Le carte cripto stanno cambiando il modo in cui le persone utilizzano gli asset digitali. Offrono la velocità e la programmabilità delle criptovalute e la copertura delle reti di pagamento tradizionali operative in oltre 200 Paesi a livello globale. Un wallet di criptovalute funziona come un conto corrente digitale: il valore detenuto sulla blockchain può essere speso ovunque siano accettati pagamenti con carta. Nel 2025, il volume dei pagamenti con carte cripto ha raggiunto un massimo storico di 406 milioni di USD.

Di seguito analizziamo il funzionamento delle carte cripto, la tecnologia alla base, i vantaggi e i rischi, e come le aziende possono valutare i partner di carte cripto.

Contenuto dell'articolo

• Spiegazione delle carte cripto
  
• Funzionamento dell'emissione di carte cripto
  
• Che cosa succede quando paghi con una carta cripto
  
• I vantaggi dell'utilizzo di una carta cripto
  
• Rischi connessi alle operazioni con carte cripto
  
• In che modo le aziende possono valutare i fornitori di carte cripto
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Spiegazione delle carte cripto

Una carta cripto è una carta di pagamento che consente di spendere criptovalute allo stesso modo in cui si utilizza il denaro. Al momento del checkout, la carta converte istantaneamente l'importo necessario in valuta fiat al tasso corrente. L'attività riceve quindi un normale pagamento con carta nella propria valuta locale e il saldo in criptovaluta dell'utente diminuisce dell'importo equivalente.

Le carte cripto sono emesse sui principali circuiti globali, come Visa e Mastercard, e funzionano come una normale carta di pagamento. Possono essere aggiunte a un wallet come Apple Pay o Google Pay ed essere utilizzate per pagamenti in negozio, acquisti online o prelievi di contante presso uno sportello bancomat (ATM).

Molte carte cripto seguono un modello di debito o prepagato. Utilizzano la criptovaluta già disponibile dell'utente o collegata a un wallet cripto e la convertono al momento della transazione. Alcune società emittenti effettuano la conversione automaticamente per ogni pagamento, mentre altri consentono di mantenere un saldo in valuta fiat alimentato tramite la vendita anticipata di criptovalute. Esistono anche carte di credito cripto, ma le carte simili a quelle di debito evitano le complessità legate alla concessione di credito su asset volatili.

Funzionamento dell'emissione di carte cripto

L'emissione di una carta cripto implica il collegamento di una piattaforma di criptovaluta alla stessa infrastruttura che alimenta tutte le carte di debito e di credito. Dato che solo entità autorizzate possono emettere carte sui circuiti di pagamento, un'azienda che opera nel settore delle criptovalute inizia collaborando con una banca emittente o con una piattaforma di emissione. Questo partner fornisce la base normativa, l'assegnazione del Bank Identification Number (BIN) e l'accesso ai circuiti. Si occupa inoltre della conformità del programma, inclusi i controlli di adeguata verifica della clientela e antiriciclaggio (AML)

Dopo la verifica, il partner emittente genera immediatamente una carta virtuale tramite un'interfaccia di programmazione delle applicazioni (API). Se l'utente lo richiede, avvia l'emissione di una carta fisica. L'azienda che opera nel settore delle criptovalute sviluppa tutto ciò che l'utente vede, come la registrazione, l'integrazione del wallet, i saldi e i controlli della carta. Gestisce inoltre il monitoraggio delle frodi, la gestione delle contestazioni e il regolamento. Gli obblighi verso i circuiti di pagamento restano in capo al partner della società emittente.

Che cosa succede quando paghi con una carta cripto

Indipendentemente dal fatto che la carta venga strisciata, avvicinata o utilizzata online, il processo di pagamento segue sempre tre fasi:

• Autorizzazione:l'attività invia una richiesta attraverso il circuito della carta. La società emittente la riceve e verifica con la piattaforma di criptovalute che l'utente disponga di un valore sufficiente a coprire l'acquisto.

• Conversione: la piattaforma di criptovalute vende l'importo esatto di criptovaluta necessario ai prezzi di mercato in tempo reale e restituisce un'approvazione.

• Regolamento dei pagamenti: l'attività riceve il pagamento nella propria valuta locale, il saldo in criptovaluta dell'utente diminuisce dell'importo equivalente e la piattaforma di criptovalute regola l'importo in valuta fiat con la società emittente.

Dato che tutto questo avviene sui circuiti delle carte di credito esistenti, le carte cripto funzionano ovunque tali circuiti siano accettati, anche presso esercizi che non accettano direttamente le criptovalute.

I vantaggi dell'utilizzo di una carta cripto

Le carte cripto trasformano un asset volatile, spesso inutilizzato, in uno strumento utilizzabile per i pagamenti, in grado di generare ricompense e con un valore strategico. Hanno reso i pagamenti in criptovalute più rapidi, più pratici e ampiamente accettati. Possono inoltre offrire ricompense in asset digitali (ad esempio, Bitcoin, Ether o stablecoin). Questo consente all'utente di accumulare asset liquidi a ogni acquisto, che possono aumentare di valore o essere reinvestiti.

