การเงินแบบฝังตัว (Embedded finance) หรือที่เรียกว่า "การเงินแบบผสานการทำงาน" เกี่ยวข้องกับการผสานการทำงานของบริการทางการเงินเข้ากับแพลตฟอร์มและผลิตภัณฑ์ดิจิทัลที่ไม่ใช่ธนาคารโดยตรง ฟีเจอร์ที่พบบ่อยที่สุด ได้แก่ การชำระเงินแบบผสานการทำงาน การออกบัตร การจัดหาเงินทุน และบริการอื่นๆ ที่ผู้ใช้เข้าถึงได้โดยไม่ต้องออกจากแพลตฟอร์ม

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา รูปแบบได้เปลี่ยนไป ธุรกิจประเภท Software-as-a-service (SaaS) และมาร์เก็ตเพลส นำฟีเจอร์ทางการเงินจำนวนมากมาใช้ในผลิตภัณฑ์ของตนได้แล้ว ซึ่งรวมถึงบัตรดิจิทัลสำหรับการจัดการค่าใช้จ่ายไปจนถึงเครื่องมือขั้นสูงสำหรับการจัดการกระแสเงินของลูกค้า

บทความนี้อธิบายถึงการเงินแบบฝังตัว รวมถึงวิวัฒนาการและโครงสร้างพื้นฐานด้านการออกบัตร ตลอดจนบทบาทของ Application Programming Interface (API) นอกจากนี้เรายังสำรวจกรณีการใช้งานที่เกี่ยวข้องมากที่สุดสำหรับแพลตฟอร์ม SaaS และมาร์เก็ตเพลส การผสานการทำงานของฟีเจอร์ทางการเงินใหม่ๆ โดยไม่ต้องขอรับใบอนุญาตประกอบธุรกิจธนาคาร และแง่มุมต่างๆ ที่ควรพิจารณาเมื่อสร้างและจัดการโปรแกรมบัตร

ประเด็นสำคัญ

• สำหรับแพลตฟอร์ม Software-as-a-Service (SaaS) การเงินแบบฝังตัวจะช่วยเปลี่ยนฟังก์ชันทางการเงินที่แยกจากกันให้เป็นส่วนสำคัญของผลิตภัณฑ์ การชำระเงิน บัตร และบริการอื่นๆ จะเข้าถึงได้ภายในสภาพแวดล้อมเดียวกับที่ลูกค้าใช้จัดการธุรกิจอยู่แล้ว สิ่งนี้ช่วยลดความจำเป็นในการสลับไปมาระหว่างระบบต่างๆ และช่วยเพิ่มมูลค่าของแพลตฟอร์มได้
  
• Application Programming Interface (API) ที่ทำหน้าที่ออกบัตรจะเชื่อมต่อซอฟต์แวร์ของธุรกิจเข้ากับโครงสร้างพื้นฐานที่จำเป็นในการสร้างและจัดการบัตรจริงหรือบัตรดิจิทัล นำการควบคุมการใช้จ่ายมาใช้ และจัดการการอนุมัติ ด้วยวิธีนี้ กฎที่กำหนดไว้ในผลิตภัณฑ์จึงนำไปใช้กับการใช้งานบัตรได้โดยตรง
  
• บัตรดิจิทัลมีความเหมาะสมอย่างยิ่งสำหรับการจัดการค่าใช้จ่ายแบบ B2B เนื่องจากผู้ใช้สร้างบัตรเหล่านี้พร้อมกับกำหนดขีดจำกัดและการควบคุมให้สอดคล้องกับนโยบายของธุรกิจสำหรับพนักงาน ซัพพลายเออร์ หรือวัตถุประสงค์เฉพาะได้ ดังนั้นบัตรเหล่านี้จึงช่วยทดแทนขั้นตอนที่เกี่ยวข้องกับการใช้บัตรร่วมกันหรือการเบิกจ่ายด้วยตนเองได้
  
• แพลตฟอร์มจะผสานการทำงานของบริการทางการเงินบางประเภทได้โดยไม่ต้องถือใบอนุญาตประกอบธุรกิจธนาคารของตนเอง เมื่อพึ่งพาผู้ให้บริการและสถาบันทางการเงินที่ได้รับการควบคุมดูแล อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้ไม่ได้ช่วยลดภาระหน้าที่ในการปฏิบัติตามข้อกำหนด ความรับผิด การอนุมัติ และการควบคุมจะขึ้นอยู่กับบริการที่นำเสนอและบทบาทที่แท้จริงของแพลตฟอร์ม
  

