Las tarjetas de criptomonedas están cambiando la forma en que las personas utilizan los activos digitales. Ofrecen la velocidad y la programabilidad de las criptomonedas y el alcance de las redes de pago tradicionales que operan en más de 200 países de todo el mundo. Una cartera de criptomonedas actúa como una cuenta corriente digital: el valor que se mantiene en la cadena de bloques se puede gastar dondequiera que se acepten pagos con tarjeta. En 2025, el volumen de pagos con tarjeta de criptomonedas alcanzó un máximo histórico de USD 406 millones.

A continuación, analizaremos cómo funcionan las tarjetas de criptomonedas, la tecnología detrás de ellas, sus beneficios y riesgos, y cómo las empresas pueden evaluar a los socios.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las tarjetas de criptomonedas?
  
• ¿Cómo funciona la emisión de tarjetas de criptomonedas?
  
• ¿Qué sucede cuando pagas con una tarjeta de criptomonedas?
  
• ¿Cuáles son los beneficios de usar una tarjeta de criptomonedas?
  
• ¿Qué riesgos afectan las operaciones con tarjetas de criptomonedas?
  
• ¿Cómo pueden las empresas evaluar a los proveedores de tarjetas de criptomonedas?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las tarjetas de criptomonedas?

Una tarjeta de criptomonedas es una tarjeta de pago que permite a las personas gastar criptomonedas de la misma manera que gastan efectivo. Durante el proceso de compra, la tarjeta convierte de forma instantánea la cantidad requerida de criptomonedas en moneda fiat a la tasa actual. Luego, la empresa recibe un pago de tarjeta estándar en su moneda local y el saldo de criptomonedas del usuario disminuye en la cantidad equivalente.

Las tarjetas de criptomonedas se emiten en las principales redes mundiales, como Visa y Mastercard, y funcionan como una tarjeta de pago normal. Puedes agregarlas a una cartera digital, como Apple Pay o Google Pay, y usarlas para pagar en persona, comprar en línea o retirar efectivo de un cajero automático.

Muchas tarjetas de criptomonedas siguen el modelo de las tarjetas de débito o prepago. Están basadas en la extracción de criptomonedas de la cartera existente del usuario o de la cartera vinculada y gestionan la conversión bajo demanda. Algunos emisores manejan la conversión automáticamente para cada transacción, mientras que otros permiten al usuario mantener un saldo fiduciario que se financia mediante la venta anticipada de criptomonedas. También existen tarjetas de crédito de criptomonedas, pero las tarjetas de débito evitan los desafíos de prestar contra activos volátiles.

¿Cómo funciona la emisión de tarjetas de criptomonedas?

Emitir una tarjeta de criptomonedas implica conectar una plataforma de criptomonedas a la misma infraestructura que respalda cada tarjeta de débito y crédito. Dado que solo las entidades autorizadas pueden emitir tarjetas en las redes, una empresa de criptomonedas comienza asociándose con un banco emisor o una plataforma de emisión moderna. Ese socio proporciona la base normativa, el patrocinio del número de identificación bancaria (BIN) y el acceso a la red. También gestiona el cumplimiento de la normativa, como las verificaciones de conozca a su cliente (KYC) y contra el lavado de dinero (AML).

Después de las verificaciones, el socio de emisión genera una tarjeta virtual instantánea a través de una interfaz de programación de aplicaciones (API), que pone en cola una tarjeta física si el usuario así lo desea. La criptoempresa crea todo lo que ven los usuarios, como el registro, la integración de carteras, los saldos y los controles de tarjetas. También se encarga de supervisar fraudes, gestionar disputas y acreditar fondos. Las obligaciones de la red de tarjetas quedan en manos del socio de emisión.

¿Qué sucede cuando pagas con una tarjeta de criptomonedas?

Ya sea que deslices, acerques o uses una tarjeta de criptomonedas en línea, el proceso de pago siempre sigue estos tres pasos:

• Autorización: la empresa envía una solicitud a través de la red de tarjetas. El emisor la recibe y verifica con la plataforma de criptomonedas que el usuario tenga saldo suficiente para cubrir la compra.

• Conversión: la plataforma de criptomonedas vende la cantidad exacta de criptomonedas necesaria a tasas de mercado en tiempo real y responde con una aprobación.

• Acreditación de fondos: la empresa recibe el pago en su moneda local, el saldo de criptomonedas del usuario disminuye en el importe equivalente y la plataforma de criptomonedas liquida la moneda fiat con el emisor.

Dado que todo esto se ejecuta en redes de tarjetas existentes, las tarjetas de criptomonedas funcionan en cualquier lugar donde se acepten esas redes, incluso en lugares que no admiten criptomonedas.

¿Cuáles son los beneficios de usar una tarjeta de criptomonedas?

Las tarjetas de criptomonedas convierten un activo volátil, a menudo inactivo, en uno que se puede gastar, remunerado y estratégicamente útil. Han convertido los pagos en criptomonedas en un método de pago más rápido y cómodo que está ampliamente aceptado. También pueden tener recompensas que se pagan en activos digitales (p. ej., bitcóin, ether, stablecoins). Esto significa que un usuario puede obtener liquidez con cada compra, la cual puede revalorizarse o volver a implementarse.

