Las criptomonedas se mueven a la velocidad de internet, pero gran parte de la infraestructura financiera actual sigue funcionando en redes de pago diseñadas para tarjetas. Las tarjetas de criptomonedas de marca blanca, que son tarjetas de débito respaldadas por stablecoin diseñadas con la imagen de marca de tu empresa, actúan como puente entre estas dos tecnologías de pago. Cuando un usuario pasa estas tarjetas, las criptomonedas se convierten instantáneamente a dinero fiduciario y se envía un pago normal con tarjeta a la empresa a través de las redes de tarjetas tradicionales. Los programas de tarjetas de criptomonedas de marca blanca hacen que las criptomonedas se puedan gastar en todos los lugares en los que se aceptan pagos con tarjeta, no solo en empresas compatibles con las criptomonedas.

El volumen anual de pagos vinculados a tarjetas de stablecoin ha superado los 13.200 millones de $ y el valor medio de las transacciones con tarjetas de criptomonedas es de 23,70 € en Europa, lo que sugiere que los programas de tarjetas de criptomonedas se utilizan cada vez más para los gastos cotidianos.

A continuación, desglosaremos cómo funcionan las transacciones de las tarjetas de criptomonedas de marca blanca, las infraestructuras que las habilitan y las limitaciones que afectan a los programas de tarjetas de criptomonedas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es un programa de tarjetas de criptomonedas de marca blanca?
  
• ¿Cómo funcionan los flujos de trabajo de emisión y procesamiento de tarjetas de criptomonedas?
  
• ¿Qué proveedores de infraestructura habilitan las tarjetas de criptomonedas de marca blanca?
  
• ¿Cómo mejoran estas tarjetas la experiencia del usuario y el potencial de ingresos?
  
• ¿Qué limitaciones normativas o logísticas afectan a los programas de tarjetas de criptomonedas?
  
• ¿Cómo pueden las empresas evaluar a los proveedores de tarjetas de criptomonedas de marca blanca?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Issuing
  

¿Qué es un programa de tarjetas de criptomonedas de marca blanca?

Un programa de tarjetas de criptomonedas de marca blanca permite a tu empresa ofrecer una tarjeta de pago con el logotipo de tu marca que se alimenta del saldo de criptomonedas del cliente. Utiliza tu logotipo, tu aplicación y tu relación de soporte con el cliente, pero la infraestructura no es tuya. Al igual que con las tarjetas de crédito de marca privada, un proveedor especializado se encarga de las tareas técnicas y normativas de las tarjetas de criptomonedas de marca blanca.

Para el titular de la tarjeta, funciona como una tarjeta de débito estándar. Por ejemplo, paga con tecnología sin contacto en el supermercado o añade la tarjeta a un monedero digital, la empresa cobra en su divisa local y todo se cobra a través de las redes de tarjetas habituales. Sin embargo, en lugar de comprobar una cuenta bancaria, el sistema comprueba el saldo de criptomonedas del cliente, calcula cuánta criptomoneda se debe vender a las tasas actuales, convierte el importe a dinero fiduciario y lo utiliza para financiar la transacción. El cliente no tiene que mover los fondos a través de una plataforma de cambio en primer lugar ni seguir pasos de retirada de efectivo por separado.

Para la empresa, se salta los pasos de convertirse en emisor de tarjetas, establecer sistemas de pago, negociar relaciones bancarias y crear procesos de cumplimiento de la normativa. El proveedor ya cuenta con todos los requisitos previos. Mantienes el control de la marca y de la experiencia del producto mientras confías en una plataforma diseñada específicamente para encargarse del card_issuing, la conversión de criptomonedas y la base normativa.

¿Cómo funcionan los flujos de trabajo de emisión y procesamiento de tarjetas de criptomonedas?

En primer lugar, el cliente se registra a través de tu aplicación, envía su información de identidad y supera los controles obligatorios de Conoce a tu cliente (KYC) y antiblanqueo de capitales (AML). Tu proveedor de marca blanca suele gestionar este paso de principio a fin, ya que está conectado a la pila de cumplimiento de la normativa y al banco emisor. Una vez que se aprueba al usuario, este obtiene una tarjeta virtual o física con tu marca, que funciona como cualquier tarjeta de débito estándar.

Cuando se utiliza la tarjeta en una tienda o en Internet, el flujo de trabajo pasa por una serie de pasos en cuestión de segundos:

• Autorización: La petición de la transacción viaja a través de la red de tarjetas hasta el banco emisor para comprobar el saldo de criptomonedas del cliente, obtener un tipo de cambio en tiempo real y decidir si hay fondos suficientes para aprobar la compra.

