Las finanzas descentralizadas (DeFi) se han convertido en una alternativa (y a veces un complemento) al ecosistema de la tecnología financiera (fintech) en la última década. Cada vez más empresas están considerando en qué se diferencian estos modelos y para qué están diseñadas cada una de ellas. Las empresas que trabajan con pagos, liquidez y acceso financiero internacionales cuentan con diferentes ventajas y desafíos.

A continuación, describiremos las principales diferencias entre DeFi y fintech, las tecnologías subyacentes que utilizan y qué arquitectura financiera se ajusta mejor a la estrategia de tu empresa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es DeFi frente a fintech?
  
• ¿Cómo crean valor las DeFi y fintech para empresas y clientes?
  
• ¿Cómo funcionan los sistemas DeFi?
  
• ¿Cómo funcionan los sistemas fintech?
  
• ¿Qué riesgos y limitaciones son exclusivos de DeFi frente a fintech?
  
• ¿Cómo pueden decidir las empresas cuándo usar soluciones DeFi frente a fintech?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es DeFi frente a fintech?

Las finanzas descentralizadas (DeFi) son un sistema de servicios financieros, como préstamos, comercio y ahorro, construido sobre blockchains públicas en lugar de bancos tradicionales. Permite a las personas realizar transacciones directamente entre sí utilizando tecnología abierta y programable en lugar de depender de intermediarios centralizados. Las fintech, abreviatura de «tecnología financiera», consisten el uso de tecnología para mejorar, automatizar o reinventar los servicios financieros. Las DeFi a menudo se consideran una evolución de fintech, o incluso un subconjunto de fintech que ha crecido hasta convertirse en su propia categoría diferenciada.

Tanto DeFi como fintech están modernizando los servicios financieros, pero están abordando el problema desde diferentes ángulos. Las fintech están actualizando el sistema financiero tradicional y es un tema candente entre los inversores. En la primera mitad de 2025, el sector registró 44.700 millones de dólares en financiación a nivel mundial. Mientras tanto, DeFi está creando un sistema paralelo impulsado por una infraestructura descentralizada y activos controlados por los usuarios.

Estas son las principales diferencias.

Quién es el propietario de la arquitectura

La fintech construye sobre bancos, redes de pago y marcos regulatorios, lo que puede mejorar la velocidad y accesibilidad sin reemplazar el sistema subyacente. Los usuarios siguen dependiendo de intermediarios para retener fondos, verificar transacciones y controlar el acceso.

La DeFi traslada las transacciones de las instituciones al código que se ejecuta en las blockchains descentralizadas, donde los contratos inteligentes pueden gestionar las transacciones automáticamente. Los activos están en monederos controlados por usuarios o terceros, en lugar de en cuentas propiedad de una empresa.

Quién establece las reglas

Los sistemas de fintech suelen funcionar como empresas normales y las decisiones fluyen a través de equipos de liderazgo que pueden implementar cambios rápidamente. Muchos protocolos DeFi utilizan una gobernanza basada en tokens que requiere un amplio acuerdo de los participantes antes de que entren en vigor actualizaciones importantes.

Cómo se mueve el dinero

Las fintech suelen integrarse plenamente en los sistemas financieros tradicionales, utilizando moneda fiduciaria, interfaces de programación de solicitudes de acceso(API) bancarias y procesos de onboarding regulados que hacen viable su uso general. Las fintech digitalizan, pero no eliminan, las capas intermedias, por lo que las comisiones y los pasos de ruta suelen seguir estando integrados en el procesado. La DeFi se centra en eliminar esas capas por completo, lo que permite realizar transacciones entre particulares con comisiones de red únicamente.

¿Cómo crean valor las DeFi y fintech para empresas y clientes?

Fintech y DeFi resuelven diferentes problemas para diferentes públicos. Muchas empresas están combinando ambos sistemas, utilizando fintech para el crecimiento y cumplimiento de la normativa mientras aprovechan DeFi para la accesibilidad, velocidad y eficiencia financiera.

Aquí es donde radica ese valor.

Beneficios de DeFi

DeFi puede proporcionar acceso global a herramientas financieras para los clientes, incluso en lugares donde los sistemas bancarios o el acceso a divisas extranjeras son limitados o inestables. Los usuarios pueden tener valor en stablecoins, pedir préstamos con criptomonedas u obtener rendimientos en mercados internacionales de criptomonedas, lo que les da a los usuarios más control y democratiza el acceso a los servicios financieros.

