Kartenausstellungs-APIs sind ein wichtiges Werkzeug für Unternehmen, die Zahlungslösungen mit mehr Kontrolle und Flexibilität umsetzen möchten. Unternehmen können mithilfe von Kartenausstellungs-APIs physische oder virtuelle Karten direkt aus ihren eigenen Systemen heraus ausgeben – ganz ohne Drittanbieter. Dieses Maß an direkter Kontrolle eröffnet neue Möglichkeiten, Karten so zu gestalten, dass sie zum eigenen Branding und zu spezifischen Anwendungsfällen passen – sei es für Unternehmenskostenabrechnungen oder Kundenbindungsprogramme.

Während die Nachfrage nach kommerziellen Karten-APIs bisher vor allem in Asien, Europa, dem Nahen Osten und Afrika am stärksten war, wird erwartet, dass sie in Nordamerika weiter zunimmt.

Im Folgenden gehen wir auf die Architektur, Funktionen und strategischen Vorteile von Kartenausstellungs-APIs sowie auf Compliance-Überlegungen und potenzielle Herausforderungen ein, die mit dieser Technologie verbunden sind.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind Kartenausstellungs-APIs?
  
• Wie funktionieren Kartenausstellungs-APIs?
  
• Welche Arten von Karten können ausgestellt werden?
  
• Komponenten von Kartenausstellungs-APIs
  
• Wofür werden Kartenausstellungs-APIs verwendet?
  
• Vorteile von Kartenausstellungs-APIs
  
• Herausforderungen und Einschränkungen beim Einsatz von Kartenausstellungs-APIs
  
• Aufsichtsrechtliche und sicherheitstechnische Überlegungen
  
• So wählen Sie einen Anbieter für die Kartenausstellungs-API
  
• Erste Schritte zur Kartenausstellungs-API
  
• So kann Stripe Issuing Sie unterstützen
  

Was sind Kartenausstellungs-APIs?

Kartenausstellungs-APIs sind Schnittstellen, die einen programmgesteuerten Zugang zu Finanzinstituten oder spezialisierten FinTech-Diensten bieten und es Unternehmen ermöglichen, Zahlungskarten auszustellen, zu verwalten und zu kontrollieren. Diese APIs fungieren als Pipeline für eine Reihe von Kartenverwaltungsaufgaben, unter anderem zur Erstellung, Aktivierung, Sperrung, Transaktionsüberwachung und Saldoabfrage von Karten, und ermöglichen die Integration dieser Funktionen in kundenspezifische Softwareumgebungen. Kartenausstellungs-APIs sind hochgradig modular und konfigurierbar und ermöglichen es Unternehmen, ihre Zahlungssysteme an ihre spezifischen betrieblichen Anforderungen und aufsichtsrechtlichen Bestimmungen anzupassen.

Wie funktionieren Kartenausstellungs-APIs?

Im Folgenden erfahren Sie mehr über die Funktionsweise von Kartenausstellungs-APIs:

1. Einen API-Aufruf auslösen
Im ersten Schritt des Vorgangs löst die Unternehmensanwendung einen API-Aufruf an die Plattform für die Kartenausstellung aus. Der Aufruf umfasst bestimmte Angaben wie die Identifikationsdaten des Karteninhabers/der Karteninhaberin, die Information, ob es sich bei der Karte um eine Debit- oder eine Kreditkarte handelt, und bestimmte Kartenmerkmale, wie z. B. Ausgabenkategorien. Dieser API-Aufruf funktioniert wie ein speziell angepasster Befehlssatz, der der Plattform für die Kartenausstellung genau mitteilt, was das Unternehmen benötigt.

2. Validierung der Daten und Überprüfung der Compliance
Nach dem API-Aufruf führt die Kartenausstellungsplattform eine Reihe von Prüfungen auf Gültigkeit und Konformität durch. Die Ausstellungsplattform validiert die Daten im API-Aufruf, um sicherzustellen, dass sie mit den vordefinierten Formaten und Anforderungen übereinstimmen. Die Ausstellungsplattform führt außerdem Compliance-Prüfungen durch, um zu gewährleisten, dass der Ausstellungsvorgang den Finanzvorschriften entspricht, z. B. den Gesetzen zu KYC (Know Your Customer) und zur Geldwäschebekämpfung (Anti-Money Laundering, AML).

3. Kommunikation mit den Finanzinstituten und Kartennetzwerken
Sobald die Validierung und Compliance bestätigt sind, kommuniziert die API mit dem betreffenden Finanzinstitut oder Kartennetzwerk, wie z. B. Visa oder Mastercard. Häufig umfasst dieser Teil des Vorgangs eine zweite, strengere Ebene der Validierung und Compliance-Prüfung, die den jeweiligen Protokollen des Finanzinstituts oder Kartennetzwerks entspricht.

