加密货币以互联网的速度发展，但当前的许多金融基础设施仍运行在为银行卡设计的支付网络上。白标加密货币银行卡是采用您的公司品牌设计的、由稳定币支持的借记卡，它们连接了这两种支付技术。当用户刷这些银行卡时，加密货币会立即转换为法币，并通过传统卡组织向商家发送一笔正常的银行卡支付。白标加密货币银行卡计划使加密货币能够在接受 card_payments 的所有地方消费，而不仅仅是在对加密货币友好的商家。
与银行卡关联的稳定币支付年交易量已超过 132 亿美元，而且在欧洲，加密货币银行卡交易的平均价值为 23.70 欧元，这表明加密货币银行卡计划正越来越频繁地用于日常消费。
下面，我们将详细分析白标加密货币银行卡交易的运作方式、支持它们的基础设施，以及影响加密货币银行卡计划的限制因素。
本文内容
- 什么是白标加密货币银行卡计划？
- 加密货币银行卡的发行和处理工作流是如何运作的？
- 哪些基础设施提供商支持白标加密货币银行卡？
- 这些银行卡如何改善用户体验和提高收入潜力？
- 哪些监管或物流限制会影响加密货币银行卡计划？
- 商家如何评估白标加密货币银行卡提供商？
- Stripe Issuing 如何提供帮助
什么是白标加密货币银行卡计划？
白标加密货币卡计划可让您的公司提供一种品牌支付卡，该卡从客户的加密货币余额中提取资金。它使用您的徽标、应用程序以及与客户的支持关系，但基础设施不是您的。与自有品牌信用卡一样，专业提供商会处理白标加密货币卡的技术和监管合规任务。
对于持卡人来说，它的工作原理类似于标准的借记卡。例如，他们在杂货店刷卡或将银行卡添加到数字钱包中，商家会以其当地货币获得付款，并且所有内容都通过常规卡组织进行结算。但是，系统不会检查银行账户，而是检查客户的加密货币余额，按当前汇率计算需要出售多少加密货币，将该金额转换为法币，然后将其用于为交易提供资金。客户不必先通过交易所转移资金或遵循单独的套现步骤。
对于商家来说，它跳过了成为发卡行、建立支付系统、协商银行关系以及建立监管合规流程等步骤。提供商已经具备了所有先决条件。您保留对品牌和产品体验的控制权，同时依靠专用的平台来处理 card_issuing、加密货币转换以及监管基础。
加密货币银行卡的发行和处理工作流是如何运作的？
首先，客户通过您的应用注册，提交身份信息，并通过必要的客户身份验证 (KYC) 和 反洗钱 (AML) 检查。您的白标提供商通常端到端地处理此步骤，因为它已经接入到监管合规堆栈和发卡行中。一旦用户获得批准，他们就会获得您品牌下的虚拟或实体银行卡，其使用方式与任何标准的借记卡一样。
当在实体店或线上使用该银行卡时，工作流会在几秒钟内运行一系列步骤：
授权： 交易请求通过卡组织传送到发卡行，以检查客户的加密货币余额，获取实时汇率，并决定是否有足够的金额来批准购买。
兑换： 平台出售所需数量的加密货币，并将其转换为商家的当地货币。使用由稳定币支持的加密货币通常是最简单的，因为该资产已被挂钩，其向法币的转换可以快速锁定，而无需应对波动性。
结算： 商家通过其收单机构接收法币，而发卡行或计划合作伙伴则接收出售加密货币产生的法币。用户会在公司的应用中立即看到更新后的加密货币余额，理想情况下可以清楚地看到售出的内容和汇率。
优秀的计划还融入了熟悉的银行卡功能，例如冻结和解冻切换、个人识别码 (PIN) 管理、支出限额、旅行设置和实时提醒。有些计划还允许用户通过将其持有的资产转换为稳定币或保留少量法币缓冲来管理波动性。
如今，借记卡式的计划占据了大部分市场，但信贷模式正在兴起，在这种模式下，用户借入法币进行购买，并赚取加密货币奖励。
哪些基础设施提供商支持白标加密货币银行卡？
白标加密货币银行卡计划在分层的基础设施堆栈上运行，每一层执行不同的关键功能。
其运作机制如下：
发卡平台
该核心引擎负责创建银行卡、路径授权、设置支出控制并管理跟踪每笔交易的分类账。它还需要针对加密货币余额（而不是银行账户）批准交易，并调用将该余额转换为可消费法币的转换引擎。
卡组织
Visa 和 Mastercard 提供全球受理网络。它们提供了广泛的覆盖范围和结算框架，使加密货币银行卡像任何借记卡一样可用。他们还为与加密货币关联的计划制定了指南，包括如何转换加密货币和管理支出限额的规则。
银行和监管合规合作伙伴
