Os agregadores de pagamento emergiram como um ator fundamental no e-commerce, simplificando o processo de pagamento e reformulação da forma como as empresas aceitam pagamentos. Empresas de todos os setores devem entender os papéis e as funções dos provedores de pagamento terceirizados, incluindo agregadores de pagamento para criar experiências de pagamento simples e convenientes para os clientes.

Abaixo, discutiremos o papel dos agregadores de pagamento, como as empresas podem se tornar uma só, os benefícios que esse investimento pode gerar e possíveis desafios a serem considerados.

Neste artigo:

• O que é um agregador de pagamentos?
  
• Como funcionam os agregadores de pagamento?
  
• Quais tipos de empresas usam agregadores de pagamento?
  
• Como se tornar um agregador de pagamentos
  
• Benefícios de se tornar um agregador de pagamentos
  
• Desafios envolvidos em se tornar um agregador de pagamentos
  

O que é um agregador de pagamentos?

Um agregador de pagamentos é um tipo de prestador de serviços de pagamento, que atua como intermediária entre empresas e clientes durante o processo de pagamento. Consolida e processa transações online em nome de várias empresas, por meio de uma única integração.

Os agregadores de pagamento simplificam o processo de pagamento para as empresas, fornecendo uma plataforma unificada para aceitar várias formas de pagamento, como cartões de crédito e débito, carteiras digitais e transferências bancárias. Normalmente, eles oferecem uma variedade de opções de pagamento para atender às preferências de diferentes clientes. Ao utilizar um agregador de pagamentos, as empresas podem evitar a necessidade de estabelecer relacionamentos individuais de pagamento com várias instituições financeiras.

Como funcionam os agregadores de pagamento?

Os agregadores de pagamento atuam como intermediários entre empresas e clientes, facilitando o processo de aceitação e processamento de pagamentos. Veja uma explicação simplificada de como os agregadores de pagamento normalmente funcionam:

1. Integração do comerciante: Empresas que desejam aceitar pagamentos por meio de um agregador de pagamentos integram suas plataformas online ou sites de e-commerce com o sistema de pagamentos do agregador. Esta integração envolve a incorporação das APIs de pagamento (interfaces de programação de aplicativos) fornecidas pelo agregador no site ou aplicativo da empresa.

2. O cliente inicia o pagamento: Quando um cliente quer fazer uma compra no site da empresa, seleciona a forma de pagamento preferida (como cartão de crédito, cartão de débito ou carteira digital) entre as opções fornecidas pelo agregador de pagamentos.

3. Criptografia de dados e transmissão segura: Os dados de pagamento do cliente, como dados de cartão de crédito ou credenciais de carteira digital, são criptografados para garantir a transmissão segura. Isso ajuda a proteger dados confidenciais contra acesso não autorizado.

4. Autorização de pagamento: O agregador de pagamentos encaminha os dados de pagamento criptografados para as respectivas bandeiras de cartão, como Visa ou Mastercard, ou diretamente para o banco adquirente que processam a transação. As redes de pagamento ou bancos adquirentes verificam os dados de pagamento do cliente e realizam verificações antifraude para assegurar que a transação é legítima.

5. Processamento de pagamentos: Após a autorização do pagamento, o agregador de pagamentos processa a transação deduzindo o valor da compra da fonte de pagamento do cliente (por exemplo, cartão de crédito ou carteira digital). O sistema do agregador também calcula quaisquer taxas ou comissões aplicáveis com base nos termos acordados com o negócio.

6. Liquidação: Depois que o pagamento é processado, o agregador de pagamentos retém os fundos temporariamente em sua própria conta. Isso permite a agregação de fundos de várias transações e simplifica o processo de liquidação para a empresa.

7. Pagamento: O agregador de pagamentos transfere os fundos acumulados (menos tarifas ou comissões) para a conta bancária principal da empresa regularmente. O momento do repasse pode variar dependendo das políticas do agregador de pagamentos, que podem variar de liquidações diárias a semanais.

8. Relatórios e análises: Muitas vezes, os agregadores de pagamento fornecem às empresas ferramentas abrangentes de relatórios e análises. Essas ferramentas permitem que as empresas acompanhem volumes de transações, monitorem o desempenho de vendas e obtenham insights sobre o comportamento dos clientes e tendências de pagamento.

