Les interfaces de programmation d’applications (API) du système bancaire ouvert permettent tout, des paiements bancaires instantanés à l’accès en temps réel aux données des comptes au Royaume-Uni, contribuant ainsi à accélérer les paiements et les décisions de prêt. Les API du système bancaire ouvert britannique ont traité plus de 2 milliards d’appels à l’API provenant de plus de 15 millions d’utilisateurs rien qu’en juillet 2025.

Dans ce guide, nous aborderons le fonctionnement des API du système bancaire ouvert au Royaume-Uni, leur importance et la manière dont les entreprises peuvent les utiliser pour gérer les paiements, vérifier l’identité des clients et créer des produits financiers plus intelligents.

Contenu de l’article

• Que sont les API du système bancaire ouvert au Royaume-Uni?
  
• Comment le système bancaire ouvert permet-il l’accès aux données et le lancement des paiements?
  
• Comment fonctionne le cadre du système bancaire ouvert au Royaume-Uni?
  
• Quelles normes techniques et exigences de sécurité régissent les API du système bancaire ouvert au Royaume-Uni?
  
• Quels sont les avantages de l’utilisation des API du système bancaire ouvert pour les entreprises?
  
• Quels sont les défis liés aux API du système bancaire ouvert?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles choisir les bonnes solutions API en matière de système bancaire ouvert?
  
• Comment Stripe Financial Connections peut vous aider
  

Que sont les API du système bancaire ouvert au Royaume-Uni?

Les API du système bancaire ouvert sont des passerelles numériques qui permettent aux utilisateurs de partager des informations financières précises ou d’effectuer des paiements par des applications connues, tout en gardant un contrôle total sur les informations partagées et la durée de partage. Les API permettent aux applications de gestion budgétaire, aux prêteurs ou aux prestataires de services de paiement d’extraire directement les données du compte bancaire d’un client ou d’effectuer un paiement en son nom en toute sécurité. Au lieu de communiquer leurs identifiants de connexion, les clients s’authentifient auprès de leur propre banque, qui émet un jeton sécurisé à durée limitée accordant les autorisations approuvées par le client. Aucun mot de passe n’est jamais transmis, et les anciennes pratiques de partage de mots de passe sont remplacées par une approche standardisée beaucoup plus sûre.

Comment le système bancaire ouvert permet-il l’accès aux données et le lancement des paiements?

Le système bancaire ouvert fonctionne grâce à des API sécurisées qui permettent à des tiers autorisés de lire les données des comptes ou d’initier des paiements, avec l’accord du client. Ces deux fonctions sont formalisées sous le nom de services d’information sur les comptes (AIS) et de services d’initiation de paiement (PIS), chacun étant régi par des règles API et des flux de consentement standardisés.

Services d’information sur les comptes (AIS)

L’AIS est le mécanisme qui permet aux applications et plateformes autorisées de récupérer des données financières en temps réel directement auprès de la banque d’un client. Lorsqu’une application demande l’accès, le client est redirigé vers sa banque pour s’authentifier. Une fois qu’il a donné son accord, la banque émet un jeton à durée limitée qui permet à l’application de récupérer les données exactes demandées. Cela garantit la précision et la traçabilité totale de la procédure.

Services d’initiation de paiement (PIS)

Le PIS utilise le même modèle sécurisé et l’applique aux transferts d’argent. Un prestataire agréé peut demander un paiement unique au nom d’un client, mais uniquement une fois que celui-ci a confirmé le montant et le destinataire par son application bancaire ou sa session bancaire en ligne. Cela permet aux utilisateurs d’effectuer des paiements directs de banque à banque sans avoir à fournir les informations de leur carte ni à effectuer de virement manuel.

Protections intégrées

L’AIS et le PIS fonctionnent tous deux selon des règles strictes. La Financial Conduct Authority (FCA) doit autoriser les prestataires, les banques doivent respecter la norme britannique Open Banking Standard, et chaque action nécessite un consentement explicite ainsi qu’une authentification multifactorielle. Ensemble, ces mesures de protection permettent aux clients d’utiliser en toute sécurité des services tiers pour accéder à des données financières ou effectuer des paiements sans partager leurs identifiants ni exposer des informations sensibles.

