Open banking application programming interfaces (API's) maken alles mogelijk, van directe bankbetalingen tot realtime toegang tot rekeninggegevens in het Verenigd Koninkrijk, waardoor snellere afrekenprocessen en kredietbeslissingen mogelijk worden. Alleen al in juli 2025 verwerkten Britse open banking API's meer dan 2 miljard API-aanroepen van meer dan 15 miljoen gebruikers.

In deze gids bespreken we hoe open banking API's in het Verenigd Koninkrijk werken, waarom ze belangrijk zijn en hoe bedrijven ze kunnen gebruiken om betalingen te beheren, klanten te verifiëren en slimmere financiële producten te ontwikkelen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn open banking API's in het Verenigd Koninkrijk?
  
• Hoe maakt open banking toegang tot gegevens en het initiëren van betalingen mogelijk?
  
• Hoe werkt het open banking-raamwerk in het Verenigd Koninkrijk?
  
• Welke technische standaarden en beveiligingseisen gelden er voor open banking API's in het Verenigd Koninkrijk?
  
• Wat zijn de voordelen van het gebruik van open banking API's voor bedrijven?
  
• Welke uitdagingen brengen open banking API's met zich mee?
  
• Hoe kunnen bedrijven de juiste open banking API-oplossingen kiezen?
  
• Hoe Stripe Financial Connections kan helpen
  

Wat zijn open banking API's in het Verenigd Koninkrijk?

Open banking API's zijn digitale gateways waarmee mensen specifieke financiële informatie kunnen delen of betalingen kunnen initiëren via bekende apps, met volledige controle over wat er wordt gedeeld en voor hoe lang. API's stellen budgetteringsapps, kredietverstrekkers of betaaldienstaanbieders in staat om rechtstreeks gegevens uit de bankrekening van een klant op te halen of veilig namens hen een betaling te versturen. In plaats van inloggegevens door te geven, verifiëren klanten zich via hun eigen bank, die een kortstondig, veilig token uitgeeft dat de door de klant goedgekeurde machtigingen verleent. Er worden nooit wachtwoorden uitgewisseld en oude praktijken voor het delen van wachtwoorden worden vervangen door een veel veiligere, gestandaardiseerde aanpak.

Hoe maakt open banking toegang tot gegevens en het initiëren van betalingen mogelijk?

Open banking werkt via beveiligde API's waarmee geautoriseerde derde partijen met toestemming van de klant rekeninggegevens kunnen lezen of betalingen kunnen initiëren. Deze twee functies zijn geformaliseerd als Account Information Services (AIS) en Payment Initiation Services (PIS), die elk worden beheerst door gestandaardiseerde API-regels en toestemmingsstromen.

Account Information Services (AIS)

AIS is het mechanisme waarmee geautoriseerde apps en platforms realtime financiële gegevens rechtstreeks van de bank van een klant kunnen ophalen. Wanneer een app toegang vraagt, wordt de klant naar zijn bank gestuurd om zich te authenticeren. Zodra hij goedkeuring geeft, geeft de bank een tijdelijk token af waarmee de app de exact gevraagde gegevens kan ophalen. Dit houdt het proces nauwkeurig en volledig traceerbaar.

Betalingsinitiatiediensten (PIS)

PIS gebruikt hetzelfde beveiligingsmodel en past dit toe op het overmaken van geld. Een geautoriseerde aanbieder kan namens een klant een eenmalige betaling aanvragen, maar alleen nadat de klant het bedrag en de ontvanger heeft bevestigd via zijn eigen bankapp of online banksessie. Hierdoor kunnen mensen rechtstreeks van bank naar bank betalen zonder kaartgegevens of handmatige overschrijvingen.

Ingebouwde beveiligingen

Zowel AIS als PIS werken volgens strenge regels. De Financial Conduct Authority (FCA) moet aanbieders goedkeuren, banken moeten de Britse Open Banking Standard volgen en voor elke actie is uitdrukkelijke toestemming plus meervoudige authenticatie nodig. Samen zorgen deze beveiligingen ervoor dat klanten veilig gebruik kunnen maken van diensten van derden om toegang te krijgen tot financiële gegevens of betalingen te versturen zonder hun inloggegevens te delen of gevoelige informatie bloot te geven.

Hoe werkt het open banking-kader in het Verenigd Koninkrijk?

