Os requisitos de autenticação forte de cliente (SCA) estão sendo totalmente aplicados em quase todos os países europeus qualificados, sinalizando uma grande mudança no cenário europeu de pagamentos. Para atender aos novos requisitos da SCA, é necessária uma forma de autenticação de dois fatores para muitos pagamentos com cartão on-line na Europa. Sem autenticação, muitos pagamentos podem ser recusados pelos bancos dos clientes. A gestão dessas regras e sugestões pode ser especialmente importante para empresas com cobranças recorrentes, e este guia descreve como ajustar os fluxos de pagamentos recorrentes para a SCA.

Como a SCA afeta os fluxos de pagamento de receitas recorrentes?

As empresas com receita recorrente precisam considerar como a SCA pode afetar os cinco principais fluxos de pagamento:

• Primeira cobrança da assinatura, cobrando imediatamente -um novo assinante se registra e seu cartão é debitado imediatamente.
  
• Primeira cobrança da assinatura, cobrada posteriormente - um novo assinante se registra, mas seu cartão não é cobrado até uma data posterior, após um teste gratuito, por exemplo.
  
• Cobranças recorrentes da assinatura-o cartão de um assinante é debitado automaticamente para renovar sua assinatura no final de um ciclo de faturamento.
  
• Cobranças de faturas - um cliente recebe uma fatura para ser paga manualmente e seu cartão é debitado um cartão quando ele inicia o pagamento.
  
• Cobranças instantâneas-uma cobrança é iniciada por alguém em sua empresa a partir de um Dashboard de administração interno. Por exemplo, o senhor pode iniciar uma cobrança em resposta a um e-mail de um cliente sobre uma falha no pagamento.
  

Explicaremos cada fluxo de pagamento, identificaremos como a SCA pode afetá-lo e forneceremos recursos e diretrizes relevantes. É possível usar esses recursos para se certificar de que está em conformidade com a SCA para o sistema de faturamento que utiliza:

• Stripe Billing-O Stripe Billing é a plataforma da Stripe para receitas vindas de assinaturas e faturamento. Ela se integra ao Stripe Payments e gerencia assinaturas e faturamento. No primeiro semestre de 2019, o Stripe Billing lançou um conjunto de recursos para SCA, e os usuários só precisam fazer alguns ajustes em suas integrações para serem compatíveis com SCA.
  
• Stripe Payments + faturamento interno-algumas empresas usam o Stripe Payments com um sistema de faturamento interno. O Stripe Payments também lançou um conjunto de novos recursos para SCA. As empresas com sistemas de faturamento interno precisarão atualizar a forma como seus sistemas internos trabalham com a API Stripe Payments para que sejam compatíveis com a SCA.
  
• Faturamento por terceiros -se você usa um sistema de cobrança recorrente de terceiros, daremos algumas orientações sobre o que esperar dos produtos deles para garantir a conformidade com a SCA.
  

1. Primeira cobrança da assinatura, cobrando imediatamente

Nesse cenário, um novo cliente paga antecipadamente pelo primeiro ciclo de faturamento de uma assinatura. Seu cartão de crédito ou débito é cobrado imediatamente. Isso é comum em planos de pagamentos recorrentes de taxa fixa de empresa para consumidor (B2C) e por usuário de empresa para empresa (B2B) quando não há avaliação gratuita, como o plano Business da Typeform. Esse cenário também se aplica quando um cartão de crédito ou débito não é cobrado no início de uma avaliação gratuita, como no caso do Squarespace. Quando esse tipo de avaliação gratuita terminar, o novo assinante será solicitado a fornecer seu cartão, que será cobrado imediatamente.

A SCA é necessária na maioria das vezes nesse cenário porque, normalmente, é a primeira vez que o titular do cartão faz uma transação com sua empresa. Se o seu fluxo de pagamento não suportar a SCA, o banco do cliente poderá ser obrigado por lei a bloquear a transação. Isso reduzirá sua taxa de conversão. O impacto será pior na medida em que sua base de clientes usar instituições financeiras em conformidade na Europa.