Comment fonctionne le cadre du système bancaire ouvert au Royaume-Uni?

Le système bancaire ouvert du Royaume-Uni fonctionne parce que la réglementation, les normes techniques et la surveillance du secteur se renforcent mutuellement.

Voici comment ils interagissent :

Fondements réglementaires

Le système bancaire ouvert est né de deux mesures importantes. Tout d’abord, l’Autorité britannique de la concurrence et des marchés (CMA) a exigé des plus grandes banques qu’elles ouvrent leurs données. Ensuite, la mise en œuvre de la directive révisée sur les services de paiement (PSD2) a établi des normes juridiques en matière d’accès aux données et d’initiation des paiements. Ensemble, ces règles obligent les banques à fournir un accès API aux tiers agréés agissant pour le compte d’un client. Le règlement de 2017 sur les services de paiement transpose ces exigences dans la législation britannique.

Gouvernance et surveillance

Open Banking Limited (OBL), anciennement Implementation Entity, définit les normes techniques que les banques et les prestataires doivent respecter. Celles-ci comprennent les spécifications API et les directives relatives à l’expérience client. La FCA autorise et supervise chaque prestataire tiers pour s’assurer qu’il répond à des exigences strictes avant de lui permettre d’accéder aux données bancaires. L’Open Banking Directory sert de couche de confiance : seuls les prestataires qui y sont répertoriés peuvent établir des connexions certifiées avec les banques.

Infrastructure API normalisée

Le Royaume-Uni a créé la norme Open Banking Standard afin que les développeurs n’aient pas à jongler entre différents formats et protocoles pour chaque banque. Cette norme couvre la manière dont les données relatives aux comptes et aux transactions sont structurées, dont les paiements sont initiés et dont les erreurs sont traitées. Ainsi, une connexion établie pour une grande banque fonctionne de la même manière dans tout le reste de l’écosystème.

Contrôle et consentement du client

Cela nécessite un consentement précis et limité dans le temps pour chaque demande de données ou paiement. Les clients s’authentifient auprès de leur propre banque à l’aide de mesures de sécurité rigoureuses, et les banques enregistrent et appliquent automatiquement ces autorisations. Cela permet aux clients de garder le contrôle tout en garantissant que les prestataires de services paiement tiers ne peuvent accéder qu’aux informations autorisées.

Quelles normes techniques et exigences de sécurité régissent les API du système bancaire ouvert au Royaume-Uni?

Le système bancaire ouvert ne fonctionne que si chaque connexion est sécurisée, cohérente et vérifiable.

Voici les mesures de protection :

• Sécurité API de niveau financier (FAPI) : les API du système bancaire ouvert utilisent des versions renforcées d’OAuth 2.0 et d’OpenID Connect pour garantir que chaque requête est signée, cryptée et vérifiée à l’aide de certificats numériques. Cela permet une authentification mutuelle entre les banques et les prestataires agréés.

• Authentification forte du client (SCA) : chaque action sensible nécessite une authentification multifactorielle par la banque du client. Cela réduit considérablement la fraude aux paiements, car aucune demande ne peut être traitée sans que le client n’ait effectué une étape sécurisée qu’il contrôle.

• Chiffrement de bout en bout : toutes les données transitant entre les banques et les prestataires sont acheminées par des canaux chiffrés utilisant les normes TLS (Transport Layer Security) modernes. Même si elles étaient interceptées, les informations seraient illisibles et inviolables.

• Consentement granulaire et limité dans le temps : les prestataires ne peuvent demander que des autorisations précises concernant les données ou les paiements, et les clients doivent approuver chacune d’entre elles en ayant une visibilité sur ce qui est partagé. L’accès expire automatiquement à moins que le client ne le réautorise, ce qui limite l’exposition et permet à l’utilisateur de garder le contrôle.