Algunos programas enrutan las recompensas a cuentas con rendimientos u opciones de participación, mientras que otros permiten a los usuarios dirigir las recompensas a inversiones a largo plazo o carteras separadas. Esto convierte un beneficio básico de reembolso en efectivo en una contribución pequeña, pero constante, lo que aporta un potencial de crecimiento a largo plazo a los gastos rutinarios.

¿Qué riesgos afectan las operaciones con tarjetas de criptomonedas?

Las tarjetas de criptomonedas ofrecen beneficios significativos debido a su lugar tanto en la cadena de bloques como en las redes de tarjetas, pero esta superposición también significa más riesgo.

Estas son algunas áreas que debes monitorear:

Cambios normativos

Las tarjetas de criptomonedas operan dentro de las reglas bancarias, las reglas de las redes de tarjetas y las reglas específicas de las criptomonedas. Un cambio en las licencias locales, las pautas de custodia o la política de stablecoins puede afectar la capacidad de un programa para integrar usuarios, admitir ciertos activos o seguir operando en regiones específicas. Las redes de tarjetas también mantienen sus propias políticas sobre criptomonedas y los programas pueden suspenderse si no se cumplen dichas normas.

Volatilidad y liquidez del mercado

Cada transacción requiere que las criptomonedas se vendan a precios de mercado activos. Si los mercados oscilan, es posible que el saldo de un usuario no cubra una compra segundos después. Para abordar esa volatilidad, los programas bloquean las tasas de autorización, limitan los activos admitidos o animan a los usuarios a poseer saldos de stablecoins. Las interrupciones de liquidez en los intercambios también pueden causar fallas temporales en las transacciones.

Tratamiento fiscal

En muchos países, gastar criptomonedas cuenta como disponer de un activo, lo que hace que sea un hecho sujeto a impuestos. Cada compra puede generar una ganancia o pérdida de la que el usuario debe hacer un seguimiento. Por lo general, los emisores proporcionan resúmenes de transacciones, pero las normativas en lugares como EE. UU. suelen hacer que los usuarios sean responsables de la elaboración de informes basados en costos. Como resultado, una mala elaboración de un informe o una orientación poco clara pueden convertirse en un riesgo reputacional para un programa de tarjetas de criptomonedas.

Seguridad y custodia

Las tarjetas de criptomonedas heredan los riesgos de los pagos con tarjeta y criptomonedas. Se aplican riesgos de fraude tradicionales con tarjetas, así como posibles ataques a las criptomonedas que respaldan las tarjetas. Si se vulnera una cuenta de cartera de criptomonedas custodiada, los atacantes pueden gastar o retirar los fondos. Con las carteras sin custodia, una frase semilla filtrada o una firma maliciosa pueden agotar los activos de forma permanente. Los estafadores incluso pueden imitar a los proveedores reales para capturar credenciales o claves.

Los principales emisores integran controles de KYC y AML, monitoreo de fraude en patrones de monedas fiat y cadenas de bloques, bloqueos instantáneos de tarjetas, alertas en tiempo real y autenticación multifactor sólida. Algunos mantienen los activos en almacenamiento en frío y financian carteras solo con los importes necesarios para usar las tarjetas.

¿Cómo pueden las empresas evaluar a los proveedores de tarjetas de criptomonedas?

A la hora de elegir un proveedor de tarjetas de criptomonedas, considera qué tan bien puede respaldar tu producto, tus usuarios y tu hoja de ruta a largo plazo. Un buen proveedor reduce el riesgo y te da margen para crecer.

A continuación, te mostramos cómo encontrar el proveedor adecuado:

• Comienza con tu caso de uso: aclara qué deseas ofrecer (p. ej., débito o crédito, con o sin custodia), qué activos quieres admitir y en qué regiones planeas operar. Algunos emisores solo admiten programas de prepago, mientras que otros pueden gestionar la autorización de varios activos o la liquidación de stablecoins. Comprender tus propias necesidades te ayudará a reducir tus opciones.

• Evalúa la idoneidad técnica: analiza detenidamente la API. Necesitas documentación, webhooks en tiempo real y la capacidad de autorizar transacciones contra saldos de criptomonedas externas. Pregunta cómo maneja el proveedor los controles de tarjetas, la tokenización de las carteras digitales, los eventos de fraude y la acreditación de fondos. La falta de transparencia puede convertirse en un problema a gran escala.

• Evalúa el cumplimiento de la normativa y la estabilidad: los emisores deben sentirse cómodos operando con criptomonedas. Esto implica contar con herramientas sólidas de KYC y AML, cumplir la normativa PCI del sector de tarjetas, y revisar las sanciones y políticas que indican qué tokens y zonas geográficas se admiten. Los registros de seguimiento son importantes. Observa el tiempo de actividad, la gestión de disputas, el rendimiento de la detección de fraudes y cómo se han gestionado los programas de criptomonedas anteriores.

• Comprende la economía y la colaboración: presta atención a las divisiones de intercambio, los costos de emisión y las comisiones por disputa; todos estos factores influyen en la economía unitaria. La forma en que el proveedor trabaja contigo es igualmente importante. Debe ofrecer soporte para el onboarding, equipos técnicos receptivos y una hoja de ruta que se desarrolle junto con el ecosistema de criptomonedas.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pago global unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo. Las empresas pueden aceptar pagos con criptomonedas estables de cualquier parte del mundo que se acreditan como monedas fiduciarias en los saldos de Stripe.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y acceso a más de 125 métodos de pago, incluidas monedas estables y criptomonedas.

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