4. Einrichten der neuen Karte
Nach der Freigabe durch die Finanzinstitute oder Kartennetzwerke erleichtert die API die Backend-Einrichtung für die neue Karte. Dazu gehören das Erstellen von Kontonummern, das Festlegen von Transaktionslimits und das Aufstellen von Regeln für die Nutzung der Karte auf der Grundlage der Parameter des ersten API-Aufrufs.

5. Bestätigung und Rückmeldung der Daten
Im letzten Schritt sendet die API eine Rückmeldung an die Unternehmensanwendung, um zu bestätigen, dass die Karte erfolgreich ausgestellt wurde. Zusammen mit dieser Bestätigung sendet die API auch eine Meldung mit relevanten Daten zurück, z. B. die Kartennummer, das Ablaufdatum und weitere Parameter. Die Unternehmensanwendung verwendet diese Daten für Folgeaufgaben, wie z. B. die Benachrichtigung der Kundin oder des Kunden oder die Integration mit Spesenmanagementsystemen.

Jeder Schritt in diesem Vorgang erfordert ein hohes Maß an Anpassung. Dank der Verwendung von APIs für die Kartenausstellung können Unternehmen ihre Zahlungssysteme optimal auf spezielle betriebliche Erfordernisse und Compliance-Anforderungen abstimmen.

Welche Arten von Karten können ausgestellt werden?

Einige Beispiele für Karten, die Unternehmen mit Hilfe von APIs ausstellen können:

• Physische Debitkarten
  Dabei handelt es sich um physische Karten, die an ein Girokonto gebunden sind und an Geldautomaten oder für Transaktionen am Point of Sale verwendet werden können. Kartenausstellungs-APIs können individuelle Obergrenzen für Ausgaben und Abhebungen festlegen und die Ausgaben kategorisieren. Zu den fortschrittlichen Funktionen gehören die regionale Sperre, mit der Karten nur in bestimmten geografischen Gebieten funktionieren, sowie dynamische Prüfziffern (CVVs), die sich regelmäßig ändern, um die Sicherheit noch weiter zu erhöhen.

• Virtuelle Debitkarten
  Diese rein digitalen Karten funktionieren wie ihre physischen Gegenstücke, haben aber keine physische Komponente. Stattdessen werden sie in einer Digital Wallet gespeichert. Virtuelle Debitkarten sind besonders nützlich bei Online-Transaktionen und können nach Bedarf erstellt oder deaktiviert werden. Kartenausstellungs-APIs ermöglichen die Ausgabe von Karten zur einmaligen Verwendung für besonders sichere Online-Transaktionen oder wiederkehrende Zahlungen.

• Physische Kreditkarten
  Physische Kreditkarten sind oft mit zusätzlicher Komplexität verbunden, z. B. mit Kreditprüfungen und schwankenden Zinssätzen. Kartenausstellungs-APIs arbeiten mit zusätzlichen Modulen, die diese Kreditprüfungen, Risikobewertungen und Analysen des Ausgabeverhaltens durchführen. Manche APIs verwalten Prämien- oder Punktesysteme, die mit den Kreditkarten verbunden sind.

• Virtuelle Kreditkarten
  Diese digitalen Versionen physischer Kreditkarten werden hauptsächlich für Online-Käufe verwendet. Sie ermöglichen die gleichen kreditbasierten Ausgaben, bieten aber eine zusätzliche Sicherheitsebene für digitale Transaktionen. Virtuelle Karten können oft einfacher und schneller ausgestellt werden als physische Kreditkarten und die Kartenausstellungs-APIs können Funktionen zur Festlegung kurzfristiger Ausgabenlimits oder sogar zur Erstellung von Karten enthalten, die nach einmaliger Verwendung ablaufen.

• Prepaid-Karten
  Diese Karten haben ein im Voraus aufgeladenes Guthaben und funktionieren auch ohne Bankkonto. Kartenausstellungs-APIs wickeln häufig die Massenausstellung von Prepaid-Karten ab, die für Geschenke oder Auszahlungen nützlich sind, und können spezifische Einschränkungen wie Ablaufdaten und Kategorien von autorisierten Händlern festlegen.

• Firmenkarten
  Diese Karten sind auf die geschäftliche Nutzung zugeschnitten und verfügen über Funktionen wie abteilungsbezogene Ausgabenlimits und erweiterte Transaktionsanalysen. Manche Kartenausstellungs-APIs können in Software für Spesenmanagement integriert werden und erleichtern Transaktionen in unterschiedlichen Währungen und die Verwendung im Ausland.

• Co-Branding- und White-Label-Karten
  Kartenausstellungs-APIs ermöglichen es Unternehmen, mit Finanzinstituten zusammenzuarbeiten, um Karten auszustellen, die das Branding beider Unternehmen tragen. Oft sind diese Karten mit speziellen Prämienprogrammen verbunden und die API verfügt über spezifische Module zur Verwaltung dieser Partnerschaften und ihrer Prämienvergabe.