• Participants réglementés uniquement : les banques n’interagiront qu’avec des tiers autorisés par la FCA et figurant dans l’Open Banking Directory avec des certificats numériques valides. Cela crée un réseau fermé et supervisé.

• Tests de conformité et surveillance des performances : les banques et les prestataires doivent passer des tests techniques pour prouver qu’ils répondent aux exigences de sécurité et d’interopérabilité du système bancaire ouvert, et l’OBL suit les indicateurs de disponibilité et de temps de réponse dans l’ensemble de l’écosystème. Cette norme de performance garantit la qualité des API et permet de détecter rapidement les problèmes.

• Flux clairs et cohérents pour les utilisateurs : les normes couvrent également le fonctionnement des écrans de consentement et des redirections afin que les clients comprennent exactement ce qu’ils approuvent. Cela réduit la confusion et aide les utilisateurs à reconnaître tout élément suspect.

Quels sont les avantages de l’utilisation des API du système bancaire ouvert pour les entreprises?

Les entreprises utilisent les API du système bancaire ouvert pour accélérer les mouvements d’argent, mieux comprendre leurs clients et créer des expériences numériques plus claires et plus intuitives.

Les principaux avantages sont les suivants :

• Paiements plus rapides et moins coûteux : les paiements issus du système bancaire ouvert transfèrent directement les fonds entre les comptes bancaires, souvent en temps réel par l’infrastructure Faster Payments du Royaume-Uni.

• Moins de fraudes et moins de contestations de paiement : chaque paiement étant confirmé par la procédure de sécurité propre à chaque banque, le risque de transactions non autorisées est considérablement réduit.

• Expérience de paiement améliorée : le système bancaire ouvert permet aux clients de payer sans saisir leur numéro de carte ou leurs coordonnées bancaires, ce qui réduit le taux d’abandon. L’option Pay by Bank de Stripe en est un exemple. Le client sélectionne sa banque, approuve le paiement dans son application bancaire, puis revient à la page de paiement où la procédure est déjà terminé.

• Visibilité financière en temps réel pour les prêts et l’évaluation des risques : les connexions AIS permettent aux prêteurs d’examiner les habitudes de revenus, les comportements de dépenses et les flux de trésorerie directement à partir du compte bancaire d’un client, avec son autorisation.

• Meilleure vérification de l’identité et des comptes : les entreprises peuvent confirmer la propriété des comptes, faire correspondre les noms aux comptes bancaires et réduire la fraude lors de l’inscription ou des paiements.

• Gestion financière plus claire et consolidée : les plateformes comptables et les outils financiers peuvent extraire automatiquement les transactions de plusieurs comptes bancaires pour offrir aux entreprises et aux consommateurs une vue d’ensemble de leurs finances. Cela réduit le travail manuel et permet de maintenir les données financières à jour.

• Produits et services plus personnalisés : grâce à des données transactionnelles plus riches, les entreprises peuvent élaborer des analyses, des outils budgétaires ou des recommandations financières sur mesure qui reflètent le comportement réel des clients.

Quels sont les défis liés aux API du système bancaire ouvert?

Le système bancaire ouvert reste confronté à certains obstacles logistiques, commerciaux et liés à son adoption, notamment :

• Qualité inégale des API et systèmes hérités : certaines banques utilisent encore des systèmes centraux anciens qui rendent difficile la fourniture d’API rapides et fiables de manière constante.

• Incitations divergentes pour les banques : les banques supportent le coût de la création et de la maintenance de ces API, tandis que la plupart des avantages se manifestent dans les produits de technologie financière ou les applications destinées aux clients en dehors de la banque. En l’absence d’avantages commerciaux évidents, certaines institutions peuvent considérer le système bancaire ouvert comme une simple obligation de conformité plutôt que comme un domaine d’investissement significatif.

• Gouvernance et surveillance fragmentées : la responsabilité de la réglementation du système bancaire ouvert et du contrôle de la conformité est répartie entre les organismes de réglementation et les organismes sectoriels, ce qui peut ralentir la prise de décision et entraîner des lacunes dans la planification à long terme.

