El adeudo directo, especialmente el procedimiento de adeudo directo SEPA (Single Euro Payments Area), es uno de los métodos de pago más comunes para las empresas en Alemania. En este artículo, explicamos el adeudo directo, incluidas sus ventajas y desventajas. También explicamos cómo las empresas en Alemania pueden usar adeudo directo y en qué se diferencia del adeudo Standard.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es adeudo directo, y para qué se utiliza?
  
• Diferentes tipos de adeudo directo en Alemania
  
• ¿Cuáles son las ventajas del adeudo directo?
  
• ¿Cuáles son las desventajas del adeudo directo?
  
• ¿Cómo pueden usar adeudo directo las empresas de Alemania?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre adeudo y adeudo directo?
  

¿Qué es adeudo directo y para qué se utiliza?

Adeudo directo es el proceso de retirar dinero de una cuenta bancaria como parte de un procedimiento de adeudo directo. Se adeuda un importe determinado en la cuenta del cliente, y ese importe se transfiere a la cuenta de la empresa como crédito. Este método de pago se utiliza principalmente para pagos recurrentes, como alquileres, Subscriptions o Payments en cuotas. Además, más de la mitad de los clientes alemanes utilizan adeudo directo cuando compran por Internet.

Adeudo directo se caracteriza por las siguientes características:

• Autorización única: un cliente debe autorizar el adeudo directo. Al completar un mandato de adeudo directo, por ejemplo, le da permiso a la empresa para adeudar dinero en su cuenta.

• Principio Pull: el adeudo directo procesa según el principio Pull, lo que significa que las empresas determinan cuándo cobrar Payments. En cambio, un pago Push, como una transferencia bancaria, requiere que el cliente inicie el pago.

• Envío de fondos directo entre bancos: el dinero se transfiere directamente del banco del cliente al banco de la empresa sin la participación de redes de tarjetas de crédito, como Visa o Mastercard.

• Importes fijos o variables: Payments puede incluir tanto importes fijos como variables y se puede adeudar a intervalos regulares o irregulares.

Diferentes tipos de adeudo directo en Alemania

Desde 2014, el adeudo directo SEPA es el único procedimiento válido de adeudo directo en Alemania y en toda la zona SEPA. Existe una distinción importante entre adeudo directo básico SEPA y adeudo directo B2B SEPA.

El adeudo directo SEPA Core es para transacciones con clientes privados (es decir, B2C), mientras que el adeudo directo SEPA B2B es para transacciones entre empresas (es decir, B2B). Aquí hay otra diferencia importante: con adeudo directo SEPA Core, es posible anular Payments autorizados en un plazo de ocho semanas. Sin embargo, no existe tal derecho de objeción para adeudo directo SEPA B2B. Además, si un adeudo no está autorizado, se puede anular en un plazo de 13 meses utilizando cualquiera de los dos métodos.

Antes de la introducción de la SEPA, existían dos tipos nacionales de adeudo directo en Alemania: instrucción de adeudo directo y pedido de adeudo directo. El primero correspondía en gran medida al adeudo directo SEPA Core de hoy, pero se limitaba a las transacciones nacionales alemanas. El pedido de adeudo directo se enviaba directamente al banco del cliente, que luego podía permitir adeudos directos de terceros.

¿Cuáles son las ventajas del adeudo directo?

El adeudo directo es importante en Alemania por las ventajas que ofrece tanto a clientes como a empresas. Aquí tienes un resumen de las ventajas más importantes:

Beneficios para los clientes

• Ahorro de tiempo
  Adeudo directo ofrece a los clientes un alto grado de comodidad. Los clientes no asumen una función activa en la transacción, y solo tienen que dar su consentimiento una vez. Esto elimina la necesidad de que realicen transferencias manuales, ahorrando tiempo y esfuerzo, especialmente con pagos recurrentes.

• Plazos de pago sin preocupaciones
  Con pago contra factura, los clientes deben cumplir con el plazo de pago. No pagar puede dar lugar a comisiones por pagos atrasados o a una entrada negativa en la Agencia General de Protección de Crédito (SCHUFA). Sin embargo, cuando los clientes utilizan adeudo directo, ya no tienen que preocuparse por el incumplimiento de los plazos. La automatización del procedimiento garantiza un procesamiento sin estrés con pagos puntuales y ninguna otra acción del cliente.

