Kryptokarten verändern die Art und Weise, wie Menschen digitale Vermögenswerte nutzen. Sie verbinden die Geschwindigkeit und Programmierbarkeit von Kryptowährungen mit der Reichweite traditioneller Zahlungsnetzwerke, die in über 200 Ländern weltweit tätig sind. Eine Krypto-Wallet funktioniert wie ein digitales Girokonto: Der auf der Blockchain gespeicherte Wert kann überall dort ausgegeben werden, wo Kartenzahlungen akzeptiert werden. Im Jahr 2025 erreichte das Zahlungsvolumen mit Kryptokarten einen Rekordwert von 406 Millionen USD.

Im Folgenden erfahren Sie, wie Kryptokarten funktionieren, welche Technologie dahintersteckt, welche Vorteile und Risiken sie mit sich bringen und wie Unternehmen Partner für Kryptokarten bewerten können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind Kryptokarten?
  
• Wie funktioniert die Ausstellung von Kryptokarten?
  
• Was geschieht, wenn Sie mit einer Kryptokarte bezahlen?
  
• Welche Vorteile bietet die Nutzung einer Kryptokarte?
  
• Welche Risiken bestehen bei der Nutzung von Kryptokarten?
  
• Wie können Unternehmen Anbieter von Kryptokarten bewerten?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind Kryptokarten?

Eine Kryptokarte ist eine Zahlungskarte, mit der Nutzer/innen Kryptowährung genauso ausgeben können wie Bargeld. Beim Bezahlvorgang wandelt die Karte den erforderlichen Kryptowährungsbetrag sofort zum aktuellen Kurs in Fiat-Währung um. Das Unternehmen erhält daraufhin eine gewöhnliche Kartenzahlung in seiner Landeswährung, und das Guthaben des Nutzers/der Nutzerin verringert sich um den entsprechenden Betrag.

Kryptokarten werden über große globale Netzwerke wie Visa und Mastercard ausgegeben und funktionieren wie eine gewöhnliche Zahlungskarte. Sie können sie zu einer Digital Wallet wie Apple Pay oder Google Pay hinzufügen und damit vor Ort bezahlen, online einkaufen oder Bargeld an einem Geldautomaten abheben.

Viele Kryptokarten basieren auf einem Debit- oder Prepaid-Modell. Sie greifen auf die vorhandenen Kryptowährungen der Nutzer/innen oder auf eine verknüpfte Krypto-Wallet zu und führen bei Bedarf eine Umrechnung durch. Einige Aussteller wickeln die Umrechnung bei jeder Transaktion im Hintergrund ab, während andere den Nutzerinnen und Nutzern die Möglichkeit bieten, ein Fiat-Guthaben zu führen, das durch den vorherigen Verkauf von Kryptowährungen aufgefüllt wird. Es gibt zwar auch Kryptokreditkarten, jedoch vermeiden Debit-basierte Karten die Herausforderungen, die mit der Kreditvergabe auf Basis volatiler Vermögenswerte verbunden sind.

Wie funktioniert die Ausstellung von Kryptokarten?

Die Ausstellung einer Kryptokarte bedeutet, eine Krypto-Plattform an dieselbe Infrastruktur anzubinden, auf der auch alle Debit- und Kreditkarten basieren. Da nur lizenzierte Unternehmen Karten in diesen Netzwerken ausstellen dürfen, geht ein Krypto-Unternehmen zunächst eine Partnerschaft mit einer ausstellenden Bank oder einer modernen Ausstellungsplattform ein. Dieser Partner stellt die regulatorische Grundlage, die Vergabe der Bankidentifikationsnummer (BIN) sowie den Netzwerkzugang bereit. Er kümmert sich zudem um die Compliance, wie beispielsweise Know-Your-Customer- (KYC) und Geldwäschebekämpfungs- (AML) Prüfungen.

Nach der Verifizierung generiert der ausstellende Partner über eine Anwendungsprogrammierschnittstelle (API) sofort eine virtuelle Karte. Falls die Nutzerin bzw. der Nutzer eine physische Karte wünscht, wird diese in die Warteschlange gestellt. Das Krypto-Unternehmen entwickelt alle für die Nutzerin bzw.den Nutzer sichtbaren Funktionen, wie beispielsweise die Anmeldung, die Wallet-Integration, die Guthaben und die Kartensteuerung. Es kümmert sich zudem um die Betrugsüberwachung, das Streitfallmanagement und die Zahlungsabwicklung. Die Verpflichtungen gegenüber dem Kartennetzwerk verbleiben beim ausstellenden Partner.

Was geschieht, wenn Sie mit einer Kryptokarte bezahlen?

