Les exigences en matière d’authentification forte du client (Strong Customer Authentication, ou SCA sont pleinement appliquées dans la quasi-totalité des pays européens concernés, marquant un tournant majeur dans le paysage des paiements en Europe. Pour répondre aux nouvelles exigences de la SCA, une forme d’authentification à deux facteurs est requise pour de nombreux paiements par carte bancaire en ligne en Europe. Sans authentification, de nombreux paiements peuvent être refusés par les banques des clients. La gestion de ces règles et suggestions est particulièrement importante pour les entreprises proposant des paiements récurrents. Ce guide explique comment adapter les tunnels de paiements récurrents pour la SCA.
Comment la SCA affecte-t-elle les tunnels de paiement liés aux revenus récurrents ?
Les entreprises à revenus récurrents doivent examiner la manière dont la SCA peut avoir un impact sur cinq tunnels de paiement clés :
- Premiers paiements d’abonnement, facturés immédiatement—un nouvel abonné s’inscrit et sa carte est débitée immédiatement.
- Premiers paiements d’abonnement, facturés ultérieurement—un nouvel abonné s’inscrit, mais sa carte n’est débitée qu’à une date ultérieure, par exemple après une période d’essai gratuite.
- Paiements récurrents d’abonnement—la carte d’un abonné est débitée automatiquement afin de renouveler son abonnement à la fin d’un cycle de facturation.
- Paiements par facture—une facture est envoyée au client pour un paiement manuel, et sa carte est débitée lorsqu’il initie le paiement.
- Paiements ponctuels—un paiement est initié par un membre de votre entreprise depuis un dashboard administratif interne. Par exemple, vous pouvez déclencher un paiement en réponse à un e-mail d’un client concernant un paiement échoué.
Nous expliquerons chaque tunnel de paiement, indiquerons comment la SCA peut l’affecter et fournirons des ressources et recommandations pertinentes. Vous pourrez utiliser ces ressources pour vous assurer que votre système de facturation est conforme à la SCA :
- Stripe Billing—Stripe Billing est la plateforme de gestion des abonnements et de facturation de Stripe. Elle s’intègre à Stripe Payments et gère les abonnements et la facturation. Au premier semestre 2019, Stripe Billing a lancé un ensemble de fonctionnalités pour la SCA, et les utilisateurs n’ont qu’à apporter quelques ajustements à leurs intégrations pour être conformes à la SCA.
- Stripe Payments + facturation interne—certaines entreprises utilisent Stripe Payments avec un système de facturation interne. Stripe Payments a également lancé un ensemble de nouvelles fonctionnalités pour la SCA. Les entreprises disposant d’un système de facturation interne devront mettre à jour la façon dont leur système interne fonctionne avec l’API de Stripe Payments afin d’être compatible avec la SCA.
- Facturation par un tiers—si vous utilisez un système de facturation récurrente par un tiers, nous vous indiquerons ce que vous devez attendre de leurs produits afin de vous assurer que vous respectez la SCA.
1.Premiers paiements d’abonnement, facturés immédiatement
Dans ce scénario, un nouveau client paie à l’avance le premier cycle de facturation d’un abonnement. Sa carte de crédit ou de débit est débitée immédiatement. Ce scénario est courant pour les offres de paiements récurrents d’entreprise à consommateur (B2C) et par utilisateur d’entreprise à entreprise (B2B) sans période d’essai gratuite, comme le plan Business de Typeform. Ce scénario s’applique également lorsqu’aucune carte de crédit ou de débit n’est collectée au début d’une période d’essai gratuite, comme c’est le cas avec Squarespace. Une fois cette période d’essai terminée, le nouvel abonné devra alors fournir sa carte, qui sera débitée immédiatement.
La SCA est requise dans la plupart des cas dans ce scénario, car il s’agira généralement de la première transaction effectuée par le titulaire de la carte avec votre entreprise. Si votre flux de paiement ne prend pas en charge la SCA, la banque de votre client peut être légalement contrainte de bloquer la transaction. Cela réduira votre taux de conversion. L’impact sera d’autant plus important que votre clientèle utilise des institutions financières conformes en Europe.
