电子资金转账 (EFT)，也称为电子资金流转，是指使用数字系统，而非实体现金或支票等纸质工具，在账户之间转移资金。全球数字支付市场价值预计将从 2026 年的超过 37 万亿美元增长至 2031 年的约 46 万亿美元\。这涵盖了由银行、支付网络和金融科技提供商促成的各类交易。数字交易可以在单一金融机构内发生，也可以跨多个金融机构进行。

接下来，我们将介绍如何进行电子资金流转，以及不同类型的电子资金流转方式对企业的影响。

核心要点

• 在 ACH 等具有成本效益的批处理网络与实时支付等即时解决方案之间取得平衡，有助于您的企业高效管理电子资金流转。

• 资金流转速度加快，缩短了识别自动化攻击的时间窗口。为保障营收安全，企业必须采用实时监控，采用端到端令牌化技术，并落实相应的安全防护措施。

• 接受数字交易会带来隐藏的漏洞，从代价高昂的拒付争议到严格的 PCI DSS 合规要求，均可能要求企业建立细致的交易记录并做出审慎的基础设施选型。

为什么电子资金流转对企业至关重要？

电子资金流转让企业能够更快地支付，提升资金掌控力和预测性，并实现业务拓展而不受瓶颈限制。资金流转顺畅的企业，运营效率更高，手续费更低，客户和供应商也更满意。以下是电子资金流转为企业带来的主要优势。

促进更快增长

如果资金要等几天甚至几周才能入账，企业就难以及时把资金投入库存、营销或用于发薪。一些支付方式比其他方式的到账速度更快。如果想在线即时汇款，应选择 FedNow 或 SEPA 等实时支付系统，而不是自动清算所 (ACH) 转账。企业也可以与支付处理商协商更快的结算条款。

更契合客户偏好

客户希望尽量使用自己偏好的支付方式。如果企业未能提供信用卡、数字钱包、银行转账以及先买后付 (BNPL) 等选项，客户可能会转向其他能够提供这些选项的企业。虽然现金在某些场景下仍然有用，也被广泛接受，但数字化支付依然占据主导位置。

满足各方动态支付需求

供应商希望按时收到货款，而员工则期望工资能按时发放，不被拖欠。在不同地点管理多个供应商、承包商和团队的企业需要能够跨越国界和银行系统的支付方式。企业选择的电子支付方式会影响资金的流入方式以及资金支出的便捷程度。

保障健康利润率

每种支付方式对企业而言都各有利弊。通过降低交换费率、接入实时支付网络，或协商处理费用来优化支付处理，可能是企业获得健康利润、避免不必要财务损失的关键。

电子资金流转的常用方式有哪些？

电子资金流转涵盖多种支付方式，每种支付方式都适用于不同的业务场景、到账速度和安全级别。这些常见方式如下所述。

银行转账

• 直接借记：批量处理的银行间转账，通常通过美国 ACH 网络和欧盟单一欧元支付区 (SEPA) 等网络，用于发薪、支付账单和定期付款。同日 ACH 是其中一种变体，支持当日到账，通常数小时内即可完成。

• 电汇：更快、直接的银行间转账，通常用于大额、国际或跨境交易。

• 实时支付：即时银行转账，可即时清算和结算，适用于紧急交易。

• 直接存款：直接划入收款人银行账户的电子转账，企业常用它自动发放工资、发放退税，或支付定期供应商账单。

• ATM：自助电子服务终端，用户无需前往银行网点柜台，即可在关联账户之间安全存款、取款或转账。

• 电话支付系统：交互式语音或接线员辅助系统，让客户使用银行账户路由信息，在电话上授权电子资金转账或支付账单。

银行卡交易

• 信用卡支付：通过 Visa、Mastercard 等卡组织，使用信用额度完成支付。

• 借记卡交易：在 POS 机上直接从绑定的银行账户扣款。

数字钱包和资金转账应用

• 数字钱包支付：通过 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 等数字钱包，使用安全存储的支付信息进行非接触式支付。

