La cryptomonnaie évolue à la vitesse d'Internet, mais une grande partie de l'infrastructure financière actuelle repose encore sur des réseaux de paiement conçus pour les cartes. Les cartes de cryptomonnaie en marque blanche, qui sont des cartes de débit adossées à une cryptomonnaie stable et conçues avec l'identité de marque de votre entreprise, font le pont entre ces deux technologies de paiement. Lorsqu'un utilisateur glisse ces cartes, la cryptomonnaie est instantanément convertie en monnaie fiduciaire et un paiement par carte normal est envoyé à l'entreprise par l'intermédiaire des réseaux de cartes traditionnels. Les programmes de cartes de cryptomonnaie en marque blanche permettent de dépenser des cryptomonnaies partout où les paiements par carte sont acceptés, et non seulement dans les entreprises favorables aux cryptomonnaies.

Le volume annuel des paiements par cryptomonnaie stable liés aux cartes a dépassé 13,2 milliards de dollars américains et la valeur moyenne des transactions par carte de cryptomonnaie est de 23,70 € en Europe, ce qui laisse entendre que les programmes de cartes de cryptomonnaie sont de plus en plus utilisés pour les dépenses courantes.

Ci-dessous, nous expliquerons le fonctionnement des transactions par carte de cryptomonnaie en marque blanche, les infrastructures qui les rendent possibles et les contraintes qui ont une incidence sur les programmes de cartes de cryptomonnaie.

Que contient cet article?

• Qu'est-ce qu'un programme de cartes de cryptomonnaie en marque blanche?
  
• Comment fonctionnent l'émission des cartes de cryptomonnaie et les flux de traitement?
  
• Quels fournisseurs d'infrastructure permettent les cartes de cryptomonnaie en marque blanche?
  
• Comment ces cartes améliorent-elles l'expérience utilisateur et le potentiel de revenus?
  
• Quelles contraintes logistiques ou réglementaires ont une incidence sur les programmes de cartes de cryptomonnaie?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles évaluer les fournisseurs de cartes de cryptomonnaie en marque blanche?
  
• Comment Stripe Issuing peut vous aider
  

Qu'est-ce qu'un programme de cartes de cryptomonnaie en marque blanche?

Un programme de cartes de cryptomonnaie en marque blanche permet à votre entreprise d'offrir une carte de paiement avec le logo de votre marque qui puise dans le solde de cryptomonnaie d'un client. Il utilise votre logo, votre application et votre relation de service d'assistance avec le client, mais l'infrastructure ne vous appartient pas. Comme c'est le cas pour les cartes de crédit sous marque de distributeur, un fournisseur spécialisé s'occupe des tâches techniques et réglementaires liées aux cartes de cryptomonnaie en marque blanche.

Pour le titulaire de la carte, elle fonctionne comme une carte de débit standard. Par exemple, il l'utilise à l'épicerie ou l'ajoute à un portefeuille numérique, l'entreprise est payée dans sa devise locale et tout se règle sur les réseaux de cartes habituels. Mais au lieu de vérifier un compte bancaire, le système vérifie le solde de cryptomonnaie du client, calcule la quantité de cryptomonnaie à vendre au taux en vigueur, convertit le montant en monnaie fiduciaire et l'utilise pour financer la transaction. Le client n'a pas à transférer d'abord ses fonds par le biais d'un échange ni à suivre d'étapes de retrait d'argent comptant distinctes.

Pour l'entreprise, elle évite les étapes pour devenir émetteur de cartes, d'établir des systèmes de paiement, de négocier des relations bancaires et d'élaborer des processus de conformité. Le fournisseur possède déjà tous les prérequis. Vous gardez le contrôle sur l'expérience de la marque et du produit tout en vous appuyant sur une plateforme spécialisée pour gérer l'émission de cartes, la conversion de cryptomonnaie et les fondements réglementaires.

Comment fonctionnent les flux de travail d'émission et de traitement des cartes de cryptomonnaie?

Tout d'abord, le client s'inscrit par l'intermédiaire de votre application, soumet des informations d'identité et se soumet aux vérifications requises en matière de Connaissance du client (KYC) et de Lutte contre le blanchiment de capitaux (AML). Votre fournisseur en marque blanche gère généralement cette étape de bout en bout puisqu'elle est déjà intégrée à la suite d'outils de conformité et à l'institution financière émettrice. Une fois l'utilisateur approuvé, il reçoit une carte virtuelle ou physique sous votre marque, qui fonctionne comme n'importe quelle carte de débit standard.

Lorsque la carte est utilisée en magasin ou en ligne, le flux de travail passe par une série d'étapes en quelques secondes :

• Autorisation : La requête de transaction voyage à travers le réseau de cartes jusqu'à l'institution financière émettrice pour vérifier le solde de cryptomonnaie du client, extraire un taux de change en temps réel et décider s'il y a suffisamment de fonds pour approuver l'achat.