La plupart des exemptions de SCA ne s’appliqueront pas dans ce cas. Votre service de paiement peut éventuellement bénéficier d’une exemption pour transaction à faible risque, largement reconnue par les banques, mais ce point reste en grande partie hors de votre contrôle. (L’évaluation complète et en temps réel des risques de Stripe Radar nous permet de prendre en charge cette exemption pour nos utilisateurs).
Pour rendre votre tunnel de paiement conforme à la SCA, le paiement des abonnements doit identifier les premiers prélèvements nécessitant une authentification SCA et guider le nouvel abonné à travers le flux d’authentification à deux facteurs de sa banque.
Stripe Billing—reportez-vous au scénario 1 du guide de migration SCA de Stripe Billing.
Stripe Payments + facturation interne-reportez-vous à la section Paiements récurrents du guide de migration SCA de Stripe Payments.
Facturation tierce—contactez le tiers concerné ou consultez sa documentation.
2. Premiers paiements d’abonnement, facturés ultérieurement
Ce tunnel de paiement est nécessaire pour les abonnements avec période d’essai gratuite et les formules de paiement à l’usage facturées à terme échu. Hulu, par exemple, demande les informations de carte de crédit dès le départ et effectue le prélèvement automatiquement à la fin de la période d’essai (sauf en cas d’annulation).
Les informations relatives aux moyens de paiement collectées en vue d’une utilisation ultérieure devront être identifiées au moment de leur collecte. Si elles ne sont pas identifiées, les banques peuvent refuser ces paiements, ce qui peut entraîner une baisse du taux de conversion des essais gratuits ou une augmentation des paiements échoués pour les offres de facturation à l’usage.
Comme dans le premier scénario, les exemptions de SCA ne s’appliquent pas dans ce cas, car c’est souvent la première fois que votre entreprise voit ce client. Toutefois, une fois qu’un moyen de paiement a été identifié, les exemptions pour les transactions initiées par le commerçant permettent aux entreprises de débiter ce moyen de paiement sans nécessiter de SCA à l’avenir.
Pour que ce tunnel de paiement soit conforme à la SCA, lors de l’étape du paiement des abonnements, vous devez demander au nouveau client son consentement pour débiter sa carte à l’avenir, le guider à travers le flux d’authentification à deux facteurs de sa banque, puis enregistrer les informations de sa carte pour une utilisation ultérieure.
Stripe Billing—reportez-vous au scénario 2 du guide de migration SCA de Stripe Billing.
Stripe Payments + facturation interne—reportez-vous à la section Paiement capturé plus de sept jours après l’autorisation du guide de migration SCA de Stripe Payments.
Facturation tierce—contactez le tiers concerné ou consultez sa documentation.
3. Frais d’abonnement récurrents
La majorité des paiements dans une entreprise par abonnement ne correspondent pas au premier paiement du client. Ces paiements de renouvellement sont considérés comme « hors session », ce qui signifie que le client n’est pas sur votre site Web ou votre application au moment du traitement du paiement.
Les paiements récurrents liés à un abonnement sont soumis à la SCA. Si vous ne modifiez pas la manière dont vous traitez ces paiements, ils pourraient être refusés par les banques et vous pourriez constater une hausse involontaire de votre taux d’attrition.
Si le moyen de paiement d’un abonné est identifié lors du premier paiement de l’abonnement, comme dans le premier scénario, ou lors de la collecte des informations de paiement, comme dans le deuxième scénario, les paiements récurrents liés à l’abonnement peuvent être éligibles à des exemptions de SCA. Les exemptions pour abonnement à montant fixe et pour transaction initiée par le commerçant peuvent toutes deux s’appliquer. Toutefois, comme il appartient aux prestataires de services de paiement d’apporter les modifications techniques nécessaires pour demander ces exemptions, et aux banques de les accepter, vous devez vous assurer que ce tunnel de paiement peut traiter la SCA si nécessaire.