• 移动支付应用：在 Zelle、Venmo、Cash App 和 Wise 等移动端应用中，使用绑定的银行账户、银行卡或账户余额进行个人对个人支付及企业支付。

• Western Union 和 Walmart2Walmart：基于零售网络的资金转账服务，企业可在线汇款，收款人再到线下提取现金，适合向没有银行账户的零工人员、供应商或海外合作伙伴付款。

基于加密货币和区块链的转账

• 比特币、以太坊和泰达币：具有快速结算功能的去中心化转账，通常用于跨境交易。
  

电子支票

• 纸质支票的数字版本：通过电子支付网络处理的支票影像，通常用于支付租金、开具账单和定期付款。
  

先买后付服务

• Affirm、Klarna 和 Afterpay：为线上和线下购物提供短期分期付款服务。
  

电子资金流转有哪些风险？

每一次刷卡、转账和自动打款都伴随着一定风险。欺诈、系统故障和监管不合规问题可能损害企业的营收和声誉，甚至导致运营中断。

由于以电子方式处理资金会引发拒付和合规等问题，企业需要建立能够及早发现欺诈、保护客户数据并降低高昂争议风险的系统。难点在于，既要保障交易安全，又不能设置过多障碍拖慢支付或让客户流失。而且支付速度越快，发现和阻止问题的时间窗口就越小。

以下是企业应该重点关注的方面。

高速欺诈

每一项加速支付的技术进步，都会被欺诈分子想方设法加以利用。实时支付不仅为企业提供了便利，也为犯罪分子提供了可乘之机。网络钓鱼攻击、合成身份和账户盗用都会给任何处理支付的企业带来麻烦。

拒付

银行卡支付有一个隐患：如果客户对某笔扣款提出争议，企业往往就会遭受损失。无论是友好欺诈（即客户进行了合法购买，但后来声称自己并未授权）还是合法的争议，拒付都会带来手续费和营收损失。如果企业遭遇过多的拒付，那么它可能很难找到愿意与其合作的支付处理商。

系统故障

银行服务中断、处理商停机时间和应用程序编程接口 (API) 故障都可能导致支付系统脱机，并使销售陷入停滞。对于依赖自动打款（如工资单、供应商付款、订阅计费）的企业而言，一个小故障就可能引发一连串后果，如延误、额外费用、供应商不满等。

复杂的合规要求

处理数字交易的企业需要及时了解不断变化的各项法规。这包括规范企业如何处理和存储银行卡支付数据的支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)、反洗钱 (AML) 规则、针对数据隐私的欧盟《通用数据保护条例》(GDPR)和《加州消费者隐私法案》(CCPA)，以及新的加密货币法规。不合规可能会给企业带来严重后果。

隐性成本

每笔交易都有成本，包括交换费、电汇手续费、自动清算所 (ACH) 手续费、货币兑换费以及平台费。不优化自身支付流程的企业，往往会在不知不觉中损失资金，其中包括支付过高的处理费、未能协商到更优惠的费率。

网络安全威胁

只要存在一处薄弱环节，例如 API 暴露、插件版本过旧，或员工误点可疑链接，就可能让攻击者获取敏感的财务信息。各种规模的企业都可能遭遇勒索软件攻击、撞库和供应链黑客攻击，且恢复成本可能非常高昂。小型企业在此尤为脆弱，因为它们通常缺乏抵御高级攻击所需的专业 IT 团队或企业级安全基础设施。

加密货币漏洞

虽然加密货币从网络角度来看通常是安全的，但它也带来了独特的运营风险。交易是不可逆的，这意味着钱包地址中出现一个拼写错误就会导致资金永久丢失；如果资产没有立即转换为法定货币，极端的价格波动可能会瞬间抹除企业在销售中的利润空间。

电子资金流转的安全实践

尽管电子资金流转本身存在风险，但企业仍可通过分层安全协议来降低威胁。有效的防御措施既要具备强有力的欺诈防护能力，也要尽量保持流畅的客户体验。以下是保障支付流程安全的核心做法：

• 授权前先验证：基础核验往往是最有效的防御措施。结账时应始终启用地址验证系统 (AVS)，并要求提供卡片验证值 (CVV)，以确认在线购买的人确实持有实体卡片。