Für jeden dieser Kartentypen können Unternehmen das physische (oder digitale) Erscheinungsbild und die funktionalen Eigenschaften anpassen. Dieses hohe Maß an Personalisierung ermöglicht es den Unternehmen, spezifische Betriebs- und Compliance-Anforderungen zu erfüllen.

Komponenten von Kartenausstellungs-APIs

Kartenausstellungs-APIs machen mehr als nur neue Zahlungskarten zu erstellen. Hier sind die wichtigsten Komponenten, die Sie kennen sollten.

• Module zur Erstellung und Verwaltung von Karten
  Diese Module überwachen die Ausstellung und Verwaltung von physischen und virtuellen Karten. Sie bieten Optionen für die sofortige Ausstellung oder die gestaffelte Ausgabe auf der Grundlage von Regeln und Bedingungen, die vom Aussteller festgelegt werden. Unternehmen können diese Module nutzen, um die Eigenschaften der Karte nach der Ausstellung entsprechend anzupassen, z. B. um Ausgabenlimits zu ändern, den Aktivstatus der Karte zu ändern oder die Nutzung auf bestimmte Arten von Transaktionen zu beschränken.

• Autorisierung und Transaktionsabwicklung
  Diese Komponenten fungieren als eine Art „Gatekeeper“, der bei jeder Kartentransaktion prüft, ob sie zugelassen oder abgelehnt wird. Sie verarbeiten Transaktionsdaten in Echtzeit und vergleichen sie mit vordefinierten Regeln oder Beschränkungen. Ist eine Karte beispielsweise mit einem bestimmten Händlerkategoriecode (MCC – Merchant Category Code) gesperrt, lehnt diese Komponente Transaktionen aus nicht zugelassenen Kategorien ab.

• Betrugserkennung und Risikobewertung
  Diese Komponenten nutzen Algorithmen des maschinellen Lernens, um Transaktionsmuster zu analysieren und potenzielle betrügerische Aktivitäten zu ermitteln. Sie können auch mit größeren Datensätzen verknüpft werden, z. B. mit denen eines Kreditbüros oder eines Drittanbieterdienstes zur Betrugserkennung. Dieser Teil der API ist besonders gründlich in seiner Bewertung und bezieht mehrere Variablen wie Transaktionsgeschwindigkeit, geografische Muster und bekannte Betrugsdatenbanken ein.

• Kontoverwaltung und Compliance
  Diese Komponente der API stellt sicher, dass alle ausgestellten Karten mit den lokalen, nationalen und internationalen Gesetzen und Vorschriften in Einklang stehen. So wird beispielsweise die Einhaltung des Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), der Anti-Geldwäsche-Bestimmungen (Anti-Money Laundering, AML) und der KYC-Anforderungen („Know Your Customer“) überprüft. Außerdem können Berichte für interne und externe Prüfungen erstellt werden.

• Berichte und Analysen
  Diese Komponenten unterstützen Unternehmen bei datengestützten Entscheidungen, indem sie detaillierte Einblicke in Ausgabenmuster, Genehmigungsquoten und vieles mehr bieten. Sie können Echtzeitberichte erstellen und in bestehende Business-Intelligence-Systeme integriert werden, um einen umfassenden Überblick über die Kartenvorgänge zu erhalten.

• Zahlungsabwicklung und Abgleich
  Diese Module konzentrieren sich auf die Abrechnung abgeschlossener Transaktionen und deren Abgleich mit den Daten des Ausstellers. Dieser Vorgang umfasst oft Berechnungen zur Ermittlung von Abwicklungsgebühren, Kartennetzwerkgebühren und anderen finanziellen Aspekten. Außerdem wird eine Struktur für die Beilegung von angefochtenen Zahlungen und Rückbuchungen geschaffen.

• Verwaltung von Prämien- und Treueprogrammen
  Mit dieser Komponente kann der Kartenaussteller Prämienpunkte oder Cashback-Angebote in Verbindung mit der Kartennutzung einrichten, zuweisen und verwalten. Erweiterte Versionen dieser Komponente unterstützen auch gestaffelte Prämiensysteme, saisonale Werbeaktionen oder Partnerschaften mit externen Treueprogrammen.

Durch die Bereitstellung dieser vielfältigen, aber miteinander verknüpften Komponenten ermöglichen Kartenausstellungs-APIs den Unternehmen die Ausstellung und Verwaltung von Kartenprogrammen von großer Qualität und Detailgenauigkeit. Die Unternehmen können ihre Kartenprogramme auf sehr spezifische betriebliche Anforderungen, Risikoprofile und Unternehmensziele abstimmen.

Wofür werden Kartenausstellungs-APIs verwendet?