这些是正式发行银行卡、持有法币储备并承担监督责任的持牌实体。在许多计划中，赞助银行在幕后，而提供商则负责处理用户体验和加密货币逻辑。合作银行有助于保证该计划符合卡组织规则和金融法规。
白标加密货币银行卡提供商
白标加密货币银行卡的提供商也需要建立基础设施，包括将加密货币立即转换为法币，而不会让用户面临价格波动或流动性缺口的能力。这可能需要多方计算 (MPC) 托管、针对大多数资产的冷存储以及多种转换路径。
这些银行卡如何改善用户体验和提高收入潜力？
加密货币银行卡将数字价值转化为人们可以在日常生活中使用的东西。具体来说，它们为用户解决了三个核心问题：
即时可用的消费： 用户可以进行购物，而系统在后台处理加密货币到法币的转换。无需准备工作，无需手动兑换，也没有“结算并等待”的期限。
一体化体验： 资产的消费、持有和移动都存在于一个产品系统中，这对于将很大一部分资金以加密货币或稳定币形式保存的人来说尤其有帮助。
按需提供的可预测性： 用户会看到以美元计价的体验，即使价值来源是链上的。
商家主要从三个方面从加密货币银行卡中获取价值：
日常接触点： 银行卡将您的品牌融入客户的日常生活中。这种一致性能够以偶尔的应用程序登录永远无法实现的方式推动留存。
来自实际用量的收入： 计划可以赚取一部分交换费或转换费。
信号丰富的数据： 交易模式揭示了客户的活跃程度、他们在哪里消费以及您更广泛的产品如何融入他们的财务生活。
哪些监管或物流限制会影响加密货币银行卡计划？
加密货币银行卡计划处于两个受高度监管的领域的交叉点：支付和数字资产。
推出银行卡产品立即涉及客户身份验证 (KYC)、反洗钱、制裁筛选和持续的交易监控。白标提供商或合作银行会处理这些负担，但您的名字在银行卡上，因此监管机构希望您进行有意义的监督。例如，政府机构过去曾明确对自有品牌信用卡发卡行采取过行动。您应该了解正在引入谁、如何筛选他们的交易、如何升级可疑活动，以及如何应用消费者保护规则。
除了监管合规之外，您还需要以下结构：
处理争议和撤销付款
协调欺诈调查
支持丢失银行卡、对扣款提出争议或无法完成交易的用户
监控正常运行时间和集成运行状况
有关加密货币托管、稳定币以及加密货币出入金的法律也在不断变化。卡组织和合作银行需要相应地调整其政策，有时速度会很快。
商家应如何评估白标加密货币银行卡提供商？
即使在交易量达到峰值或法规发生变化时，最强大的合作伙伴也能让物流、监管合规和转换层感觉稳定。
以下是需要关注的要点：
监管基础： 寻找能够准确阐明该计划如何获得许可、由哪个实体发行银行卡、由谁执行客户身份验证 (KYC) 和反洗钱检查、谁控制法币储备，以及如果监管机构要求提供信息将如何处理监督的提供商。
技术能力： 寻找干净且记录良好的应用程序编程接口 (API)、真实的测试环境以及用于授权、转换和结算的透明日志。您应该能够快速诊断问题，并查看故障在流程中发生的位置。
加密货币流动性和资产支持： 询问提供商如何处理实时转换、支持哪些资产、如何管理波动性，以及在主要流动性来源停滞时存在哪些后备路径。
地理覆盖范围： 如果您跨地区为客户提供服务，请验证提供商的合作银行、许可和网络覆盖范围是否与您的业务范围一致。
财务结构： 了解设置费、单卡成本、交换费分成和转换费。经济学应该随着计划用量可预测地扩展，而不是在交易量增长时带来意外。
Stripe Issuing 如何提供帮助
Stripe Issuing 可让您轻松创建、分发和管理定制卡片，从而创造新的收入流，提升客户体验。
Issuing 可以帮助您：
推出新的卡片产品：根据企业的特定需求快速创建实体卡、虚拟卡或令牌化卡——无论是支出管理卡、奖励卡或是其他。
提高运营效率：通过 Stripe 的 API 自动发卡和管理，降低与多个发卡机构合作的复杂性。
增强客户体验：为客户提供与现有产品和服务无缝集成的品牌化卡片体验。
获取可见性和管控能力：访问详细的交易数据和控制功能，以监控卡片使用情况、设置支出限额，并在需要时暂停使用卡片。
拓展收入机会：通过收取共享的刷卡手续费或提供增值服务，将发卡计划变现。
利用 Stripe 的专业经验：受益于 Stripe 为领先公司提供发卡计划的经验所带来的强大基础设施和监管合规支持。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。