• Transparencia y seguridad
  Con adeudo directo, cada transacción está vinculada a un mandato único. Esto permite la identificación y trazabilidad precisas de cada pago y garantiza la transparencia de la documentación. También reduce significativamente el riesgo de adeudos no autorizados.

• Contracargo
  Una gran ventaja del adeudo directo para los clientes es la posibilidad de contracargo. Los adeudos no autorizados o incorrectos pueden revertirse en un período específico sin necesidad de proporcionar un motivo. La opción contracargo garantiza que los clientes tengan la oportunidad de recuperar su dinero en caso de errores o intentos de fraude.

Beneficios para las empresas

• Pagos entrantes predecibles
  El adeudo directo es particularmente importante para las empresas porque hace que los Payments entrantes sean predecibles. Dado que el dinero se cobra en una fecha fija, las empresas pueden predecir con precisión cuándo recibirán el pago. Esta fiabilidad permite una planificación financiera estable y puede mejorar la gestión del flujo de caja.

• Alta seguridad en los pagos
  El adeudo directo ofrece a las empresas un alto nivel de seguridad en los pagos, ya que el importe adeudado se adeuda directamente en la cuenta del cliente. Las empresas no tienen que depender de que los clientes liquiden sus facturas pendientes mediante transferencia bancaria. En raras ocasiones, se pueden devolver adeudos directos (p. ej., fondos insuficientes, datos bancarios incorrectos, adeudos revocados activamente). Sin embargo, las empresas tienen la opción de petición de pago nuevamente o tomar medidas alternativas para cobrar la deuda.

• Transparencia y seguridad
  Las empresas también se benefician del alto nivel de transparencia y seguridad del adeudo directo. El proceso proporciona trazabilidad abierta de las transacciones, lo que permite identificar rápidamente posibles discrepancias o deudas de pago. La asignación clara de cada transacción a una referencia de la orden de domiciliación también minimiza el riesgo de fraude. Además, las empresas se benefician de protecciones legales adicionales, incluidas las regulaciones de cancelación y contracargo.

• Procesamiento eficiente de pagos
  El adeudo directo presenta un alto grado de automatización, lo que reduce significativamente la carga administrativa de las empresas. Dado que los pagos se deducen directamente de la cuenta del cliente, las empresas no necesitan procesar manualmente facturas, pagos entrantes ni recordatorios. Esto ahorra tiempo y recursos humanos y garantiza un procesamiento de pagos fluido y eficiente. El adeudo directo es especialmente importante para pagos recurrentes, como suscripciones, cuotas de membresía o pagos en cuotas

¿Cuáles son las desventajas del adeudo directo?

Además de muchas ventajas, pagar con adeudo directo también tiene algunas desventajas.

Desventajas para los clientes

• Proporcionar datos bancarios personales
  Cuando los clientes utilizan adeudo directo para realizar compras por Internet, deben proporcionar datos bancarios durante el proceso de pedido. Es posible que algunos clientes se muestren reacios a hacerlo, especialmente con sitios web o tiendas en línea desconocidos. Entre los posibles riesgos se incluye el uso indebido de datos confidenciales por parte de terceros no autorizados o empresas fraudulentas que realizan adeudos ilegales.

• Control limitado sobre el plazo de pago
  Proceso automático de adeudos directos en la fecha especificada. Si bien esto ofrece comodidad, limita la flexibilidad financiera del cliente. Los clientes no pueden retrasar o ajustar pagos por su cuenta. Esto puede ser particularmente desafiante para los clientes con ingresos fluctuantes (p. ej., si la cuenta no tiene fondos suficientes en el momento del adeudo). En tales casos, existe el riesgo de contracargos, lo que puede dar lugar a comisiones adicionales.

• Posibles retrasos en los reembolsos
  Si un cliente cancela un pedido o devuelve un producto, se debe reembolsar el importe ya cobrado. Pueden producirse retrasos en determinadas circunstancias. Los procedimientos internos de procesamiento de los minoristas y los tiempos de procesamiento bancario varían según el proveedor de servicios de pago. Si bien los pagos adeudos directos se cobran en unos segundos, los contracargos pueden tardar varios días empresa.

