース
弊社の SCA ガイド は、あらゆる種類のオンライン事業に対する SCA の詳細な概要を提供します。Stripe の SCA ドキュメント は実装の詳細をカバーし、Stripe Billing の SCA 移行ガイド では、Stripe Billing ユーザーが行う必要がある更新について説明します。
Stripe の SCA 準拠製品については、当社のウェブサイトで 詳細情報 をご覧ください。ご質問やご意見がございましたら、お知らせください。