Para las empresas, la DeFi crea nuevas formas de obtener capital, rendimientos y llegar a clientes de todo el mundo. Las redes de pago con stablecoins pueden reducir los costes de las transacciones internacionales, acelerar el cobro y ofrecer una liquidez más flexible.

Ventajas de fintech

Fintech facilita las tareas financieras cotidianas a los clientes al convertir procesos lentos en simples interacciones digitales. Las personas pueden mover dinero, consultar saldos o solicitar préstamos al instante en lugar de acudir a una sucursal bancaria. Las empresas se benefician de fintech porque pueden aceptar pagos internacionales a través de una única API, automatizar la facturación recurrente y mover dinero a través de las fronteras de manera eficiente.

Las fintech también mejoran la inclusión al conectarse a los sistemas bancarios existentes, lo que significa que pueden dar servicio al público principal con fuertes protecciones para los consumidores.

¿Cómo funcionan los sistemas DeFi?

La DeFi se ejecuta principalmente en blockchains públicas, donde las transacciones son validadas por redes distribuidas y se deja constancia de cada acción en un registro compartido. Los contratos inteligentes automatizan la lógica financiera sin intermediarios: se ejecutan exactamente como están escritos, lo que traslada el riesgo a la corrección y seguridad del código. El crecimiento se produce a través de redes de nivel 2, cadenas laterales y mecanismos de consenso más nuevos, que ayudan a DeFi a aumentar la capacidad de transacción y reducir los costes, preservando al mismo tiempo el cobro descentralizado.

Estos sistemas subyacentes automatizan muchas de las funciones centralizadas de las finanzas habituales y eliminan la necesidad de intermediarios tradicionales.

Así es como funcionan las diferentes interacciones financieras en DeFi:

• Cómo funcionan los pagos: los pagos se mueven directamente entre monederos y se difunden a la red descentralizada para su validación. Una vez confirmado un bloque, el cobro es definitivo.

• Cómo funcionan los préstamos: los préstamos se rigen por contratos inteligentes. En lugar de comprobaciones de crédito, los contratos inteligentes a menudo requieren una garantía superior o el compromiso de criptomonedas más valiosas que el importe que estás pidiendo prestado como garantía. Las tasas de interés se ajustan automáticamente en función de la oferta y la demanda.

• Cómo funciona el trading: el trading se realiza en bolsas descentralizadas que a menudo utilizan creadores de mercado automatizados y pools de liquidez. Los usuarios operan directamente desde sus monederos, con precios que se actualizan mediante algoritmos basados en ratios de pool.

¿Cómo funcionan los sistemas fintech?

Los proveedores fintech dependen de la computación en la nube para admitir actualizaciones de cuentas en tiempo real, pagos y altos volúmenes de transacciones. Las API conectan las aplicaciones fintech con bancos, redes de tarjetas, servicios de verificación de identidad y proveedores de cumplimiento de la normativa. Esta interoperabilidad permite a las empresas lanzar productos financieros completos sin reconstruir la pila. Las bases de datos seguras, las canalizaciones de análisis y los modelos machine learning impulsan la detección del fraude, la evaluación crediticia y la personalización. Estos sistemas se asientan sobre redes de pago reguladas.

Así es como funcionan los diferentes tipos de interacciones financieras en fintech:

• Cómo funcionan los pagos: una aplicación fintech enruta los pagos a través de bancos o redes de tarjetas que autentican usuarios, mueven fondos y cobran transacciones. La experiencia parece instantánea, aunque el cobro suele producirse más tarde.

• Cómo funcionan los préstamos: los prestamistas fintech evalúan la solvencia utilizando datos bancarios y modelos de puntuación patentados. Los préstamos se basan en políticas de evaluación de riesgos, contratos legales y condiciones de devolución similares a las de la banca tradicional.

• Cómo funcionan las operaciones: las operaciones fluyen a través de intercambios o corredores centralizados que manejan la ejecución, custodia y cumplimiento de la normativa. Los usuarios dependen del proveedor para salvaguardar los activos y ejecutar las operaciones correctamente.

¿Qué riesgos y limitaciones son exclusivos de DeFi frente a fintech?

