Los requisitos de la Autenticación reforzada de clientes (SCA) se aplican plenamente en casi todos los países europeos elegibles, lo que indica un cambio masivo en el panorama de pago europeo. Para cumplir con los nuevos requisitos de la SCA, se requiere una forma de autenticación de dos factores para muchos de los pagos con tarjeta en Europa. Sin autenticación, muchos pagos pueden ser rechazados por los bancos de tus clientes. La gestión de estas reglas y sugerencias puede ser especialmente importante para las empresas con cargos recurrentes, y esta guía describe cómo ajustar los flujos de pago recurrentes para la Autenticación reforzada de clientes (SCA).

¿Cómo afecta la Autenticación reforzada de clientes (SCA) a los flujos de pago de ingresos recurrentes?

Las empresas con ingresos recurrentes deben considerar cómo la Autenticación reforzada de clientes (SCA) puede afectar cinco flujos de pago clave:

• Los cargos de la primera suscripción se cobran de inmediato: un nuevo suscriptor se registra y se cobra a su tarjeta de inmediato.
  
• Los cargos de la primera suscripción se cobran más adelante: un nuevo suscriptor se registra, pero su tarjeta no se cobra hasta una fecha posterior, después de una prueba gratuita, por ejemplo.
  
• Cargos de suscripciones recurrentes: se cobra automáticamente a la tarjeta del suscriptor para renovar su suscripción al final del ciclo de facturación.
  
• Cargos de facturas: se envía al cliente una factura para que la pague manualmente y se le cobra a su tarjeta cuando inicia el pago.
  
• Cargos especiales: alguien de tu empresa inicia un cargo desde un Dashboard administrativo interno. Por ejemplo, puedes iniciar un cargo en respuesta a un correo electrónico de un cliente sobre un pago fallido.
  

Explicaremos cada flujo de pago, identificaremos cómo puede afectarlo la Autenticación reforzada de clientes (SCA) y proporcionaremos recursos y directrices relevantes. Puedes usar estos recursos para asegurarte de que cumples con la Autenticación reforzada de clientes (SCA) para el sistema de facturación que utilices:

• Stripe Billing—Stripe Billing es la plataforma de ingresos por suscripciones y facturación de Stripe. Se integra con Stripe Payments y gestiona las suscripciones y la facturación. En la primera mitad de 2019, Stripe Billing lanzó un conjunto de funciones para la Autenticación reforzada de clientes (SCA), y los usuarios solo tienen que realizar unos pequeños ajustes en sus integraciones para cumplir con la SCA.
  
• Stripe Payments + facturación interna: algunas empresas utilizan Stripe Payments con un sistema de facturación interno. Stripe Payments también lanzó un conjunto de nuevas funcionalidades para la Autenticación reforzada de clientes (SCA). Las empresas con sistemas de facturación interna deberán actualizar la forma en que funcionan sus sistemas internos con la API Stripe Payments para cumplir con la SCA.
  
• Facturación de terceros—Si utilizas un sistema de facturación recurrente de terceros, te proporcionaremos orientación sobre lo que debes esperar de sus productos para asegurarte de que cumples con la Autenticación reforzada de clientes (SCA).
  

1. Los cargos de la primera suscripción se cobran de inmediato

En este escenario, un nuevo cliente paga por adelantado el primer ciclo de facturación de una suscripción. El importe se cobra inmediatamente a su tarjeta de crédito o débito. Esto es habitual en los planes de pago recurrente de tarifa fija business-to-consumer (B2C) y business-to-business (B2B) por usuario, cuando no hay período de prueba gratuito, como el plan Business de Typeform. Este escenario también se aplica cuando no se solicita una tarjeta de crédito o débito al inicio de una prueba gratuita, como en el caso de Squarespace. Cuando finaliza este tipo de prueba gratuita, se solicita al nuevo suscriptor que facilite su tarjeta y se le cobra de inmediato.

En este escenario, la Autenticación reforzada de clientes (SCA) es necesaria en la mayoría de los casos, ya que normalmente será la primera vez que el titular de la tarjeta realice una transacción con tu empresa. Si tu flujo de pago no admite la SCA, el banco de tu cliente podría estar legalmente obligado a bloquear la transacción. Esto reducirá tu tasa de conversión. El impacto será mayor en la medida en que tu base de clientes utilice instituciones financieras que cumplan con la normativa en Europa.