A maioria das isenções da SCA não se aplicará nesse cenário. O seu serviço de pagamento poderá aplicar uma isenção de transação de baixo risco _, e essa isenção é amplamente suportada pelos bancos, mas isso está, em grande parte, fora do seu controle. (A avaliação de risco abrangente e em tempo real do _Stripe Radar nos permite suportar essa isenção para nossos usuários).

Para tornar seu fluxo de pagamento compatível com SCA, o checkout da assinatura precisa identificar quando uma primeira cobrança exige SCA e orientar o novo assinante pelo fluxo de autenticação de dois fatores do banco.

Stripe Billing-consulte o Cenário 1 do guia de migração SCA do Stripe Billing.

Stripe Payments + faturamento interno-consulte a seção Pagamentos recorrentes do guia de migração SCA do Stripe Payments.

Faturamento por terceiros-contate o terceiro ou consulte a documentação dele.

2. Primeira cobrança da assinatura, cobrando posteriormente

Esse fluxo de pagamento é necessário para assinaturas com avaliações gratuitas e planos de pagamento de acordo com o consumo que são cobrados após o uso. O Hulu, por exemplo, solicita informações de cartão de crédito antecipadamente e cobra automaticamente no final da avaliação gratuita (a menos que seja cancelada).

As informações de formas de pagamento coletadas para uso posterior precisarão ser autenticadas na hora do pagamento. Se as informações sobre a forma de pagamento não forem autenticadas, os bancos poderão recusar esses pagamentos, e um declínio na taxa de conversão da avaliação gratuita poderá ser notada ou um aumento nos pagamentos negados para as formas de cobrança por consumo.

Da mesma forma que no primeiro cenário, as isenções de SCA não se aplicam a esse cenário porque, muitas vezes, será a primeira vez que a empresa verá esse cliente. Entretanto, assim que a forma de pagamento tiver sido autenticada, as isenções da transação iniciada pelo comerciante permitem que as empresas cobrem essa forma de pagamento no futuro sem precisar da SCA.

Para tornar esse fluxo de pagamento compatível com a SCA, seu checkout de assinatura precisa solicitar a um novo cliente o consentimento para cobrar o cartão no futuro, guiá-lo pelo fluxo de autenticação de dois fatores do banco e, em seguida, salvar os dados do cartão para uso posterior.

Stripe Billing-consulte o Cenário 2 do guia de migração SCA do Stripe Billing.

Stripe Payments + faturamento interno-consulte a seção Pagamentos capturados mais de sete dias após a autorização do guia de migração SCA do Stripe Payments.

Faturamento por terceiros-contate o terceiro ou consulte a documentação dele.

3. Cobranças de assinatura recorrente

A maioria dos pagamentos em um negócio de assinatura não é o primeiro pagamento do cliente. Esses pagamentos de renovação são considerados "fora da sessão", o que significa que o cliente não está no seu site ou aplicativo quando o pagamento é processado.

As cobranças recorrentes da assinatura estão sujeitas à SCA. Se a forma como processa essas cobranças não for alterada, eles poderão ser recusados pelos bancos e um aumento no cancelamento não intencional poderá ser notado.

Se a forma de pagamento de um assinante for autenticado por meio de um primeiro pagamento da assinatura, como no cenário um, ou quando os detalhes da forma de pagamento forem coletados, como no cenário dois, os pagamentos recorrentes da assinatura poderão se qualificar para isenções da SCA. Ambas as isenções assinatura de valor fixo e transação iniciada pelo comerciante poderiam ser aplicadas nesse cenário. No entanto, como cabe aos processadores de pagamentos fazer as alterações de engenharia necessárias para solicitar isenções e aos bancos aceitá-las, é preciso garantir que esse fluxo de pagamento possa lidar com a SCA, se necessário.

Para tornar esse fluxo de pagamento compatível com a SCA, é preciso ser capaz de identificar quais pagamentos recorrentes exigem SCA e entrar em contato com os assinantes para tê-los "na sessão" para fornecer a autenticação de dois fatores.

