De vereisten voor sterke klantauthenticatie (SCA) worden in bijna alle in aanmerking komende Europese landen volledig gehandhaafd, wat een enorme verschuiving in het Europese betalingslandschap betekent. Om aan de nieuwe SCA-vereisten te voldoen, is voor veel online kaartbetalingen in Europa een vorm van tweefactorauthenticatie vereist. Zonder authenticatie kunnen veel betalingen door de banken van je klanten worden geweigerd. Het beheren van deze regels en suggesties kan vooral belangrijk zijn voor ondernemingen met terugkerende kosten. In deze handleiding wordt beschreven hoe je terugkerende betalingsstromen kunt aanpassen voor SCA.

Wat doet SCA met terugkerende betalingen?

Ondernemingen met terugkerende inkomsten moeten nadenken over hoe SCA invloed kan hebben op vijf belangrijke betalingsstromen:

• Eerste abonnementskosten, direct in rekening gebracht: een nieuwe abonnee meldt zich aan en het bedrag wordt meteen van zijn kaart afgeschreven.
  
• Eerste abonnementskosten, later in rekening gebracht — een nieuwe abonnee meldt zich aan, maar zijn kaart wordt pas op een later tijdstip belast, bijvoorbeeld na een gratis proefperiode.
  
• Terugkerende abonnementskosten — de kaart van een abonnee wordt automatisch belast om het abonnement aan het einde van een facturatiecyclus te verlengen.
  
• Factuurkosten — een klant krijgt een factuur die hij zelf moet betalen, en zijn kaart wordt belast als hij de betaling doet.
  
• Ad-hoc-kosten: iemand van je bedrijf start een betaling via een intern beheerdersdashboard. Je kunt bijvoorbeeld een betaling starten als reactie op een e-mail van een klant over een mislukte betaling.
  

We leggen elke betalingsstroom uit, laten zien hoe SCA hierop van invloed kan zijn en geven relevante bronnen en richtlijnen. Je kunt deze bronnen gebruiken om ervoor te zorgen dat je facturatiesysteem voldoet aan de SCA-vereisten:

• Stripe Billing—Stripe Billing is het platform van Stripe voor het beheren van abonnementen en facturatie. Het werkt samen met Stripe Payments en regelt abonnementen en facturatie. In de eerste helft van 2019 heeft Stripe Billing een reeks functies voor SCA gelanceerd en gebruikers hoeven maar een paar dingen aan te passen aan hun integraties om aan de SCA-regels te voldoen.
  
• Stripe Payments + interne facturatie — sommige ondernemingen gebruiken Stripe Payments met een intern facturatiesysteem. Stripe Payments heeft ook een aantal nieuwe functies voor SCA gelanceerd. Ondernemingen met interne facturatiesystemen moeten de manier waarop hun interne systemen met de Stripe Payments API werken, aanpassen om aan de SCA-vereisten te voldoen.
  
• Facturatie door derden — als je een terugkerend facturatiesysteem van een derde partij gebruikt, geven we je wat tips over wat je van hun producten kunt verwachten om ervoor te zorgen dat je aan SCA voldoet.
  

1. Eerste abonnementskosten, direct in rekening gebracht

In dit scenario betaalt een nieuwe klant vooraf voor de eerste facturatiecyclus van een abonnement. Hun creditcard of betaalkaart wordt meteen belast. Dit is gebruikelijk bij vaste business-to-consumer (B2C) en per-seat business-to-business (B2B) terugkerende betalingsplannen wanneer er geen gratis proefperiode is, zoals het Business-plan van Typeform. Dit scenario geldt ook wanneer er aan het begin van een gratis proefperiode geen creditcard of betaalkaart wordt gevraagd, zoals bij Squarespace. Wanneer dit soort gratis proefperiode voorbij is, wordt de nieuwe abonnee gevraagd om zijn kaart op te geven, waarna deze onmiddellijk wordt belast.

In dit geval is SCA meestal nodig, omdat het vaak de eerste keer is dat een kaarthouder een transactie met je onderneming doet. Als je betalingsproces SCA niet ondersteunt, kan de bank van je klant wettelijk verplicht zijn om de transactie te blokkeren. Dit zal je conversieratio verlagen. De impact zal groter zijn naarmate je klantenbestand gebruikmaakt van financiële instellingen in Europa die aan de regels voldoen.

