Les interfaces de programmation d’applications (API) d’open banking permettent tout, des paiements bancaires instantanés à l’accès en temps réel aux données de compte au Royaume‑Uni, facilitant des paiements plus rapides et des décisions de prêt plus efficaces. En juillet 2025 seulement, les API d’open banking au Royaume‑Uni ont traité plus de 2 milliards d’appels API par plus de 15 millions d’utilisateurs.

Dans ce guide, nous expliquerons comment fonctionnent les API d’open banking au Royaume‑Uni, pourquoi elles sont importantes et comment les entreprises peuvent les utiliser pour gérer les paiements, vérifier leurs clients et créer des produits financiers plus intelligents.

Contenu de l’article

• Que sont les API d’open banking au Royaume‑Uni ?
  
• Comment l’open banking permet l’accès aux données et l’initiation de paiements ?
  
• Comment fonctionne le cadre de l’open banking au Royaume‑Uni ?
  
• Quelles normes techniques et exigences de sécurité régissent les API d’open banking au Royaume‑Uni ?
  
• Quels sont les avantages des API d’open banking pour les entreprises ?
  
• Quels défis se posent avec les API d’open banking ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles choisir la solution d’API d’open banking adaptée ?
  
• Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider ?
  

Que sont les API d’open banking au Royaume-Uni ?

Les API d’open banking sont des passerelles numériques qui permettent aux utilisateurs de partager certaines informations financières ou d’initier des paiements via des applications de confiance, tout en gardant un contrôle total sur les données partagées et leur durée d’accès. Elles permettent aux applications de gestion de budget, aux prêteurs ou aux prestataires de services de paiement d’accéder directement aux données du compte bancaire d’un client, ou d’effectuer un paiement en son nom, de manière sécurisée. Plutôt que de communiquer leurs identifiants bancaires, les clients s’authentifient directement auprès de leur banque, qui émet alors un jeton sécurisé à durée limitée, correspondant précisément aux autorisations validées par le client. Aucun mot de passe n’est jamais transmis, et les anciennes pratiques de partage d’identifiants sont remplacées par une approche standardisée, nettement plus sûre.

Comment l’open banking permet l’accès aux données et l’initiation de paiements ?

L’open banking fonctionne via des API sécurisées qui permettent aux tiers autorisés, avec l’accord du client, soit de consulter les données de compte, soit d’initier des paiements. Ces deux fonctions sont formalisées sous les noms de Services d’Information de Compte (AIS) et Services d’Initiation de Paiement (PIS), chacune régie par des règles standardisées d’API et de flux de consentement.

Services d’informations sur les comptes (AIS)

AIS est le mécanisme qui permet aux applications et plateformes autorisées de récupérer en temps réel les données financières directement depuis la banque d’un client. Lorsqu’une application demande l’accès, le client est redirigé vers sa banque pour s’authentifier. Une fois l’accès approuvé, la banque émet un jeton à durée limitée, permettant à l’application de récupérer exactement les données demandées. Ce processus garantit précision et traçabilité totale.

Services d’initiation de paiement (PIS)

Le PIS applique le même modèle sécurisé aux paiements. Un prestataire autorisé peut initier un paiement ponctuel pour le compte d’un client, mais uniquement après que celui-ci a confirmé le montant et le destinataire via son application bancaire ou sa session en ligne. Cela permet de réaliser des paiements directs de banque à banque sans utiliser de coordonnées de carte ni effectuer de transferts manuels.

Mécanismes de protection intégrés

AIS et PIS reposent tous deux sur des règles strictes. La Financial Conduct Authority (FCA) doit autoriser les prestataires, les banques doivent respecter le Open Banking Standard britannique, et chaque action nécessite un consentement explicite ainsi qu’une authentification multi-facteurs. Ces garde-fous permettent aux clients d’utiliser en toute sécurité des services tiers pour accéder à leurs données financières ou effectuer des paiements, sans partager leurs identifiants ni exposer d’informations sensibles.