Unabhängig davon, ob eine Kryptokarte durch das Lesegerät gezogen, angehalten oder online verwendet wird, umfasst der Zahlungsvorgang stets die folgenden drei Schritte:

• Autorisierung: Das Geschäft sendet eine Anfrage über das Kartennetzwerk. Der Aussteller empfängt diese und überprüft bei der Krypto-Plattform, ob die Nutzerin bzw. der Nutzer über ein ausreichendes Guthaben verfügt, um den Kauf zu decken.

• Umwandlung: Die Krypto-Plattform verkauft die genau benötigte Menge an Kryptowährung zu Echtzeit-Marktkursen und antwortet mit einer Genehmigung.

• Zahlungsabwicklung: Das Geschäft wird in seiner Landeswährung bezahlt, das Guthaben der Nutzerin/des Nutzers verringert sich um den entsprechenden Betrag, und die Krypto-Plattform rechnet den Fiat-Betrag mit dem Aussteller ab.

Da all dies über bestehende Kartennetzwerke läuft, funktionieren Kryptokarten überall dort, wo diese Netzwerke akzeptiert werden – selbst an Orten, die Kryptowährungen nicht unterstützen.

Welche Vorteile bietet die Nutzung einer Kryptokarte?

Kryptokarten verwandeln einen volatilen, oft ungenutzten Vermögenswert in einen, der ausgegeben werden kann, Prämien generiert und strategisch genutzt werden kann. Sie haben Krypto-Zahlungen zu einer schnelleren, bequemeren und weit verbreiteten Zahlungsmethode gemacht. Zudem können sie Prämien bieten, die in digitalen Vermögenswerten ausgezahlt werden (z. B. Bitcoin, Ether, Stablecoins). Dadurch können Nutzer/innen mit jedem Kauf liquide Vermögenswerte verdienen, die im Wert steigen oder erneut eingesetzt werden können.

Einige Programme leiten die Prämien auf verzinsliche Konten oder Staking-Optionen um, während andere es den Nutzerinnen und Nutzern ermöglichen, die Prämien in langfristige Anlagen oder separate Wallets zu leiten. Dadurch wird aus einem einfachen Cashback-Vorteil ein kleiner, aber beständiger Beitrag zum Portfolio, der den alltäglichen Ausgaben einen langfristigen Mehrwert verleiht.

Welche Risiken bestehen bei der Nutzung von Kryptokarten?

Kryptokarten bieten aufgrund ihrer Verankerung sowohl in der Blockchain als auch in den Kartennetzwerken erhebliche Vorteile. Diese Überschneidung birgt jedoch auch ein erhöhtes Risiko.

Hier sind einige Aspekte, die Sie im Auge behalten sollten:

Regulatorische Veränderungen

Kryptokarten unterliegen bankrechtlichen Vorschriften, den Regeln der Kartennetzwerke sowie kryptospezifischen Bestimmungen. Eine Änderung der lokalen Lizenzierungsvorschriften, der Verwahrungsrichtlinien oder der Stablecoin-Richtlinien kann sich darauf auswirken, ob ein Programm Nutzer/innen aufnehmen, bestimmte Vermögenswerte unterstützen oder in bestimmten Regionen weiter betrieben werden kann. Auch Kartennetzwerke verfügen über eigene Kryptorichtlinien, und Programme können ausgesetzt werden, wenn sie diese Vorgaben nicht einhalten.

Marktvolatilität und Liquidität

Bei jeder Transaktion müssen Kryptowährungen zu aktuellen Marktpreisen verkauft werden. Bei Marktschwankungen reicht das Guthaben einer Nutzerin bzw. eines Nutzers möglicherweise schon wenige Sekunden später nicht mehr für einen Kauf aus. Um dieser Volatilität entgegenzuwirken, fixieren Programme die Kurse bei der Autorisierung, beschränken die unterstützten Vermögenswerte oder regen Nutzer/innen dazu an, Guthaben in Stablecoins zu halten. Liquiditätsengpässe an Börsen können ebenfalls zu vorübergehenden Transaktionsfehlern führen.

Steuerrechtliche Behandlung

In vielen Ländern gilt die Ausgabe von Kryptowährungen als Veräußerung eines Vermögenswerts, was dies zu einem steuerpflichtigen Vorgang macht. Jeder Kauf kann einen Gewinn oder Verlust nach sich ziehen, den die Nutzer/innen nachverfolgen müssen. Die Aussteller stellen in der Regel Transaktionsübersichten zur Verfügung, doch Vorschriften in Ländern wie den USA sehen häufig vor, dass die Nutzer/innen selbst für die Meldung der Anschaffungskosten verantwortlich sind. Infolgedessen können mangelhafte Berichterstattung oder unklare Leitlinien ein Reputationsrisiko für ein Kryptokartenprogramm darstellen.