• Conversión: La plataforma vende la cantidad necesaria de criptomoneda y la convierte a la divisa local de la empresa. El uso de criptomonedas respaldadas por stablecoin suele ser lo más fácil porque el activo ya está vinculado y su conversión a dinero fiduciario se puede fijar rápidamente sin tener que lidiar con la volatilidad.

• Cobro: La empresa recibe dinero fiduciario a través de su adquirente, mientras que el banco emisor o socio del programa recibe el dinero fiduciario generado a partir de la venta de criptomonedas. El usuario ve de inmediato su saldo de criptomonedas actualizado en la aplicación de la empresa, idealmente con una clara visibilidad de lo que se ha vendido y a qué tipo.

Los buenos programas también incorporan funciones conocidas de las tarjetas, como opciones para bloquear y desbloquear, gestión del número de identificación personal (PIN), límites de gasto, configuración de viajes y alertas en tiempo real. Algunos también permiten a los usuarios gestionar la volatilidad cambiando sus tenencias a stablecoins o manteniendo un pequeño colchón de dinero fiduciario.

Los programas de estilo débito conforman la mayor parte del mercado en la actualidad, pero están surgiendo modelos de crédito, en los que los usuarios toman prestado dinero fiduciario para sus compras y ganan recompensas en criptomoneda.

¿Qué proveedores de infraestructura habilitan las tarjetas de criptomonedas de marca blanca?

Un programa de tarjetas de criptomonedas de marca blanca se ejecuta en una pila de infraestructura en capas, donde cada una de ellas realiza una función clave distinta.

Funciona de la siguiente manera:

Plataformas de emisión

Este motor principal se encarga de crear las tarjetas, del enrutamiento de las autorizaciones, del establecimiento de los controles de gasto y de la gestión del libro de contabilidad que rastrea cada transacción. Además, tiene que aprobar las transacciones con respecto a un saldo de criptomonedas (en lugar de una cuenta bancaria) y llamar al motor de conversión que convierte dicho saldo en dinero fiduciario que se puede gastar.

Redes de tarjetas

Visa y Mastercard proporcionan las redes de aceptación globales. Ofrecen la amplia cobertura y el marco de cobro que hacen que una tarjeta de criptomonedas sea tan utilizable como cualquier tarjeta de débito. También han creado directrices para los programas vinculados a las criptomonedas, incluidas las reglas sobre cómo se convierten las criptomonedas y cómo se gestionan los límites de gasto.

Partners bancarios y de cumplimiento de la normativa

Estas son las entidades autorizadas que emiten formalmente las tarjetas, retienen reservas de dinero fiduciario y asumen las responsabilidades de supervisión. En muchos programas, hay un banco patrocinador entre bastidores, mientras que el proveedor se encarga de la experiencia del usuario y la lógica de las criptomonedas. El partner bancario ayuda a garantizar que el programa cumple las reglas de las redes de tarjetas y las normativas financieras.

Proveedores de tarjetas de criptomonedas de marca blanca

El proveedor de la tarjeta de criptomonedas de marca blanca también debe crear infraestructura, incluida la capacidad de convertir las criptomonedas en dinero fiduciario al instante, sin exponer al usuario a fluctuaciones de precios o brechas de liquidez. Eso podría conllevar la custodia mediante computación multiparte (MPC), el almacenamiento en frío para la mayoría de los activos y varias vías de conversión.

¿Cómo mejoran estas tarjetas la experiencia del usuario y el potencial de ingresos?

Las tarjetas de criptomonedas convierten el valor digital en algo que las personas pueden utilizar en sus rutinas diarias. En concreto, resuelven tres problemas principales de los usuarios:

• Gasto disponible de forma instantánea: los usuarios pueden hacer compras mientras el sistema gestiona la conversión de criptomonedas a dinero fiduciario en segundo plano. No hay trabajo de preparación, ni intercambio manual, ni un período de «cobrar y esperar».

• Experiencia unificada: el gasto, la retención y el movimiento de activos conviven dentro de un mismo sistema de productos, lo cual resulta especialmente útil para las personas que guardan una parte importante de su dinero en criptomonedas o stablecoins.

• Previsibilidad a petición: los usuarios ven una experiencia denominada en dólares, incluso si la fuente de valor es onchain.

Las empresas obtienen valor de las tarjetas de criptomonedas en tres ámbitos principales:

• Puntos de contacto diarios: una tarjeta integra tu marca en las rutinas diarias del cliente. Esa constancia puede impulsar la retención de un modo que los inicios de sesión ocasionales en la aplicación nunca lograrán.

• Ingresos a partir del consumo real: los programas pueden ganar una parte de las comisiones de conversión o de intercambio.

• Datos con abundantes señales: los patrones de transacción revelan lo activos que son los clientes, dónde gastan y cómo encaja tu producto en general en su vida financiera.

