对于希望以更强的控制力和灵活性实施支付解决方案的企业来说，发卡 API 是一项重要工具。企业可以使用发卡 API 直接从自己的系统中发行实体卡或虚拟卡，无需第三方服务。这种直接控制水平为企业提供了新的机会，使他们可以设计符合其品牌和特定使用案例的卡片，无论是用于公司报销账户还是客户忠诚度计划。

虽然亚洲、欧洲、中东和非洲对商用卡 API 的需求最为强劲，但北美的需求预计将继续增长。

下面，我们将探讨发卡 API 的架构、功能和战略优势，以及这项技术带来的合规性考虑和潜在挑战。

本文内容

• 什么是发卡 API？
  
• 发卡 API 的运作机制
  
• 可发行的卡片类型
  
• 发卡 API 的组成部分
  
• 发卡 API 有什么用？
  
• 发卡 API 的优势
  
• 发卡 API 的挑战和限制
  
• 监管和安全考虑因素
  
• 如何选择发卡 API 服务提供商
  
• 如何开始使用发卡 API
  
• Stripe Issuing 如何提供帮助
  

什么是发卡 API？

发卡 API 是提供对金融机构或专门金融技术服务的程序化访问的接口，允许企业发行、管理和控制支付卡。这些 API 作为一系列卡片管理任务的管道，包括银行卡创建、激活、冻结、交易监控和余额查询——将这些功能集成到定制软件环境中。这些发卡 API 具有高度模块化和可配置性，使企业能够定制其支付系统，以满足特定的运营需求和监管要求。

发卡 API 的运作机制

下面详细介绍发卡 API 的工作方式：

1. 触发一次 API 调用
在流程的第一步，业务应用会触发一次 API 调用到发卡平台。该调用包括特定参数，如持卡人身份信息、银行卡是借记卡还是信用卡，以及卡片的特定功能，如消费类别。这种 API 调用就像一个定制化指令，准确地告诉发卡平台企业具体需求。

2. 验证数据并检查合规性
调用 API 后，发卡平台会进行一系列有效性和合规性检查。发卡平台会验证 API 调用中的数据，确保其符合预定义的格式和要求。发行平台还进行合规性检查，以确保发卡过程符合金融法规，如客户身份验证 (KYC) 和反洗钱 (AML) 法。

3. 与金融机构和卡组织通信
一旦通过验证且合规性得到确认，API 就会与相关金融机构或卡组织通信，例如Visa 或 Mastercard。通常，这部分流程还包括另一层更严格的验证和合规性检查，以反映金融机构或银行卡网络的特定协议。

4. 设置新卡
在获得金融机构或银行卡网络的许可后，API 可为新卡的后台设置提供便利。这包括创建账号、设置交易限额，以及根据初始 API 调用参数制定卡使用规则。

5. 确认并返回数据
在最后一步，API 会返回到业务应用程序，以确认已成功发卡。在确认的同时，API 还会发回相关数据的有效负载，如卡号、有效期和其他参数。业务应用程序将这些数据用于后续任务，如通知客户或与支出管理系统集成。

此过程中的每一步都涉及高度定制化。通过使用发卡 API，企业可以对其支付系统进行微调，以满足专门的运营需求和合规要求。

可发行的卡片类型

下面举例说明企业可以使用 API 发行的卡片类型：

• 实体借记卡
  这些是与支票账户绑定的有形卡，可以在自动取款机上使用，也可以用于销售点交易。发卡 API 可设置可定制的支出限额和提款限制，并对支出进行分类。先进的功能包括区域锁定——允许卡片只能在指定的地理区域内使用，以及定期更改动态 CVV 以提高安全性。

• 虚拟借记卡
  这些纯数字银行卡的功能与实体银行卡类似，但没有实体部分。相反，它们存储在数字钱包中。虚拟借记卡有利于在线交易，可按需创建或禁用。发卡 API 可以支持一次性卡以增强在线交易安全性，或用于经常性付款。