Het open banking-systeem in het Verenigd Koninkrijk werkt omdat regelgeving, technische normen en toezicht door de sector elkaar versterken.

Dit is hoe ze allemaal samenwerken:

Regelgevende basis

Open banking is ontstaan uit twee belangrijke maatregelen. Ten eerste heeft de Britse Competition and Markets Authority (CMA) de grootste banken verplicht om hun gegevens open te stellen. Ten tweede heeft de implementatie van de herziene Payment Services Directive (PSD2) wettelijke normen vastgesteld voor gegevenstoegang en betalingsinitiatie. Samen zorgen deze regels ervoor dat banken API-toegang moeten bieden aan gelicentieerde derde partijen die namens een klant handelen. De Payment Services Regulations 2017 nemen deze vereisten over in de Britse wetgeving.

Bestuur en toezicht

Open Banking Limited (OBL), voorheen de Implementation Entity, houdt de technische standaarden bij die banken en aanbieders moeten volgen. Deze omvatten API-specificaties en richtlijnen voor de klantervaring. De FCA geeft toestemming aan en houdt toezicht op elke derde aanbieder om te controleren of ze aan strenge eisen voldoen voordat ze toegang krijgen tot bankgegevens. En de Open Banking Directory fungeert als de vertrouwenslaag; alleen aanbieders die daar vermeld staan, kunnen op certificaten gebaseerde verbindingen met banken tot stand brengen.

Gestandaardiseerde API-infrastructuur

Het Verenigd Koninkrijk heeft de Open Banking Standard opgesteld, zodat developers niet voor elke bank met verschillende formaten en protocollen te maken hebben. Deze standaard heeft betrekking op de manier waarop rekening- en transactiegegevens worden gestructureerd, hoe betalingen worden geïnitieerd en hoe fouten worden afgehandeld. Als gevolg hiervan werkt een verbinding die voor één grote bank is opgezet, op dezelfde manier in de rest van het ecosysteem.

Controle en toestemming van klanten

Dit vereist gedetailleerde, in de tijd beperkte toestemming voor elk gegevensverzoek of elke betaling. Klanten verifiëren zich via hun eigen bank met behulp van strenge beveiligingsmaatregelen, en banken registreren en handhaven deze toestemmingen automatisch. Zo behouden klanten de controle en wordt ervoor gezorgd dat externe betalingsverwerkers alleen toegang hebben tot wat is geautoriseerd.

Welke technische normen en beveiligingsvereisten gelden voor Britse open banking API's?

Open banking werkt alleen als elke verbinding veilig, consistent en verifieerbaar is.

Dit zijn de waarborgen:

• API-beveiliging van financiële kwaliteit (FAPI): open banking API's gebruiken versterkte versies van OAuth 2.0 en OpenID Connect om ervoor te zorgen dat elk verzoek wordt ondertekend, versleuteld en geverifieerd via digitale certificaten. Dit zorgt voor wederzijdse authenticatie tussen banken en geautoriseerde providers.

• SCA (sterke cliëntauthenticatie): voor elke gevoelige actie is meervoudige authenticatie via de eigen bank van de klant nodig. Dit vermindert betalingsfraude aanzienlijk, omdat geen enkel verzoek kan worden uitgevoerd zonder dat de klant een beveiligde stap heeft voltooid die hij zelf controleert.

• End-to-end-encryptie: alle gegevens die tussen banken en aanbieders worden uitgewisseld, worden via versleutelde kanalen verzonden met behulp van moderne TLS-standaarden (Transport Layer Security). Zelfs als de informatie wordt onderschept, is deze onleesbaar en fraudebestendig.

• Gedetailleerde, tijdelijke toestemming: aanbieders kunnen alleen specifieke gegevens of betalingsrechten opvragen en klanten moeten elk verzoek goedkeuren met inzicht in wat er wordt gedeeld. De toegang verloopt automatisch, tenzij de klant deze opnieuw autoriseert, waardoor de blootstelling wordt beperkt en de gebruiker de controle behoudt.

• Alleen gereguleerde deelnemers: banken werken alleen samen met derde partijen die door de FCA zijn geautoriseerd en die in de Open Banking Directory staan met geldige digitale certificaten. Dit zorgt voor een gesloten, gecontroleerd netwerk.

