Les exigences en matière d’authentification forte du client (SCA) sont pleinement appliquées dans presque tous les pays européens admissibles, ce qui marque un changement radical dans le paysage européen des paiements. Pour répondre aux nouvelles exigences de la SCA, une forme d’authentification à deux facteurs est requise pour de nombreux paiements par carte en ligne en Europe. En l’absence d’authentification, un grand nombre de paiements seront refusés par les banques de vos clients. La gestion de ces règles et suggestions peut être particulièrement importante pour les entreprises facturant des paiements récurrents. Ce guide explique comment adapter les flux de paiements récurrents à la SCA.

Comment la SCA affecte-t-elle les flux de paiement récurrents des revenus?

Les entreprises générant des revenus récurrents doivent tenir compte de l’impact que la SCA pourrait avoir sur cinq flux de paiement clés :

• Paiements d’abonnement initiaux, débits immédiats: un nouvel abonné s’inscrit et sa carte est débitée immédiatement.
  
• Paiements d’abonnement initiaux, débits ultérieurs : un nouvel abonné s’inscrit, mais sa carte n’est débitée qu’à une date ultérieure, après une période d’essai gratuite, par exemple.
  
• Paiements d’abonnement récurrents : la carte bancaire de l’abonné est automatiquement débitée pour renouveler son abonnement à la fin d’un cycle de facturation.
  
• Facturation des paiements : une facture est envoyée au client, qui doit la régler manuellement. Sa carte est débitée lorsqu’il effectue le paiement.
  
• Paiements ponctuels : un paiement est initié par un membre de votre entreprise à partir d’un tableau de bord d’administration interne. Par exemple, vous pouvez initier un paiement en réponse au courriel d’un client concernant l’échec d’un paiement.
  

Nous vous expliquerons chaque flux de paiement, identifierons comment la SCA peut l’affecter et vous fournirons des ressources et des directives pertinentes. Vous pouvez utiliser ces ressources afin d’assurer votre conformité à la SCA pour le système de facturation que vous utilisez :

• Stripe Billing : Stripe Billing est la plateforme de gestion des abonnements et de facturation de Stripe. Elle s’intègre à Stripe Payments et gère les abonnements et la facturation. Au cours du premier semestre 2019, Stripe Billing __ lancé__ un ensemble de fonctionnalités pour la SCA, et les utilisateurs n’ont besoin que d’apporter quelques modifications à leurs intégrations pour être conformes à la SCA.
  
• Stripe Payments + facturation interne : certaines entreprises utilisent Stripe Payments avec un système de facturation interne. Stripe Payments a également lancé un ensemble de nouvelles fonctionnalités pour la SCA. Les entreprises disposant d’un système de facturation interne devront mettre à jour le fonctionnement de leur système interne avec l’API de Stripe Payments afin d’être conformes à la SCA.
  
• Facturation par un tiers : si vous utilisez un système de facturation récurrente tiers, nous vous fournirons des conseils sur ce que vous devez attendre de leurs produits afin de vous assurer que vous êtes conforme à la norme SCA.
  

1. Paiements d’abonnement initiaux, débits immédiats

Dans ce scénario, un nouveau client paie à l’avance pour le premier cycle de facturation d’un abonnement. Sa carte de crédit ou de débit est débitée immédiatement. C’est courant pour les plans de paiement récurrents à taux fixe entre entreprises et consommateurs (B2C) et interentreprises (B2B) par siège, lorsqu’il n’y a pas d’essai gratuit, comme le plan Business de Typeform. Ce scénario s’applique également lorsqu’aucune carte de crédit ou de débit n’est enregistrée au début d’un essai gratuit, comme c’est le cas avec Squarespace. À la fin de ce type d’essai gratuit, le nouvel abonné sera invité à fournir sa carte, qui sera alors immédiatement débitée.

Dans ce scénario, la SCA est requise la plupart du temps, car il s’agit généralement de la première transaction effectuée par le titulaire de la carte avec votre entreprise. Si votre flux de paiement ne prend pas en charge la SCA, la banque de votre client peut être légalement tenue de bloquer la transaction. Cela réduira votre taux de conversion. L’impact sera plus important dans la mesure où votre clientèle utilise des institutions financières conformes en Europe.