• 实体信用卡
  通常情况下，实体信用卡更为复杂，如使用信用检查和不同的利率。发卡 API 与处理这些信用评估、风险评估和消费行为分析的附加模块协同工作。有些 API 管理与信用卡相关的奖励或积分系统。

• 虚拟信用卡
  这些数字版的实体信用卡主要用于网上购物。它们提供同样的信用消费，但针对数字交易增加了一层额外的安全保障。与实体信用卡相比，这些虚拟卡的发行通常更加方便快捷，发卡 API 可能包括设置短期消费限额的功能，甚至可以创建使用一次就过期的卡。

• 预付卡
  这些卡有预存余额，无需银行账户即可使用。发卡 API 通常处理预付卡的批量发行，这对礼品或付款非常有用，并可设置到期日和授权企业类别等特定限制。

• 公司卡
  公司卡专为商务用途定制，具有部门消费限额和高级交易分析等功能。一些发卡 API 可与公司支出管理软件集成，方便多币种交易和国际使用。

• 联合品牌卡和白色标签卡
  发卡 API 允许企业与金融机构合作，发行带有双方品牌的卡。通常，这些卡有专门的奖励计划，API 有专门的模块来管理这些合作关系及其奖励分配。

对于每种卡类型，企业都可以定制其物理（或数字）外观和功能属性。这种高度定制化使企业能够满足专门的运营需求和合规要求。

发卡 API 的组成部分

发卡 API 的作用不仅仅是生成新的支付卡。以下是需要了解的主要内容。

• 卡创建和管理模块
  这些模块负责监督实体卡和虚拟卡的发行与管理。它们根据发行人制定的规则和条件，提供立即发行或交错发行的选项。企业可以使用这些模块来调整发卡后的卡属性，如更改消费限额、切换卡的激活状态或限制某些交易类型的使用。

• 授权和交易处理
  这些组成部分充当守门员，评估是允许还是拒绝每笔银行卡交易。它们实时处理交易数据，并将其与预设规则或限制进行比较。例如，如果一张卡有特定的企业类别代码 (MCC) 块，该组成部分就会拒绝来自受限类别的交易。

• 欺诈检测和风险评估
  这些组成部分使用机器学习算法分析交易模式并标记潜在的欺诈活动。它们还可以与更大的数据集绑定，如信用局或第三方欺诈检测服务的数据集。这部分 API 的评估尤为全面，纳入了交易速度、地理模式和已知欺诈数据库等多种变量。

• 账户管理与合规
  API 的这一部分确保所有发行的卡都符合当地、联邦和国际法律法规。例如，它检查支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)、反洗钱 (AML) 规则和客户身份验证 (KYC) 要求的合规性。它还可以生成内部和外部审计报告。

• 报告与分析
  这些组成部分可提供有关支出模式、批准率等方面的详细情况，帮助企业做出数据驱动型决策。它们可以生成实时报告，并与现有的企业智能系统集成，从而提供统一的银行卡运营视图。

• 结算与对账
  这些模块的重点是结算已完成的交易，并与发行人的记录进行核对。这一过程通常涉及复杂的计算，以确定交换费、银行卡网络费用和其他财务细节。它还建立了解决争议和撤单的结构。

• 奖励和忠诚度计划管理
  通过该组成部分，发卡机构可以定义、分配和管理与用卡相关的奖励积分或现金返还优惠。该组成部分的高级版本还可支持分级奖励系统、季节性促销活动或与外部忠诚度计划合作。

通过提供这些不同但又相互关联的组成部分，发卡 API 使企业能够发行和管理卡片项目，并使其具有相当的深度和粒度。企业可以根据高度个性化的运营需求、风险状况和业务目标来定制自己的银行卡计划。

发卡 API 有什么用？

发卡 API 使企业能够创建满足特定需求的定制金融产品。

• 支出管理解决方案
  企业可以使用 API 创建高度个性化的公司卡，自动执行员工消费政策。这些卡可以为某些类型的支出甚至有时限的使用预设限额。例如，雇主可以设定一张卡只能在特定的出差期间使用，并将其使用范围限制在交通和餐饮方面。

