Autogiro – särskilt SEPA-autogiro (Single Euro Payments Area) – är en av de vanligaste betalningsmetoderna för företag i Tyskland. I den här artikeln förklarar vi autogiro, inklusive dess för- och nackdelar. Vi förklarar också hur företag i Tyskland kan använda autogiro och hur det skiljer sig från vanlig debitering.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är autogiro och vad används det till?
  
• Olika typer av autogiro i Tyskland
  
• Vilka är fördelarna med autogiro?
  
• Vilka är nackdelarna med autogiro?
  
• Hur kan företag i Tyskland använda autogiro?
  
• Vad är skillnaden mellan debitering och autogiro?
  

Vad är autogiro och vad används det till?

Autogiro är processen att dra pengar från ett bankkonto som en del av ett autogiroförfarande. Kundens konto debiteras ett visst belopp, och det beloppet överförs till företagets konto som en kredit. Denna betalningsmetod används främst för återkommande betalningar, såsom hyra, abonnemang eller delbetalningar. Dessutom använder över hälften av tyska kunder autogiro när de handlar online.

Autogiro kännetecknas av följande funktioner:

• Engångsauktorisering: En kund måste ge sitt godkännande för autogiro. Genom att till exempel ge sitt autogiromedgivande ger kunden företaget tillstånd att dra pengar från dess konto.

• Pull-principen: Autogiroprocessen fungerar enligt pull-principen, vilket innebär att företag bestämmer när de ska ta betalt. En push-betalning, till exempel en banköverföring, kräver däremot att kunden initierar betalningen.

• Direkt överföring mellan banker: Pengarna överförs direkt från kundens bank till företagets bank utan inblandning av kreditkortsnätverk som Visa eller Mastercard.

• Fast eller rörligt belopp: Betalningar kan inkludera både fasta och rörliga belopp och kan debiteras med jämna eller oregelbundna intervall.

Olika typer av autogiro i Tyskland

Sedan 2014 är SEPA-autogiro det enda giltiga autogirot i Tyskland och i hela SEPA-området. Det är en viktig skillnad mellan SEPA Core-autogiro och SEPA B2B-autogiro.

SEPA Core-autogiro är för transaktioner med privatkunder (dvs. B2C), medan SEPA B2B-autogiro är för transaktioner mellan företag (dvs. B2B). Här är en annan viktig skillnad: med SEPA Core-autogiro är det möjligt att upphäva auktoriserade betalningar inom åtta veckor. Det finns dock ingen sådan invändningsrätt för SEPA B2B-autogiro. Om en debitering är obehörig kan den dessutom upphävas inom 13 månader med någon av metoderna.

Innan SEPA infördes fanns det två nationella typer av autogiro i Tyskland: autogiromedgivande och autogirobeställning. Det förra motsvarade i stort sett dagens SEPA Core-autogiro men var begränsat till inhemska tyska transaktioner. Autogirobeställning gjordes direkt till kundens bank, som sedan kunde tillåta autogiro från tredje part.

Vilka är fördelarna med autogiro?

Autogiro är viktigt i Tyskland på grund av de fördelar det erbjuder både kunder och företag. Här är en översikt över de viktigaste fördelarna:

Fördelar för kunderna

• Tidsbesparingar
  Autogiro erbjuder kunderna en hög grad av bekvämlighet. Kunderna tar inte en aktiv roll i transaktionen och de behöver bara ge sitt samtycke en gång. Detta eliminerar behovet för dem att göra manuella överföringar, vilket sparar tid och arbete, särskilt med återkommande betalningar.

• Bekymmersfria betalningsfrister
  Vid fakturabetalning måste kunden respektera tidsfristen för betalning. Underlåtenhet att betala kan leda till förseningsavgifter eller en negativ inbetalning hos den tyska allmänna kreditupplysningsbyrån (SCHUFA). När kunden använder autogiro behöver den dock inte längre oroa sig för att missa tidsfrister. Automatiseringen av förfarandet säkerställer en stressfri behandling med punktliga betalningar och inga ytterligare åtgärder från kunden.

