En el mundo del comercio electrónico, los centralizadores de pagos surgieron como actores clave, simplificando el proceso de pago y transformando la forma en la que las empresas aceptan pagos. Es fundamental que las empresas de todos los sectores conozcan las funciones de los proveedores de servicios de pago de terceros, incluidos los procesadores de pagos, con el fin crear una experiencia de pago fluida y cómoda para sus clientes.

A continuación, explicamos la función de los centralizadores de pagos, los pasos a seguir para que una empresa se convierta en uno, las ventajas que esta inversión puede ofrecer y las posibles dificultades que deben tenerse en cuenta.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un centralizador de pagos?
  
• ¿Cómo funcionan los centralizadores de pagos?
  
• ¿Qué tipos de empresas usan centralizadores de pagos?
  
• ¿Cómo convertirse en un centralizador de pagos?
  
• Ventajas de convertirse en un centralizador de pagos
  
• Retos al convertirse en un centralizador de pagos
  

¿Qué es un centralizador de pagos?

Un centralizador de pagos es un tipo de proveedor de servicios de pagos que actúa como intermediario entre los negocios y sus clientes durante el proceso de pago. Este facilita y procesa transacciones en línea en nombre de varias empresas a través de una sola integración.

La función clave de los centralizadores de pagos radica en simplificar el proceso de pago para las empresas, ya que proporcionan una plataforma unificada que permite aceptar diversos métodos de pago, como tarjetas de crédito y débito, carteras digitales y transferencias bancarias. Además, suelen ofrecer diversas opciones de pago para adaptarse a las preferencias de los clientes. Al utilizar un centralizador de pagos, las empresas evitan la necesidad de establecer relaciones de pago individuales con múltiples entidades financieras.

¿Cómo funcionan los centralizadores de pagos?

Los centralizadores de pagos actúan como intermediarios entre los negocios y sus clientes, de modo que facilitan el proceso de aceptar y procesar los pagos. Aquí te presentamos una explicación sencilla de cómo funcionan:

1. Integración de los comercios: las empresas que quieren aceptar pagos a través de un centralizador de pagos integran sus plataformas en línea o sitios web de comercio electrónico con el sistema de pagos del centralizador. Esta integración implica incorporar las API (interfaz de programación de aplicaciones) de pago necesarias proporcionadas por el centralizador en el sitio web o la aplicación de la empresa.

2. Inicio del proceso de pago por parte del cliente: cuando un cliente decide realizar una compra en el sitio web del negocio, elige su método de pago preferido (como tarjeta de crédito, tarjeta de débito o cartera digital) entre las opciones que proporciona el centralizador de pagos.

3. Cifrado de datos y transmisión segura: los datos de pago del cliente, como la información de la tarjeta de crédito o las credenciales de su cartera digital, se cifran para garantizar una transmisión segura. Este proceso protege los datos confidenciales del acceso no autorizado.

4. Autorización del pago: el centralizador de pagos reenvía los datos cifrados del pago a las redes de tarjetas respectivas, como Visa o Mastercard, o directamente al banco adquirente encargado de procesar la transacción. Las redes de pagos o los bancos adquirentes verifican los datos de pago del cliente y realizan comprobaciones antifraude para asegurarse de que la transacción es legítima.

5. Procesamiento del pago: una vez autorizado el pago, el centralizador de pagos lleva a cabo la transacción, deduciendo el importe del método de pago seleccionado por el cliente (por ejemplo, tarjeta de crédito o cartera digital). El sistema del centralizador también calcula las comisiones o precios aplicables según los acuerdos previos con el negocio.

6. Reserva de fondos: tras procesar el pago, el centralizador de pagos retiene temporalmente los fondos en su cuenta. Esto facilita la consolidación de fondos de varias transacciones y simplifica el proceso de cobro para las empresas.

7. Transferencia de fondos: el centralizador de pagos transfiere los fondos acumulados (menos las tarifas o comisiones) a la cuenta bancaria empresarial principal del negocio de forma periódica. El plazo de la transferencia puede variar según la política del centralizador de pagos, que puede incluir periodos de cobros diarios o semanales.

8. Informes y análisis: los centralizadores de pagos suelen proporcionar a las empresas herramientas completas para la elaboración de informes y análisis. Estas herramientas permiten a las empresas hacer un seguimiento del volumen de transacciones, supervisar el rendimiento de las ventas y obtener información sobre el comportamiento de los clientes y las tendencias en los pagos.