Comment fonctionne le cadre de l’open banking au Royaume-Uni ?

Le système d’open banking au Royaume-Uni repose sur l’articulation étroite entre la réglementation, les normes techniques et la supervision du secteur, qui se renforcent mutuellement.

Voici comment ces éléments interagissent :

Fondements réglementaires

L’open banking est né de deux mesures majeures. Tout d’abord, la Competition and Markets Authority (CMA) britannique a imposé aux principales banques d’ouvrir l’accès à leurs données. Ensuite, la mise en œuvre de la directive européenne révisée sur les services de paiement (DSP2) a établi un cadre juridique pour l’accès aux données et l’initiation de paiements. Ensemble, ces règles obligent les banques à fournir un accès via API à des tiers agréés agissant pour le compte d’un client. Le Règlement sur les services de paiement de 2017 transposent et pérennisent ces exigences dans le droit britannique.

Gouvernance et supervision

Open Banking Limited (OBL), anciennement appelée l’Entité de Mise en Œuvre, définit les normes techniques que doivent respecter banques et prestataires. Cela inclut les spécifications des API ainsi que les directives relatives à l’expérience client. La FCA autorise et supervise chaque prestataire tiers afin de vérifier qu’il satisfait à des exigences strictes avant de pouvoir accéder aux données bancaires. Enfin, l’Open Banking Directory constitue la couche de confiance : seuls les prestataires y figurant peuvent établir des connexions certifiées avec les banques.

Infrastructure API standardisée

Le Royaume-Uni a créé le Open Banking Standard pour éviter aux développeurs de devoir gérer des formats et protocoles différents pour chaque banque. Cette norme définit la structure des données de compte et de transaction, les modalités d’initiation des paiements et la gestion des erreurs. Ainsi, une connexion conçue pour une grande banque fonctionne de la même manière avec l’ensemble de l’écosystème.

Contrôle et consentement des clients

Cela implique un consentement précis et limité dans le temps pour chaque demande de données ou paiement. Les clients s’authentifient via leur propre banque en utilisant des mesures de sécurité renforcées, et les banques enregistrent et appliquent automatiquement ces autorisations. Cela permet aux clients de garder le contrôle tout en garantissant que les prestataires de paiement tiers n’accèdent qu’aux informations expressément autorisées.

Quelles normes techniques et exigences de sécurité régissent les API d’open banking au Royaume-Uni ?

L’open banking ne fonctionne que si chaque connexion est sûre, cohérente et vérifiable.

Voici les mesures de sécurité :

• Sécurité API de niveau financier (FAPI) : les API d’open banking utilisent des versions renforcées d’OAuth 2.0 et d’OpenID Connect pour garantir que chaque requête est signée, chiffrée et vérifiée via des certificats numériques. Cela permet une authentification mutuelle entre les banques et les prestataires autorisés.

• Authentification forte des clients (SCA) : chaque action sensible nécessite une authentification à plusieurs facteurs via la banque du client. Cela réduit considérablement la fraude aux paiements, car aucune opération ne peut être effectuée sans que le client complète lui-même une étape sécurisée qu’il contrôle

• Chiffrement de bout en bout : toutes les données circulant entre les banques et les prestataires transitent par des canaux chiffrés utilisant les standards modernes de sécurité TLS. Même en cas d’interception, les informations resteraient illisibles et protégées contre toute altération.

• Consentement précis et limité dans le temps : les prestataires ne peuvent demander que des autorisations spécifiques pour les données ou les paiements, et chaque demande doit être approuvée par le client, qui voit exactement ce qui est partagé. L’accès expire automatiquement si le client ne le réautorise pas, limitant ainsi les risques et maintenant le contrôle entre ses mains.

• Participants régulés uniquement : les banques n’interagissent qu’avec des tiers autorisés par la FCA et inscrits dans l’Open Banking Directory avec des certificats numériques valides. Cela crée un réseau fermé et supervisé.

