Os clientes usam o cartão de crédito para diversos tipos de transações, desde o pagamento de assinaturas mensais de streaming até a compra de uma xícara de café e reservas para as férias. Em 2024, o mercado global de pagamentos com cartão de crédito atingiu uma avaliação de mais de US$ 622 bilhões. Por trás de todas essas transações, está a movimentação de fundos da conta do titular do cartão para a conta de uma empresa.

A implementação de processos de cobrança bem organizados permite que sua empresa evite contestações, reduza custos extras e lide com menos cancelamentos. Embora nenhuma abordagem única se ajuste a todas as organizações, existem medidas práticas que sua empresa pode tomar para ajudar a operar os pagamentos sem imprevistos. Descubra como essas etapas se encaixam nas necessidades específicas da sua empresa para projetar um sistema de cobrança de cartões de crédito adequado para a sua realidade.

A seguir, explicaremos como os serviços de cobrança de cartões de crédito operam, por que eles são parceiros importantes para as empresas e como a Stripe ajuda as empresas a lidar com a cobrança de cartões de crédito.

Neste artigo:

• O que são serviços de cobrança de cartões de crédito?
  
• Como funcionam os serviços de cobrança de cartões de crédito?
  
• Quais são os benefícios de utilizar os serviços de cobrança de cartões de crédito?
  
• Quais são os desafios das empresas para a cobrança de cartões de crédito?
  
• Como as empresas podem simplificar o processo de cobrança de cartões de crédito?
  

O que são serviços de cobrança de cartões de crédito?

Os serviços de cobrança de cartões de crédito permitem que as empresas aceitem pagamentos com cartão e acompanhem cada etapa do processo de cobrança. Esse processo inclui validação dos dados de pagamento, cobrança do valor adequado e registro dos dados da transação. Em muitos casos, esses serviços também oferecem recursos de cobrança recorrente, faturamento e análise de dados para monitorar tendências de pagamento.

Sem um sistema de cobrança confiável, você pode enviar faturas imprecisas, lidar com taxas mais altas de fraude e perder tempo procurando os dados necessários. Um método adequado para gerenciar pagamentos com cartão de crédito pode reduzir a perda de receita de cartões vencidos ou datas de renovação perdidas. Além disso, pode ajudar as empresas a centralizar todos os documentos relevantes para facilitar o acesso em caso de contestações.

Os serviços de cobrança têm diferentes formatos. Alguns fazem parte de uma plataforma financeira mais ampla, enquanto outros são mais especializados. Por exemplo, uma loja de varejo pode usar um sistema de ponto de venda (POS) que integra a cobrança de cartões às telas de checkout. Por outro lado, uma empresa de assinaturas digitais pode criar ou adotar uma plataforma de cobrança automatizada que cobra mensalmente os clientes e notifica a empresa quando um pagamento falha.

A Stripe oferece ferramentas que podem cobrir esses cenários e muitos outros. Em vez de precisar trabalhar com vários fornecedores, as empresas que usam a Stripe podem gerenciar assinaturas, transações avulsas e cronogramas de cobrança escalonados. Além disso, podem gerar relatórios e ver quais clientes estão com pagamentos em atraso.

Como funcionam os serviços de cobrança de cartões de crédito?

A maioria dos serviços de cobrança de cartões de crédito segue esta sequência de etapas:

• Coleta de dados de pagamento: a primeira etapa é coletar os dados do cartão do cliente com um formulário de checkout online, um aplicativo móvel ou uma máquina de cartão física.

• Autorização da transação: após a captura dos dados do cartão, o sistema solicita autorização do banco do titular do cartão para verificar se o saldo é adequado e se o cartão é válido. Se o banco aprovar, os fundos serão reservados até a captura final.

• Captura e liquidação: normalmente, após a autorização, a transação passa para a fase de captura e os fundos são transmitidos. A liquidação ocorre quando os fundos fluem do banco emissor para o banco adquirente (o banco da empresa), deduzidas as tarifas de processamento.

• Registro e reconciliação: o sistema registra, categoriza e incorpora cada transação aos registros de conta existentes. A reconciliação garante que os livros contábeis da empresa correspondam ao fluxo de entrada.

• Geração de notificações e recibos: quando o pagamento é bem-sucedido, o cliente frequentemente recebe uma mensagem ou e-mail de confirmação e os sistemas da empresa atualizam o status do pedido.