• Sensibilisation et confiance limitées des consommateurs : de nombreuses personnes utilisent des applications basées sur le système bancaire ouvert sans le savoir, et les préoccupations relatives à la confidentialité des données, au consentement et à la sécurité financière influencent leur adoption.

• Risques liés à la fraude et à l’ingénierie sociale : les escrocs ciblent souvent l’utilisateur plutôt que le système et manipulent les gens pour qu’ils autorisent des transactions frauduleuses.

• Normes incohérentes au-delà des grandes banques : les neuf plus grandes banques et entreprises de crédit immobilier de Grande-Bretagne et d’Irlande du Nord, également connues sous le nom de CMA9, suivent une norme technique commune, mais les institutions plus petites utilisent parfois des mises en œuvre légèrement différentes qui ajoutent à la complexité pour les développeurs. Cette fragmentation peut rendre plus difficile la couverture complète du marché pour les prestataires tiers.

• Maturité de l’écosystème et pressions liées à la monétisation : certaines entreprises ont du mal à mettre en place des modèles de revenus durables au-delà de l’accès aux données de base. Cela crée un besoin pour des services plus avancés, tels que l’analyse, les informations sur l’accessibilité financière ou les paiements intégrés.

Comment les entreprises peuvent-elles choisir les bonnes solutions API en matière de système bancaire ouvert?

L’objectif est de choisir un prestataire qui s’occupe des aspects réglementaires et techniques tout en offrant à vos clients une expérience simple et fiable.

Voici ce qu’il faut rechercher :

• Sécurité et statut réglementaire : travaillez uniquement avec des prestataires agréés par la FCA figurant dans l’Open Banking Directory, car les banques n’acceptent aucune connexion provenant d’autres prestataires. Vous avez ainsi la garantie d’opérer au sein d’un écosystème réglementé, avec toutes les protections et la surveillance qui en découlent.

• Couverture et fonctionnalités : vérifiez si le prestataire prend en charge l’AIS, le PIS ou les deux, et s’il couvre toutes les banques et tous les types de comptes utilisés par vos clients. Vérifiez s’il propose des fonctionnalités à valeur ajoutée telles que la catégorisation des transactions, des outils de vérification des revenus ou la prise en charge de fonctionnalités émergentes telles que les paiements récurrents variables.

• Expérience d’intégration : une documentation complète, des API claires et des environnements bac à sable accélèrent le développement et réduisent les problèmes de maintenance. Les prestataires qui investissent dans des outils performants offrent généralement un parcours plus facile vers la production et moins de surprises à grande échelle.

• Flux utilisateur et conversion : évaluez la procédure de consentement et d’authentification du point de vue du client, car la clarté et la simplicité ont une incidence directe sur les taux de réussite. Les prestataires qui proposent des flux optimisés et adaptés aux appareils mobiles ont tendance à obtenir des taux de connexion et de paiement plus élevés.

• Performances et fiabilité : la disponibilité, les temps de réponse et les pratiques de gestion des erreurs sont importants, en particulier si votre produit dépend de données ou de paiements en temps réel. Recherchez des rapports de performances transparents ou des références provenant d’entreprises ayant un volume et des besoins similaires.

• Évolutivité et tarification : assurez-vous que le prestataire est en mesure de gérer l’augmentation du nombre d’utilisateurs et des appels de données, et que sa structure tarifaire correspond à votre modèle opérationnel. Une tarification prévisible, fondée sur l’utilisation, peut faciliter la planification à long terme.

• Compatibilité avec les systèmes existants : si vous utilisez déjà des plateformes prenant en charge le système bancaire ouvert, ces intégrations peuvent simplifier votre infrastructure technologique.

Comment Stripe Financial Connections peut vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d’API qui vous permet de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients et de récupérer leurs données financières, ce qui vous permet de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’inscription des utilisateurs : proposer un procédé de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.

• Accéder à des données financières enrichies : obtenir des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les opérations et les informations des comptes.

• Automatiser les paiements récurrents : offrir à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques : analyser les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux.

• Innover en toute confiance : créer des nouveaux produits et services financiers sur la base de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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