Pour rendre ce tunnel de paiement conforme à la SCA, vous devez être en mesure d’identifier les paiements récurrents nécessitant une authentification SCA et de contacter les abonnés afin de les ramener « en session » pour qu’ils procèdent à l’authentification à deux facteurs.
Stripe Billing—reportez-vous au scénario 3 du guide de migration SCA de Stripe Billing.
Stripe Payments + facturation interne-reportez-vous à la section Paiements récurrents du guide de migration SCA de Stripe Payments.
Facturation tierce—contactez le tiers concerné ou consultez sa documentation.
4. Frais de facturation
De nombreuses entreprises à revenus récurrents envoient des factures pour paiement manuel. C’est particulièrement fréquent pour les entreprises dont la valeur par compte est élevée, et dont les clients peuvent avoir des processus de comptes fournisseurs nécessitant des factures. Les factures peuvent être utilisées pour les premiers frais d’abonnement ou pour les frais d’abonnement récurrents.
La SCA est obligatoire lorsque les factures sont réglées par carte de crédit ou de débit. Étant donné que les factures peuvent être utilisées pour le premier paiement d’un abonnement ainsi que pour les paiements récurrents, les chiffres liés aux inscriptions et au taux d’attrition involontaire peuvent être affectés par la SCA. De même, comme les factures peuvent intervenir dans ces deux scénarios, la plupart des exemptions mentionnées précédemment dans ce guide peuvent s’appliquer.
Pour rendre ce tunnel de paiement conforme à la SCA, les paiements effectués sur des factures hébergées doivent diriger le client vers un flux d’authentification à deux facteurs si la SCA est requise, comme dans le premier scénario.
Stripe Billing—reportez-vous au scénario 4 du guide de migration SCA de Stripe Billing.
Stripe Payments + facturation interne-reportez-vous à la section Paiements uniques du guide de migration SCA de Stripe Payments.
Facturation tierce—contactez le tiers concerné ou consultez sa documentation.
5. Paiements ponctuels
Votre équipe des opérations peut occasionnellement facturer manuellement des clients. Par exemple, Deliveroo peut effectuer un paiement ponctuel pour des formations ou des billets d’événements.
Avec la SCA, ces paiements peuvent nécessiter une authentification à deux facteurs et impliquer des considérations similaires à celles du scénario de paiement d’abonnement récurrent, car le client sera probablement « hors session ».
L’exemption des transactions initiées par le commerçant est probablement la plus utile dans ce scénario, mais les exemptions des paiements à faible risque et inférieurs à 30 € peuvent également s’appliquer. En revanche, l’exemption pour abonnements à montant fixe ne sera probablement pas pertinente ici, car les paiements initiés par votre équipe opérationnelle seront ponctuels et en dehors du cycle habituel d’un abonnement.
Pour que ce tunnel de paiement soit conforme à la SCA, vous devez permettre aux prélèvements initiés par un administrateur de prendre en charge un tunnel de paiement SCA « hors session », en recueillant l’authentification à deux facteurs des clients, comme dans le cas des paiements récurrents.
Stripe Billing—reportez-vous à la section Outils pour la collecte des paiements hors session du guide de migration SCA de Stripe Billing.
Stripe Payments + facturation interne—reportez-vous à la section Autres paiements hors session du guide de migration SCA de Stripe Payments.
Facturation tierce—contactez le tiers concerné ou consultez sa documentation.
Reporting
Nous vous recommandons également de veiller à pouvoir indiquer combien de paiements nécessitent une SCA, combien sont authentifiés avec succès, combien échouent et où ces paiements ont lieu. Pour vous assurer que votre implémentation gère correctement la SCA pour tous les tunnels de paiement, il est important de repérer rapidement les hausses de refus de paiement liés à la SCA et les taux d’attrition involontaire afin de pouvoir réagir. Stripe propose plusieurs outils de reporting qui peuvent vous aider.
Further resources
Our SCA guide provides a detailed overview of SCA for all types of online businesses. Stripe's SCA documentation covers implementation details, and the SCA migration guide for Stripe Billing walks through the updates Stripe Billing users will need to make.
Learn more about Stripe's SCA-compliant products on our website. If you have any questions or feedback, please let us know.