Os agregadores de pagamento agilizam o processo de pagamento para as empresas, gerenciando as complexidades técnicas de integração, autorização, processamento e liquidação de pagamentos. Eles oferecem uma plataforma centralizada que simplifica a aceitação de pagamentos, aumenta a segurança e fornece informações valiosas para as empresas, proporcionando uma experiência simples aos clientes.

Quais tipos de empresas usam agregadores de pagamento?

Os agregadores de pagamento são usados rotineiramente por uma ampla gama de empresas em vários setores, à medida que mais empresas evoluem para responder às oportunidades dos pagamentos digitais. Embora não seja uma lista completa, veja a seguir alguns exemplos de tipos de empresas que costumam usar agregadores de pagamentos:

• Plataformas de e-commerce
  Marketplaces online e plataformas de e-commerce que hospedam várias empresas geralmente integram agregadores de pagamento para oferecer uma solução de pagamento unificada para seus vendedores. Exemplos incluem plataformas como Shopify, WooCommerce e Magento.

• Pequenas e médias empresas (PME)
  Os agregadores de pagamento são populares entre pequenas e médias empresas que podem não ter recursos ou conhecimento técnico para estabelecer relacionamentos diretos com bancos ou processadores de pagamento. Eles fornecem uma solução de pagamento acessível e direta para PMEs em setores como varejo, hotelaria, serviços e muito mais.

• Freelancers e prestadores de serviços
  Profissionais independentes, freelancers e prestadores de serviços, como consultores, designers, escritores ou tutores, costumam usar agregadores de pagamento para aceitar pagamentos de seus clientes. Os agregadores permitem que eles recebam pagamentos com segurança e conveniência, independentemente de operarem online ou presencialmente.

• Serviços por assinatura
  Empresas que oferecem serviços por assinatura, como plataformas de streaming, provedores de software como serviço (SaaS) ou organizações baseadas em assinaturas, podem usar agregadores de pagamento para gerenciar faturamento recorrente e automatizar a gestão de assinaturas.

• Aplicativos móveis
  Os desenvolvedores de aplicativos móveis frequentemente integram agregadores de pagamento para habilitar compras e monetização no aplicativo. Isso se aplica a várias categorias de aplicativos, incluindo entretenimento, produtividade, jogos e e-learning.

• Organizações sem fins lucrativos
  Organizações sem fins lucrativos e instituições de caridade costumam usar agregadores de pagamento para facilitar as doações online. Os agregadores oferecem várias opções de pagamento e agilizam o processo de doação, tornando mais fácil para as pessoas contribuírem para causas que apoiam.

• Ingressos e inscrições para eventos
  Plataformas ou empresas que lidam com ingressos para eventos, inscrições em conferências ou serviços de reservas podem se beneficiar de agregadores de pagamento para processar pagamentos para seus participantes ou clientes.

• Provedores de conteúdo digital
  Empresas envolvidas na venda de conteúdo digital, como ebooks, músicas, vídeos ou downloads de software, frequentemente dependem de agregadores de pagamento para gerenciar transações seguras e eficientes.

Embora os agregadores de pagamento atendam a uma grande variedade de empresas, as necessidades e requisitos específicos podem variar dependendo do setor, do volume de transações, do tamanho da empresa e da localização geográfica. Para muitas empresas, os serviços fornecidos por alguns agregadores de pagamento podem ser insuficientes, levando-as a optar por um facilitador de pagamentos (intermediador de pagamentos), como a Stripe.

Como se tornar um agregador de pagamentos

Tornar-se um agregador de pagamentos envolve várias etapas. Aqui está uma descrição geral do processo:

1. Pesquisa e planejamento: Realize uma pesquisa completa sobre o setor de pagamentos, entendendo as tendências do mercado e avaliando a viabilidade de se tornar um agregador de pagamentos. Identifique o nicho específico ou mercado-alvo que você deseja atender e determine a proposta de valor única que você pode oferecer.