Kartenausstellungs-APIs ermöglichen es Unternehmen, individuelle Finanzprodukte zu erstellen, die spezifische Anforderungen erfüllen.

• Lösungen für das Spesenmanagement
  Unternehmen können APIs nutzen, um hochgradig spezifische Unternehmenskarten zu erstellen, die automatisch Ausgabenrichtlinien für die Mitarbeitenden durchsetzen. Diese Karten können mit voreingestellten Obergrenzen für bestimmte Arten von Ausgaben oder sogar mit zeitlich begrenzter Nutzung ausgestellt werden. Beispielsweise kann ein Arbeitgeber eine Karte so einstellen, dass sie nur während einer bestimmten Geschäftsreise funktioniert und nur für Fahrtkosten und Mahlzeiten verwendet werden kann.

• Plattformen für On-Demand-Dienstleistungen
  Unternehmen, die Plattformen für Gigwork oder andere On-Demand-Dienstleistungen betreiben, können diese APIs nutzen, um Zahlungskarten für ihre Angestellten auszustellen. Dadurch entfallen die Hürden der Integration mit unterschiedlichen Banksystemen für Direkteinzahlungen. Mit diesen Karten haben die Arbeitnehmer/innen außerdem sofortigen Zugriff auf ihren Verdienst, was zu einer zufriedeneren und engagierteren Belegschaft führen kann.

• Marktplätze und E-Commerce-Plattformen
  Für Plattformen mit mehreren Anbietern können Kartenausstellungs-APIs die Einrichtung von „Unterkonten“ erleichtern, die an das Hauptgeschäftskonto gebunden sind. Diese Unterkonten können in Echtzeit auf der Grundlage von Verkäufen, Rückerstattungen oder anderen Auslösern aufgeladen werden. Dieser Vorgang ermöglicht Verkäuferinnen und Verkäufern schnelleren Zugriff auf ihre Einnahmen und eine transparentere finanzielle Abwicklung mit der Plattform.

• Gesundheits- und Sozialleistungsprogramme
  Einige Unternehmen nutzen Kartenausstellungs-APIs, um spezielle Konten für die Gesundheitsversorgung einzurichten. Diese Konten sind auf medizinische Ausgaben beschränkt und entsprechen oft den Bestimmungen für Gesundheitssparkonten (HSA) oder flexible Ausgaben (FSA). Mit erweiterten Konfigurationen kann die Nutzung sogar auf bestimmte Arten von medizinischen Anbietern oder Dienstleistungen beschränkt werden, was die Compliance verbessert und gleichzeitig die administrative Beaufsichtigung reduziert.

• Treue- und Prämienprogramme
  Während herkömmliche Treueprogramme mit Punkten oder digitalen Gutschriften arbeiten, kann eine über eine API ausgestellte Karte als Prämienkarte mit eigener Marke dienen. Unternehmen können Cashback-Prämien direkt auf diese Karten laden oder sie so konfigurieren, dass sie am Point of Sale Rabatte anbieten. Auf diese Weise lassen sich Wiederholungsgeschäfte fördern und die Kundenbindung verbessern.

• Reise- und Tourismusveranstalter
  Unternehmen in diesem Sektor können APIs nutzen, um reisespezifische Karten auszustellen, die mit mehreren Währungen aufgeladen werden können und so den Reisenden eine bequeme Möglichkeit bieten, ihre Finanzen im Ausland zu verwalten. Zudem können solche Karten für zusätzliche Sicherheit mit Reiseversicherungsfunktionen oder Kontaktdaten für Notfälle konfiguriert werden.

• B2B-Zahlungslösungen
  Mithilfe von Kartenausstellungs-APIs können Unternehmen Karten an Partner oder Dienstleister ausstellen, um Rechnungsstellung und Zahlungen zu vereinfachen. Anstatt Schecks auszustellen oder Überweisungen zu tätigen, können Unternehmen Zeit sparen und Fehler reduzieren, indem sie diese Karten sofort mit dem genauen Zahlungsbetrag aufladen. Der Wert der weltweiten Transaktionen im B2B-Zahlungsmarkt wird bis 2032 voraussichtlich 213,28 Billionen US-Dollar erreichen. Dies bedeutet, dass die Vereinfachung des Zahlungsprozesses ein deutlicher Wettbewerbsvorteil für Unternehmen ist.

Kartenausstellungs-APIs sind ein vielseitiges Werkzeug für Unternehmen und können eine transformative Methode sein, um Finanzprozesse in verschiedensten Branchen zu automatisieren und zu optimieren.