Cada sistema financiero conlleva cierta cantidad de riesgo, pero los tipos de cambio de riesgo dependen de cómo se construya ese sistema.

DeFi y fintech exponen a los usuarios y a las empresas a diferentes vulnerabilidades.

Riesgos y limitaciones de DeFi

• Riesgo de código incorrecto: los contratos inteligentes pueden tener errores o fallos de diseño que permiten a los atacantes agotar los fondos, sin recursos una vez que se pierde valor.

• Cobro permanente: debido a que las transacciones son irreversibles, los errores del usuario, como enviar activos a una dirección incorrecta, no se pueden revertir.

• Sin supervisión centralizada: la ausencia de controles de identidad generales y supervisión centralizada crea un posible espacio para estafas, manipulación del mercado y fraude.

• Volatilidad de los precios: los precios de los criptoactivos pueden variar considerablemente. Incluso las stablecoins a veces pueden romperse bajo tensión si fallan los mecanismos de canje o si los activos subyacentes pierden credibilidad.

Riesgos y limitaciones de las fintech

• Dependencia del proveedor: los proveedores de fintech dependen de una infraestructura centralizada y de modelos de custodia. Cuando un banco socio o proveedor de servicios principales se desconecta, las operaciones fintech pueden interrumpirse.

• Controles de cumplimiento de la normativa: las fintech deben seguir estrictas normas de cumplimiento de la normativa que protejan a los clientes, pero que pueden ralentizar la adaptación y restringir qué productos se pueden ofrecer.

• Riesgo de custodia: los usuarios confían en última instancia en el proveedor de fintech y sus socios bancarios para salvaguardar fondos. Los fallos, la mala gestión o la insolvencia en cualquier punto de esa cadena pueden poner en riesgo los activos del cliente o bloquear el acceso.

• Datos y privacidad: los proveedores de fintech recopilan grandes volúmenes de datos financieros y de identidad confidenciales, lo que los convierte en objetivos de alto valor para filtraciones, uso indebido de información privilegiada y presiones de vigilancia.

¿Cómo pueden decidir las empresas cuándo usar soluciones DeFi frente a fintech?

Elegir entre DeFi y fintech depende de lo que una empresa está tratando de conseguir, las limitaciones bajo las que opera y el tipo de riesgo que está dispuesta a asumir. Muchas empresas combinan la estabilidad de fintech con la velocidad y liquidez global de DeFi, eligiendo la herramienta adecuada para cada flujo de trabajo.

A continuación, te explicamos cómo saber cuál es la mejor para ti.

Empieza con los requisitos normativos

Las empresas de sectores estrictamente regulados o que operan en múltiples jurisdicciones a menudo necesitan los controles de cumplimiento de la normativa integrados en los proveedores fintech. La falta de supervisión formal de DeFi puede crear inseguridad legal que algunas empresas simplemente no pueden absorber.

Observa los patrones de las transacciones

Las actividades de gran volumen y en tiempo real suelen adaptarse mejor a los sistemas fintech que pueden ajustarse rápidamente en la infraestructura de la nube. Las transferencias transfronterizas o las necesidades de cobro en todo momento pueden beneficiarse más de soluciones de DeFi, como las stablecoins o las transferencias basadas en blockchain.

Ten en cuenta el nivel de comodidad de tus clientes

Si tus usuarios esperan flujos de pago y cuentas de custodia familiares, fintech mantiene la curva de aprendizaje baja. Si tu audiencia ya es nativa de criptomonedas o requiere acceso internacional sin bancos, DeFi puede ampliar el alcance de maneras que los sistemas de pago tradicionales no pueden.

Haz coincidir la tolerancia al riesgo con el modelo

El atractivo de DeFi crece con la comodidad en torno al riesgo de los contratos inteligentes, la volatilidad de los activos y la ausencia de intermediarios que puedan corregir errores. Las fintech son más adecuadas para las empresas que priorizan las operaciones predecibles, las medidas de seguridad reguladas y los mecanismos de recurso.

Formula una estrategia a largo plazo

Las empresas que experimentan con nuevos modelos de ingresos o con dinero programable podrían apoyarse en DeFi para la innovación. Las empresas centradas en la fiabilidad y cumplimiento de la normativa podrían elegir fintech mientras adoptan selectivamente componentes de blockchain cuando resuelven problemas claros.

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