Stripe Billing-consulte o Cenário 3 do guia de migração SCA do Stripe Billing.

Stripe Payments + faturamento interno-consulte a seção Pagamentos recorrentes do guia de migração SCA do Stripe Payments.

Faturamento por terceiros-contate o terceiro ou consulte a documentação dele.

4. Cobranças por fatura

Muitas empresas recorrentes enviam faturas para pagamento manual. Isso é especialmente comum para empresas com altos valores por conta, cujos clientes podem ter processos de contas a pagar que exigem faturas. As faturas podem ser usadas para as primeiras cobranças da assinatura ou para a cobrança da assinatura recorrente.

A SCA é necessária se as faturas forem pagas com cartão de crédito ou débito. Como as faturas podem ser usadas para a primeira cobrança e as cobranças recorrentes de uma assinatura, os números de assinatura e de cancelamento não intencional podem ser afetados pela SCA. Da mesma forma, como as faturas podem ser usadas no cenário de primeira cobrança e em cobranças recorrentes, a maioria das isenções mencionadas anteriormente neste guia pode ser aplicada.

Para tornar esse fluxo de pagamento compatível com a SCA, os pagamentos feitos em faturas hospedadas precisam direcionar o cliente por meio de um fluxo de autenticação de dois fatores, se a SCA for exigida, como no primeiro cenário.

Stripe Billing-consulte o Cenário 4 do guia de migração SCA do Stripe Billing.

Stripe Payments + faturamento interno-consulte a seção Pagamentos únicos do guia de migração SCA do Stripe Payments.

Faturamento por terceiros-contate o terceiro ou consulte a documentação dele.

5. Cobranças instantâneas

Sua equipe de operações pode ocasionalmente cobrar seus clientes manualmente. Por exemplo, a Deliveroo pode cobrar uma única vez por treinamento ou ingressos para eventos.

Com a SCA, essas cobranças podem exigir autenticação de dois fatores e podem envolver considerações semelhantes às do cenário de cobrança de assinatura recorrente porque o cliente provavelmente estará "fora da sessão".

A isenção de transação iniciada pelo comerciante provavelmente será a mais útil nesse cenário, mas as isenções de pagamento de baixo risco e abaixo de €30 também podem ser relevantes. As isenções de assinatura de valor fixo provavelmente não serão relevantes nesse cenário porque as cobranças iniciadas pela sua equipe de operações serão instantâneas, fora do ciclo normal de uma assinatura.

Para tornar esse fluxo de pagamento compatível com a SCA, é preciso fornecer uma maneira de as cobranças iniciadas pelo administrador suportarem um fluxo de pagamento SCA "fora da sessão", coletando a autenticação de dois fatores dos clientes, como no cenário de pagamentos recorrentes.

Stripe Billing-consulte a seção Ferramentas para coletar pagamentos fora da sessão do guia de migração do Stripe Billing SCA.

Stripe Payments + faturamento interno-consulte a seção Outros pagamentos fora da sessão do guia de migração SCA do Stripe Payments.

Faturamento por terceiros-contate o terceiro ou consulte a documentação dele.

Relatórios

Além disso, recomendamos que você possa informar quantas cobranças exigem SCA, quantas são autenticadas com sucesso e quantas falham, e onde essas cobranças ocorrem. Para garantir que a sua implementação processa corretamente a SCA em todos os fluxos de pagamento, será importante que detectar rapidamente picos nos declínios relacionados à SCA e na rotatividade não intencional para poder tomar as medidas necessárias. A Stripe conta com diversas ferramentas de relatórios que podem ajudar.

Further resources

Our SCA guide provides a detailed overview of SCA for all types of online businesses. Stripe's SCA documentation covers implementation details, and the SCA migration guide for Stripe Billing walks through the updates Stripe Billing users will need to make.

Learn more about Stripe's SCA-compliant products on our website. If you have any questions or feedback, please let us know.