I requisiti di autenticazione forte del cliente (SCA) sono pienamente applicati in quasi tutti i paesi europei idonei, segnalando un cambiamento radicale nel panorama europeo dei pagamenti. Per soddisfare i nuovi requisiti SCA, per molti pagamenti con carta online in Europa è richiesta una forma di autenticazione a due fattori. Senza autenticazione, molti pagamenti potrebbero essere rifiutati dalle banche dei tuoi clienti. La gestione di queste regole e suggerimenti può essere particolarmente importante per le attività con addebiti ricorrenti, e questa guida illustra come adeguare i flussi di pagamento ricorrenti alla SCA.

Come la SCA influisce sui flussi di pagamento dei ricavi ricorrenti

Le attività con ricavi ricorrenti devono considerare l'impatto che la SCA potrebbe avere sui cinque flussi di pagamento chiave:

• Primi addebiti di abbonamento, addebito immediato—un nuovo abbonato si registra e l'addebito sulla sua carta avviene immediatamente.
  
• Primi addebiti di abbonamento, addebito in un secondo momento—un nuovo abbonato si registra ma l'addebito sulla sua carta avviene in un secondo momento, ad esempio dopo un periodo di prova gratuito.
  
• Addebiti di abbonamento ricorrenti—alla fine di ogni ciclo di fatturazione, l'abbonamento viene rinnovato automaticamente con addebito sulla carta di credito dell'abbonato.
  
• Addebiti di fatturazione—al cliente viene inviata una fattura da pagare manualmente e l'addebito sulla carta avviene quando il cliente avvia il pagamento.
  
• Addebiti ad hoc—un addebito viene avviato da un dipendente della tua azienda tramite una Dashboard amministrativa interna. Ad esempio, potresti avviare un addebito in risposta a un'email di un cliente relativa a un pagamento non andato a buon fine.
  

Spiegheremo ogni flusso di pagamento, identificheremo in che modo la SCA potrebbe influire su di esso e forniremo risorse e linee guida pertinenti. È possibile utilizzare queste risorse per assicurarsi di essere conformi alla SCA per il sistema di fatturazione utilizzato:

• Stripe Billing—Stripe Billing è la piattaforma di Stripe dedicata agli abbonamenti e alla fatturazione. Si integra con Stripe Payments e gestisce gli abbonamenti e la fatturazione. Nella prima metà del 2019, Stripe Billing ha lanciato una serie di funzioni per la SCA e gli utenti devono solo apportare alcune modifiche alle loro integrazioni per essere conformi alla SCA.
  
• Stripe Payments + fatturazione interna—alcune attività utilizzano Stripe Payments con un sistema di fatturazione interno. Stripe Payments ha anche lanciato una serie di nuove funzioni per la SCA. Le attività con sistemi di fatturazione interni dovranno aggiornare il funzionamento dei propri sistemi interni con l'API di Stripe Payments per essere conformi alla SCA.
  
• Fatturazione di terze parti—se utilizzi un sistema di fatturazione ricorrente di terze parti, ti forniremo alcune indicazioni su cosa dovresti aspettarti dai loro prodotti per assicurarti di essere conforme alla SCA.
  

1. Primi addebiti di abbonamento, addebito immediato

In questo scenario, un nuovo cliente paga in anticipo il primo ciclo di fatturazione di un abbonamento. L'addebito sulla sua carta di credito o di debito avviene immediatamente. Si tratta di una pratica comune nei piani di pagamento ricorrenti a tariffa fissa business-to-consumer (B2C) e business-to-business (B2B) per postazione, quando non è prevista una prova gratuita, come nel caso del piano Business di Typeform. Questo scenario si applica anche quando la carta di credito o di debito non viene richiesta all'inizio di una prova gratuita, come nel caso di Squarespace. Al termine di questo tipo di prova gratuita, al nuovo abbonato verrà chiesto di fornire la propria carta, che verrà immediatamente addebitata.

In questo scenario, la SCA è richiesta nella maggior parte dei casi perché solitamente si tratta della prima transazione effettuata da un titolare della carta con la tua attività. Se il tuo flusso di pagamento non supporta la SCA, la banca del tuo cliente potrebbe essere legalmente obbligata a bloccare la transazione. Ciò ridurrà il tuo tasso di conversione. L'impatto sarà tanto più grave quanto più la tua clientela utilizza istituti finanziari conformi in Europa.