Los centralizadores de pagos agilizan el proceso de pago para las empresas al encargarse de la complejidad técnica asociada con la integración, autorización, procesamiento y cobro de los pagos. Proporcionan una plataforma centralizada que facilita la aceptación de pagos, mejora la seguridad y proporciona información valiosa para las empresas, todo esto mientras ofrece una experiencia sencilla y fluida para los clientes.

¿Qué tipos de empresas usan agregadores de pagos?

Una amplia variedad de empresas de diversos sectores utilizan regularmente agregadores de pagos, ya que cada vez más negocios se adaptan para aprovechar a las oportunidades que brindan los pagos digitales. Aunque no es una lista exhaustiva, a continuación, enumeramos algunos ejemplos de empresas que suelen emplear agregadores de pagos:

• Plataformas de e-commerce
  Los marketplaces en línea y las plataformas de e-commerce que alojan varios negocios a menudo integran agregadores de pagos para ofrecer una solución de pagos unificada a sus vendedores. Algunos ejemplos son Shopify, WooCommerce y Magento.

• Pequeñas y medianas empresas (pymes)
  Los agregadores de pagos son muy populares entre las pequeñas y medianas empresas que quizá no tienen los recursos o el conocimiento técnico necesario para establecer relaciones directas con bancos o procesadores de pagos. Proporcionan una solución de pagos accesible y sencilla para pymes de todos los sectores, como los de comercio minorista, hotelería, servicios, etc.

• Freelancers y proveedores de servicios
  Los profesionales independientes, freelancers y proveedores de servicios, como los asesores, diseñadores, escritores o tutores, a menudo utilizan agregadores de pagos para aceptar pagos de sus clientes. Los agregadores les permiten recibir pagos de forma cómoda y segura, tanto en línea como en persona.

• Servicios basados en suscripciones
  Las empresas que ofrecen servicios basados en suscripciones, como las plataformas de streaming, los proveedores de software como servicio (SaaS) o las organizaciones basadas en membresía, pueden usar agregadores de pagos para gestionar la facturación recurrente y automatizar la gestión de las suscripciones.

• Aplicaciones móviles
  Los desarrolladores de aplicaciones móviles suelen integrar agregadores de pagos para habilitar las compras dentro de la aplicación y monetización. Esto se aplica en varias categorías de aplicaciones, como entretenimiento, productividad, juegos y educación en línea.

• Organizaciones sin fines de lucro
  Las organizaciones sin fines de lucro y las instituciones benéficas a menudo recurren a los agregadores de pagos para facilitar las donaciones por Internet. Los agregadores ofrecen varias opciones de pago y simplifican el proceso de donación; así le facilitan a la gente contribuir a las causas que apoya.

• Venta de boletos y registro de eventos
  Las plataformas o empresas encargadas de la venta de boletos para eventos, registros de conferencias o servicios de reservas se pueden beneficiar de los agregadores de pagos para procesar los pagos de los asistentes o clientes.

• Proveedores de contenido digital
  Los negocios que se dedican a la venta de contenido digital, como libros electrónicos, música, vídeos o descargas de software, suelen depender de los agregadores de pagos para gestionar transacciones de forma segura y eficiente.

Aunque los agregadores de pagos atienden a una amplia gama de empresas, las necesidades y los requisitos específicos pueden variar según la industria, el volumen de transacciones, el tamaño de la empresa y la ubicación geográfica. Para muchas empresas, los servicios que proporcionan algunos agregadores de pagos pueden ser insuficientes, llevándolos a optar por un facilitador de pagos más completo, como Stripe.

¿Cómo convertirse en un centralizador de pagos?

Llegar a ser un centralizador de pagos implica varios pasos. Aquí te proporcionamos una descripción general del proceso:

1. Estudio y planificación: realiza un estudio meticuloso del sector de los pagos para conocer las tendencias del mercado y evaluar la viabilidad de convertir tu empresa en un centralizador de pagos. Identifica el nicho de mercado específico en el que deseas trabajar y determina la propuesta de valor única que puedes ofrecer.

2. Cumplimiento normativo: familiarízate con el panorama normativo y los requisitos de cumplimiento para centralizadores de pagos en las jurisdicciones objetivo de tu empresa. Conoce los reglamentos financieros, las leyes contra el blanqueo de capitales (AML, por sus siglas en inglés), los estándares de seguridad (como el PCI DSS) y cualquier otra normativa relevante que regule los servicios de pagos.