2. Conformidade regulatória: Entenda o cenário regulatório e os requisitos de conformidade para agregadores de pagamento em sua(s) jurisdição(ões) de destino. Conheça os regulamentos financeiros, leis de combate à lavagem de dinheiro (AML), padrões de segurança de dados (como o PCI DSS) e todos os outros regulamentos pertinentes que regem os serviços de pagamento.

3. Estrutura da empresa e considerações legais: Determine a estrutura jurídica adequada para seu o negócio agregador de pagamentos. Consulte advogados especializados para compreender as etapas necessárias para estabelecer uma pessoa jurídica, registrar sua empresa e adquirir as licenças ou permissões necessárias.

4. Parcerias com instituições financeiras: Agregadores de pagamento normalmente exigem parcerias com bancos adquirentes ou processadores de pagamento para gerenciar o processamento real de pagamentos. Identifique instituições financeiras idôneas e alinhadas ao seu modelo de negócios e inicie discussões para estabelecer relacionamentos com elas. Isso pode envolver a demonstração de seu plano de negócios, estabilidade financeira e recursos de conformidade.

5. Infraestrutura tecnológica: Desenvolva ou adquira a infraestrutura tecnológica necessária para apoiar suas operações de agregador de pagamentos. Isso inclui a criação de um gateway de pagamentos robusto, a integração com várias formas de pagamento e redes e a implementação de medidas de segurança para proteger os dados dos clientes.

6. Gerenciamento de conformidade e riscos: Estabeleça práticas rigorosas de conformidade e gerenciamento de riscos para garantir a conformidade regulatória e mitigar riscos de fraude. Implemente medidas como processos de KYC (Conheça seu cliente), sistemas de monitoramento de transações e mecanismos de detecção de fraude.

7. Onboarding de comerciantes: Desenvolva um processo de onboarding simplificado para empresas que desejam usar seus serviços agregadores de pagamentos. Isso pode envolver a criação de contas de comerciante, a verificação de detalhes comerciais e a integração de sistemas com sua infraestrutura de pagamentos.

8. Suporte e atendimento ao cliente: Configure canais de atendimento ao cliente para ajudar empresas e clientes a resolver problemas ou consultas relacionados a pagamentos. Ofereça suporte ágil e confiável para construir confiança e manter relacionamentos sólidos com seus clientes.

9. Marketing e desenvolvimento de negócios: Desenvolva uma estratégia de marketing abrangente para promover seus serviços agregadores de pagamento. Identifique clientes-alvo, crie campanhas de marketing e participe de atividades de desenvolvimento de negócios para atrair empresas e construir sua base de clientes.

10. Melhoria contínua: Monitore as tendências do setor, os comentários dos clientes e os avanços tecnológicos para melhorar continuamente seus serviços agregadores de pagamentos. Acompanhe as mudanças regulatórias e adapte suas operações conforme necessário.

Tornar-se um agregador de pagamentos é uma iniciativa complicada e demorada para as empresas. O processo pode variar com base em fatores como sua localização, mercado-alvo e modelo de negócio específico. Consultar especialistas do setor e profissionais jurídicos é altamente recomendável para garantir a conformidade e o sucesso neste campo.

Benefícios de se tornar um agregador de pagamentos

Nas circunstâncias certas, tornar-se um agregador de pagamentos pode oferecer muitos benefícios para o seu negócio. Aqui estão as principais vantagens que seduzem as empresas a seguir essa direção:

• Geração de receita
  Como agregador de pagamentos, você pode gerar receita por meio de tarifas de transação ou comissões cobradas das empresas pelo processamento de pagamentos. Ao facilitar transações para várias empresas, você tem o potencial de obter uma quantidade significativa de receitas com o aumento do volume de pagamentos.

• Aumento da base de clientes
  Ser um agregador de pagamentos permite atrair e integrar uma ampla gama de empresas de vários setores. Isso expande sua base de clientes e aumenta o potencial de crescimento da empresa.

• Integração simplificada de pagamentos
  Os agregadores de pagamento fornecem uma plataforma unificada que simplifica o processo de integração de pagamentos para as empresas. Ao oferecer um único ponto de integração, você reduz a complexidade técnica e o tempo necessário para que as empresas comecem a aceitar pagamentos.