De meeste SCA-vrijstellingen zijn in dit scenario niet van toepassing. Je betalingsdienst kan mogelijk een vrijstelling voor transacties met een laag risico toepassen, en deze vrijstelling wordt algemeen ondersteund door banken, maar dit valt grotendeels buiten je controle. (Stripe Radar's uitgebreide, realtime risicobeoordeling stelt ons in staat om deze vrijstelling voor onze gebruikers te ondersteunen.)

Om je betalingsproces SCA-conform te maken, moet je bij het afrekenen van je abonnement aangeven wanneer een eerste afschrijving SCA vereist en de nieuwe abonnee door het tweefactorauthenticatieproces van zijn of haar bank leiden.

Stripe Billing—zie Scenario 1 van de Stripe Billing SCA-migratiegids.

Stripe Payments + interne facturatie — check het gedeelte Terugkerende betalingen van de Stripe Payments SCA-migratiegids.

Facturatie door derden — neem contact op met de derde partij of check hun documentatie.

2. Eerste abonnementskosten, later in rekening gebracht

Deze betalingsstroom is nodig voor abonnementen met gratis proefperiodes en betaalplannen op basis van verbruik die achteraf worden gefactureerd. Hulu vraagt bijvoorbeeld vooraf om creditcardgegevens en brengt aan het einde van de gratis proefperiode automatisch kosten in rekening (tenzij het abonnement wordt opgezegd).

Betaalmethode-info die wordt verzameld voor later gebruik, moet worden geverifieerd op het moment van verzameling. Als de betaalmethode-info niet wordt geverifieerd, kunnen banken deze betalingen weigeren en kun je een daling zien in je conversieratio voor gratis proefperiodes of een toename in mislukte betalingen voor betaalplannen op basis van verbruik.

Net als in het eerste scenario zijn SCA-vrijstellingen in dit scenario niet van toepassing, omdat het vaak de eerste keer is dat je onderneming die klant ziet. Zodra een betaalmethode is geverifieerd, kunnen ondernemingen dankzij vrijstellingen voor door de handelaar geïnitieerde transacties die betaalmethode in de toekomst gebruiken zonder dat SCA nodig is.

Om deze betalingsstroom SCA-conform te maken, moet je bij het afrekenen van een abonnement nieuwe klanten om toestemming vragen om hun kaart in de toekomst te belasten, hen door het tweefactorauthenticatieproces van hun bank leiden en vervolgens hun kaartgegevens opslaan voor later gebruik.

Stripe-facturatie—zie Scenario 2 van de Stripe Billing SCA-migratiegids.

Stripe Payments + interne facturatie — check de sectie Betaling meer dan zeven dagen na autorisatie van de Stripe Payments SCA-migratiegids.

Facturatie door derden — neem contact op met de derde partij of check hun documentatie.

3. Terugkerende abonnementskosten

De meeste betalingen in een abonnementsbedrijf zijn niet de eerste betaling van de klant. Deze verlengingsbetalingen worden beschouwd als 'off-session', wat betekent dat de klant niet op je website of app is wanneer de betaling wordt verwerkt.

Terugkerende abonnementskosten vallen onder SCA. Als je de manier waarop je deze kosten verwerkt niet verandert , kunnen ze door banken worden geweigerd en kun je een toename van onbedoeld klantverloop zien.

Als de betaalmethode van een abonnee wordt geverifieerd via een eerste abonnementsbetaling, zoals in scenario één, of wanneer de betaalmethode-gegevens worden verzameld, zoals in scenario twee, kunnen terugkerende abonnementskosten in aanmerking komen voor SCA-vrijstellingen. Zowel de vrijstelling voor abonnementen met een vast bedrag als de vrijstelling voor door de handelaar geïnitieerde transacties kunnen in dit scenario van toepassing zijn. Aangezien het echter aan de betalingsverwerkers is om de nodige technische wijzigingen door te voeren om vrijstellingen aan te vragen, en aan de banken om deze te accepteren, moet je ervoor zorgen dat deze betalingsstroom indien nodig SCA kan verwerken.