• Transparens och säkerhet
  Med autogiro är varje transaktion kopplad till ett unikt medgivande. Detta gör det möjligt att exakt identifiera och spåra varje betalning och säkerställer transparent dokumentation. Det minskar också avsevärt risken för obehöriga debiteringar.

• Återkreditering
  En stor fördel med autogiro för kunderna är möjligheten till återkreditering. Obehöriga eller felaktiga debiteringar kan återföras inom en viss period utan att en orsak behöver anges. Återkrediteringen säkerställer att kunderna har möjlighet att få tillbaka sina pengar i händelse av fel eller försök till bedrägeri.

Fördelar för företag

• Förutsägbara inkommande betalningar
  Autogiro är särskilt viktigt för företag eftersom det gör inkommande betalningar förutsägbara. Eftersom pengarna dras på ett fast datum kan företag exakt förutsäga när de får betalningen. Denna tillförlitlighet möjliggör stabil ekonomisk planering och kan förbättra kassaflödeshanteringen.

• Hög betalningssäkerhet
  Autogiro erbjuder företag en hög nivå av säkerhet vid betalning, eftersom det belopp som ska betalas debiteras direkt från kundens konto. Företag behöver inte förlita sig på att kunderna betalar sina utestående fakturor via banköverföring. I sällsynta fall kan autogiro returneras (t.ex. otillräckliga medel, felaktiga bankuppgifter, aktivt återkallade debiteringar). Företag har dock möjlighet att begära betalning igen eller vidta alternativa åtgärder för att driva in skulden.

• Transparens och säkerhet
  Företag drar också nytta av den höga nivå av transparens och säkerhet som autogiro erbjuder. Processen möjliggör öppen spårbarhet av transaktioner, vilket gör att potentiella avvikelser eller betalningsskulder snabbt kan identifieras. En tydlig tilldelning av varje transaktion till en medgivandereferens minimerar också risken för bedrägerier. Dessutom åtnjuter företag ytterligare juridiskt skydd, inklusive regler för annullering och återkreditering.

• Effektiv betalningsbehandling
  Autogiro har en hög grad av automatisering. Detta minskar den administrativa bördan avsevärt för företag. Eftersom betalningar dras direkt från kundens konto behöver företag inte genomföra manuella processer för fakturor, inkommande betalningar eller påminnelser. Detta sparar tid och personal och säkerställer smidig och effektiv betalningsbehandling. Autogiro är särskilt viktigt för återkommande betalningar, t.ex. abonnemang, medlemsavgifter eller delbetalningar.

Vilka är nackdelarna med autogiro?

Förutom många fördelar har betalning med autogiro också vissa nackdelar.

Nackdelar för kunderna

• Ange personliga bankuppgifter
  När kunder använder autogiro för onlineköp måste de tillhandahålla bankuppgifter under beställningsprocessen. Vissa kunder kan vara ovilliga att göra det – särskilt när det gäller okända webbplatser eller onlinebutiker. Bland de potentiella riskerna finns obehörig tredje parts missbruk av känsliga uppgifter eller bedrägliga företag som gör olagliga debiteringar.

• Begränsad kontroll över tidpunkten för betalningen
  Autogiro behandlas automatiskt på det angivna datumet. Även om detta erbjuder bekvämlighet, begränsar det kundens ekonomiska flexibilitet. Kunder kan inte fördröja eller justera betalningar på egen hand. Detta kan vara särskilt utmanande för kunder med fluktuerande inkomster (t.ex. om kontot inte har tillräckliga medel vid tidpunkten för debiteringen). I sådana fall finns det risk för återkrediteringar, vilket kan resultera i ytterligare avgifter.

• Eventuella förseningar i återbetalningar
  Om en kund avbryter en beställning eller returnerar en produkt måste det redan insamlade beloppet återbetalas. Förseningar kan uppstå under vissa omständigheter. Återförsäljarens interna behandlingsförfaranden och bankernas behandlingstid varierar beroende på betaltjänstleverantör. Medan autogirobetalningar tas emot inom några sekunder kan återkrediteringar ta flera arbetsdagar.