Vorteile von Kartenausstellungs-APIs

Die Einführung von Kartenausstellungs-APIs kann für Unternehmen in mehrfacher Hinsicht von Vorteil sein. Hier ein genauerer Blick:

• Betriebliche Flexibilität
  Die Verwendung von Kartenausstellungs-APIs ermöglicht es Unternehmen, neue Finanzdienstleistungen und -produkte einzuführen und gleichzeitig die üblichen langen Vorlaufzeiten zu vermeiden, die mit der aufsichtsrechtlichen Compliance, Partnerschaften und der Entwicklung verbunden sind. Eine Einzelhändlerin oder ein Einzelhändler, die bzw. der beispielsweise ein Treueprogramm einführen möchte, muss dank dieser Technologie nicht von Grund auf eine Finanzstruktur aufbauen. Stattdessen kann sie oder er eine API verwenden, um schnell Markenkarten mit integrierten Prämienmechanismen auf den Markt zu bringen und so zeitaufwendige Vorgänge zu vermeiden.

• Finanzielle Transparenz
  Mit ihren umfangreichen Berichtsfunktionen bieten Kartenausstellungs-APIs den Unternehmen einen detaillierten Einblick in das Ausgabenverhalten, die Ressourcenzuweisung und vieles mehr. Unternehmen können über Dashboards sofort auf diese Daten zugreifen, was Anpassungen von Unternehmensbudgets und Ausgaberichtlinien in Echtzeit ermöglicht.

• Aufsichtsrechtliche Compliance und Risikomanagement
  Der Umgang mit den Finanzvorschriften erfordert spezielles Fachwissen und die Bereitstellung umfangreicher Ressourcen. Kartenausstellungs-APIs verfügen oft über integrierte Funktionen zur aufsichtsrechtlichen Compliance, die KYC-Anforderungen, AML-Vorschriften und andere regionale oder branchenspezifische Vorschriften verwalten. Dank dieser Funktionen benötigen Unternehmen kein spezialisiertes Rechtsteam mehr, um mit den Finanzgesetzen Schritt zu halten.

• Anpassung und Kontrolle
  Einer der Hauptvorteile des Einsatzes von Kartenausstellungs-APIs ist die Möglichkeit, die Parameter des Kartenverhaltens präzise festzulegen. Das bedeutet, dass Unternehmen Ausgabenlimits, geografische Beschränkungen und die Art der zulässigen Transaktionen steuern können. Diese Optionen sind vor allem für das Spesenmanagement nützlich, da sie menschliche Fehler reduzieren und die Durchsetzung von Richtlinien vereinfachen.

• Schnelle Implementierung
  Die Einführung herkömmlicher Finanzprodukte kann durch Vorschriften und technische Probleme gebremst werden. Kartenausstellungs-APIs können diesen Vorgang drastisch beschleunigen. Da die APIs in der Regel über vorgefertigte und getestete Funktionen verfügen, können Unternehmen ein Konzept in einem Bruchteil der Zeit auf den Markt bringen.

• Kosteneffizienz
  Die Einrichtung von Finanzdienstleistungen ist oft mit einer Reihe von Kosten verknüpft. Dazu gehören die Schaffung der Infrastruktur, aufsichtsrechtliche Compliance und Betriebskosten. Im Gegensatz zu einzeln hinzugefügten Alternativen werden API-Lösungen in der Regel als Servicepaket mit transparenter Preisstruktur angeboten. Damit bekommen Unternehmen eine klarere Vorstellung von den damit verbundenen Kosten und können die hohen Vorlaufkosten für den Aufbau eigener Systeme vermeiden.

• Skalierbarkeit
  Je stärker ein Unternehmen wächst, desto komplexer werden die Anforderungen an das Finanzmanagement. Kartenausstellungs-APIs bieten oft skalierbare Lösungen, die sich an ein Unternehmen anpassen können. Ob es um die Einführung neuer Karten oder die Integration zusätzlicher Dienste wie die Unterstützung mehrerer Währungen geht – APIs wachsen mit dem Unternehmen mit, ohne dass eine komplette Überarbeitung des Systems erforderlich ist.

Kartenausstellungs-APIs bieten Unternehmen eine flexible, datengesteuerte, rechtskonforme und anpassbare Möglichkeit zur Verwaltung von Finanztransaktionen und Richtlinien – bei gleichzeitiger Zeit- und Kostenersparnis.

Herausforderungen und Einschränkungen beim Einsatz von Kartenausstellungs-APIs

Kartenausstellungs-APIs bieten zwar viele Vorteile, bringen aber auch Herausforderungen und Einschränkungen mit sich, die Unternehmen berücksichtigen müssen. Hier sind einige dieser Herausforderungen:

• Anbieterbindung
  Die Nutzung von APIs von Drittanbietern für Finanztransaktionen kann zu einer gewissen Abhängigkeit von dem jeweiligen API-Anbieter führen. Wenn der Anbieter beschließt, die Preisgestaltung oder die allgemeinen Geschäftsbedingungen zu ändern oder die API sogar einzustellen, können Unternehmen dadurch in eine schwierige Lage geraten. Um diese Abhängigkeit zu überwinden und auf ein neues System umzusteigen, sind unter Umständen erhebliche Zeit- und Ressourceninvestitionen erforderlich.