Sicherheit und Verwahrung

Kryptokarten bergen sowohl die Risiken von Kartenzahlungen als auch die von Krypto-Wallets. Es bestehen die üblichen Risiken von Kartenbetrug sowie potenzielle Angriffe auf die Krypto-Wallets, die den Karten zugrunde liegen. Wird ein verwahrtes Krypto-Wallet-Konto gehackt, können Angreifer/innen Gelder ausgeben oder abheben. Bei nicht-verwahrten Wallets kann eine offengelegte Seed-Phrase oder eine böswillige Signatur dazu führen, dass Vermögenswerte dauerhaft verloren gehen. Darüber hinaus können Betrüger/innen sogar echte Anbieter imitieren, um Zugangsdaten oder Schlüssel abzugreifen.

Führende Aussteller integrieren KYC- und AML-Kontrollen, Betrugsüberwachung sowohl bei Fiat- als auch bei Blockchain-Transaktionen, sofortige Kartensperrungen, Echtzeit-Benachrichtigungen sowie eine starke Multi-Faktor-Authentifizierung. Einige bewahren Vermögenswerte in Cold Storage auf und laden die Wallets nur mit den Beträgen auf, die für die Kartennutzung erforderlich sind.

Wie können Unternehmen Anbieter von Kryptokarten bewerten?

Berücksichtigen Sie bei der Auswahl eines Anbieters von Kryptokarten, inwieweit ein Partner Ihr Produkt, Ihre Nutzer/innen und Ihre langfristige Strategie unterstützen kann. Ein guter Anbieter reduziert Ihr Risiko und bietet Ihnen Raum für Wachstum.

So finden Sie den richtigen Anbieter:

• Beginnen Sie mit Ihrem Anwendungsfall: Klären Sie, was Sie anbieten möchten (z. B. Debit- oder Kreditkarte, nicht-verwahrte oder verwahrte Vermögenswerte), welche Vermögenswerte Sie unterstützen möchten und in welchen Regionen Sie tätig sein wollen. Einige Aussteller unterstützen nur Prepaid-Programme, während andere die Autorisierung mehrerer Vermögenswerte oder die Abwicklung mit Stablecoins ermöglichen. Wenn Sie Ihre eigenen Bedürfnisse kennen, können Sie Ihre Auswahl eingrenzen.

• Prüfen Sie die technische Eignung: Sehen Sie sich die API genau an. Sie benötigen Dokumentation, Echtzeit-Webhooks und die Möglichkeit, Transaktionen anhand externer Kryptoguthaben zu autorisieren. Erkundigen Sie sich, wie der Anbieter mit Kartenkontrollen, der Tokenisierung von Digital Wallets, Betrugsfällen und dem Abwicklungszeitpunkt umgeht. Mangelnde Transparenz kann bei hohem Volumen zu einem Risiko werden.

• Prüfen Sie die Compliance und die Stabilität: Aussteller müssen über fundierte Kenntnisse im Umgang mit Kryptowährungen verfügen. Dazu gehören leistungsfähige KYC- und AML-Tools, PCI (Payment Card Industry)-Compliance, Sanktionsprüfungen sowie Richtlinien dazu, welche Token und Regionen sie unterstützen. Ihre Erfolgsbilanz ist entscheidend. Achten Sie auf ihre Erreichbarkeit, die Bearbeitung von Streitfällen, die Leistungsfähigkeit bei der Betrugserkennung und darauf, wie sie bisherige Krypto-Programme verwaltet haben.

• Verstehen Sie die wirtschaftlichen Zusammenhänge und die Partnerschaft: Achten Sie auf die Aufteilung der Verrechnungsgebühren, die Ausstellungskosten und die Gebühren bei Streitfällen; all diese Faktoren beeinflussen die Wirtschaftlichkeit pro Einheit. Ebenso wichtig ist es, wie der Anbieter mit Ihnen zusammenarbeitet. Er sollte Unterstützung beim Onboarding, reaktionsschnelle technische Teams und eine Roadmap bieten, die sich parallel zum Krypto-Ökosystem weiterentwickelt.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann. Unternehmen können von fast jedem Ort der Welt aus Stablecoin-Zahlungen akzeptieren, die in ihrem Stripe-Saldo als Fiat verbucht werden.

Mit Stripe Zahlungen können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungsoberflächen und Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden, einschließlich Stablecoins und Kryptowährungen.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter eine No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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