Las tarjetas de criptomonedas están cambiando la forma en que las personas usan los activos digitales. Ofrecen la velocidad y la programabilidad de las criptomonedas, así como el alcance de las redes de pago tradicionales que operan en más de 200 países de todo el mundo. Un monedero de criptomonedas actúa como una cuenta corriente digital: el valor que se mantiene on-chain se puede gastar dondequiera que se acepten pagos con tarjeta. En 2025, el volumen de pagos con tarjeta de criptomonedas alcanzó un máximo histórico de 406 millones de dólares.

A continuación, analizaremos cómo funcionan las tarjetas de criptomonedas, la tecnología detrás de ellas, sus beneficios y riesgos, y cómo las empresas pueden evaluar a los socios de tarjetas de criptomonedas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son las tarjetas de criptomonedas?
  
• ¿Cómo funciona la emisión de tarjetas de criptomonedas?
  
• ¿Qué sucede cuando pagas con una tarjeta de criptomonedas?
  
• ¿Cuáles son las ventajas de utilizar una tarjeta de criptomonedas?
  
• ¿Qué riesgos afectan a las operaciones con tarjetas de criptomonedas?
  
• ¿Cómo pueden las empresas evaluar a los proveedores de tarjetas de criptomonedas?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son las tarjetas de criptomonedas?

Una tarjeta de criptomonedas es una tarjeta de pago que permite a las personas gastar criptomonedas de la misma manera que gastan efectivo. En el momento de la compra, la tarjeta convierte instantáneamente la cantidad requerida de criptomonedas en moneda fiduciaria al tipo de cambio vigente. A continuación, la empresa recibe un pago estándar con tarjeta en su divisa local y el saldo de criptomonedas del usuario disminuye en la cantidad equivalente.

Las tarjetas de criptomonedas se emiten en las principales redes globales, como Visa y Mastercard, y funcionan como una tarjeta de pago normal. Puedes añadirlas a un monedero digital como Apple Pay o Google Pay y usarlas para pagar en persona, comprar por Internet o retirar efectivo de un cajero automático.

Muchas tarjetas de criptomonedas siguen un modelo de débito o prepago. Retiran fondos de la criptomoneda existente o del monedero de criptomonedas vinculado del usuario y los convierten bajo demanda. Algunos emisores manejan la conversión detrás de escena para cada transacción, mientras que otros permiten al usuario mantener un saldo en moneda fiduciaria que se financia vendiendo criptomonedas por adelantado. También existen tarjetas de crédito de criptomonedas, pero las tarjetas de estilo débito evitan los desafíos de prestar contra activos volátiles.

¿Cómo funciona la emisión de tarjetas de criptomonedas?

Emitir una tarjeta de criptomonedas significa conectar una plataforma de criptomonedas a la misma infraestructura que impulsa todas las tarjetas de débito y crédito. Dado que solo las entidades autorizadas pueden emitir tarjetas en las redes, una empresa de criptomonedas comienza asociándose con un banco emisor o una plataforma emisora moderna. Ese socio proporciona la base normativa, el patrocinio del número de identificación bancaria (BIN) y el acceso a la red. También gestiona el cumplimiento del programa, como las verificaciones de Conozca a su Cliente (KYC) y la prevención del blanqueo de capitales (AML).

Después de la verificación, el socio emisor genera una tarjeta virtual de forma instantánea a través de una interfaz de programación de aplicaciones (API) y pone en cola una tarjeta física si el usuario desea una. La empresa de criptomonedas crea todo lo que ven los usuarios, como el registro, la integración de monederos, los saldos y los controles de la tarjeta. También se encarga de la supervisión de fraude, gestionar disputas y del cobro. Las obligaciones frente a la red de tarjetas permanecen a cargo del socio emisor.

¿Qué sucede cuando pagas con una tarjeta de criptomonedas?

Tanto si se pasa la tarjeta de criptomonedas, se toca o se usa en línea, el pago procesa siempre siguiendo estos tres pasos:

• Autorización: la empresa envía una petición a través de la red de tarjetas. El emisor la recibe y la verifica con la plataforma de criptomonedas para confirmar que el usuario tiene el valor suficiente para cubrir la compra.

• Conversión: la plataforma de criptomonedas vende la cantidad exacta de criptomonedas necesarias al valor de mercado en tiempo real y responde con la aprobación.

• Cobro: se paga a la empresa en su divisa local, el saldo de criptomonedas del usuario disminuye en el importe equivalente y la plataforma de criptomonedas liquida la moneda fiduciaria con el emisor.

Dado que todo esto se ejecuta en redes de tarjetas existentes, las tarjetas de criptomonedas funcionan en cualquier lugar donde se acepten esas redes, incluso en sitios que no acepten criptomonedas.

¿Cuáles son las ventajas de utilizar una tarjeta de criptomonedas?

Las tarjetas de criptomonedas convierten un activo volátil, a menudo inactivo, en uno que es utilizable, generador de recompensas y estratégicamente útil. Han convertido los pagos con criptomonedas en un método de pago más rápido y cómodo, ampliamente aceptado. También pueden ofrecer recompensas que se pagan en activos digitales (p. ej., Bitcoin, Ether o stablecoins). Esto significa que un usuario puede ganar activos líquidos con cada compra, que pueden apreciarse o reinvertirse.

Algunos programas dirigen las recompensas a cuentas generadoras de rendimiento o a opciones de staking, mientras que otros permiten a los usuarios dirigir las recompensas a inversiones a largo plazo o a monederos separados. Esto convierte un beneficio básico de cashback en un pequeño pero constante aporte a la cartera, lo que otorga al gasto rutinario un beneficio a largo plazo.