3. Estructura de la empresa y consideraciones legales: determina la estructura legal adecuada para tu negocio de centralizador de pagos. Consulta a asesores jurídicos con el fin de saber los pasos necesarios para establecer una entidad jurídica, registrar la empresa y adquirir las licencias o los permisos necesarios.

4. Colabora con entidades financieras: los centralizadores de pagos suelen necesitar colaborar con bancos adquirentes o procesadores de pagos para gestionar el procesamiento real de los pagos. Identifica entidades financieras de confianza que se alineen con tu modelo de negocio e inicia conversaciones para establecer relaciones con ellas. Para esto puede ser necesario demostrar un plan de negocio, estabilidad financiera y capacidad de cumplimiento normativo.

5. Infraestructura tecnológica: desarrolla o adquiere la infraestructura tecnológica necesaria para sustentar tus operaciones como centralizador de pagos. Esto incluye crear una pasarela de pagos sólida, integrar varios métodos y redes de pagos, e implementar medidas de seguridad para salvaguardar los datos de los clientes.

6. Cumplimiento normativo y evaluación de riesgos: establece rigurosas prácticas de cumplimiento normativo y evaluación de riesgos para garantizar la adherencia a los reglamentos y mitigar el riesgo de fraude. Implementa medidas como los procesos KYC (conocimiento del cliente), sistemas de supervisión de las transacciones y mecanismos de detección del fraude.

7. Onboarding de los comercios: desarrolla un proceso de onboarding simplificado para las empresas que desean utilizar tus servicios como centralizador de pagos. Esto puede implicar la creación de cuentas de comerciante, la verificación de los datos de las empresas y la integración de sus sistemas con tu infraestructura de pagos.

8. Servicio de atención y soporte al cliente: establece canales de soporte al cliente para ayudar tanto a las empresas como a sus clientes a resolver consultas o problemas relacionados con los pagos. Ofrece un servicio de soporte receptivo y confiable para mantener una relación sólida con tus clientes.

9. Desarrollo del negocio y marketing: desarrolla una estrategia de marketing completa para promover tus servicios como centralizador de pagos. Identifica clientes objetivo, crea campañas de marketing y participa en actividades de desarrollo del negocio para atraer a las empresas y crear tu base de clientes.

10. Mejora continua: supervisa las tendencias del sector, las opiniones de los clientes y los avances tecnológicos para mejorar constantemente tus servicios como centralizador de pagos. Mantente al día de los cambios normativos y adapta tus operaciones en consecuencia.

Convertirse en centralizador de pagos es una iniciativa complicada y lenta para las empresas. El proceso puede variar en función de factores como la ubicación, el mercado objetivo y el modelo de negocio específico. Se recomienda consultar a expertos del sector y asesores jurídicos para garantizar el cumplimiento normativo y el buen funcionamiento en esta área.

Ventajas de convertirse en un centralizador de pagos

En las circunstancias adecuadas, convertirse en un centralizador de pagos puede ofrecer numerosas ventajas a tu negocio. A continuación, presentamos las principales ventajas que motivan a las empresas en este sentido:

• Generación de ingresos
  Como centralizador de pagos, tienes la oportunidad de generar ingresos mediante el cobro de tarifas o comisiones por el procesamiento de pagos a las empresas. Facilitando transacciones para varias empresas, puedes obtener ingresos significativos a medida que aumenta el volumen de pagos.

• Base de clientes más amplia
  Ser un centralizador de pagos te permite atraer y hacer onboarding de una amplia variedad de empresas de diversos sectores. Esto amplía tu base de clientes y aumenta la posibilidad de crecimiento de tu negocio.

• Integración de pagos simplificada
  Los centralizadores de pagos proporcionan una plataforma unificada que simplifica el proceso de integración de pagos para las empresas. Al ofrecer un único punto de integración, puedes reducir la complejidad técnica y el tiempo necesarios para que las empresas comiencen a aceptar pagos.

• Varios métodos de pago
  Los centralizadores de pagos suelen admitir varios métodos de pago, como tarjetas de crédito y débito, carteras digitales y transferencias bancarias. Al ofrecer varias opciones de pago, atiendes las diversas preferencias de los clientes y aumentas la probabilidad de que se completen las transacciones.