Esse padrão se repete para qualquer pagamento com cartão de crédito, tanto para assinaturas quanto para compras avulsas. A diferença é que as plataformas de cobrança recorrente automatizam muitas dessas etapas, acompanhando cronogramas de renovação, monitorando as próximas datas de validade dos cartões e notificando os clientes antes da realização de uma tentativa de pagamento.

Quais são os benefícios de utilizar os serviços de cobrança de cartões de crédito?

As empresas que usam serviços de cobrança de cartões em vez de combinar planilhas e processos manuais têm muitas vantagens práticas. Por exemplo:

• Economia de tempo: a entrada e reconciliação manuais de dados consomem horas valiosas. Um serviço de cobrança automatiza essas etapas, liberando sua equipe para se dedicar à criação de novos produtos em vez de correr atrás de pagamentos atrasados.

• Escalabilidade: conforme aumenta a lista de clientes, fica mais complicado acompanhar manualmente cada transação. Os serviços de cobrança de cartões de crédito foram projetados para lidar com grandes volumes de transações. Portanto, o processo é semelhante para 100 ou 10.000 clientes.

• Transparência: as boas plataformas de cobrança mostram históricos de transações, oferecem opções de cobrança e monitoram atentamente as tarifas. Esses recursos podem ajudar a detectar rapidamente o problema e identificar suas causas.

• Melhor segurança: lidar com dados de pagamento confidenciais pode ser arriscado. Há serviços confiáveis que podem ajudar a gerenciar a conformidade e a criptografia de dados, mantendo os dados dos clientes seguros e protegendo a reputação da empresa.

• Redução de fraudes: normalmente, um serviço de cobrança inclui filtros para detectar compras suspeitas. Os cartões podem ser sinalizados se vierem de regiões inesperadas ou se as tentativas de transação ultrapassarem limites específicos.

• Flexibilidade dos tipos de pagamento: muitos provedores permitem processar diferentes tipos de pagamento, desde pagamentos de crédito e débito com diversas bandeiras de cartão até conversões de moedas internacionais. Esse tipo de flexibilidade amplia o alcance da empresa para que ela não se limite a aceitar apenas um tipo de cartão ou moeda.

• Análises e insights: o entendimento de como os clientes pagam (e quando não pagam) oferece uma visão do comportamento do comprador. Você pode descobrir que alguns grupos preferem um plano mensal, enquanto outros pagam anualmente. Procure um serviço de cobrança que colete e analise esses dados com o mínimo de esforço de sua parte.

Quais são os desafios das empresas para a cobrança de cartões de crédito?

Os serviços de cobrança de cartões de crédito oferecem muitos benefícios, mas também apresentam algumas desvantagens. Veja a seguir alguns dos obstáculos mais comuns que você pode encontrar.

Fraudes e estornos

As fraudes com cartão de crédito continuam sendo uma preocupação permanente. As compras podem ser estornadas, o que tem um alto custo e prejudica a reputação da empresa frente às bandeiras de cartão. Se um determinado limite de estornos for alcançado, você corre o risco de penalidades ou tarifas de processamento mais altas. Os proprietários de empresas precisam de métodos avançados de detecção e verificação para combater estornos e fraudes.

Falhas de pagamento

Há vários motivos para as falhas de pagamento, incluindo cartões vencidos e limites diários de gastos, por exemplo. Um serviço de cobrança detecta esses eventos e faz novas tentativas de recuperar o pagamento em intervalos ideais sem frustrar os clientes.

Modelos de assinatura complexos

Se a sua empresa tem uma estrutura de pagamentos simples, como um único nível de assinatura mensal, a cobrança é relativamente descomplicada. No entanto, a introdução de vários níveis de plano ou cobrança por uso significa que você precisa lidar com upgrades de nível, cobranças proporcionais ou alterações de preços no meio do ciclo. Gerenciar essas partes dinâmicas sem um sistema automatizado pode ser arriscado.

Pressão regulatória

As leis fiscais e de privacidade de dados variam de região para região, com regras diferentes para armazenar dados de cartão, processar reembolsos e recolher impostos. Automatizar esses processos com um sistema de cobrança de cartões de crédito pode aliviar a sobrecarga de conformidade.

Métricas limitadas

Sem um hub de dados central, é difícil traduzir dados de pagamento heterogêneos em insights significativos. A dependência de vários aplicativos ou planilhas desconectadas também pode levar a números inconsistentes, o que dificulta o planejamento ou a medição do crescimento ao longo do tempo.