La plupart des exemptions SCA ne s’appliquent pas dans ce scénario. Votre service de paiement peut être en mesure d’appliquer une exemption pour transaction à faible risque, largement acceptée par les banques, mais cela échappe en grande partie à votre contrôle. (L’évaluation complète et en temps réel des risques effectuée par Stripe Radar nous permet de prendre en charge cette exemption pour nos utilisateurs.)

Pour que votre processus de paiement soit conforme à la norme SCA, votre système de paiement doit identifier quand un paiement initial nécessite une authentification forte du client (SCA) et guider le nouvel abonné à travers le processus d’authentification à deux facteurs de sa banque.

Stripe Billing—reportez-vous au Scénario 1 du guide de migration SCA de Stripe Billing.

Stripe Payments + facturation interne—reportez-vous à la section Paiements récurrents du guide de migration SCA de Stripe Payments.

Facturation par un tiers—contactez le tiers ou reportez-vous à sa documentation.

2. Paiements d’abonnement initiaux, débits ultérieurs

Ce flux de paiement est nécessaire pour les abonnements avec essais gratuits et les forfaits de paiement au compteur facturés à terme échu. Hulu, par exemple, exige les informations de carte de crédit à l’avance et débite automatiquement le compte à la fin de la période d’essai gratuite (sauf en cas d’annulation).

Les informations relatives au mode de paiement collectées pour une utilisation ultérieure devront être authentifiées au moment de leur collecte. Si les informations relatives au mode de paiement ne sont pas authentifiées, les banques peuvent refuser ces paiements, et vous pourriez constater une baisse du taux de conversion de vos essais gratuits ou une augmentation des échecs de paiement pour les offres de facturation à l’utilisation.

Comme dans le premier scénario, les exemptions SCA ne s’appliquent pas dans ce scénario, car il s’agira souvent de la première fois que votre entreprise rencontre ce client. Cependant, une fois qu’un mode de paiement a été authentifié, les exemptions pour les transactions initiées par le marchand permettent aux entreprises de facturer ce mode de paiement sans avoir besoin de la SCA à l’avenir.

Pour que ce flux de paiement soit conforme à la SCA, votre processus de paiement doit inviter les nouveaux clients à donner leur consentement afin que leurs cartes puissent être débitées à l’avenir, les guider à travers le processus d’authentification à deux facteurs de leurs banques, puis enregistrer les détails de leurs cartes pour une utilisation ultérieure.

Stripe Billing—reportez-vous au Scénario 2 du guide de migration SCA de Stripe Billing.

Stripe Payments + facturation interne—reportez-vous à la section Paiement capturé plus de sept jours après l’autorisation du guide de migration SCA de Stripe Payments.

Facturation par un tiers—contactez le tiers ou reportez-vous à sa documentation.

3. Paiements d’abonnement récurrents

La majorité des paiements dans le cadre d’un abonnement ne correspondent pas au premier paiement du client. Ces paiements de renouvellement sont considérés comme « hors session », ce qui signifie que le client n’est pas sur votre site Web ou sur votre application lorsque son paiement est traité.

Les paiements d’abonnement récurrents sont soumis à la SCA. Si vous ne modifiez pas votre façon de traiter ces paiements, ils pourraient être refusés par les banques et vous pourriez constater une augmentation du taux de désabonnement involontaire.

Si le mode de paiement d’un abonné est authentifié via un premier paiement d’abonnement, comme dans le scénario 1, ou lorsque les détails du mode de paiement sont collectés, comme dans le scénario 2, les paiements d’abonnement récurrents peuvent être admissibles à des exemptions de SCA. Dans ce scénario, les exemptions relatives aux abonnements à montant fixe et aux transactions initiées par le marchand pourraient s’appliquer. Cependant, étant donné qu’il appartient aux prestataires de services de paiement d’apporter les modifications techniques nécessaires pour demander des exemptions, et aux banques de les accepter, vous devez vous assurer que ce flux de paiement peut prendre en charge la SCA si nécessaire.

Pour que ce flux de paiement soit conforme à la SCA, vous devez être en mesure d’identifier les paiements récurrents qui nécessitent une SCA et de contacter les abonnés afin qu’ils se connectent pour fournir une authentification à deux facteurs.