ระบบการเงินที่ผสานรวมในตัว: ความหมายและวิวัฒนาการสำหรับธุรกิจในอิตาลี

คำว่า "ระบบการเงินที่ผสานรวมในตัว" หมายถึงการผสานการทำงานของบริการทางการเงินเข้ากับผลิตภัณฑ์และแพลตฟอร์มของธุรกิจที่ไม่ใช่ธุรกิจการเงิน ฟีเจอร์เหล่านี้จะเข้าถึงได้โดยตรงภายในแพลตฟอร์มที่เสนอให้กับลูกค้าอยู่แล้ว ตัวอย่างเช่น ซอฟต์แวร์การจัดการธุรกิจอาจรวมการประมวลผลการชำระเงิน แพลตฟอร์มสำหรับผู้เชี่ยวชาญอาจเสนอขายบัตรสำหรับค่าใช้จ่ายทางธุรกิจ ส่วนมาร์เก็ตเพลสก็จะจัดการการเรียกเก็บเงินและการโอนเงินทุนทั้งหมดภายในสภาพแวดล้อมเดียวกันได้

ระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวมีอยู่ในประสบการณ์การซื้อสินค้าในแต่ละวันของลูกค้าจำนวนมากอยู่แล้ว ตัวอย่างเช่น

• สำหรับการซื้อในเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซ ลูกค้าจะชำระเงินโดยใช้บริการชำระเงินแบบผ่อนชำระซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL)
  
• ลูกค้าทำการชำระเงินในแอปแชร์รถ
  
• ในขณะที่ซื้อเที่ยวบินบนเว็บไซต์ของสายการบิน ลูกค้าได้เพิ่มกรมธรรม์ประกันการยกเลิก
  

ตัวอย่างเหล่านี้เป็นเพียงแค่ส่วนหนึ่งเท่านั้น แต่โมเดลดังกล่าวได้พัฒนาควบคู่ไปกับการใช้งานแพลตฟอร์มดิจิทัลที่แพร่หลาย ในขณะที่การผสานการทำงานในช่วงแรกมุ่งเน้นไปที่การชำระเงิน แต่ในปัจจุบันระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวจะครอบคลุมบริการทางการเงินที่กว้างกว่ามาก ซึ่งรวมถึงบัตรเสมือนสำหรับการจัดการค่าใช้จ่าย การผสานการทำงานบริการทางการเงินเข้ากับขั้นตอนการทำงานของลูกค้าโดยตรง และการจัดการการเคลื่อนไหวของเงินที่เป็นอัตโนมัติมากขึ้น

การขยายตัวของระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวยังส่งผลกระทบต่อตลาดอิตาลีด้วยเช่นกัน จากรายงานเกี่ยวกับตลาดระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวของอิตาลีซึ่งรวบรวมโดย PayNXT360 และเผยแพร่โดย Research and Markets ภาคส่วนนี้บันทึกอัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อปี (CAGR) ไว้ที่ 10.3% ในช่วงปี 2021–2025 คาดการณ์ว่าภาคส่วนนี้จะเติบโตอย่างต่อเนื่องด้วย CAGR ที่ 4.9% ในช่วงปี 2026–2030 โดยคาดว่ามูลค่าตลาดจะขยายตัวจากมูลค่าของปี 2024 ที่ประมาณ 11.2 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ เป็นประมาณ 14.5 พันล้านดอลลาร์สหรัฐภายในปี 2030.