• 按需服务平台
  经营临时工平台或其他按需服务的企业可以使用这些 API 为工作人员发行工资卡。这消除了与不同银行系统集成直接存款的障碍。这种卡还能让工作人员立即了解自己的收入，有助于建立一支更满意、更敬业的员工队伍。

• 市场和电子商务平台
  对于多供应商平台而言，发卡 API 可为创建与主业务账户绑定的“子账户”提供便利。这些子账户可根据销售、退款或其他触发因素实时注资。通过这一流程，供应商可以更快地获取收益，与平台之间的财务关系也更加透明。

• 医疗保健和福利计划
  一些企业使用发卡 API 创建专门的医疗支出账户。这些账户仅限于医疗费用，通常符合健康储蓄账户 (HSA) 或灵活支出账户 (FSA) 的规定。高级配置甚至可以限制特定类型的医疗服务提供者或服务的使用，从而在减少行政监督的同时提高合规性。

• 忠诚度和奖励计划
  传统的忠诚度计划依赖于积分或数字信用额度，而通过 API 发行的卡则可以作为品牌奖励卡。企业可以将现金返还奖励直接加载到这些卡上，或将其配置为在销售点提供折扣。这能鼓励回头客和提高客户参与度。

• 旅行和旅游运营商
  该行业的公司可以利用 API 发行可储存多种货币的旅行专用卡，从而为旅行者在国外管理财务提供便利。这些卡还可以配置旅行保险功能或紧急联系方式，以提高安全性。

• B2B 支付解决方案
  通过银行卡发卡 API，企业可以向合作伙伴或供应商发卡，方便开票和支付。企业无需开支票或启动电汇，而是通过这些卡片即时支付准确的付款金额，从而节省时间并减少错误。预计到 2032 年，B2B 支付市场的全球交易值将达到 213.28 万亿美元，这意味着简化支付流程将对企业产生重大影响。

发卡 API 是企业的多功能工具，它可以成为各行各业实现自动化和改进金融业务的变革方法。

发卡 API 的优势

采用发卡 API 可在多个方面为企业带来益处。下面是更详细的介绍：

• 业务灵活性
  利用发卡 API，企业可以推出新的金融服务和产品，同时也避免了传统的与监管合规、合作和开发相关的漫长准备时间。例如，如果零售商想推出忠诚度计划，就不需要从头开始建立财务结构。相反，零售商可以使用 API 快速推出带有内置奖励机制的品牌卡，从而绕过耗时的流程。

• 财务可见性
  凭借深入的报告功能，银行卡发卡 API 可让企业深入了解消费行为、资源分配等情况。企业可以通过仪表板即时访问这些数据，从而实时调整企业预算和支出政策。

• 监管合规和风险管理
  处理财务规章是一项需要专业知识和大量资源的任务。发卡 API 通常具有内置的合规功能，可管理 KYC 要求、反洗钱规则和其他地区或行业特定法规。这些功能可减轻企业为跟上金融法律而维持一支专业法律团队的需要。

• 定制和控制
  使用 API 发卡的主要好处之一是可以对卡行为的参数进行微调。这意味着企业可以控制支出限额、地域限制和允许的交易类型。这些选项在支出管理中特别有用，可以减少人为错误，使政策执行更加直接。

• 实施速度
  传统金融产品的推出可能会因监管障碍和技术问题而放缓。银行卡发卡 API 可以大大加速这一进程。由于 API 通常带有预先构建和测试过的功能，企业只需花很少的时间就能将概念推向市场。

• 成本效益
  建立金融服务通常需要一系列成本，包括基础设施建设、监管合规和运营费用。与零敲碎打的替代方案不同，API 解决方案通常以打包服务的形式提供，定价结构透明。这意味着企业可以更清楚地了解所涉及的财务承诺，并避免在内部构建系统时高昂的前期成本。

• 可扩展性
  随着企业的发展，其财务管理需求可能变得越来越复杂。发卡 API 通常提供可扩展的解决方案，能够适应企业。无论是添加新卡还是集成额外服务（如多币种支持），API 都能与业务同步发展，而无需对系统进行全面改造。