• Conversion : La plateforme vend la quantité nécessaire de cryptomonnaie et la convertit dans la devise locale de l'entreprise. L'utilisation d'une cryptomonnaie adossée à une cryptomonnaie stable est souvent plus facile, car l'actif est déjà indexé et sa conversion en monnaie fiduciaire peut être bloquée rapidement sans avoir à jongler avec la volatilité.

• Règlement : L'entreprise reçoit de la monnaie fiduciaire par l'intermédiaire de son acquéreur, tandis que l'institution financière émettrice ou le partenaire du programme reçoit la monnaie fiduciaire générée par la vente de cryptomonnaie. L'utilisateur voit immédiatement son solde de cryptomonnaie mis à jour dans l'application de l'entreprise, idéalement avec une visibilité claire sur ce qui a été vendu et à quel taux.

Les bons programmes intègrent également des fonctionnalités de carte familières, telles que les options de blocage et de déblocage, la gestion du numéro d'identification personnel (NIP), les limites de dépenses, les paramètres de voyage et les alertes en temps réel. Certains permettent également aux utilisateurs de gérer la volatilité en convertissant leurs avoirs en cryptomonnaies stables ou en conservant une petite réserve de monnaie fiduciaire.

Les programmes de type débit constituent la majeure partie du marché aujourd'hui, mais des modèles de crédit émergent, dans lesquels les utilisateurs empruntent en monnaie fiduciaire pour leurs achats et obtiennent des récompenses en cryptomonnaie.

Quels fournisseurs d'infrastructure permettent les cartes de cryptomonnaie en marque blanche?

Un programme de cartes de cryptomonnaie en marque blanche s'exécute sur une suite d'outils d'infrastructure en couches, chacune exécutant une fonction clé différente.

Voici comment cela fonctionne :

Plateformes d'émission

Ce moteur central s'occupe de la création des cartes, de l'acheminement des autorisations, de la définition des contrôles de dépenses et de la gestion du grand livre qui fait le suivi de chaque transaction. Il doit également approuver les transactions sur un solde de cryptomonnaie (au lieu d'un compte bancaire) et appeler le moteur de conversion qui traduit ce solde en monnaie fiduciaire utilisable.

Réseaux de cartes

Visa et Mastercard fournissent les réseaux d'acceptation mondiaux. Ils fournissent la vaste couverture et le cadre de règlement qui rendent une carte de cryptomonnaie aussi utilisable que n'importe quelle carte de débit. Ils ont également élaboré des directives pour les programmes liés à la cryptomonnaie, y compris des règles sur la manière dont la cryptomonnaie est convertie et dont les limites de dépenses sont gérées.

Partenaires bancaires et de conformité

Il s'agit des entités autorisées qui émettent officiellement les cartes, détiennent des réserves de monnaie fiduciaire et assument des responsabilités de surveillance. Dans de nombreux programmes, une banque commanditaire travaille en arrière-plan pendant que le fournisseur gère l'expérience utilisateur et la logique de cryptomonnaie. La banque partenaire contribue à garantir que le programme respecte les règles du réseau de cartes et les réglementations financières.

Fournisseurs de cartes de cryptomonnaie en marque blanche

Le fournisseur de la carte de cryptomonnaie en marque blanche doit également bâtir une infrastructure, y compris la capacité de convertir instantanément des cryptomonnaies en monnaie fiduciaire sans exposer l'utilisateur aux fluctuations des prix ou aux écarts de liquidité. Cela peut nécessiter une conservation par calcul multipartite (MPC), un entreposage à froid pour la plupart des actifs et plusieurs voies de conversion.

Comment ces cartes améliorent-elles l'expérience utilisateur et le potentiel de revenus?

Les cartes de cryptomonnaie transforment la valeur numérique en quelque chose que les gens peuvent utiliser dans leurs routines quotidiennes. Plus précisément, elles résolvent trois problèmes fondamentaux pour les utilisateurs :

• Dépense instantanément disponible : Les utilisateurs peuvent faire des achats pendant que le système gère la conversion de la cryptomonnaie en monnaie fiduciaire en arrière-plan. Il n'y a pas de travail de préparation, pas d'échange manuel et pas de période d'attente pour le règlement.

• Expérience unifiée : Les dépenses, la détention et les mouvements d'actifs se trouvent dans un seul système de produit, ce qui est particulièrement utile pour les personnes qui conservent une part importante de leur argent en cryptomonnaie ou en cryptomonnaie stable.

• Prévisibilité sur demande : Les utilisateurs voient une expérience libellée en dollars, même si la source de valeur est sur la chaîne.

Les entreprises tirent de la valeur des cartes de cryptomonnaie dans trois domaines principaux :

• Points de contact quotidiens : Une carte intègre votre marque aux routines quotidiennes de votre client. Cette constance peut stimuler la fidélisation d'une manière que les connexions occasionnelles à une application ne feront jamais.

• Revenus tirés d'une utilisation réelle : Les programmes peuvent générer une part des frais d'interchange ou de conversion.