La maggior parte delle esenzioni SCA non si applica in questo scenario. Il tuo servizio di pagamento potrebbe essere in grado di applicare un' esenzione per transazioni a basso rischio, ampiamente supportata dalle banche, ma questo aspetto è in gran parte fuori dal tuo controllo. (La valutazione dei rischi completa e in tempo reale di Stripe Radar ci consente di supportare questa esenzione per i nostri utenti.)

Per rendere il flusso di pagamento conforme alla SCA, il completamento della transazione dell'abbonamento deve identificare quando un primo addebito richiede la SCA e guidare il nuovo abbonato attraverso il flusso di autenticazione a due fattori della sua banca.

Stripe Billing—fare riferimento allo Scenario 1 della guida alla migrazione SCA di Stripe Billing.

Stripe Payments + fatturazione interna—fare riferimento alla sezione Pagamenti ricorrenti della guida alla migrazione SCA di Stripe Payments.

Fatturazione di terze parti—contattare la terza parte o fare riferimento alla relativa documentazione.

2. Primi addebiti di abbonamento, addebito in un secondo momento

Questo flusso di pagamento è necessario per gli abbonamenti con prove gratuite e piani di pagamento a consumo che vengono addebitati in via posticipata. Hulu, ad esempio, richiede in anticipo i dati della carta di credito e addebita automaticamente l'importo alla fine del periodo di prova gratuito (a meno che non venga annullato).

Le informazioni relative al metodo di pagamento raccolte per un utilizzo successivo dovranno essere autenticate al momento della riscossione. Se le informazioni relative al metodo di pagamento non vengono autenticate, le banche potrebbero rifiutare tali pagamenti e potresti notare un calo nel tasso di conversione della prova gratuita o un aumento dei pagamenti non riusciti per i piani di addebito a consumo.

Come nel primo scenario, le esenzioni SCA non si applicano in questo scenario perché spesso sarà la prima volta che la tua attività vede quel cliente. Tuttavia, una volta che un metodo di pagamento è stato autenticato, le esenzioni per la transazione avviata dall'esercente consentono alle attività di addebitare quel metodo di pagamento senza bisogno della SCA in futuro.

Per rendere questo flusso di pagamento conforme alla SCA, al momento del completamento della transazione dell'abbonamento è necessario chiedere al nuovo cliente il consenso ad addebitare la sua carta in futuro, guidarlo attraverso il flusso di autenticazione a due fattori della sua banca e quindi salvare i dati della sua carta per un utilizzo successivo.

Stripe Billing—fare riferimento allo Scenario 2 della guida alla migrazione SCA di Stripe Billing.

Stripe Payments + fatturazione interna—fare riferimento alla sezione Pagamento acquisito più di sette giorni dopo l'autorizzazione della guida alla migrazione SCA di Stripe Payments.

Fatturazione di terze parti—contattare la terza parte o fare riferimento alla relativa documentazione.

3. Addebiti di abbonamento ricorrenti

La maggior parte dei pagamenti in un'attività che offre servizio di abbonamento non rappresenta il primo pagamento del cliente. Questi pagamenti di rinnovo sono considerati “fuori sessione”, il che significa che il cliente non si trova sul tuo sito web o sulla tua app quando il pagamento viene elaborato.

Gli addebiti ricorrenti relativi agli abbonamenti sono soggetti alla SCA. Se non modifichi la modalità di elaborazione di tali addebiti, questi potrebbero essere rifiutati dalle banche e potresti riscontrare un aumento involontario del tasso di abbandono.

Se il metodo di pagamento di un abbonato viene autenticato tramite un primo pagamento di abbonamento, come nello scenario uno, o quando vengono raccolti i dettagli del metodo di pagamento, come nello scenario due, gli addebiti ricorrenti dell'abbonamento possono essere idonei per le esenzioni SCA. In questo scenario, potrebbero essere applicabili sia l'esenzione per l'abbonamento a importo fisso che quella per la transazione avviata dall'esercente. Tuttavia, poiché spetta agli elaboratori di pagamento apportare le modifiche tecniche necessarie per richiedere le esenzioni e alle banche di accettarle, è necessario assicurarsi che questo flusso di pagamento sia in grado di gestire la SCA, se necessario.

Per rendere questo flusso di pagamento conforme alla SCA, è necessario essere in grado di identificare quali addebiti ricorrenti richiedono la SCA e contattare gli abbonati per portarli “in sessione” affinché forniscano l'autenticazione a due fattori.