La mayoría de las exenciones de la Autenticación reforzada de clientes (SCA) no se aplicarán en este escenario. Es posible que tu servicio de pagos pueda aplicar una exención por transacciones de bajo riesgo, y los bancos aceptan ampliamente esta exención, pero esto está fuera de tu control en gran medida. (La evaluación de riesgo exhaustiva y en tiempo real de _Stripe Radar__ nos permite admitir esta exención para nuestros usuarios).

Para que tu flujo de pago cumpla con la Autenticación reforzada de clientes (SCA), el proceso de compra de tus suscripciones debe identificar cuándo un primer cargo requiere la SCA y guiar al nuevo suscriptor a través del flujo de autenticación de dos factores de su banco.

Facturación de Stripe—consulta el Escenario 1 de la guía de migración de la Autenticación reforzada de clientes (SCA) de Stripe Billing.

Stripe Payments + facturación interna: consulta la sección Pagos recurrentes de la guía de migración de la Autenticación reforzada de clientes (SCA) de Stripe Payments.

Facturación de terceros: ponte en contacto con el tercero o consulta su documentación.

2. Los cargos de la primera suscripción se cobran más adelante

Este flujo de pago es necesario para suscripciones con pruebas gratuitas y planes de pago por uso que se cobran con atraso. Hulu, por ejemplo, pide información de la tarjeta de crédito por adelantado y cobra automáticamente al final de la prueba gratuita (a menos que se cancele).

La información del método de pago recopilada para su uso posterior tendrá que autenticarse en el momento del cobro. Si no se autentica la información del método de pago, los bancos pueden rechazar estos pagos y es posible que notes una pago rechazado en tu tasa de conversión de la prueba gratuita o un aumento en los pagos fallidos para los planes de facturación por uso.

Al igual que en el primer escenario, las exenciones de la Autenticación reforzada de clientes (SCA) no se aplican en este escenario porque a menudo será la primera vez que tu empresa vea a ese cliente. Sin embargo, una vez que se ha autenticado un método de pago, las exenciones de las transacciones iniciadas por comerciantes permiten a las empresas hacerse cargo de ese método de pago sin necesidad de la SCA en el futuro.

Para que este flujo de pago cumpla con la Autenticación reforzada de clientes (SCA), el proceso de compra de tus suscripciones debe pedirle a un nuevo cliente su consentimiento para hacerse cargo de su tarjeta en el futuro, guiarlo a través del flujo de autenticación de dos factores de su banco y luego guardar los datos de la tarjeta para su uso posterior.

Facturación de Stripe—consulta el Escenario 2 de la guía de migración de la Autenticación reforzada de clientes (SCA) de Stripe Billing.

Stripe Payments + facturación interna: consulta la sección Pago registrado más de siete días después de la autorización. de la guía de migración de la Autenticación reforzada de clientes (SCA) de Stripe Payments.

Facturación de terceros: ponte en contacto con el tercero o consulta su documentación.

3. Cobros recurrentes de suscripciones

La mayoría de los pagos en un negocio de suscripción no son el primer pago del cliente. Estos pagos de renovación se consideran «sin conexión», lo que significa que el cliente no está en su sitio web o aplicación cuando se procesa su pago.

Los cargos de suscripciones recurrentes están sujetos a la Autenticación reforzada de clientes (SCA). Si no cambias la forma en que procesas estos cargos, los bancos podrían rechazarlos y es posible que notes un aumento en la pérdida de clientes no deseada.

Si el método de pago de un suscriptor se autentica a través de un primer pago de suscripción, como en el primer escenario, o cuando se recopilan los datos del método de pago, como en el segundo escenario, los cargos recurrentes de suscripciones pueden ser elegibles para exenciones de Autenticación reforzada de clientes (SCA). Tanto la exención de suscripciones de importe fijo como la exención de transacciones iniciadas por comerciantes podrían aplicarse en este escenario. Sin embargo, dado que depende de los procesadores de pagos realizar los cambios de ingeniería necesarios en las solicitudes y de los bancos aceptarlos, debes asegurarte de que este flujo de pago pueda gestionar la Autenticación reforzada de clientes (SCA) en caso necesario.

Para que este flujo de pago cumpla con la Autenticación reforzada de clientes (SCA), debes ser capaz de identificar qué cargos recurrentes requieren Autenticación reforzada de clientes (SCA) y ponerte en contacto con los suscriptores para que «durante la sesión» proporcionen la autenticación de dos factores.

