Los requisitos de autenticación reforzada de clientes (SCA) se aplican plenamente en casi todos los países europeos elegibles, lo que supone un cambio radical en el panorama de los pagos en Europa. Para cumplir los nuevos requisitos de la SCA, se exige una forma de autenticación de dos factores para muchos pagos con tarjeta en línea en Europa. Sin autenticación, los bancos de sus clientes pueden rechazar muchos pagos. La gestión de estas normas y sugerencias puede ser especialmente importante para las empresas con cargos recurrentes, y esta guía describe cómo ajustar los flujos de pagos recurrentes para la SCA.
¿Cómo afecta la SCA a los flujos de pago de ingresos recurrentes?
Las empresas con ingresos recurrentes deben tener en cuenta cómo la SCA puede afectar a cinco flujos de pago clave:
- Primeros cargos por suscripción, cobro inmediato: un nuevo suscriptor se registra y el cargo se realiza inmediatamente en su tarjeta.
- Primeros cargos por suscripción, cobro posterior: un nuevo suscriptor se registra, pero no se le cobra en su tarjeta hasta una fecha posterior, por ejemplo, después de un periodo de prueba gratuito.
- Cargos recurrentes por suscripción: se realiza un cargo automático en la tarjeta del suscriptor para renovar su suscripción al final del ciclo de facturación.
- Cargos por factura: se envía al cliente una factura para que la pague manualmente y se le carga el importe en su tarjeta cuando inicia el pago.
- Cargos específicos: alguien de tu empresa inicia un cargo desde un dashboard de administración interno. Por ejemplo, podrías iniciar un cargo en respuesta a un correo electrónico de un cliente sobre un pago fallido.
Explicaremos cada flujo de pago, identificaremos cómo puede afectarle la SCA y proporcionaremos recursos y directrices relevantes. Puedes utilizar estos recursos para asegurarte de que cumples con la SCA en el sistema de facturación que utilizas:
- Stripe Billing: Stripe Billing es la plataforma de ingresos por suscripciones y facturación de Stripe. Se integra con Stripe Payments y gestiona las suscripciones y la facturación. En la primera mitad de 2019, Stripe Billing lanzó un conjunto de funciones para la SCA, y los usuarios solo tienen que realizar unos pequeños ajustes en sus integraciones para cumplir con la SCA.
- Stripe Payments + facturación interna: algunas empresas utilizan Stripe Payments con un sistema de facturación interno. Stripe Payments también lanzó un conjunto de nuevas funciones para la SCA. Las empresas con sistemas de facturación internos tendrán que actualizar el funcionamiento de sus sistemas internos con la API de Stripe Payments para cumplir con la SCA.
- Facturación a terceros: si utilizas un sistema de facturación recurrente de terceros, te proporcionaremos orientación sobre lo que debes esperar de sus productos para asegurarte de que cumples con la SCA.
1. Primeros cargos por suscripción, cobro inmediato
En esta situación, un nuevo cliente paga por adelantado el primer ciclo de facturación de una suscripción. El importe se carga inmediatamente en su tarjeta de crédito o débito. Esto es común en los planes de pago recurrente de tarifa plana de empresa a consumidor (B2C) y de empresa a empresa (B2B) por puesto, cuando no hay prueba gratuita, como el plan Business de Typeform. Esta situación también se aplica cuando no se solicita la tarjeta de crédito o débito al inicio de una prueba gratuita, como en el caso de Squarespace. Cuando finaliza este tipo de prueba gratuita, se solicita al nuevo suscriptor que facilite su tarjeta y se le cobra inmediatamente.
En la mayoría de los casos, en este escenario se requiere la SCA, ya que normalmente será la primera vez que el titular de la tarjeta realice una transacción con su empresa. Si tu flujo de pago no admite la SCA, el banco de tu cliente podría estar legalmente obligado a bloquear la transacción. Esto reducirá tu tasa de conversión. El impacto será mayor en la medida en que tu base de clientes utilice instituciones financieras que cumplan con la normativa en Europa.