• Riesgo de adeudos no deseados o incorrectos
  Los adeudos directos pueden dar lugar a adeudos no deseados o incorrectos. Entre los posibles motivos se incluyen fallos técnicos, errores contables e intentos de fraude. Si dichos adeudos pasan desapercibidos, pueden dar lugar a cargas financieras inesperadas. Para minimizar el riesgo, los clientes deben verificar regularmente los extractos de su cuenta e informar de inmediato de cualquier adeudo sospechoso.

Desventajas para las empresas

• Consentimiento obligatorio del cliente
  Para que las empresas utilicen adeudo directo, necesitan el consentimiento Express de sus clientes. Este suele presentarse en forma de mandato de adeudo directo. La obtención y gestión del mandato implica pasos administrativos adicionales para las empresas.

• Riesgo de contracargo
  Las empresas asumen el riesgo de contracargos al usar adeudos directos. Estos pueden ocurrir cuando, por ejemplo, una transacción no se puede realizar correctamente o es impugnada posteriormente por el cliente. En tales casos, la transacción debe volver a solicitarse. Esto puede dar lugar a un aumento de los costes administrativos, comisiones adicionales y déficit de caja.

• No hay opción para impugnar los adeudos directos devueltos
  Si se anula un adeudo directo, la empresa no puede impugnarlo directamente o restaurarlo automáticamente. En su lugar, la empresa debe cobrar el importe de nuevo o buscar otros medios de cobro. Esto significa trabajo administrativo adicional y retrasos en recibir pagos. En algunos casos, puede ser necesario contactar directamente con el cliente para aclarar la situación. Si no se puede llegar a un acuerdo, puede intervenir como último paso un procedimiento de reclamación del pago o una agencia de cobro. Sin embargo, estos tienen un coste.

• Dependencia de los procesos bancarios
  El cobro depende de los procesos que procese el banco. Esto significa que factores externos, como los días festivos, los fallos técnicos y los retrasos relacionados con el sistema en las instituciones financieras, pueden provocar un adeudo diferido. En estos casos, las empresas tienen poca influencia en el proceso y deben confiar en la ejecución correcta y oportuna de los procesos bancarios.

¿Cómo pueden usar adeudo directo las empresas de Alemania?

Para usar adeudo directo SEPA, las empresas en Alemania deben trabajar con un banco o con un proveedor de servicios de pago. Tienen que abrir una cuenta de empresa en un banco y firmar un contrato que permita cobro pago. El banco es responsable de cobrar Payments y gestionar los mandatos.

Como alternativa, los proveedores de servicios de pago como Stripe ofrecen una solución aún más sencilla. Stripe puede manejar todo el proceso de pago, gestionar mandatos adeudos directos y procesar contracargos por ti. No se requiere una conexión directa con el banco. Además, con Stripe Payments, las empresas pueden aceptar pagos en todo el mundo y ofrecer a sus clientes métodos de pago preferidos localmente. Adeudo directo es solo uno de los más de cien métodos de pago posibles.

Tanto si los bancos como los proveedores de servicios procesan los Payments, las empresas deben conservar los mandatos de adeudo directo recibidos durante un período de 14 meses tras el último adeudo directo. Además, deben cumplir con los requisitos de la Directiva de servicios de pago revisada (PSD2) y la Ley alemana que implementa la segunda Directiva de servicios de pago (ZDUG). Estos regulan los derechos y obligaciones de clientes y empresas, incluida la gestión de mandatos, los plazos de devolución y los requisitos de autorización.

¿Cuál es la diferencia entre adeudo y adeudo directo?

La diferencia entre un adeudo regular y adeudo directo es la forma en que se inicia el pago. En el caso de un adeudo Standard, un banco emite un pedido para adeudar un importe en la cuenta de un cliente. Este puede ser, por ejemplo, un pedido permanente iniciado de forma independiente por el deudor. Sin embargo, el término «adeudo» se suele utilizar como término genérico para todos los cargos en cuenta, independientemente de quién inicie el pago.

En cambio el adeudo directo está establecido en un mandato de adeudo directo. Un banco no inicia directamente el envío de fondos asociado; la empresa sí. En el caso de un adeudo directo, la empresa debe presentar la petición de pago, y el banco llevará a cabo el adeudo.