几乎所有符合条件的欧洲国家/地区都全面执行了 SCA 要求，这标志着欧洲支付格局发生了巨大转变。为满足新的 SCA 要求，欧洲许多在线银行卡支付都需要进行双重验证。如果没有完成验证，许多付款都可能会被客户的银行拒绝。管理这些规则和建议对于有经常性收款的企业尤为重要，本指南概述了如何针对 SCA 调整经常性付款流程。
强客户认证 (SCA) 如何影响经常性收入支付流程？
采用经常性营收模式的企业需要考虑 SCA 可能对以下五种关键支付流程产生的影响：
- 首次订阅费用，立即收款—新用户注册后，其银行卡会立即被扣款。
- 首次订阅费用，延后收款—新用户注册，但其银行卡扣款将要延后，例如在免费试用期结束后。
- 经常性订阅费用—订户的银行卡在账单周期结束时会自动扣款，完成续订。
- 发票收款—客户收到发票后需手动支付，当其发起支付时，他们的银行卡就会被扣款。
- 临时收款—收款由公司内部人员通过内部管理平台发起。例如，您可能会在收到客户关于付款失败的电子邮件后发起收款。
我们将逐一解释每项支付流程，说明 SCA 可能对其产生的影响，并提供相关资源和指南。您可以使用这些资源来确保您使用的计费系统符合 SCA 标准：
- Stripe Billing—Stripe Billing 是 Stripe 的订阅和发票收开票平台。它与 Stripe Payments 集成，管理订阅和发票开票工作。2019 年上半年，Stripe Billing 推出了一套针对 SCA 的功能，用户只需对其集成进行少量调整，即可符合 SCA 标准。
- Stripe Payments + 内部计费—部分企业使用 Stripe Payments 搭配内部计费系统。Stripe Payments 还推出了一套针对 SCA 的新功能。拥有内部计费系统的商家需要更新其内部系统与 Stripe Payments API 的协作方式，以符合 SCA 标准。
- 第三方计费—如果您使用第三方定期计费系统，我们将围绕您对其产品的期望提供一些指导，以确保您符合 SCA 标准。
1.首次订阅费用，立即收款
在这种情境下，新客户预先支付订阅的第一个账单周期的费用。他们的信用卡或借记卡会立即被扣款。这种情况常见于采用统一定价的 B2C 和按席位收费的 B2B 经常性付款方案（如 Typeform 的商务方案），且不提供免费试用期。这种情境也适用于免费试用开始时未收集信用卡或借记卡信息的情况，如 Squarespace。当这种免费试用结束后，新用户会被要求提供银行卡，然后会立即被扣款。
在这种情境下，由于持卡人通常是第一次与商家进行交易，因此大多数情况下都需要进行 SCA。如果您的支付流程不支持 SCA，客户的银行可能会依法阻止交易。这将降低您的转化率。如果您的客户群使用欧洲的合规金融机构，那么这种影响将更为严重。
大多数 SCA 豁免都不适用于此情境。您的支付服务或许可适用低风险交易豁免，且这种豁免得到银行的广泛支持，但这在很大程度上并不受您的控制。（Stripe Radar全面、实时的风险评估使我们可为用户支持这一豁免）。
要使您的支付流程符合 SCA 要求，您的订阅结账需要识别首次收款何时需要执行 SCA，并引导新订户完成其银行的双重验证流程。
Stripe Billing—请参考 Stripe Billing SCA 迁移指南的情境 1部分。
Stripe Payments + 内部计费—请参考 Stripe Payments SCA 迁移指南中的 经常性付款部分。
第三方计费—请联系第三方或参考其文件。
2.首次订阅费用，延后收款
这种支付流程对于带有免费试用期和按使用量后付费的订阅是必需的。例如，Hulu 会预先要求用户提供信用卡信息，并在免费试用期结束时自动收款（除非取消订阅）。
为以后使用而收集的支付方式信息需要在收集时进行身份验证。如果支付方式信息未经验证，银行可能会拒付这些付款，您可能会观察到免费试用转化率下降或按量计费方案的支付失败率上升。
与第一种情境一样，SCA 豁免不适用于这种情境，因为这往往是您企业首次与该客户进行的交易。然而，一旦支付方式经过认证，商户发起的交易豁免就允许企业将来对该支付方式进行收费而无需执行 SCA。
为令该支付流程符合 SCA 要求，您的订阅结账就需要请求新客户同意将来对其卡进行扣款，引导他们通过银行的双重验证流程，然后保存他们的银行卡账户详情以供日后使用。