Stripe Billing—fare riferimento allo Scenario 3 della guida alla migrazione SCA di Stripe Billing.

Stripe Payments + fatturazione interna—fare riferimento alla sezione Pagamenti ricorrenti della guida alla migrazione SCA di Stripe Payments.

Fatturazione di terze parti—contattare la terza parte o fare riferimento alla relativa documentazione.

4. Addebiti di fatturazione

Molte attività che offrono servizi ricorrenti inviano fatture per il pagamento manuale. Ciò è particolarmente comune per le attività con valori elevati per conto, i cui clienti potrebbero avere procedure di contabilità fornitori che richiedono fatture. Le fatture possono essere utilizzate per i primi addebiti di abbonamento o per gli addebiti di abbonamenti ricorrenti.

La SCA è richiesta se le fatture vengono pagate con carta di credito o di debito. Poiché le fatture possono essere utilizzate per il primo addebito di un abbonamento e per gli addebiti ricorrenti, la SCA potrebbe influire sui numeri di registrazioni e di abbandoni involontari. Allo stesso modo, poiché le fatture possono essere utilizzate sia nel primo addebito che in quelli ricorrenti, è possibile applicare la maggior parte delle esenzioni menzionate in precedenza in questa guida.

Per rendere questo flusso di pagamento conforme alla SCA, i pagamenti effettuati su fatture in hosting devono indirizzare il cliente attraverso un flusso di autenticazione a due fattori se la SCA è richiesta, proprio come nel primo scenario.

Stripe Billing—fare riferimento allo Scenario 4 della guida alla migrazione SCA di Stripe Billing.

Stripe Payments + fatturazione interna—fare riferimento alla sezione Pagamenti una tantum della guida alla migrazione SCA di Stripe Payments.

Fatturazione di terze parti—contattare la terza parte o fare riferimento alla relativa documentazione.

5. Addebiti ad hoc

Il tuo team operativo potrebbe occasionalmente addebitare manualmente i costi ai clienti. Ad esempio, Deliveroo potrebbe effettuare un addebito una tantum per corsi di formazione o biglietti per eventi.

Con la SCA, questi addebiti potrebbero richiedere l'autenticazione a due fattori e comportare considerazioni simili a quelle dello scenario sugli addebiti ricorrenti per gli abbonamenti, poiché il cliente sarà probabilmente “fuori sessione”.

L'esenzione per le transazioni avviate dall'esercente è probabilmente la più utile in questo scenario, ma anche le esenzioni per i pagamenti a basso rischio e inferiori a 30 € possono essere rilevanti. Le esenzioni per gli abbonamenti a importo fisso probabilmente non saranno rilevanti in questo scenario, poiché gli addebiti avviati dal team operativo saranno ad hoc, al di fuori del normale ciclo di un abbonamento.

Per rendere questo flusso di pagamento conforme alla SCA, è necessario fornire un modo per consentire agli addebiti avviati dall'amministratore di supportare un flusso di pagamento SCA “fuori sessione”, raccogliendo l'autenticazione a due fattori dai clienti, proprio come nello scenario dei pagamenti ricorrenti.

Stripe Billing—fare riferimento alla sezione Strumenti per la riscossione dei pagamenti fuori sessione della guida alla migrazione SCA di Stripe Billing.

Stripe Payments + fatturazione interna—fare riferimento alla sezione Altri pagamenti fuori sessione della guida alla migrazione SCA di Stripe Payments.

Fatturazione di terze parti—contattare la terza parte o fare riferimento alla relativa documentazione.

Reportistica

Ti consigliamo inoltre di assicurarti di poter riferire il numero di addebiti che richiedono la SCA, quanti di essi vengono autenticati con successo e quanti no, e dove si verificano tali addebiti. Al fine di garantire una corretta gestione della SCA per tutti i flussi di pagamento, sarà importante individuare rapidamente eventuali picchi di rifiuti e abbandoni involontari correlati alla SCA in modo da poter reagire. Stripe dispone di una serie di strumenti di reportistica che può aiutare.

Further resources

Our SCA guide provides a detailed overview of SCA for all types of online businesses. Stripe's SCA documentation covers implementation details, and the SCA migration guide for Stripe Billing walks through the updates Stripe Billing users will need to make.

Learn more about Stripe's SCA-compliant products on our website. If you have any questions or feedback, please let us know.