¿Qué limitaciones normativas o logísticas afectan a los programas de tarjetas de criptomonedas?

Los programas de tarjetas de criptomonedas se encuentran en la intersección de dos mundos muy regulados: los pagos y los activos digitales.

Lanzar un producto de tarjeta implica inmediatamente la aplicación de medidas de KYC, AML, la revisión de sanciones y la supervisión continua de las transacciones. Un proveedor de marca blanca o un partner bancario se encarga de estas cargas, pero tu nombre aparece en la tarjeta, por lo que los reguladores esperan que lleves a cabo una supervisión significativa. Los organismos gubernamentales, por ejemplo, han tomado medidas específicamente contra los emisores de tarjetas de crédito de marca privada en el pasado. Debes tener en cuenta a quién se está integrando, cómo se revisan sus transacciones, si se escalan las actividades sospechosas y si se aplican las normas de protección del consumidor.

Más allá del cumplimiento de la normativa, también necesitas estructuras para:

• Gestionar disputas y contracargos

• Coordinar las investigaciones de fraude

• Dar soporte a los usuarios que pierden las tarjetas, disputan los cargos o no pueden completar las transacciones

• Supervisar el tiempo de actividad y el estado de la integración

Las leyes relativas a la custodia de criptomonedas, las stablecoins y las vías de entrada y salida de criptomonedas también siguen cambiando. Las redes de tarjetas y los partners bancarios tienen que adaptar sus políticas como respuesta, en ocasiones, con rapidez.

¿Cómo pueden las empresas evaluar a los proveedores de tarjetas de criptomonedas de marca blanca?

Los partners más sólidos logran que las capas logísticas, de cumplimiento de la normativa y de conversión parezcan estables incluso cuando el volumen alcanza su punto máximo o las normativas cambian.

Debes fijarte en lo siguiente:

• Base normativa: busca un proveedor que pueda aclarar exactamente cómo se otorga la licencia del programa, qué entidad emite las tarjetas, quién realiza las comprobaciones de KYC y AML, quién controla las reservas de dinero fiduciario y cómo se gestiona la supervisión si los reguladores solicitan información.

• Capacidad técnica: busca interfaces de programación de aplicaciones (API) limpias y bien documentadas, entornos de prueba reales y registros transparentes para la autorización, la conversión y el cobro. Deberías poder diagnosticar los problemas de forma rápida y ver dónde se produce un fallo en el flujo.

• Liquidez de criptomonedas y soporte de activos: pregunta cómo gestiona el proveedor la conversión en tiempo real, qué activos acepta, cómo gestiona la volatilidad y qué rutas alternativas existen si una fuente de liquidez principal se detiene.

• Alcance geográfico: si prestas servicio a clientes en distintas regiones, verifica que los partners bancarios, las licencias y la cobertura de red del proveedor se ajusten a tu presencia.

• Estructura financiera: comprende las comisiones de configuración, los costes por tarjeta, las divisiones de intercambio y las comisiones de conversión. La economía debería escalar de forma predecible con el consumo del programa y no dar sorpresas a medida que crece el volumen.

Cómo puede ayudarte Stripe Issuing

Stripe Issuing te permite emitir, distribuir y gestionar fácilmente tarjetas de gastos personalizadas para crear nuevas fuentes de ingresos y mejorar la experiencia de tus clientes.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Issuing:

• Lanzar nuevos productos de tarjetas: genera rápidamente tarjetas físicas, virtuales o tokenizadas adaptadas a las necesidades de tu negocio, ya sean para gastos, programas de recompensas u otros usos.

• Mejorar la eficiencia operativa: automatiza la emisión y gestión de tarjetas a través de las API de Stripe, lo que elimina la complejidad de gestionar varios emisores de tarjetas.

• Mejorar la experiencia del cliente: proporciona a tus usuarios una tarjeta personalizada con tu identidad de marca que se integre a la perfección con tus productos y servicios.

• Obtener una mayor visibilidad y control: accede a datos detallados sobre las transacciones y herramientas para supervisar el uso de las tarjetas, establecer límites de gasto o cancelarlas cuando sea necesario.

• Conseguir nuevas oportunidades de ingresos: monetiza tus programas de tarjetas mediante la recaudación de ingresos compartidos por intercambio o la oferta de servicios de valor añadido.

• Acceder a la experiencia de Stripe: aprovecha todas las ventajas de trabajar con una infraestructura sólida y fiable, y del soporte en materia de cumplimiento de las normativas que Stripe ha desarrollado tras gestionar los programas de tarjetas de algunas de las empresas más importantes del momento.

Obtén más información sobre cómo Stripe Issuing puede ayudarte a facilitar el crecimiento de tu negocio con programas personalizados de tarjetas, o crea una cuenta hoy mismo.