Alcuni programmi destinano le ricompense a conti che generano rendimento o a opzioni di staking, mentre altri permettono di indirizzarle verso detenzioni a lungo termine o wallet separati. In questo modo, un semplice cashback si trasforma in un contributo costante, anche se contenuto, al portafoglio, attribuendo alle spese quotidiane un potenziale di crescita nel tempo.

Rischi che incidono sulle operazioni con carte cripto

Le carte cripto offrono vantaggi rilevanti grazie alla loro integrazione sia con la blockchain sia con i circuiti delle carte di credito. Tuttavia, questa sovrapposizione comporta anche un maggiore livello di rischio.

Ecco alcuni aspetti da monitorare:

Mutamenti normativi

Le carte cripto operano nel rispetto delle normative bancarie, delle regole dei circuiti di pagamento e delle specifiche norme legate alle criptovalute. Modifiche alle licenze locali, alle regole sulla custodia o alle politiche sulle stablecoin possono influire sulla possibilità di attivare nuovi utenti, supportare determinati asset o continuare a operare in specifiche aree geografiche. Anche i circuiti delle carte di credito mantengono proprie politiche sulle criptovalute e se tali requisiti non vengono rispettati, i programmi possono essere sospesi.

Volatilità e liquidità del mercato

Ogni transazione richiede la vendita della criptovaluta ai prezzi di mercato in tempo reale. In caso di forte volatilità, il saldo dell'utente potrebbe non essere sufficiente a coprire un acquisto pochi secondi dopo. Per gestire questo rischio, i programmi bloccano il tasso al momento dell'autorizzazione, limitano gli asset supportati o incentivano l'utilizzo di stablecoin. Anche problemi di liquidità sulle piattaforme di scambio possono causare temporanee interruzioni delle transazioni.

Trattamento fiscale

In molti Paesi, spendere criptovalute equivale a dismettere un asset e rappresenta quindi un evento imponibile. Ogni acquisto può generare una plusvalenza o una minusvalenza che l'utente deve tracciare. Le società emittenti forniscono in genere riepiloghi delle transazioni, ma in giurisdizioni come gli Stati Uniti gli obblighi di rendicontazione del costo fiscale restano spesso a carico dell'utente. Di conseguenza, una reportistica inadeguata o indicazioni poco chiare possono trasformarsi in un rischio reputazionale per il programma.

Sicurezza e custodia

Le carte cripto ereditano i rischi sia dei pagamenti con carta sia dei wallet cripto. Si applicano i rischi tradizionali di frode sulle carte, così come possibili attacchi ai wallet crypto collegati. Se un wallet custodial viene compromesso, gli hacker possono spendere o prelevare fondi. Con wallet non custodial, una frase di recupero esposta o una firma fraudolenta possono comportare la perdita permanente degli asset. Inoltre, i truffatori possono imitare fornitori reali per ottenere credenziali o chiavi.

Le principali società emittenti integrano controlli di adeguata verifica della clientela e AML, monitoraggio delle frodi su modelli sia fiat sia blockchain, blocco immediato delle carte, notifiche in tempo reale e autenticazione multifattoriale avanzata. Alcuni mantengono gli asset in cold storage e alimentano i wallet solo con gli importi necessari all'utilizzo della carta.

In che modo le aziende possono valutare i fornitori di carte cripto

Nella scelta di un fornitore di carte cripto, valuta quanto il partner sia in grado di supportare il tuo prodotto, gli utenti e lo sviluppo nel tempo. Un buon partner riduce i rischi e offre margine di crescita.

Ecco come trovare il fornitore giusto:

• Inizia dal tuo caso d'uso: definisci l'offerta (ad esempio, debito o credito, custodial o non custodial), gli asset da supportare e le aree geografiche di operatività. Alcune società emittenti supportano solo programmi prepagati, mentre altri gestiscono autorizzazioni multi-asset o regolamento in stablecoin. La definizione delle esigenze consente di ridurre le opzioni.

• Valuta l'adeguatezza tecnica: analizza attentamente le API. Servono documentazione, webhook in tempo reale e la possibilità di autorizzare transazioni su saldi in criptovalute esterni. Verifica la gestione dei controlli della carta, della tokenizzazione nei wallet, degli eventi di frode e delle tempistiche di regolamento dei pagamenti. Una scarsa trasparenza può diventare un rischio con l'aumento della scala operativa.

• Valuta conformità e solidità: le società emittenti devono sentirsi a proprio agio nell'operare in criptovaluta. Ciò significa disporre di affidabili strumenti di adeguata verifica della clientela e AML, conformità alle norme PCI (Payment Card Industry), screening delle sanzioni e politiche su token e aree geografiche supportate. Conta anche lo storico operativo: tempi di attività del servizio, gestione delle contestazioni, efficacia nel rilevamento delle frodi e gestione di programmi di criptovalute precedenti.

• Comprendi struttura economica e partnership: presta attenzione alla ripartizione delle commissioni di interscambio, ai costi di emissione e alle commissioni per le contestazioni, che incidono sull'economia unitaria. È altrettanto importante la modalità di collaborazione del fornitore: supporto all'attivazione, team tecnici reattivi e una road map che si sviluppa insieme all'ecosistema delle criptovalute..

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo. Le attività possono accettare, a livello globale, pagamenti in stablecoin, che vengono liquidati in valuta corrente nel saldo Stripe.

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