¿Qué riesgos afectan a las operaciones con tarjetas de criptomonedas?

Las tarjetas de criptomonedas ofrecen beneficios significativos debido a su presencia tanto en la blockchain como en las redes de tarjetas. Pero este solapamiento también conlleva más riesgo.

Estas son algunas áreas a monitorear:

Cambios normativos

Las tarjetas de criptomonedas operan dentro de las reglas bancarias, las reglas de las redes de tarjetas y las reglas específicas de las criptomonedas. Un cambio en la política local de licencias, custodia stablecoins puede afectar si un programa puede incorporar usuarios, soportar ciertos activos o seguir operando en regiones específicas. Las redes de tarjetas también mantienen sus propias políticas de criptomonedas, y los programas pueden suspenderse si no siguen esas directrices.

Volatilidad y liquidez del mercado

Cada transacción requiere que las criptomonedas se vendan a precios de mercado en tiempo real. Si los mercados oscilan, es posible que el saldo de un usuario no cubra una compra segundos después. Para mitigar esa volatilidad, los programas bloquean el tipo de cambio al autorizar, limitan los activos admitidos o animan a los usuarios a mantener saldos en stablecoins. Las interrupciones de liquidez en los cambios también pueden provocar fallos temporales en las transacciones.

Tratamiento fiscal

En muchos países, gastar criptomonedas cuenta como disponer de un activo, lo que lo convierte en un hecho sujeto a impuestos. Cada compra puede generar una ganancia o pérdida que el usuario debe registrar. Por lo general, los emisores proporcionan resúmenes de transacciones, pero las regulaciones en lugares como EE. UU. suelen hacer que los usuarios sean responsables de informar sobre el coste base. Como resultado, una mala presentación de informes o una orientación poco clara puede convertirse en un riesgo reputacional para un programa de tarjetas de criptomonedas.

Seguridad y custodia

Las tarjetas de criptomonedas heredan los riesgos tanto de los pagos con tarjeta como de los monederos de criptomonedas. Se aplican los riesgos tradicionales de fraude en tarjetas, así como los posibles ataques a los monederos de criptomonedas que respaldan las tarjetas. Si una cuenta de monedero de criptomonedas custodiada se ve comprometida, los atacantes pueden gastar o retirar fondos. Con los monederos sin custodia, una frase semilla filtrada o una firma maliciosa puede vaciar los activos de forma permanente. Además, los estafadores incluso pueden imitar a proveedores reales para capturar credenciales o claves.

Los principales emisores integran controles KYC y AML, supervisión de fraude en patrones fiduciarios y blockchain, bloqueos instantáneos de tarjetas, alertas en tiempo real y autenticación multifactor sólida. Algunos mantienen los activos en almacenamiento en frío y financian monederos solo con los importes necesarios para usar tarjetas.

¿Cómo pueden las empresas evaluar a los proveedores de tarjetas de criptomonedas?

A la hora de elegir un proveedor de tarjetas de criptomonedas, ten en cuenta qué tan bien un socio puede respaldar tu producto, tus usuarios y tu hoja de ruta a largo plazo. Un buen socio reduce tu riesgo y te da margen para crecer.

A continuación, te explicamos cómo encontrar el proveedor adecuado:

• Empieza con tu caso de uso: aclara lo que estás tratando de ofrecer (p. ej., débito o crédito, con o sin custodia), qué activos quieres admitir y en qué regiones planeas operar. Algunos emisores solo admiten programas de prepago, mientras que otros pueden manejar autorización multiactivo o liquidación en stablecoins. Comprender tus propias necesidades te ayudará a acotar tus opciones.

• Evalúa la adecuación técnica: mira atentamente la API. Necesitas documentación, webhooks en tiempo real y la capacidad de autorizar transacciones con saldos de criptomonedas externas. Pregunta cómo gestiona el proveedor los controles de tarjetas,la tokenización de monederos digitales, los eventos de fraude y los plazos de liquidación. La falta de transparencia puede convertirse en un pasivo a gran escala.

• Evalúa el cumplimiento de la normativa y la estabilidad: los emisores deben sentirse cómodos operando en criptomonedas. Esto implica contar con herramientas sólidas de KYC y AML, cumplimiento del estándar de la industria de tarjetas de pago (PCI), revisión de sanciones y políticas sobre los tokens y regiones que admiten. Su historial importa: revisa su tiempo de actividad, la gestión de disputas, el rendimiento en la detección de fraude y cómo han manejado programas de criptomonedas anteriores.

• Comprende la economía y la asociación: presta atención a las divisiones de intercambio, los costes de emisión y las comisiones por disputa; todos ellos dan forma a la economía por unidad. La forma en que el proveedor trabaja contigo es igualmente importante. Debe tener soporte Onboarding, equipos técnicos receptivos y una hoja de ruta que se desarrolle junto con el ecosistema de criptomonedas.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos global y unificada que permite a negocios de todos los tamaños —desde startups hasta grandes empresas multinacionales— aceptar pagos en línea y en persona de clientes de todo el mundo. Además, podrás aceptar pagos con stablecoins en prácticamente cualquier parte del mundo, que se liquidan como moneda fiduciaria en tu saldo de Stripe.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra:crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario para pagar preconstruidas y acceso a más de 125 métodos para pagar, incluidas las stablecoins y las criptomonedas.

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