客户使用信用卡进行各种交易——从支付每月的流媒体订阅费，到购买一杯咖啡，再到预订度假行程。2024 年，全球信用卡支付市场的估值达到超过 6,220 亿美元。所有这些交易的背后，都是资金从持卡人的账户转移到企业账户的过程。

实施良好的账单管理流程可以帮助企业避免争议、减少额外成本，并降低取消率。虽然没有一种方法适用于所有企业，但公司可以采取一些实际措施来确保支付流程顺畅。确定这些步骤如何符合企业的具体需求，将有助于设计适合自己的信用卡账单系统。

在下文中，我们将解释信用卡账单服务的运作方式，它们为何是企业的重要合作伙伴，以及 Stripe 如何帮助企业处理信用卡账单。

目录

• 什么是信用卡账单服务？
  
• 信用卡账单服务如何运作？
  
• 使用信用卡账单服务有哪些好处？
  
• 企业在信用卡账单方面面临哪些挑战？
  
• 企业如何简化信用卡账单流程？
  

什么是信用卡账单服务？

信用卡账单服务使企业能够接受信用卡支付，并跟踪账单流程的每个步骤。该流程包括验证支付信息、收取相应金额并记录交易详情。在许多情况下，这些服务还支持循环计费、开账单以及数据分析功能，以监测支付趋势。

如果没有可靠的账单系统，企业可能会发送错误的账单，面临更高的欺诈风险，并浪费时间查找所需信息。建立适当的信用卡支付管理方式，可以减少因信用卡过期或续订日期被忽略而导致的收入损失。它还可以帮助企业集中存储所有相关文件，以便在发生争议时轻松访问。

账单服务的形式多种多样。有些是更广泛金融平台的一部分，而另一些则更为专业化。例如，一家零售店可能会使用销售点 (POS) 系统，将信用卡账单功能集成到结账界面中。另一方面，一家数字订阅公司可能会构建或采用自动账单平台，每月向客户收费，并在支付失败时通知客户。

Stripe 提供的工具可以覆盖这些场景以及其他许多需求。企业无需与多个供应商合作，使用 Stripe 即可管理订阅、一次性交易和分级账单计划。企业还可以运行报告，查看哪些客户存在逾期付款。

信用卡账单服务如何运作？

大多数信用卡账单服务遵循以下步骤：

• 支付信息收集： 首先，通过在线结账表单、移动应用或实体读卡器收集客户的信用卡信息。

• 交易授权： 一旦捕获到信用卡信息，系统会向持卡人的银行请求授权，以确保余额充足且卡片有效。如果银行批准，资金将被预留，等待最终扣款。

• 扣款与结算： 在授权后，交易通常进入扣款阶段，资金随之转账。结算指的是资金从发卡银行流向收单银行（即企业银行账户），扣除相关的处理费用。

• 记录与对账： 系统会记录每笔交易，对其进行分类，并将其与现有账户记录合并。对账确保企业的财务账目与资金流入相匹配。

• 通知与收据生成： 当支付成功后，通常会向客户发送确认消息或电子邮件，同时企业的系统更新订单状态。

这种模式适用于所有信用卡支付，无论是订阅还是一次性购买。不同之处在于，循环计费平台会自动执行许多这些步骤，例如跟踪续订计划、监控即将过期的信用卡，并在尝试付款前通知客户。

使用信用卡账单服务有哪些好处？

相比于零散的电子表格和手动操作，使用信用卡账单服务的企业可以享受许多实际优势。这些优势包括：

• 节省时间： 手动输入数据和对账会耗费大量时间。账单服务会自动化这些步骤，让您的团队将时间用于开发新产品，而不是追踪付款。

• 可扩展性： 随着客户数量增长，手动跟踪每笔交易会变得更加复杂。信用卡账单服务可处理大批量交易，无论您有 100 名客户还是 10,000 名客户，流程基本相同。

• 透明度： 优秀的账单平台会显示交易历史，提供开具账单选项，并密切监控费用。这些功能可以帮助您快速发现问题，并找出原因。

• 更好的安全性： 处理敏感的支付信息存在风险。信誉良好的服务可以帮助您管理合规性和数据加密，确保客户数据安全，同时保护您的企业声誉。

• 减少欺诈： 账单服务通常包含检测可疑交易的过滤器。如果卡片来自异常地区，或交易尝试次数超过特定阈值，系统会标记该卡片。

• 灵活的支付方式： 许多供应商支持不同类型的支付方式——从各种卡网络的信用卡和借记卡支付，到国际货币转换。这种灵活性可以扩大您的业务覆盖范围，而不会受限于某种特定卡片或货币。