• 增加战略性摩擦：并非所有摩擦都是坏事。实施多因素验证 (MFA)，有意识地增加欺诈分子的操作难度。在用户修改支付方式、重置密码或执行大额转账前，要求提供一次性验证码或进行生物识别扫描，可有效阻止账户盗用。

• 实时监控：人工逐笔审核交易并不现实。可借助由 AI 驱动的欺诈检测和机器学习工具自动分析交易速率，标记不匹配的地理位置，并在交易清算之前的几毫秒内发现异常行为模式。

• 构建结构性冗余：切勿在自有服务器上存储原始信用卡号。应采用端到端加密和令牌化技术，用安全的随机加密令牌替代敏感金融数据。即便数据库遭到入侵，黑客也只能获得无用的代码串，而无法取得可用于支付的凭证。

• 记录争议流程：妥善保存运营记录，有助于防范拒付和友好欺诈造成的营收损失。高价值商品应要求签收，退款政策需要清晰展示，并保留完整的数字交易日志，以便在应对不当争议时，能够迅速向支付处理商提交有力证据。

Stripe 如何促进电子资金流转？

Stripe 让企业更轻松地实现电子资金流转。每一次在线结账、交易平台打款或订阅续费背后，都涉及一套复杂的银行规则、货币兑换与合规校验。Stripe 为各类企业承担这些工作，无论是尝试新营收模式的初创企业，还是不断扩大全球交易规模的企业。

接受付款

Stripe 可安全、快速地处理以下类型的支付：

• 银行卡：Visa、Mastercard、American Express 和其他主要卡组织

• 银行转账：ACH、单一欧元支付区 (SEPA) 以及电汇

• 数字钱包：Apple Pay、Google Pay 和其他适合移动端的选项

• 先买后付：Klarna、Afterpay 和其他基于分期付款的支付解决方案

• 加密货币：用于全球交易的稳定币和数字货币（目前仅在美国面向普通商家开放）

打款

除了收款外，企业也需要向供应商、零工或自有银行账户打款。Stripe 支持通过绑定的借记卡和银行账户实现即时打款。Stripe Connect 让平台和交易平台能够更轻松地将资金自动拆分并路由至多个参与方。Lyft、Shopify 等公司便借助 Stripe Connect，实时向司机或独立卖家付款。

管理经常性收入

Stripe 支持复杂的计费模式，使经常性收入更易于管理。

• 订阅计费：Stripe Billing 自动执行分层定价、免费试用和按用量计费。

• 智能付款恢复：如果付款失败，Stripe 会在最佳时间重试，以提高成功率并减少客户流失。

• 税务合规：Stripe 可以计算多个国家/地区的税费，从而最大限度地减少全球销售中的常见陷阱。

促进全球支付

Stripe 通过以下方式帮助开展国际业务的企业：

• 多币种支持：企业可以接受超过 135 种货币的付款并进行结算。

• 外汇优化：持有多种货币余额有助于减少不必要的换汇成本。

• 本地银行合作伙伴关系：与全球银行系统的直接集成，可加快结算速度。

提供嵌入式金融、贷款与商业银行业务

Stripe 通过以下工具帮助企业转移和管理资金：

• Stripe Treasury：平台可以借助 Stripe Treasury 嵌入金融服务，向其用户提供账户、支付卡及相关工具。

• Stripe Capital：企业可以使用 Stripe Capital，根据其支付历史记录，获得自动化融资审批。

• Stripe Issuing：Stripe Issuing 使企业能够创建自己的虚拟卡和实体卡，用于费用管理和客户奖励。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业（从成长型初创企业到全球性企业）在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 优化结账体验：通过预置的支付 UI、对 125 种以上支付方式的支持，以及 Stripe 推出的 Link 钱包，打造流畅的客户体验，并节省工程开发时间。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、奖励忠诚客户并增加营收。
  
• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具增加营收，其中包括无需编写代码的欺诈防护功能，以及用于提升授权率的高级功能。
  
• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：基于具备高扩展性的平台构建业务，享受 99.999% 的历史正常运行时间及行业领先的可靠性。
  

进一步了解 Stripe Payments 如何为您的线上和线下付款提供支持，或者立即开始使用。

电子资金流转常见问题解答