• Conformiteitstests en prestatiebewaking: banken en providers moeten technische tests doorstaan om aan te tonen dat ze voldoen aan de open banking-beveiligings en interoperabiliteitseisen, en OBL houdt de uptime en responstijdstatistieken in het hele ecosysteem bij. Deze prestatienorm houdt de API-kwaliteit hoog en brengt problemen snel aan het licht.

• Duidelijke, consistente gebruikersstromen: de normen hebben ook betrekking op de manier waarop toestemmingsschermen en omleidingen moeten werken, zodat klanten precies begrijpen wat ze goedkeuren. Dit vermindert verwarring en helpt mensen om verdachte zaken te herkennen.

Wat zijn de voordelen van het gebruik van open banking API's voor bedrijven?

Bedrijven gebruiken open banking API's om geldtransacties te versnellen, klanten beter te begrijpen en duidelijkere, intuïtievere digitale ervaringen te creëren.

De belangrijkste voordelen zijn:

• Snellere, goedkopere betalingen: open banking-betalingen verplaatsen geld rechtstreeks tussen bankrekeningen, vaak in realtime via de Faster Payments-infrastructuur van het Verenigd Koninkrijk.

• Minder fraude en minder chargebacks: omdat elke betaling wordt bevestigd via het eigen beveiligingsproces van een bank, wordt het risico op ongeautoriseerde transacties aanzienlijk verminderd.

• Betere afrekenervaringen: met open banking kunnen klanten betalen zonder kaartnummers of bankgegevens in te voeren, wat het aantal afgebroken transacties vermindert. De Pay by Bank-optie van Stripe is hier een voorbeeld van. Een klant kiest zijn bank, keurt de betaling goed in zijn bankapp en keert terug naar de kassa waar de betaling al is voltooid.

• Real-time financieel inzicht voor kredietverlening en risico-evaluatie: met AIS-verbindingen kunnen kredietverstrekkers met toestemming van de klant rechtstreeks vanuit de bankrekening van de klant inkomstenpatronen, uitgavenpatronen en cashflow bekijken.

• Betere identiteits- en accountverificatie: bedrijven kunnen het eigendom van accounts bevestigen, namen koppelen aan bankrekeningen en fraude tijdens onboarding of uitbetalingen verminderen.

• Overzichtelijker, geconsolideerd financieel beheer: boekhoudplatforms en financiële tools kunnen automatisch transacties van meerdere bankrekeningen ophalen om bedrijven en consumenten een uniform overzicht van hun financiën te geven. Dit vermindert handmatig werk en houdt financiële gegevens actueel.

• Meer gepersonaliseerde producten en diensten: met rijkere transactiegegevens kunnen bedrijven op maat gemaakte inzichten, budgetteringstools of financiële aanbevelingen ontwikkelen die het daadwerkelijke gedrag van een klant weerspiegelen.

Welke uitdagingen brengen open banking API's met zich mee?

Open banking heeft nog steeds te maken met een paar logistieke, commerciële en acceptatieproblemen, waaronder:

• Ongelijke API-kwaliteit en verouderde systemen: sommige banken gebruiken nog steeds oudere kernsystemen, waardoor het lastig is om consistent snelle, betrouwbare API's te leveren.

• Uiteenlopende prikkels voor banken: banken dragen de kosten voor het bouwen en onderhouden van deze API's, terwijl veel van de voordelen zichtbaar zijn in fintech-producten of klantgerichte apps buiten de bank. Zonder duidelijk commercieel voordeel kunnen sommige instellingen open banking zien als een verplichting in plaats van een gebied voor zinvolle investeringen.

• Versnipperde governance en toezicht: de verantwoordelijkheid voor open banking-regelgeving en het toezicht op de compliance ervan is verdeeld over toezichthouders en brancheorganisaties, wat de besluitvorming kan vertragen en hiaten in de langetermijnplanning kan veroorzaken.

• Beperkt bewustzijn en vertrouwen bij consumenten: veel mensen gebruiken apps die op open banking zijn gebaseerd zonder dat ze zich daarvan bewust zijn, en zorgen over gegevensprivacy, toestemming en financiële veiligheid zijn van invloed op de acceptatie.

• Risico's van fraude en social engineering: oplichters richten zich vaak op de gebruiker in plaats van op het systeem en manipuleren mensen om frauduleuze transacties goed te keuren.

• Inconsistente normen buiten de grote banken: de negen grootste banken en bouwkassen in Groot-Brittannië en Noord-Ierland, ook wel bekend als CMA9, volgen een gemeenschappelijke technische norm, maar kleinere instellingen gebruiken soms iets andere implementaties, wat de complexiteit voor developers vergroot. Deze fragmentatie kan het voor externe aanbieders moeilijker maken om de hele markt te bestrijken.