• Várias formas de pagamento
  Os agregadores normalmente aceitam várias formas de pagamento, como cartões de crédito, cartões de débito, carteiras digitais e transferências bancárias. Ao oferecer várias opções de pagamento, você atende às diversas preferências dos clientes e aumenta a probabilidade de transações concluídas.

• Melhoria da experiência do cliente
  Os agregadores de pagamento eliminam atritos e ineficiências do processo de pagamento, melhorando a experiência do cliente. Os clientes podem fazer compras sem a necessidade de reinserir seus dados de pagamento para cada transação, o que leva a checkouts mais rápidos e maior satisfação do cliente.

• Segurança e conformidade
  Os agregadores de pagamento investem em medidas de segurança robustas para proteger dados sigilosos de clientes e transações financeiras. Ao fazer parcerias com bancos adquirentes respeitáveis e aderir aos padrões de segurança do setor, você incute confiança nas empresas e nos clientes em relação à segurança de suas transações.

• Análises e relatórios
  Muitas vezes, os agregadores de pagamento fornecem às empresas ferramentas abrangentes de análise e relatórios. Esses insights permitem que as empresas acompanhem o volume de transações, monitorem o desempenho de vendas e obtenham dados valiosos sobre o comportamento do cliente e as tendências de pagamento. Essas informações podem ser usadas para refinar estratégias de negócios e tomar decisões baseadas em dados.

• Escalabilidade e flexibilidade
  Como agregador de pagamentos, você pode expandir suas operações conforme sua empresa cresce. Com base na infraestrutura, tecnologia e parcerias existentes, você poderá gerenciar volumes crescentes de transações e expandir seus serviços para novos mercados ou setores.

• Suporte à conformidade regulatória
  Muitas vezes, os agregadores de pagamentos auxiliam as empresas no cumprimento de requisitos de conformidade normativa. Ao fornecer orientação sobre questões como segurança de dados, regulamentos de AML e padrões do setor de cartões de pagamento, você alivia as cargas de conformidade para as empresas e garante um processo de pagamento fácil e confiável.

• Vantagem competitiva
  O mercado agregador de pagamentos é competitivo, mas com uma solução de pagamentos poderosa e eficiente, você pode se diferenciar da concorrência. Uma forte reputação de marca, infraestrutura tecnológica avançada e excelente suporte ao cliente podem contribuir para estabelecer uma vantagem competitiva no setor.

Desafios envolvidos em se tornar um agregador de pagamentos

Tornar-se um agregador de pagamentos pode trazer inúmeros benefícios, mas também desafios que exigem uma consideração cuidadosa. A conformidade regulatória é um dos principais desafios, pois os agregadores de pagamento precisam navegar em uma rede complexa de regulamentações financeiras e de segurança de dados. A adesão a padrões como PCI DSS e leis AML requer atenção meticulosa aos detalhes e monitoramento contínuo para garantir a conformidade.

Outro grande desafio é a gestão de riscos. Os agregadores de pagamentos devem estar vigilantes para reduzir os riscos de fraude e minimizar os estornos para proteger os interesses de empresas e clientes. A implementação de práticas abrangentes de gerenciamento de riscos, como sistemas avançados de detecção de fraudes e monitoramento de transações, é importante para manter a segurança e preservar a confiança no ecossistema de pagamentos.

Manter um alto nível de serviço é necessário para o sucesso de um agregador de pagamentos. Isso envolve investir em tecnologia avançada e medidas de segurança para garantir um processamento de pagamentos suave e seguro. Além disso, oferecer suporte contínuo a empresas e clientes é importante. Atendimento ao cliente responsivo, resolução oportuna de problemas e comunicação eficaz contribuem para construir relacionamentos sólidos e promover confiança.

Para prosperar como um agregador de pagamentos, o conhecimento profundo do setor é indispensável. Compreender o cenário em evolução, as tendências de mercado e as tecnologias emergentes permite a tomada de decisões eficazes e mantém os negócios à frente da curva. Ao abraçar esses desafios, investir em tecnologia e priorizar segurança e suporte, os agregadores de pagamento podem aproveitar ao máximo as vantagens que oferecem e fornecer serviços valiosos para empresas e clientes.