• Bedenken bezüglich Datensicherheit
  Finanzdaten sind häufig das Ziel von Cyberangriffen. Die Verwendung externer APIs für die Kartenausstellung bedeutet, dass die Unternehmen auf die Sicherheitsmaßnahmen des Drittanbieters vertrauen müssen. Selbst wenn der API-Anbieter über sorgfältige Sicherheitsprotokolle verfügt, ist kein System völlig immun gegen Verstöße. Eine Sicherheitslücke kann schwerwiegende Folgen für das Unternehmen haben.

• Eingeschränkte Anpassungsmöglichkeiten
  Kartenausstellungs-APIs verfügen zwar über eine Reihe von Merkmalen und Funktionen, decken aber nicht unbedingt alle spezifischen Anforderungen eines Unternehmens ab. Anpassungen, die über das hinausgehen, was die API zulässt, sind mitunter schwierig und erfordern aufwendige Behelfslösungen. Solche Einschränkungen können besonders für Unternehmen mit sehr spezifischen oder sich schnell verändernden Anforderungen problematisch sein.

• Aufsichtsrechtliche Auswirkungen
  Auch wenn viele Kartenausstellungs-APIs angeben, die aufsichtsrechtliche Compliance zu gewährleisten, liegt die Verantwortung letztlich bei dem Unternehmen, das den Dienst nutzt. Die Gesetzgebung im Bereich der Finanzdienstleistungen kann sich von Zuständigkeitsbereich zu Zuständigkeitsbereich erheblich unterscheiden und ist Änderungen unterworfen. Unternehmen müssen Gesetzesänderungen überwachen und sich ihnen anpassen, was selbst mit Hilfe von APIs eine erhebliche Arbeitsbelastung darstellen kann.

• Komplexität bei der Ersteinrichtung
  Die Integration einer Kartenausstellungs-API in bestehende Geschäftssysteme kann sich als komplizierter Vorgang erweisen, der technisches Fachwissen erfordert. Zwar ist die API selbst auf Nutzerfreundlichkeit ausgelegt, doch die Ersteinrichtung umfasst oft mehrere Schritte wie Datenmigration, Systemtests und Mitarbeiterschulungen. Diese Aufgaben nehmen Zeit in Anspruch und entziehen Ressourcen für andere Tätigkeiten.

• Latenzen und Ausfallzeiten
  Alle APIs unterliegen gelegentlichen Ausfallzeiten aufgrund von Wartungsarbeiten oder unvorhergesehenen Problemen. Im Finanzsektor können selbst kurze Unterbrechungen beträchtliche Auswirkungen auf die Unternehmen haben und selbst geringe Latenzzeiten bei der Transaktionsverarbeitung können sich negativ auf die Kundenerfahrung auswirken.

• Kostenüberschreitungen
  API-Dienste haben zwar oft eine transparente Preisgestaltung, aber unvorhergesehene Situationen können dazu führen, dass die Kosten die ursprünglichen Schätzungen übersteigen. So können die Kosten beispielsweise unerwartet steigen, wenn das Transaktionsvolumen unangekündigt zunimmt. Unternehmen müssen solche Szenarien einkalkulieren, um finanzielle Belastungen zu vermeiden.

• Einschränkungen bei der Skalierbarkeit
  Kartenausstellungs-APIs sind zwar auf Skalierbarkeit ausgelegt, in der Praxis gibt es in der Regel jedoch Grenzen, wie schnell sie sich an plötzliche Änderungen der Nachfrage anpassen können. Wenn ein Unternehmen ein exponentielles Wachstum erfährt, besteht die Gefahr, dass die API nicht schnell genug skaliert werden kann, um den neuen Anforderungen ohne Leistungsprobleme gerecht zu werden.

Auch wenn Kartenausstellungs-APIs die Abwicklung von Finanztransaktionen eines Unternehmens revolutionieren können, müssen Unternehmen diese Herausforderungen und Beschränkungen durch gründliche Planung und Sorgfaltspflicht effektiv angehen.

Aufsichtsrechtliche und sicherheitstechnische Überlegungen

Die Verwendung von Kartenausstellungs-APIs bringt eine Reihe spezieller Herausforderungen in Bezug auf rechtliche und sicherheitsrelevante Aspekte mit sich, die Unternehmen genau analysieren müssen. Dazu gehören folgende:

Aufsichtsrechtliche Überlegungen

• Einhaltung der lokalen Gesetze
  Finanzdienstleistungen unterliegen zahlreichen Vorschriften, die je nach Zuständigkeitsbereich variieren. Ob es sich um die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) in Europa oder den Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act in den USA handelt – Unternehmen müssen sicherstellen, dass sie die lokalen und internationalen Gesetze vollständig einhalten. Um mit aufsichtsrechtlichen Änderungen Schritt halten zu können, ist eine genaue Beobachtung und regelmäßig Aktualisierung erforderlich.