Stripe Billing—请参考 Stripe Billing SCA 迁移指南情境 2部分。
Stripe Payments + 内部计费—请参考 Stripe Payments SCA 迁移指南中的 授权后七天以上捕获的付款部分。
第三方计费—请联系第三方或参考其文件。
3.经常性订阅费用
在订阅业务中，大多数付款不是客户的首次付款。这些续订付款被视为"会话外"付款，也就是说，在处理付款时，客户没有使用您的网站或应用程序。
经常性订阅费用受 SCA 要求约束。如果您不调整这类费用的处理方式，交易可能会被银行拒付，导致非预期流失率上升。
如果订户的支付方式通过首次订阅付款（如情境一）或在收集支付方式详细信息时（如情境二）进行身份验证，则经常性订阅费用可能符合 SCA 豁免条件。在这种情境下，固定金额订阅和商户发起的交易豁免都可以适用。不过，由于是否进行申请豁免所需的工程变更由支付处理商决定，而是否接受豁免则由银行决定，因此，您应确保在必要时该支付流程能够处理 SCA 要求。
要使这一支付流程符合 SCA 要求，您需要能够识别哪些经常性费用需要满足 SCA 要求，并联系订户使其进入"在线状态"以完成双重认证。
Stripe Billing—请参考 Stripe Billing SCA 迁移指南的情境 3部分。
Stripe Payments + 内部计费—请参考 Stripe Payments SCA 迁移指南中的 经常性付款部分。
第三方计费—请联系第三方或参考其文件。
4.发票收款
许多订阅制企业会通过发送发票进行人工收款。这对于客单价较高的企业尤为常见，因其客户可能设有需要发票的应付账款流程。发票既可用于首次订阅付费，也可用于经常性订阅费用。
如果使用信用卡或借记卡支付发票，则需要执行强客户认证 (SCA)。由于发票可用于订阅的首次付费和经常性费用，SCA 可能会影响注册转化率与非预期流失率。同样，由于发票可用于首次和经常性费用情境，本指南中之前提到的大多数豁免都可以适用。
为使该支付流程符合 SCA 要求，当通过托管发票收款需要进行 SCA 验证时，需要引导客户完成双重验证流程，这一点与第一种情境非常相似。
Stripe Billing—请参考 Stripe Billing SCA 迁移指南的情境 4部分。
Stripe Payments + 内部计费—请参考 Stripe Payments SCA 迁移指南中的一次性付款部分。
第三方计费—请联系第三方或参考其文件。
5.临时收款
您的运营团队可能偶尔需要手动向客户收款。例如，Deliveroo 可能会就培训或活动门票进行一次性收款。
在 SCA 要求下，这些收款可能需要进行双重身份验证，且由于客户通常处于"会话外"状态，这可能涉及与经常性订阅费用情境类似的考虑因素。
在这种情境下，商家发起的交易豁免可能最有帮助，但低风险和 低于 30 欧元 付款豁免也可能与之相关。固定金额订阅豁免可能与此情境无关，因为您的运营团队发起的收款是临时性的，超出了订阅的正常周期。
为使该支付流符合 SCA 标准，您需要为管理员发起的收款提供一种方法，以支持"会话外"SCA 支付流程，从客户处收集双重验证，这与经常性付款的情境非常相似。
Stripe Billing—请参考 Stripe Billing SCA 迁移指南中的用于收取会话外款项的工具部分。
Stripe Payments + 内部计费—请参考 Stripe Payments SCA 迁移指南中的其他会话外支付部分。
第三方计费—请联系第三方或参考其文件。
报告
我们还建议您确保能追踪以下数据：需要SCA验证的收款数量、成功通过认证的数量、认证失败的数量，以及这些收款发生的具体场景。为确保您在所有支付流程中都能正确应对 SCA 要求，您必须能够快速发现与SCA相关的支付拒绝和非自愿流失的异常波动，以便做出响应。Stripe 提供多款报表工具为您提供协助。
更多资源
我们的 SCA 指南 为所有业务类型的商家提供了 SCA 的详细解析。Stripe 的SCA 文档 涵盖了实施细节，而 Stripe Billing的 SCA 迁移指南 则逐步介绍了 Stripe Billing 用户需要进行的更新。