Facturación de Stripe: consulta el Escenario 3 de la guía de migración de la Autenticación reforzada de clientes (SCA) de Stripe Billing.

Stripe Payments + facturación interna: consulta la sección Pagos recurrentes de la guía de migración de la Autenticación reforzada de clientes (SCA) de Stripe Payments.

Facturación de terceros: ponte en contacto con el tercero o consulta su documentación.

4. Cargos de las facturas

Muchas empresas recurrentes envían facturas para el pago manual. Esto es especialmente habitual en empresas con valores elevados por cuenta, cuyos clientes pueden tener procesos de cuentas por pagar que requieren facturas. Las facturas pueden utilizarse para los primeros cargos de suscripción o para los cargos de suscripción recurrentes.

La Autenticación reforzada de clientes (SCA) es necesaria si las facturas se pagan con tarjeta de crédito o débito. Dado que las facturas pueden utilizarse para el primer cargo de una suscripción y para los cargos recurrentes, la SCA podría afectar a la cantidad de altas y bajas no deseadas. Del mismo modo, dado que las facturas pueden utilizarse en los casos de primer cargo y cargos recurrentes, pueden aplicarse la mayoría de las exenciones mencionadas anteriormente en esta guía.

Para que este flujo de pago cumpla con la Autenticación reforzada de clientes (SCA), los pagos realizados en facturas alojadas deben dirigir al cliente a través de un flujo de autenticación de dos factores si se requiere la SCA, al igual que en el primer escenario.

Facturación de Stripe: consulta el Escenario 4 de la guía de migración de la Autenticación reforzada de clientes (SCA) de Stripe Billing.

Stripe Payments + facturación interna: consulta la sección Pagos únicos de la guía de migración de la Autenticación reforzada de clientes (SCA) de Stripe Payments.

Facturación de terceros: ponte en contacto con el tercero o consulta su documentación.

5. Cargos especiales

En ocasiones, tu equipo de operaciones puede cobrar manualmente a los clientes. Por ejemplo, Deliveroo puede aplicar un cargo puntual por entradas para eventos o entrenamiento.

Con la Autenticación reforzada de clientes (SCA), estos cargos pueden requerir autenticación de dos factores y pueden implicar consideraciones similares al escenario de cargos de suscripciones recurrentes porque es probable que el cliente se encuentre «sin conexión».

Es probable que la exención por transacción iniciada por el comerciante sea la más útil en este escenario, pero también pueden serlo las exenciones por pagos de bajo riesgo e inferiores a €30. Es probable que las exenciones por suscripciones de importe fijo no sean pertinentes en este escenario porque los cargos iniciados por tu equipo de operaciones serán especiales, fuera del ciclo normal de una suscripción.

Para que este flujo de pago cumpla con la Autenticación reforzada de clientes (SCA), debes proporcionar una forma para que los cargos iniciados por el administrador admitan un flujo de pago de la SCA «sin conexión», que recopile la autenticación de dos factores de los clientes, de forma muy similar al escenario de pagos recurrentes.

Facturación de Stripe: consulta la sección Herramientas para cobrar pagos sin conexión de la guía de migración de la Autenticación reforzada de clientes (SCA) de Stripe Billing.

Stripe Payments + facturación interna: consulta la sección Otros pagos sin conexión de la guía de migración de la Autenticación reforzada de clientes (SCA) de Stripe Payments.

Facturación de terceros: ponte en contacto con el tercero o consulta su documentación.

Informes

También te recomendamos que te asegures de poder informar cuántos pagos requieren Autenticación reforzada de clientes (SCA), cuántos son autenticados con éxito, cuántos no y dónde se producen esos pagos. Para garantizar que tu implementación esté manejando la SCA correctamente en todos los flujos de pago, es importante que detectes de inmediato el aumento en los rechazos y la pérdida involuntaria de clientes como consecuencia de la SCA, a fin de poder tomar medidas. Stripe cuenta con una serie de herramientas de elaboración de informes que te pueden ayudar.

Further resources

Our SCA guide provides a detailed overview of SCA for all types of online businesses. Stripe's SCA documentation covers implementation details, and the SCA migration guide for Stripe Billing walks through the updates Stripe Billing users will need to make.

Learn more about Stripe's SCA-compliant products on our website. If you have any questions or feedback, please let us know.