• Tests de conformité et suivi des performances : les banques et prestataires doivent réussir des tests techniques pour démontrer qu’ils respectent les exigences de sécurité et d’interopérabilité de l’open banking. L’OBL surveille également la disponibilité et les temps de réponse à l’échelle de l’écosystème. Ce standard de performance garantit une qualité élevée des API et permet de détecter rapidement les problèmes.

• Parcours utilisateur clairs et cohérents : les normes définissent également le fonctionnement des écrans de consentement et des redirections, afin que les clients comprennent précisément ce qu’ils approuvent. Cela réduit la confusion et aide à détecter toute activité suspecte.

Quels sont les avantages des API d’open banking pour les entreprises ?

Les entreprises utilisent les API d’open banking pour accélérer les transferts d’argent, mieux comprendre leurs clients et créer des expériences digitales plus simples et intuitives.

Les principaux avantages incluent :

• Paiements plus rapides et moins coûteux : les paiements via l’open banking transfèrent l’argent directement entre comptes bancaires, souvent en temps réel grâce à l’infrastructure Faster Payments du Royaume‑Uni

• Moins de fraude et de rétrofacturations : chaque paiement est confirmé via le processus de sécurité propre à la banque, ce qui réduit considérablement le risque de transactions non autorisées

• Meilleures expériences de paiement : l’open banking permet aux clients de payer sans saisir de numéro de carte ni de coordonnées bancaires, ce qui réduit les abandons. L’option Pay by Bank de Stripe en est un exemple : le client sélectionne sa banque, approuve le paiement dans son application bancaire, puis revient au panier avec le paiement déjà effectué.

• Visibilité financière en temps réel pour le crédit et l’évaluation des risques : les connexions AIS permettent aux prêteurs d’examiner les revenus, les habitudes de dépenses et la trésorerie directement depuis le compte bancaire d’un client, avec son consentement

• Meilleure vérification de l’identité et des comptes : les entreprises peuvent confirmer la propriété d’un compte, associer les noms aux comptes bancaires et réduire la fraude lors de l’onboarding ou des paiements.

• Gestion financière plus simple et consolidée : les plateformes comptables et outils financiers peuvent récupérer automatiquement les transactions de plusieurs comptes bancaires, offrant aux entreprises et aux particuliers une vue unifiée de leurs finances. Cela réduit le travail manuel et maintient les données financières à jour.

• Produits et services plus personnalisés : grâce à des données de transaction plus détaillées, les entreprises peuvent créer des analyses, outils de budget ou recommandations financières adaptés au comportement réel des clients

Quels défis se posent avec les API d’open banking ?

L’open banking doit encore relever certains obstacles logistiques, commerciaux et liés à l’adoption, notamment :

• Qualité inégale des API et systèmes anciens : certaines banques utilisent encore des systèmes centraux anciens, ce qui complique la fourniture d’API rapides et fiables de manière constante.

• Incitations divergentes pour les banques : les banques supportent le coût de la création et de la maintenance des API, alors que la plupart des avantages se retrouvent dans les produits fintech ou les applications destinées aux clients en dehors de la banque. Sans un retour commercial clair, certaines institutions peuvent considérer l’open banking comme une simple obligation réglementaire plutôt qu’un domaine méritant un investissement réel.

• Gouvernance et supervision fragmentées : la responsabilité de la réglementation de l’open banking et du suivi de la conformité est répartie entre différents régulateurs et organismes sectoriels, ce qui peut ralentir la prise de décision et créer des lacunes dans la planification à long terme.

• Connaissance et confiance limitées des consommateurs : de nombreuses personnes utilisent des applications reposant sur l’open banking sans le savoir, et les préoccupations concernant la confidentialité des données, le consentement et la sécurité financière influencent l’adoption.