发卡 API 为企业提供了一种灵活、数据驱动、合规且可定制的方式来管理金融交易和政策，同时还能节省时间和降低成本。

发卡 API 的挑战和限制

虽然发卡 API 能带来很多好处，但它们也有企业需要考虑的挑战和限制。以下为可能面临的挑战：

• 供应商锁定
  依赖第三方 API 进行金融交易可能会导致对 API 提供商的依赖。如果提供商决定改变定价、服务条款甚至停用 API，可能会使企业陷入困难境地。要克服这种绑定并迁移到新系统，可能需要投入大量的时间和资源。

• 数据安全问题
  金融数据往往是网络攻击的目标。使用外部 API 发卡意味着企业必须信任第三方提供商的安全措施。即使 API 提供商制定了周密的安全协议，也没有哪个系统能完全杜绝漏洞。安全漏洞可能会给企业带来严重影响。

• 有限的定制选项
  虽然发卡 API 具有一系列特性和功能，但它们可能无法满足企业的所有特殊需求。在 API 允许的范围之外进行定制可能会很困难，而且需要精心设计的变通方法。对于要求非常具体或快速变化的企业来说，这种限制尤其麻烦。

• 监管接触
  尽管许多发卡 API 声称可以管理合规性，但最终责任还是在于使用服务的企业。与金融服务相关的立法在不同的司法管辖区可能相差迥异，并且可能会发生变化。企业需要监控和适应立法变化，即使有 API 的帮助，这也是一项相当大的工作量。

• 初始设置的复杂性
  将发卡 API 集成到现有业务系统中可能相当复杂，需要专业技术知识。虽然 API 本身的设计可能很容易使用，但初始设置往往涉及多个步骤，如数据迁移、系统测试和人员培训。这些任务会耗费时间，占用其他业务的资源。

• 延迟和停机时间
  所有 API 都偶尔会因维护或意外问题而停用。在金融行业，即使是短暂停用也会对业务造成相当大的影响，而交易处理过程中即使是轻微延迟也会对客户体验产生负面影响。

• 成本超支
  虽然 API 服务通常定价透明，但意外情况可能导致成本超出最初的估计。例如，当交易量在没有通知的情况下激增时，成本可能会意外上升。对于企业来说，为避免财务压力而制定计划非常重要。

• 可扩展性限制
  虽然发卡 API 的设计支持扩展，但它们适应需求突变的速度一般都有实际限制。如果企业经历指数级增长，可能会发现 API 无法快速扩展，无法在不出现性能问题的情况下满足新需求。

尽管发卡 API 可以彻底改变企业进行金融交易的方式，但企业必须认真规划并尽职尽责，才能有效地应对这些挑战和限制。

监管和安全考虑因素

使用发卡 API 会带来一系列有关监管和安全考虑的专门挑战，企业必须仔细研究。这包括：

监管考虑

• 遵守当地法律
  金融服务要遵守许多法规，这些法规因司法管辖区而异。无论是欧洲的《通用数据保护条例》(GDPR)，还是美国的《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》，企业都必须遵守，以确保完全遵循当地和国际法律。要跟上监管变化的步伐，就必须密切监测并不断更新。

• 客户身份验证 (KYC) 和反洗钱 (AML) 规则
  虽然许多 API 提供商在其服务中提供一定程度的 KYC 和 AML 检查，但企业仍有责任维护合规性。企业必须核实客户身份，监控交易中的任何可疑活动。

• 支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)
  尽管大多数发卡 API 都声称符合 PCI 标准，但企业不应将此作为一揽子保证。企业必须自己进行尽职调查，以核实所有交易数据都以符合 PCI 标准的方式进行处理。

安全考虑因素

• 数据加密
  所有传输的数据，尤其是财务信息，都应使用强大的最新算法进行加密。许多 API 提供商提供加密服务，但企业也应该在自己的终端采用加密措施，以最大限度地提高安全性。

• 访问控制
  企业应建立多层次的身份验证和授权，将未经授权访问的风险降至最低。双重验证 (2FA) 和强密码策略是基础，根据业务环境，可能还需要生物识别验证等其他措施。