La mayoría de las exenciones de la SCA no se aplicarán en este caso. Es posible que tu servicio de pago pueda aplicar una exención por transacción de bajo riesgo, y esta exención cuenta con un amplio respaldo por parte de los bancos, pero esto escapa en gran medida a tu control. (La evaluación de riesgos exhaustiva y en tiempo real de Stripe Radar nos permite respaldar esta exención para nuestros usuarios).
Para que tu flujo de pago cumpla con la SCA, el proceso de pago de tu suscripción debe identificar cuándo un primer cargo requiere la SCA y guiar al nuevo suscriptor a través del flujo de autenticación de dos factores de su banco.
Stripe Billing: consulta la Situación 1 de la guía de migración de SCA de Stripe Billing.
Stripe Payments + facturación interna: consulta la sección Pagos recurrentes de la guía de migración de SCA de Stripe Payments.
Facturación de terceros: contacta con el tercero o consulta su documentación.
2. Primeros cargos por suscripción, cobro posterior
Este flujo de pago es necesario para las suscripciones con pruebas gratuitas y planes de pago por consumo que se cobran a mes vencido. Hulu, por ejemplo, solicita la información de la tarjeta de crédito por adelantado y realiza el cobro automáticamente al final de la prueba gratuita (a menos que se cancele).
La información sobre el método de pago recopilada para su uso posterior deberá autenticarse en el momento de la recopilación. Si la información sobre el método de pago no se autentica, los bancos pueden rechazar estos pagos y es posible que observe una disminución en la tasa de conversión de la prueba gratuita o un aumento en los pagos fallidos para los planes de facturación según uso.
Al igual que en la primera situación, las exenciones de la SCA no se aplican en este caso, ya que a menudo será la primera vez que tu empresa vea a ese cliente. Sin embargo, en cuanto se haya autenticado un método de pago, las exenciones de transacciones iniciadas por el comerciante permiten a las empresas cobrar mediante ese método de pago sin necesidad de la SCA en el futuro.
Para que este flujo de pago cumpla con la SCA, al finalizar la suscripción, debes pedirle a los nuevos clientes que den su consentimiento para cobrarles en su tarjeta en el futuro, guiarlos por el proceso de autenticación de dos factores de su banco y guardar los datos de su tarjeta para usarlos más adelante.
Stripe Billing: consulta la Situación 2 de la guía de migración de SCA de Stripe Billing.
Stripe Payments + facturación interna: consulta la sección Pago capturado más de siete días después de la autorización de la guía de migración de SCA de Stripe Payments.
Facturación de terceros: contacta con el tercero o consulta su documentación.
3. Cargos recurrentes por suscripción
La mayoría de los pagos en un negocio de suscripción no son el primer pago del cliente. Estos pagos de renovación se consideran «fuera de sesión», lo que significa que el cliente no se encuentra en su sitio web o aplicación cuando se procesa el pago.
Los cargos recurrentes por suscripción están sujetos a la SCA. Si no cambia la forma en que procesa estos cargos, los bancos podrían rechazarlos y es posible que observe un aumento en la pérdida de clientes no deseada.
Si el método de pago de un suscriptor se autentica mediante un primer pago de suscripción, como en la primera situación, o cuando se recopilan los datos del método de pago, como en la segunda situación, los cargos recurrentes de la suscripción pueden ser susceptibles de exención de la SCA. En esta situación podrían aplicarse tanto la exención de suscripción de importe fijo como la de transacción iniciada por el comerciante. Sin embargo, dado que corresponde a los procesadores de pagos realizar los cambios técnicos necesarios para solicitar las exenciones, y a los bancos aceptarlas, debes asegurarte de que este flujo de pago pueda gestionar la SCA si es necesario.
Para que este flujo de pago cumpla con la SCA, debes poder identificar qué cargos recurrentes exigen la SCA y ponerte en contacto con los suscriptores para que se conecten y proporcionen la autenticación de dos factores.