• Know Your Customer- (KYC) und Anti-Geldwäsche-Vorgaben (AML)
  Zwar bieten viele API-Anbieter im Rahmen ihrer Dienstleistungen ein gewisses Maß an KYC- und AML-Prüfungen an, dennoch liegt die Verantwortung für die Compliance bei den Unternehmen. Unternehmen müssen die Identität ihrer Kundinnen und Kunden überprüfen und Transaktionen auf verdächtige Aktivitäten überwachen.

• Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS)
  Auch wenn die meisten Kartenausstellungs-APIs angeben, PCI-konform zu sein, sollten Unternehmen dies nicht als pauschale Garantie verstehen. Unternehmen müssen eigene Überprüfungen durchführen, um sicherzustellen, dass alle Transaktionsdaten auf PCI-konforme Weise verarbeitet werden.

Sicherheitsüberlegungen

• Datenverschlüsselung
  Alle übertragenen Daten, insbesondere Finanzinformationen, sollten mit modernen, leistungsfähigen Algorithmen verschlüsselt werden. Viele API-Anbieter bieten Verschlüsselung als Teil ihres Dienstes an. Dennoch sollten Unternehmen für maximale Sicherheit auch eigene Verschlüsselungsmaßnahmen ergreifen.

• Zugriffskontrollen
  Um das Risiko eines unbefugten Zugriffs zu minimieren, sollten Unternehmen mehrere Authentifizierungs- und Autorisierungsebenen einrichten. Eine Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA) und strenge Passwortrichtlinien sind die Grundvoraussetzung, je nach Geschäftskontext können jedoch zusätzliche Maßnahmen wie eine biometrische Überprüfung erforderlich sein.

• Datenintegrität und -prüfung
  Häufige Prüfungen und Integritätskontrollen sollten Teil jedes Finanztransaktionssystems sein. So sollten Unternehmen ein fortlaufendes Protokoll zur Überprüfung der Vollständigkeit und Unverfälschtheit ihrer Daten erstellen. Das beinhaltet oft das Führen sicherer Protokolle und die Implementierung von Prüfsummen.

• Vorfallsreaktionspläne
  Kein System ist völlig ausfallsicher. Im Falle einer Sicherheitsverletzung oder eines Systemversagens kann ein umfassender Plan zur Vorfallsreaktion den Schaden mindern. Ein wirksamer Plan zur Vorfallsreaktion sollte Schritte zur Isolierung der betroffenen Systeme und zur Information der Beteiligten enthalten sowie einen Ablaufplan für die Behebung des Problems und die Wiederherstellung der Dienste vorsehen.

• Anbieter-Risikobewertung
  Vor der Auswahl eines API-Anbieters sollten Unternehmen eine gründliche Risikobewertung durchführen, um dessen Sicherheitsprotokolle zu beurteilen. Dies kann bedeuten, die Sicherheitszertifizierungen des Anbieters unter die Lupe zu nehmen, seine Historie von Sicherheitsvorfällen zu untersuchen und Sicherheitsprüfungen durch Dritte durchzuführen.

Die Nutzung von Kartenausstellungs-APIs bringt eine Reihe von Verantwortlichkeiten mit sich, die über die Integration einer neuen Technologie hinausgehen. Die Berücksichtigung dieser aufsichtsrechtlichen und sicherheitsrelevanten Aspekte hilft den Unternehmen, potenzielle Risiken zu minimieren und besser für die Zukunft gewappnet zu sein.

So wählen Sie einen Anbieter für die Kartenausstellungs-API

Die Wahl eines Anbieters für eine Kartenausstellungs-API ist eine strategische Entscheidung, die von Ihren spezifischen Unternehmenszielen abhängt. Es gibt jedoch ein paar Überlegungen, die für jedes Unternehmen relevant sind. Hier ist eine Schritt-für-Schritt-Anleitung.

Definieren Sie Ihre Bedürfnisse

Bevor Sie sich nach einem Anbieter für Kartenausstellungs-APIs umsehen, ist es wichtig zu klären, wie Sie die API nutzen möchten. Möchten Sie virtuelle Karten für Online-Zahlungen ausstellen? Möchten Sie physische Karten für Mitarbeitende erstellen? Möchten Sie Karten für ein Treueprogramm erstellen? Sobald Sie Ihren Anwendungsfall verstanden haben, können Sie festlegen, welche Funktionen Sie benötigen.