• 数据完整性和审计
  频繁的审计和完整性检查应成为任何金融交易系统的一部分。企业应建立一个持续的协议，以验证其数据保持完整且未被篡改。这通常涉及维护安全日志并实施校验和。

• 事件应对计划
  没有一个系统是绝对安全的。如果发生安全漏洞或故障，制定全面的事件响应计划可以减轻损失。有效的事件响应计划除了提供解决问题和恢复服务的路线图外，还应包括隔离受影响系统和通知利益相关者的步骤。

• 供应商风险评估
  在选择 API 提供商之前，企业应进行全面的风险评估，以评估提供商的安全协议。这可能需要仔细检查提供商的安全认证，检查其安全事件的历史记录，并进行第三方安全审计。

对企业来说，使用发卡 API 意味着要承担一系列责任，而不仅仅是集成新技术。认识到这些监管和安全方面的考虑因素，可以让企业降低潜在风险，更好地为未来做好准备。

如何选择发卡 API 服务提供商

选择发卡 API 服务提供商是一项战略决策，取决于企业的具体业务目标，但有一些注意事项适用于任何企业。以下是一份分步指南。

明确您的需求

在考察提供商之前，确定您计划如何使用发卡 API 非常重要。您想为在线付款发放虚拟卡吗？您想为员工制作实体卡吗？您想为忠诚度计划生成卡片吗？了解使用场景后，您就可以确定需要哪些功能。

评估集成工具

详尽的文档和开发人员工具可以让发卡 API 的集成变得更加容易。选择提供商时，应关注其是否提供软件开发工具包 (SDK) 或客户端库、沙盒测试环境和 Webhook 实时更新。

检查合规性

无论选择哪家提供商，都应符合 PCI DSS 和客户身份验证 (KYC) 法规等全球标准。如果您的业务遍及全球，则应评估提供商是否符合各地区的法律要求，并随时关注监管变化。

咨询支持服务情况

如果您在使用 API 时遇到问题，您需要了解提供商是否易于联系。咨询如何联系客户支持，他们的平均响应速度如何，以及是否会有专属的成功经理。

比较定价

查看每个提供商的定价结构，确保您了解费用明细。发卡费、月维护费、交易费和平台费都是典型的费用，但也要留意是否有隐藏费用。如果定价未公开，请索取报价。

如何开始使用发卡 API

选择服务提供商后，您需要采取几个步骤来开始使用您的发卡 API。以下是启动自己的发卡项目的路线图：

1. 注册并获取 API 访问权限： 在提供商处创建账户并查看 API 文档。
   
2. 集成 API： 将 API 连接到现有系统，通常使用 API 密钥。
   
3. 设置卡片管理： 建立支出控制和限额，并为客户建立用户界面 (UI)（如适用）。
   
4. 测试： 模拟用户注册、卡片创建、消费及错误情况，以确保系统运行正常。
   
5. 上线： 确认系统各项功能正常后，就可以启动发卡项目。
   

上线后继续监控卡片的发行和用量，并根据需要做出改进。

Stripe Issuing 如何提供帮助

Stripe Issuing 可让您轻松创建、分发和管理定制卡片，从而创造新的收入流，提升客户体验。

Issuing 可以帮助您：

• 推出新的卡片产品： 根据企业的特定需求快速创建实体卡、虚拟卡或令牌化卡——无论是用于报销、奖励还是其他。
  
• 提高运营效率： 通过 Stripe 的 API 自动发卡和管理，降低与多个发卡行合作的复杂性。
  
• 增强客户体验： 为客户提供与现有产品和服务无缝集成的品牌化卡片体验。
  
• 获取可视化和控制能力： 访问详细的交易数据和管理功能，以监控卡片用量、设置支出限额，并在需要时暂停使用卡片。
  
• 拓展收入机会： 通过收取共享刷卡手续费或提供增值服务，将发卡项目转化为收入来源。
  
• 利用 Stripe 的专业经验： 受益于 Stripe 为领先公司提供发卡计划的经验所带来的强大基础设施和合规支持。
  

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