Om deze betalingsstroom SCA-conform te maken, moet je kunnen bepalen welke terugkerende kosten SCA vereisen en contact opnemen met abonnees om hen "on-session" te brengen voor tweefactorauthenticatie.

Stripe-facturatie—zie Scenario 3 van de Stripe Billing SCA-migratiegids.

Stripe Payments + interne facturatie — check het gedeelte Terugkerende betalingen van de Stripe Payments SCA-migratiegids.

Facturatie door derden — neem contact op met de derde partij of check hun documentatie.

4. Factuurkosten

Veel ondernemingen die terugkerende diensten leveren, sturen facturen voor handmatige betaling. Dit komt vooral voor bij ondernemingen met hoge waarden per account, waarvan de klanten mogelijk een factuur nodig hebben voor hun betalingsprocessen. Facturen kunnen worden gebruikt voor de eerste abonnementskosten of voor terugkerende abonnementskosten.

SCA is nodig als facturen met een creditcard of betaalkaart worden betaald. Omdat facturen kunnen worden gebruikt voor de eerste kosten van een abonnement en terugkerende kosten, kunnen het aantal aanmeldingen en onbedoelde opzeggingen worden beïnvloed door SCA. Omdat facturen kunnen worden gebruikt in scenario's met eerste en terugkerende kosten, zijn de meeste vrijstellingen die eerder in deze gids zijn genoemd, ook hier van toepassing.

Om deze betalingsstroom SCA-conform te maken, moeten betalingen op gehoste facturen de klant door een tweefactorauthenticatiestroom leiden als SCA vereist is, net als in het eerste scenario.

Stripe Billing—zie Scenario 4 van de Stripe Billing SCA-migratiegids.

Stripe Payments + interne facturatie — check het gedeelte Eenmalige betalingen van de Stripe Payments SCA-migratiegids.

Facturatie door derden — neem contact op met de derde partij of check hun documentatie.

5. Ad-hoc-kosten

Je operationele team kan soms klanten handmatig kosten in rekening brengen. Deliveroo kan bijvoorbeeld eenmalige kosten in rekening brengen voor trainingen of evenementtickets.

Met SCA kunnen deze kosten tweefactorauthenticatie vereisen en kunnen er soortgelijke overwegingen gelden als bij terugkerende abonnementskosten, omdat de klant waarschijnlijk 'off-session' is.

De vrijstelling voor door de handelaar geïnitieerde transacties is waarschijnlijk het meest nuttig in dit scenario, maar de vrijstellingen voor betalingen met een laag risico en minder dan € 30 kunnen ook relevant zijn. Vrijstellingen voor abonnementen met een vast bedrag zijn waarschijnlijk niet relevant in dit scenario, omdat kosten die door je operationele team worden geïnitieerd ad hoc zijn en buiten de normale cyclus van een abonnement vallen.

Om deze betalingsstroom SCA-conform te maken, moet je een manier bieden voor door de beheerder geïnitieerde kosten om een "off-session" SCA-betalingsstroom te ondersteunen, waarbij je tweefactorauthenticatie van klanten verzamelt, net als in het scenario met terugkerende betalingen.

Stripe-facturatie—raadpleeg het gedeelte Tools voor het innen van betalingen buiten de sessie in de Stripe Billing SCA-migratiegids.

Stripe Payments + interne facturatie — check het gedeelte Andere betalingen buiten de sessie van de Stripe Payments SCA-migratiegids.

Facturatie door derden — neem contact op met de derde partij of check hun documentatie.

Rapportage

We raden je ook aan om te kijken of je kunt zien hoeveel betalingen SCA nodig hebben, hoeveel er goed worden geverifieerd, hoeveel niet, en waar die betalingen plaatsvinden. Om er zeker van te zijn dat je SCA goed gebruikt voor alle betalingen, is het belangrijk dat je snel ziet of er veel SCA-gerelateerde afwijzingen en onbedoeld verloop zijn, zodat je daarop kunt reageren. Stripe heeft een aantal rapportagetools die je daarbij kunnen helpen.

Further resources

Our SCA guide provides a detailed overview of SCA for all types of online businesses. Stripe's SCA documentation covers implementation details, and the SCA migration guide for Stripe Billing walks through the updates Stripe Billing users will need to make.

Learn more about Stripe's SCA-compliant products on our website. If you have any questions or feedback, please let us know.