Inconsistência na experiência do cliente

A experiência de checkout determina o sucesso ou a falha da venda. Os clientes esperam um processo rápido e fácil, sem preencher muitos campos, além da garantia de que os dados do cartão estão seguros. Os sistemas de cobrança mais antigos podem ter interfaces confusas ou exigir várias etapas. Esse trabalho adicional aumenta as chances de abandono do carrinho pelo comprador.

Problemas de integração

Um fluxo de cobrança eficaz funciona com os outros componentes da pilha de tecnologia, incluindo o sistema de gerenciamento de relacionamento com o cliente (CRM) e o software de estoque. Fazer com que todas essas partes funcionem juntas pode ser uma tarefa difícil. Se o serviço de cobrança não compartilhar dados entre as ferramentas, você não terá controle sobre os dados importantes ou perderá tempo redigitando dados.

A Stripe pode ajudar a enfrentar esses desafios com soluções integradas para limitar fraudes, lidar com assinaturas recorrentes e auxiliar no cumprimento de padrões de conformidade. Por exemplo, o Stripe Radar permite bloquear transações suspeitas, o Stripe Tax gerencia a coleta de imposto sobre vendas e o Stripe Billing oferece uma lógica avançada de cobrança para lidar com vários níveis de preços.

Como as empresas podem simplificar o processo de cobrança de cartões de crédito?

Nem todas as empresas lidam com a cobrança da mesma maneira, mas há etapas gerais que as empresas podem adotar. Veja a seguir algumas dicas para a cobrança de cartões de crédito.

Escolha um sistema pronto para evoluir

As empresas não são estáticas. O que funciona no lançamento pode parecer inadequado em um ou dois anos. Escolha uma plataforma que possa se adaptar à evolução das suas necessidades, como a adição de novos tipos de pagamento ou a implementação de lógica avançada de assinaturas. O sistema de cobrança flexível da Stripe aceita cobranças conforme o uso, modelos de assinatura de nível empresarial e muito mais. Além disso, conta com interfaces de programação de aplicativos (APIs) modulares para que você possa testar e refinar sua estratégia de cobrança enquanto aprende mais sobre os clientes.

Priorize a segurança

Uma única violação de dados confidenciais pode corroer a confiança dos clientes em uma empresa. Use um serviço de cobrança que cumpra padrões de segurança rigorosos, como o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS), que define diretrizes para o tratamento de dados de cartão. A Stripe faz grandes investimentos na prevenção de acesso não autorizado e pode ajudar você a gerenciar a conformidade.

Simplifique o processo de checkout

O fluxo de checkout é um dos momentos mais importantes do processo de vendas. Mantenha esse processo simples, breve e direto. Colete apenas os dados necessários. Os checkouts não precisam ser extravagantes. Em vez disso, ofereça uma experiência consistente que um novo cliente possa navegar com facilidade.

Configure uma lógica inteligente para novas tentativas

As falhas de pagamentos recorrentes nem sempre significam perda de clientes. Pode ser necessário simplesmente tentar novamente o pagamento com cartão em outro horário. O Stripe Billing permite configurar intervalos específicos de novas tentativas e enviar lembretes automáticos, o que pode salvar assinaturas que você poderia perder.

Ofereça autoatendimento para gerenciar a conta

Quando os clientes podem realizar o gerenciamento básico da conta por conta própria, como atualizar dados do cartão ou fazer upgrade para outro nível, fica tudo mais fácil para a sua equipe. Capacitar os clientes para gerenciar suas próprias contas sem envolver o suporte economiza um tempo precioso.

Revisar, analisar e revisar

As métricas de acompanhamento, como receita mensal recorrente, taxa de perda de clientes e valor médio das transações, podem ajudar a identificar os problemas antes que eles se agravarem. As ferramentas automatizadas de relatórios da Stripe e o Stripe Dashboard permitem que você veja os dados importantes em um só lugar.

Mantenha uma boa comunicação com os clientes

Se você pretende aumentar os preços ou alterar os termos de renovação, avise seus clientes com antecedência. Ofereça canais para tirar dúvidas ou solicitar reembolsos. Até mesmo um pequeno artigo da Central de Ajuda pode reduzir a confusão. Manter linhas de comunicação abertas não resolve todas as contestações de cobrança, mas ajuda a fortalecer relacionamentos saudáveis com os clientes.