• Risques de fraude et d’ingénierie sociale : les fraudeurs ciblent souvent l’utilisateur plutôt que le système, en manipulant les personnes pour qu’elles autorisent des transactions frauduleuses.

• Normes inconsistantes en dehors des grandes banques : les neuf plus grandes banques et sociétés de construction en Grande-Bretagne et en Irlande du Nord, également appelées CMA9, suivent une norme technique commune, mais les établissements plus petits utilisent parfois des implémentations légèrement différentes, ce qui complique le travail des développeurs. Cette fragmentation peut rendre plus difficile la couverture complète du marché pour les prestataires tiers.

• Maturité de l’écosystème et pression sur la monétisation : certaines entreprises ont du mal à créer des modèles de revenus durables à partir du simple accès aux données. Cela crée un besoin de services plus avancés, tels que l’analyse, les insights sur la capacité financière ou les paiements intégrés.

Comment les entreprises peuvent-elles choisir les bonnes solutions d’API d’open banking ?

L’objectif est de choisir un prestataire capable de gérer les aspects réglementaires et techniques, tout en offrant à vos clients une expérience simple et fiable.

Voici les principaux éléments à prendre en compte :

• Sécurité et statut réglementaire : travaillez uniquement avec des prestataires autorisés par la FCA et figurant dans l’Open Banking Directory, car les banques n’accepteront aucune autre connexion. Cela garantit que vous opérez au sein de l’écosystème réglementé, avec toutes les protections et la supervision associées.

• Couverture et fonctionnalités : vérifiez si le prestataire prend en charge AIS, PIS ou les deux, et s’il couvre toutes les banques et tous les types de comptes utilisés par vos clients. Portez également attention aux services additionnels, comme la catégorisation des transactions, les outils de vérification des revenus, ou le support de fonctionnalités émergentes telles que les paiements récurrents variables.

• Expérience d’intégration : une documentation complète, des API bien conçues et des environnements sandbox facilitent le développement et réduisent les problèmes de maintenance. Les prestataires qui investissent dans de bons outils offrent généralement un passage plus simple en production et moins de mauvaises surprises à grande échelle.

• Parcours utilisateur et conversion : évaluez le parcours de consentement et d’authentification du point de vue du client, car la clarté et la simplicité influencent directement le taux de finalisation. Les prestataires proposant des flux soignés et adaptés aux mobiles obtiennent généralement de meilleurs taux de connexion et de réussite des paiements.

• Performance et fiabilité : la disponibilité, les temps de réponse et les pratiques de gestion des erreurs sont cruciales, surtout si votre produit dépend de données ou de paiements en temps réel. Privilégiez les prestataires offrant des rapports de performance transparents ou des références d’entreprises aux volumes et besoins similaires

• Évolutivité et tarification : assurez-vous que le prestataire peut gérer la croissance du nombre d’utilisateurs et des appels de données, et que sa structure tarifaire correspond à votre modèle économique. Une tarification prévisible, basée sur l’usage, facilite la planification à long terme.

• Compatibilité avec les systèmes existants : si vous utilisez déjà des plateformes prenant en charge l’open banking, ces intégrations peuvent simplifier votre infrastructure technique.

Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider ?

Stripe Financial Connections est un ensemble d’API qui permet de se connecter de manière sécurisée aux comptes bancaires de vos clients et d’en récupérer les données financières, afin de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’onboarding : proposer un processus de vérification instantané et fluide des comptes bancaires, sans vérification manuelle de l’identité ni du compte.

• Accéder à des données financières détaillées : récupérer des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, notamment les opérations sur solde, les transactions et les informations du compte.

• Automatiser les paiements récurrents : permettre à vos clients de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi améliorer les taux de réussite des paiements.

• Renforcer la gestion des risques : analyser les données financières des clients afin de prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêt et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences Know Your Customer (KYC) et Anti-Money Laundering (AML).

• Innover en toute confiance : concevoir de nouveaux produits et services financiers reposant sur l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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