Evaluieren Sie die Tools für die Integration

Ausführliche Dokumentationen und Entwickler-Tools erleichtern die Integration einer Kartenausstellungs-API erheblich. Achten Sie darauf, dass der Anbieter Software Development Kits (SDKs) oder Client-Bibliotheken, eine Sandbox-Umgebung zum Testen und Webhooks für Echtzeit-Updates anbietet.

Überprüfen Sie die Compliance

Egal, für welchen Anbieter Sie sich entscheiden, er sollte die globalen Standards wie PCI DSS und KYC-Vorgaben einhalten. Wenn Sie international tätig sind, sollten Sie prüfen, ob die Anbieter die gesetzlichen Anforderungen in den jeweiligen Regionen erfüllen und sich über regulatorische Änderungen auf dem Laufenden halten.

Erkundigen Sie sich nach dem Support

Wenn Sie Probleme mit Ihrer API haben, sollten Sie sicher sein können, dass der Anbieter gut zu erreichen ist. Erkundigen Sie sich, wie Sie den Kunden-Support erreichen können, wie schnell dieser im Durchschnitt reagiert und ob Sie einen/eine dedizierte/n Support-Manager/in haben werden.

Vergleichen Sie die Preise

Prüfen Sie die Preisstruktur aller Anbieters und stellen Sie sicher, dass Sie die Kostenaufschlüsselung verstehen. Kartenausstellungsgebühren, monatliche Wartungsgebühren, Transaktionsgebühren und Plattformgebühren sind üblich, aber Sie sollten auf versteckte Gebühren achten. Fordern Sie ein Angebot an, wenn die Preise nicht öffentlich einsehbar sind.

Erste Schritte zur Kartenausstellungs-API

Nachdem Sie einen Anbieter ausgewählt haben, sind einige Schritte erforderlich, um mit Ihrer Kartenausstellungs-API zu starten. Hier finden Sie eine Roadmap für den Start Ihres eigenen Kartenausstellungsprogramms:

1. Registrieren und API-Zugang erhalten: Erstellen Sie ein Konto bei Ihrem Anbieter und machen Sie sich mit der API-Dokumentation vertraut.
   
2. Integration der API: Verknüpfen Sie die API mit Ihren bestehenden Systemen, in der Regel über einen API-Schlüssel.
   
3. Einrichtung der Kartenverwaltung: Legen Sie Ausgabenkontrollen und Grenzen fest und bauen Sie ggf. eine Nutzeroberfläche für Kunden/Kundinnen auf.
   
4. Test: Simulieren Sie die Benutzeranmeldung, Erstellung von Karten, Ausgaben und Fehlerszenarien, um sicherzustellen, dass alles korrekt funktioniert.
   
5. Einführung: Sobald Sie wissen, dass alles funktioniert, können Sie mit Ihrem Programm zur Kartenausstellung live gehen.
   

Überwachen Sie die Ausgabe und Nutzung von Karten auch nach der Einführung des Programms und nehmen Sie bei Bedarf Verbesserungen vor.

So kann Stripe Issuing Sie unterstützen

Mit Stripe Issuing können Sie auf einfache Weise individuelle Karten erstellen, verteilen und verwalten und so neue Umsatzströme generieren und die Nutzungsfreundlichkeit verbessern.

Mit Issuing können Sie unter anderem Folgendes umsetzen:

• Neue Kartenprodukte einführen: Erstellen Sie im Handumdrehen physische, virtuelle oder mit Token versehene Karten, die auf die speziellen Anforderungen Ihres Unternehmen zugeschnitten sind – ganz gleich, ob es sich um Firmenkreditkarten, Prämien oder etwas anderes handelt.
  
• Betriebliche Effizienz erhöhen: Automatisieren Sie über die APIs von Stripe das Ausstellen und Verwalten von Karten und erleichtern Sie so die Zusammenarbeit mit mehreren Ausstellern.
  
• Nutzungsfreundlichkeit erhöhen: Bieten Sie Ihren Kundinnen und Kunden ein individuelles Marken-Kartenerlebnis, das sich nahtlos in Ihre bestehenden Produkte und Dienstleistungen integriert.
  
• Transparenz und Kontrolle gewinnen: Greifen Sie auf detaillierte Transaktionsdaten und Kontrollmöglichkeiten zu, um die Nutzung der Karte zu überwachen, Ausgabenlimits festzulegen und Karten bei Bedarf zu sperren.
  
• Umsatzchancen erweitern: Monetarisieren Sie Ihre Kartenprogramme durch das Einziehen von Umsatzbeteiligungen oder durch das Angebot von Mehrwertdiensten.
  
• Von der Expertise von Stripe profitieren: Nutzen Sie die Vorteile einer soliden Infrastruktur und Compliance-Unterstützung, die Stripe mithilfe seiner Erfahrungen bei der Umsetzung von Kartenprogrammen für führende Unternehmen entwickelt hat.
  

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