• Experiencia del cliente reforzada
  Los centralizadores de pagos evitan la fricción y las deficiencias del proceso de pago, lo que mejora la experiencia del cliente. Los clientes pueden realizar compras sin necesidad de volver a introducir los datos de pago para cada transacción, con lo que se agiliza la finalización del proceso de compra y aumenta la satisfacción de los clientes.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa
  Los centralizadores de pagos invierten en fuertes medidas de seguridad para proteger los datos confidenciales de los clientes y las transacciones financieras. Al colaborar con bancos adquirentes acreditados y adherirse a los estándares de seguridad del sector, tu empresa promueve la confianza tanto de las empresas como de sus clientes en cuanto a la seguridad de sus transacciones.

• Análisis y elaboración de informes
  Los centralizadores de pagos normalmente proporcionan a las empresas herramientas completas de análisis y elaboración de informes. Esta información permite a las empresas hacer un seguimiento del volumen de transacciones, supervisar el rendimiento de las ventas y obtener datos muy valiosos sobre el comportamiento de los clientes y las tendencias en los pagos. Ese conocimiento se puede usar después para perfeccionar las estrategias de negocio y tomar decisiones basadas en datos.

• Escalabilidad y flexibilidad
  Como centralizador de pagos, tu empresa puede escalar sus operaciones a medida que el negocio crece. Aprovechando la infraestructura, la tecnología y las asociaciones actuales, puedes gestionar un volumen de transacciones mayor y ampliar tus servicios a nuevos mercados y sectores.

• Soporte para el cumplimiento de la normativa
  Los centralizadores de pagos suelen ayudar a las empresas a satisfacer los requisitos de cumplimiento normativo. Al proporcionar asesoramiento sobre cuestiones como la seguridad de los datos, las regulaciones contra el lavado de dinero y los estándares del sector de pagos con tarjeta, tu negocio alivia la carga del cumplimiento normativo parra otras empresas, garantizando así un proceso de pago confiable y sin complicaciones.

• Ventaja competitiva
  El mercado de los centralizadores de pagos es muy competitivo, pero, si tu empresa ofrece una solución de pagos eficaz y eficiente, puede diferenciarse de la competencia. Una sólida reputación de marca, una infraestructura tecnológica avanzada y un excelente servicio de soporte al cliente pueden contribuir a lograr una ventaja competitiva en el sector.

Retos al convertirse en un centralizador de pagos

Convertirse en un centralizador de pagos puede ofrecer numerosas ventajas, pero también presenta retos que requieren una atención cuidadosa. El reto principal radica en el cumplimiento normativo, ya que los centralizadores de pagos deben lidiar con un entramado complejo de normativas financieras y de seguridad de los datos. Adherirse a estándares como el PCI DSS y las leyes contra el lavado de dinero implica prestar mucha atención al detalle y una supervisión continua para garantizar el cumplimiento normativo.

Otro reto importante es la evaluación de riesgos. Los centralizadores de pagos deben mantenerse alerta para mitigar el riesgo de fraude y reducir al mínimo los contracargos con el fin de proteger los intereses tanto de las empresas como de los clientes. Implementar prácticas de gestión de riesgos completas, como sistemas avanzados de detección del fraude y supervisión de las transacciones, es crucial para mantener la seguridad y preservar la confianza en el ecosistema de pagos.

Un centralizador de pagos debe mantener un alto nivel de servicio para tener éxito. Esto implica invertir en tecnología y medidas de seguridad avanzadas para garantizar un procesamiento fluido y seguro de los pagos. Además, es crucial ofrecer soporte constante tanto a las empresas como a los clientes. Un servicio de atención al cliente receptivo, una resolución oportuna de los problemas y una comunicación efectiva contribuyen a establecer relaciones sólidas y favorecen la confianza.

Para prosperar como centralizador de pagos, es indispensable tener un profundo conocimiento del sector. Comprender el panorama cambiante, las tendencias del mercado y las tecnologías emergentes permite tomar decisiones de manera efectiva y mantener el negocio a la vanguardia. Al afrontar estas dificultades, invertir en tecnología y dar prioridad a la seguridad y el soporte, los centralizadores de pagos pueden capitalizar completamente las ventajas que ofrecen y proporcionar servicios de gran valor a las empresas y a sus clientes.