• 分析和洞察： 了解客户的支付方式——以及他们何时不付款——可以帮助您洞察买家行为。例如，您可能会发现某些群体更喜欢按月支付，而另一些群体更倾向于年付计划。选择一款能够收集并分析这些数据的账单服务，可以让您轻松获得有价值的业务洞察。

企业在信用卡账单方面面临哪些挑战？

虽然信用卡账单服务提供诸多好处，但它们也存在一定的挑战。以下是一些常见的障碍。

欺诈和撤单

信用卡欺诈仍然是一个持续存在的问题。交易可能会导致撤单，这不仅会带来经济损失，还会影响您的企业在卡组织中的信誉。如果撤单率达到一定阈值，企业可能面临处罚或更高的支付处理费用。企业主需要最新的欺诈检测和验证方法来应对撤单和欺诈行为。

付款失败

支付失败的原因有很多，例如信用卡过期或超出每日消费限额。账单服务可以检测到这些情况，并在最佳时间间隔内重试，以便在不影响客户体验的情况下成功回收付款。

复杂的订阅模式

如果您的企业只有一个简单的支付结构，例如单一的月度订阅计划，那么账单管理相对容易。但如果引入多个计划等级或基于用量的计费，则需要处理升级、按比例计算费用或中途价格调整。如果没有自动化系统来管理这些变化，可能会带来较高的风险。

合规压力

各地区的数据隐私和税收法规不同，涉及存储信用卡信息、处理退款和征收税款的规则各不相同。使用信用卡账单系统自动化这些流程，可以减轻合规负担。

受限的业务指标

如果没有集中化的数据管理中心，就很难将零散的支付信息转换为有意义的见解。依赖过多的独立应用程序或电子表格，可能会导致数据不一致，使得业务增长分析变得更加困难。

不一致的客户体验

结账体验往往决定了一笔交易是否成功。客户希望结账流程快捷、简单，输入字段尽可能少，并且有足够的安全保障，让他们放心使用信用卡。较旧的账单系统可能界面混乱，或需要多个步骤才能完成支付，而额外的操作可能会导致客户放弃购物车。

集成问题

高效的账单系统应当能够与您的其他技术组件兼容，例如客户关系管理 (CRM) 系统和库存软件。让所有这些系统协同工作可能是一个复杂的过程。如果您的账单服务无法与其他工具共享数据，您可能会丢失重要信息，或者浪费时间手动输入数据。

Stripe 可以帮助企业应对这些挑战，提供内置的解决方案来减少欺诈、处理循环订阅，并帮助满足合规标准。例如，Stripe Radar 可用于阻止可疑交易，Stripe Tax 负责销售税的征收，Stripe Billing 具备高级账单逻辑，可处理多种定价模式。

企业如何简化信用卡账单流程？

并非所有企业的账单处理方式都相同，但有一些通用步骤可供借鉴。以下是一些信用卡账单管理的建议。

选择可持续发展的系统

企业是动态变化的。启动时适用的系统，可能在一两年后就显得不够用了。选择一个能够适应变化的平台，比如支持新增支付方式或高级订阅逻辑的平台。Stripe 的灵活账单系统支持按使用量计费、企业级订阅模式等多种方式。此外，它提供可组合的应用程序接口 (API)，让您可以在深入了解客户的过程中不断优化账单策略。

将安全性放在首位

一次敏感信息泄露就可能严重损害客户对企业的信任。选择符合严格安全标准的账单服务，例如支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)，该标准为信用卡数据处理提供了指导原则。Stripe 在防止未经授权访问方面投入大量资源，并能帮助您管理合规性。

简化结账流程

结账流程是销售过程中最关键的环节之一。保持界面简洁、清晰，收集所需的最少信息。结账页面不需要复杂华丽，而应提供一致的体验，让新客户能够轻松完成支付。

设置智能重试逻辑

经常性付款失败并不一定意味着失去客户，可能只是需要在不同的时间重试信用卡扣款。Stripe Billing 允许您设置特定的重试时间间隔，并发送自动提醒，这有助于挽回可能流失的订阅用户。

提供自助账户管理功能

如果客户可以自行完成基本的账户管理操作，例如更新信用卡信息或升级订阅计划，那么您的团队工作量会大幅减少。让客户能够自主管理账户，无需联系客服，不仅节省时间，还能提升用户体验。

定期审查、分析和优化

跟踪月度经常性收入、流失率和平均交易金额等指标，可以帮助您在问题升级前及时发现并解决。Stripe 的自动报告工具和 Stripe 管理平台可以让您在一个界面查看所有重要数据。

与客户保持良好沟通

如果您计划提高价格或更改续订条款，请提前通知客户。为他们提供咨询渠道，以便提问或申请退款。即使是简短的帮助中心文章，也能有效减少客户困惑。开放的沟通渠道虽然不能解决所有账单争议，但有助于维护与客户的良好关系。