• Données riches en signaux : Les habitudes de transaction révèlent l'activité de vos clients, les endroits où ils dépensent et la manière dont l'ensemble de votre produit s'intègre à leur vie financière.

Quelles contraintes logistiques ou réglementaires ont une incidence sur les programmes de cartes de cryptomonnaie?

Les programmes de cartes de cryptomonnaie se situent à l'intersection de deux mondes fortement réglementés : les paiements et les actifs numériques.

Le lancement d'une carte implique immédiatement la connaissance du client, la lutte contre le blanchiment de capitaux, le contrôle des sanctions et la surveillance continue des transactions. Un fournisseur de marque blanche ou un partenaire bancaire gère ces tâches, mais votre nom figure sur la carte, de sorte que les organismes de réglementation s'attendent à ce que vous exerciez une surveillance significative. Par exemple, des organismes gouvernementaux ont pris des mesures par le passé, précisément à l'encontre des émetteurs de cartes de crédit sous marque de distributeur. Vous devez savoir qui est inscrit, comment ses transactions sont contrôlées, comment les activités suspectes sont signalées et comment les règles de protection du consommateur sont appliquées.

Outre la conformité, vous devez également disposer de structures pour :

• Gérer les contestations de paiement et les rejets de débit

• Coordonner les enquêtes sur la fraude

• Prendre en charge les utilisateurs qui perdent leur carte, qui contestent des frais ou qui ne peuvent pas effectuer de transactions

• Surveiller la disponibilité et la santé de l'intégration

Les lois concernant la conservation des cryptomonnaies, les cryptomonnaies stables et les voies d'entrée et de sortie des cryptomonnaies continuent également d'évoluer. Les réseaux de cartes et les partenaires bancaires doivent ajuster leurs politiques en conséquence, parfois rapidement.

Comment les entreprises peuvent-elles évaluer les fournisseurs de cartes de cryptomonnaie en marque blanche?

Les partenaires les plus solides rendent les couches de logistique, de conformité et de conversion stables, même en cas de pics de volume ou de changements de réglementation.

Voici ce qu’il faut rechercher :

• Assise réglementaire : Trouvez un fournisseur en mesure de clarifier exactement comment le programme est autorisé, quelle entité émet les cartes, qui effectue les contrôles de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux, qui contrôle les réserves de monnaie fiduciaire et comment la supervision est gérée si les organismes de réglementation demandent des renseignements.

• Capacité technique : Recherchez des interfaces de programmation d'applications (API) propres et bien documentées, des environnements de test réels et des journaux transparents pour l'autorisation, la conversion et le règlement. Vous devriez pouvoir diagnostiquer les problèmes rapidement et voir où une défaillance se produit dans le flux.

• Liquidité de cryptomonnaie et prise en charge des actifs : Demandez comment le fournisseur gère la conversion en temps réel, quels actifs il prend en charge, comment il gère la volatilité et quelles sont les voies de repli si une source de liquidité principale vient à manquer.

• Portée géographique : Si vous desservez des clients dans plusieurs régions, vérifiez que les partenaires bancaires, les licences et la couverture réseau du fournisseur correspondent à votre empreinte.

• Structure financière : Comprenez les frais de configuration, les coûts par carte, la répartition des frais d'interchange et les frais de conversion. L'économie devrait se développer de manière prévisible en fonction de l'utilisation du programme, et non introduire des surprises à mesure que le volume augmente.

Comment Stripe Issuing peut vous aider

Stripe Issuing vous permet de créer, distribuer et gérer facilement des cartes personnalisées, générant ainsi de nouvelles sources de revenus et améliorant l’expérience client.

Issuing peut vous aider à :

• Lancer de nouveaux produits de cartes : créez rapidement des cartes physiques, virtuelles ou jetonisées adaptées aux besoins particuliers de votre entreprise, qu’il s’agisse de cartes de dépenses, de cartes commerciales ou d’autres types de cartes.

• Améliorer l’efficacité opérationnelle : automatisez l’émission et la gestion des cartes grâce aux API de Stripe, ce qui réduit la complexité liée à la gestion de plusieurs émetteurs de cartes.

• Améliorer l’expérience client : offrez à vos clients une carte à l’image de votre marque qui s’intègre parfaitement à vos produits et services existants.

• Gagner en visibilité et en contrôle : accédez à des données détaillées sur les transactions et à des outils de contrôle pour surveiller l’utilisation des cartes, fixer des limites de dépenses et suspendre les cartes si nécessaire.

• Développer vos sources de revenus : monétisez vos programmes de cartes en percevant des revenus d’interchange partagés ou en proposant des services à valeur ajoutée.

• Accéder à l’expertise de Stripe : bénéficiez d’une infrastructure robuste et d’une assistance en matière de conformité, grâce à l’expérience de Stripe dans la gestion des programmes de cartes pour les grandes entreprises.

Découvrez comment Stripe Issuing peut vous aider à stimuler votre croissance grâce à des programmes de cartes personnalisés, ou lancez-vous dès aujourd’hui.