• Volwassenheid van het ecosysteem en druk om geld te verdienen: sommige bedrijven hebben moeite om duurzame inkomstenmodellen te ontwikkelen op basis van toegang tot basisgegevens. Daardoor is er behoefte aan meer geavanceerde diensten, zoals analyses, inzichten in betaalbaarheid of geïntegreerde betalingen.

Hoe kunnen bedrijven de juiste open banking API-oplossingen kiezen?

Het doel is om een aanbieder te kiezen die de regelgevende en technische aspecten afhandelt en je klanten tegelijkertijd een gemakkelijke, betrouwbare ervaring biedt.

Hier moet je op letten:

• Beveiliging en regelgevende status: werk alleen met door de FCA geautoriseerde providers die in de Open Banking Directory staan vermeld, aangezien banken geen verbindingen van anderen accepteren. Dit zorgt ervoor dat je binnen het gereguleerde ecosysteem opereert met de bijbehorende bescherming en toezicht.

• Dekking en mogelijkheden: controleer of de provider AIS, PIS of beide ondersteunt en of deze alle banken en rekeningtypes dekt die je klanten gebruiken. Kijk of er extra's zijn, zoals het categoriseren van transacties, tools om inkomen te checken of ondersteuning voor nieuwe functies zoals variabele terugkerende betalingen.

• Integratie-ervaring: goede documentatie, duidelijke API's en sandbox-omgevingen maken ontwikkeling sneller en verminderen onderhoudsproblemen. Aanbieders die investeren in goede tools bieden meestal een makkelijker pad naar productie en minder verrassingen op grote schaal.

• Gebruikersstroom en conversie: bekijk het toestemmings- en authenticatieproces vanuit het oogpunt van de klant, want duidelijkheid en eenvoud hebben direct invloed op de voltooiingspercentages. Aanbieders die een gestroomlijnde, mobielvriendelijke gebruikersstroom bieden, hebben doorgaans hogere verbindings- en betalingssuccespercentages.

• Prestaties en betrouwbaarheid: uptime, responstijden en foutbehandelingspraktijken zijn belangrijk, vooral als je product afhankelijk is van realtime gegevens of betalingen. Zoek naar transparante prestatierapportages of referenties van bedrijven met vergelijkbare volumes en behoeften.

• Schaalbaarheid en prijzen: zorg ervoor dat de aanbieder de groei van gebruikers en dataverzoeken aankan en dat hun kostenstructuur aansluit bij je businessmodel. Voorspelbare, op gebruik gebaseerde prijzen kunnen langetermijnplanning makkelijker maken.

• Compatibiliteit met bestaande systemen: als je al platforms gebruikt die open banking ondersteunen, kunnen die integraties je tech stack vereenvoudigen.

Hoe Stripe Financial Connections kan helpen

Stripe Financial Connections is een set API's waarmee je veilig verbinding kunt maken met de bankrekeningen van je klanten en hun financiële gegevens kunt ophalen, zodat je innovatieve financiële producten en diensten kunt ontwikkelen.

Financial Connections kan je helpen bij het volgende:

• Onboarding vereenvoudigen: bied een naadloos, direct verificatieproces voor bankrekeningen aan, zonder dat handmatige identiteits- en accountverificatie nodig is.

• Toegang krijgen tot uitgebreide financiële gegevens: haal uitgebreide informatie op over de bankrekeningen van je klanten, zoals saldi, transacties en rekeninggegevens.

• Terugkerende betalingen automatiseren: laat je klanten hun bankrekeningen veilig koppelen voor terugkerende betalingen, waardoor het succespercentage van betalingen verbetert.

• Risicobeheer verbeteren: analyseer de financiële gegevens van klanten om beter geïnformeerde beslissingen te nemen over krediet, leningen en andere financiële producten.

• Voldoen aan regelgeving: Financial Connections helpt je te voldoen aan de vereisten van Know Your Customer (KYC) en Anti-Money Laundering (AML).

• Vol vertrouwen innoveren: ontwikkel nieuwe financiële producten en diensten als aanvulling op de veilige, betrouwbare infrastructuur van Financial Connections.

Meer info over Financial Connections, of ga vandaag nog aan de slag.