Stripe Billing: consulta la Situación 3 de la guía de migración de SCA de Stripe Billing.
Stripe Payments + facturación interna: consulta la sección Pagos recurrentes de la guía de migración de SCA de Stripe Payments.
Facturación de terceros: contacta con el tercero o consulta su documentación.
4. Cargos en la factura
Muchas empresas recurrentes envían facturas para el pago manual. Esto es especialmente habitual en empresas con valores elevados por cuenta, cuyos clientes pueden tener procesos de cuentas por pagar que requieren facturas. Las facturas pueden utilizarse para los primeros cargos de suscripción o para los cargos recurrentes de suscripción.
La autenticación reforzada de clientes (SCA) es necesaria si las facturas se pagan con tarjeta de crédito o débito. Dado que las facturas pueden utilizarse para el primer cargo de una suscripción y para los cargos recurrentes, la SCA podría afectar al número de altas y bajas no deseadas. Del mismo modo, dado que las facturas pueden utilizarse en los casos de primer cargo y cargos recurrentes, pueden aplicarse la mayoría de las exenciones mencionadas anteriormente en esta guía.
Para que este flujo de pagos cumpla con la SCA, los pagos realizados en facturas alojadas deben dirigir al cliente a través de un flujo de autenticación en dos pasos si se requiere la SCA, al igual que en la primera situación.
Stripe Billing: consulta la Situación 4 de la guía de migración de SCA de Stripe Billing.
Stripe Payments + facturación interna: consulta la sección Pagos puntuales de la guía de migración de SCA de Stripe Payments.
Facturación de terceros: contacta con el tercero o consulta su documentación.
5. Cargos específicos
De vez en cuando, tu equipo de operaciones puede hacer cargos manuales a los clientes. Por ejemplo, Deliveroo puede hacer un cargo puntual por entradas de formación o eventos.
Con la SCA, estos cargos pueden requerir una autenticación de dos factores y pueden implicar consideraciones similares a las del escenario de cargos recurrentes por suscripción, ya que es probable que el cliente esté «fuera de sesión».
La exención por transacción iniciada por el comerciante es probablemente la más útil en este caso, pero las exenciones por pagos de bajo riesgo y por debajo de 30 € también pueden ser relevantes. Las exenciones por suscripción de importe fijo probablemente no sean relevantes en este caso, ya que los cargos iniciados por su equipo de operaciones serán puntuales, fuera del ciclo normal de una suscripción.
Para que este flujo de pago cumpla con la SCA, debes proporcionar una forma para que los cargos iniciados por el administrador admitan un flujo de pago SCA «fuera de sesión», recopilando la autenticación de dos factores de los clientes, de forma muy similar a la situación de los pagos recurrentes.
Stripe Billing: consulta la sección Herramientas para cobrar pagos fuera de sesión de la guía de migración de SCA de Stripe Billing.
Stripe Payments + facturación interna: consulta la sección Pagos fuera de sesión de la guía de migración de SCA de Stripe Payments.
Facturación de terceros: contacta con el tercero o consulta su documentación.
Informes
También te recomendamos que te asegures de poder registrar cuántos cargos requieren SCA, cuántos se autentican correctamente, cuántos no y dónde se producen esos cargos. Para asegurarte de que tu implementación gestiona correctamente la SCA para todos los flujos de pago, es importante que detectes rápidamente cualquier pico en los rechazos relacionados con la SCA y la pérdida involuntaria de clientes, para poder responder adecuadamente. Stripe cuenta con una serie de herramientas de elaboración de informes que pueden ayudarte.
Further resources
Our SCA guide provides a detailed overview of SCA for all types of online businesses. Stripe's SCA documentation covers implementation details, and the SCA migration guide for Stripe Billing walks through the updates Stripe Billing users will need to make.
Learn more about Stripe's SCA-compliant products on our website. If you have any questions or feedback, please let us know.