• Risk för oönskade eller felaktiga debiteringar
  Autogiro kan leda till oönskade eller felaktiga debiteringar. Möjliga orsaker är tekniska fel, bokföringsfel och bedrägeri. Om sådana debiteringar inte upptäcks kan de leda till oväntade ekonomiska bördor. För att minimera risken bör kunderna kontrollera sina kontoutdrag regelbundet och rapportera misstänkta debiteringar omedelbart.

Nackdelar för företag

• Kundens samtycke krävs
  För att företag ska kunna använda autogiro krävs kundernas uttryckliga medgivande. Detta sker vanligtvis i form av ett medgivande för autogiro. Att erhålla och hantera medgivandet innebär ytterligare administrativa steg för företagen.

• Risk för återkrediteringar
  Företag bär risken för återkrediteringar när de använder autogiro. Dessa kan inträffa när till exempel en transaktion inte kan genomföras framgångsrikt eller senare bestrids av kunden. I sådana fall måste transaktionen begäras igen. Detta kan leda till ökade administrativa kostnader, extra avgifter och likviditetsbortfall.

• Ingen möjlighet att bestrida returnerade autogirobetalningar
  Om ett autogiro återförs kan ett företag inte direkt bestrida eller återställa det automatiskt. Istället måste företaget debitera beloppet igen eller söka alternativa sätt för avräkning. Detta innebär ytterligare administrativt arbete och förseningar i mottagandet av betalningar. I vissa fall kan det vara nödvändigt att kontakta kunden direkt för att klargöra situationen. Om ingen överenskommelse kan nås kan ett dunning- eller inkassoföretag involveras som ett sista steg. Dessa medför dock en kostnad.

• Beroende av bankprocesser
  Indrivning av betalningar beror på bankens processer. Det innebär att externa faktorer – som helgdagar, tekniska fel och systemrelaterade förseningar hos finansinstitut – kan leda till en försenad debitering. I dessa fall har företag litet inflytande över processen och måste förlita sig på att bankprocesserna utförs korrekt och i tid.

Hur kan företag i Tyskland använda autogiro?

För att kunna använda SEPA-autogiro måste företag i Tyskland samarbeta med antingen en bank eller en betaltjänstleverantör. De måste öppna ett företagskonto hos en bank och underteckna ett avtal som tillåter debitering av betalningar. Banken ansvarar för att driva in betalningar och hantera medgivanden.

Alternativt erbjuder betaltjänstleverantörer som Stripe en ännu enklare lösning. Stripe kan behandla hela betalningen och hantera medgivanden för autogiro och återkreditering åt dig. Du behöver inte ha en direkt anslutning till banken. Med Stripe Payments kan företag dessutom ta emot betalningar över hela världen och erbjuda sina kunder lokalt föredragna betalningsmetoder. Autogiro är bara en av mer än hundra möjliga betalningsmetoder.

Oavsett om banker eller tjänsteleverantörer behandlar betalningarna måste företag behålla mottagna medgivanden för autogiro under en period av 14 månader efter det sista autogirot. Dessutom måste de efterleva kraven i det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2) och den tyska lagen om genomförande av det andra betaltjänstdirektivet (ZDUG). Dessa reglerar kunders och företags rättigheter och skyldigheter, inklusive hantering av medgivanden, returfrister och krav på auktorisering.

Vad är skillnaden mellan debitering och autogiro?

Skillnaden mellan en vanlig debitering och autogiro är hur betalningen initieras. Vid en vanlig debitering utfärdar en bank en beställning om att debitera ett belopp från en kunds konto. Detta kan till exempel vara en stående beställning som initieras självständigt av gäldenären. Termen "debitering" används dock ofta som ett samlingsbegrepp för alla kontodebiteringar – oavsett vem som initierar betalningen.

Autogiro är däremot baserat på ett medgivande för autogiro. En bank initierar inte direkt att det överförs, utan det gör företaget. Vid autogiro måste företaget skicka in begäran om betalning och banken kommer då att utföra debiteringen.