Stripe Billing—reportez-vous au Scénario 3 du guide de migration SCA de Stripe Billing.

Stripe Payments + facturation interne—reportez-vous à la section Paiements récurrents du guide de migration SCA de Stripe Payments.

Facturation par un tiers—contactez le tiers ou reportez-vous à sa documentation.

4. Facturation des paiements

De nombreuses entreprises récurrentes envoient des factures pour paiement manuel. Cela est particulièrement fréquent pour les entreprises dont la valeur par compte est élevée, dont les clients peuvent avoir des processus de comptes fournisseurs nécessitant des factures. Les factures peuvent être utilisées pour les paiements initiaux d’abonnement ou les paiements d’abonnement récurrents.

La SCA est requise si les factures sont payées par carte de crédit ou de débit. Étant donné que les factures peuvent être utilisées pour le paiement initial et les paiements récurrents d’un abonnement, les chiffres relatifs aux inscriptions et aux désabonnements involontaires pourraient être affectés par la SCA. De même, étant donné que les factures peuvent être utilisées dans les scénarios de paiement initial et de paiements récurrents, la plupart des exemptions mentionnées précédemment dans ce guide peuvent s’appliquer.

Pour que ce flux de paiement soit conforme à la SCA, les paiements effectués sur des factures hébergées doivent diriger le client vers un flux d’authentification à deux facteurs si la SCA est requise, comme dans le premier scénario.

Stripe Billing—reportez-vous au Scénario 4 du guide de migration SCA de Stripe Billing.

Stripe Payments + facturation interne—reportez-vous à la section Paiements ponctuels du guide de migration SCA de Stripe Payments.

Facturation par un tiers—contactez le tiers ou reportez-vous à sa documentation.

5. Paiements ponctuels

Il est possible que votre équipe opérationnelle facture occasionnellement les clients manuellement. Par exemple, Deliveroo peut effectuer un paiement ponctuel pour des formations ou des billets d’événements.

Avec SCA, ces paiements peuvent nécessiter une authentification à deux facteurs et impliquer des considérations similaires à celles du scénario des frais d’abonnement récurrents, car le client sera probablement « hors session ».

L’exemption pour les transactions initiées par le marchand est probablement la plus utile dans ce scénario, mais les exemptions pour les paiements à faible risque et inférieurs à 30 € peuvent également être pertinentes. Les exemptions pour les abonnements à montant fixe ne seront probablement pas pertinentes dans ce scénario, car les paiements initiés par votre équipe opérationnelle seront ponctuels, en dehors du cycle normal d’un abonnement.

Pour que ce flux de paiement soit conforme à la SCA, vous devez fournir un moyen permettant aux paiements initiés par l’administrateur de prendre en charge un flux de paiement SCA « hors session », en recueillant l’authentification à deux facteurs auprès des clients, comme dans le scénario des paiements récurrents.

Stripe Billing— reportez-vous à la section Outils de collecte des paiements hors session du guide de migration SCA de Stripe Billing.

Stripe Payments + facturation interne—reportez-vous à la section Autres paiements hors session du guide de migration SCA de Stripe Payments.

Facturation par un tiers—contactez le tiers ou reportez-vous à sa documentation.

Création de rapports

Nous vous recommandons également de vous assurer que vous pouvez rendre compte du nombre de paiements nécessitant la SCA, du nombre d’authentifications réussies, du nombre d’échecs d’authentification, ainsi que du lieu de ces paiements. Pour veiller à ce que votre système gère correctement la SCA pour l’ensemble des flux de paiement, il est important que vous détectiez rapidement les éventuels pics de refus de paiement liés à la SCA et de désabonnements involontaires résultant de manière à pouvoir réagir. Stripe propose plusieurs outils de création de rapports qui peuvent vous être utiles.

Further resources

Our SCA guide provides a detailed overview of SCA for all types of online businesses. Stripe's SCA documentation covers implementation details, and the SCA migration guide for Stripe Billing walks through the updates Stripe Billing users will need to make.

Learn more about Stripe's SCA-compliant products on our website. If you have any questions or feedback, please let us know.