การเติบโตนี้สะท้อนให้เห็นถึงการเปลี่ยนแปลงในวงกว้างในแง่ของวิธีที่ผู้ให้บริการนำเสนอบริการทางการเงิน แทนที่จะนำเสนอบริการทางการเงินผ่านธนาคารหรือแอปที่เฉพาะเจาะจงเท่านั้น แพลตฟอร์มดิจิทัลอาจนำเสนอบริการเหล่านี้ให้เป็นส่วนหนึ่งของประสบการณ์ที่มอบให้อยู่แล้ว ดังนั้นระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวจึงจะขยายฟีเจอร์ที่ใช้งานได้ภายในแพลตฟอร์ม รวมถึงสร้างโมเดลบริการและรายรับรูปแบบใหม่ได้

โครงสร้างพื้นฐานด้านการออกบัตรทำงานอย่างไร และ API เข้ามามีส่วนเกี่ยวข้องอย่างไร

การออกบัตรชำระเงินมีความหมายมากกว่าแค่การสร้างหมายเลขบัตร เบื้องหลังบัตรจริงหรือบัตรดิจิทัลทุกใบนั้นมีโครงสร้างพื้นฐานที่เชื่อมโยงแพลตฟอร์มซึ่งให้บริการกับหน่วยงานต่างๆ เข้าด้วยกัน ซึ่งรวมถึงลูกค้า ผู้ให้บริการที่จัดการด้านการออกบัตรและการประมวลผล สถาบันการเงิน และเครือข่ายบัตร (เช่น Visa หรือ Mastercard)

แต่เดิมนั้น การสร้างและประสานงานโครงสร้างพื้นฐานนี้จำเป็นต้องใช้ระบบเฉพาะทางและต้องมีความสัมพันธ์โดยตรงกับผู้ให้บริการต่างๆ ในทางกลับกัน API การออกบัตรมีตัวช่วยให้ธุรกิจเชื่อมโยงซอฟต์แวร์ของตนกับโครงสร้างพื้นฐานที่มีอยู่ได้ พร้อมทั้งยังคงรักษาอำนาจควบคุมประสบการณ์ที่มอบให้กับลูกค้าเอาไว้ได้

บทบาทของ API ในการออกบัตร

API คือระบบที่แอปพลิเคชันซอฟต์แวร์ 2 ตัวใช้เพื่อสื่อสารและแลกเปลี่ยนข้อมูลกัน ในกรณีของการออกบัตร ระบบนี้จะทำหน้าที่เป็นจุดเชื่อมโยงระหว่างซอฟต์แวร์ของธุรกิจกับโครงสร้างพื้นฐานของผู้ให้บริการออกบัตร

ตัวอย่างเช่น หากแพลตฟอร์ม SaaS ต้องการสร้างบัตรสำหรับลูกค้า ขั้นตอนต่อไปนี้จะเกิดขึ้น

• แพลตฟอร์ม SaaS จะส่งคำขอผ่านทาง API โดยระบุลักษณะที่ต้องการ
  
• ผู้ให้บริการจะประมวลผลคำขอ ดำเนินการตรวจสอบตามที่โปรแกรมกำหนดไว้ และโต้ตอบกับฝ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องในโครงสร้างพื้นฐานทางการเงิน (เช่น สถาบันการเงิน แพลตฟอร์มฟินเทคเฉพาะทาง และเครือข่ายบัตร)
  
• การตั้งค่าบัตรเสร็จสมบูรณ์
  
• เมื่อขั้นตอนเสร็จสมบูรณ์ แพลตฟอร์มจะจัดการบัตรได้โดยตรง
  

API จะเข้ามามีส่วนเกี่ยวข้องในเวลาที่ออกบัตรและจะอยู่ควบคู่ไปตลอดวงจรการใช้งานของบัตร สิ่งนี้ช่วยให้แพลตฟอร์มมีความยืดหยุ่นในการดำเนินการดังต่อไปนี้

• สร้างบัตรจริงหรือบัตรดิจิทัลและเชื่อมโยงเข้ากับเจ้าของบัตรที่ระบุ
  
• เปิดใช้งาน ระงับ หรือบล็อกบัตร
  
• ตั้งค่าและแก้ไขขีดจำกัดการใช้จ่าย
  
• ระบุตำแหน่งที่ตั้งหรือประเภทการซื้อที่จะใช้งานบัตรได้
  
• จัดการการอนุมัติการทำธุรกรรมและรับข้อมูลเกี่ยวกับกิจกรรมของบัตร
  

นำฟีเจอร์เหล่านี้ไปผสานการทำงานเข้ากับตรรกะของผลิตภัณฑ์ได้โดยตรง ตัวอย่างเช่น แพลตฟอร์มการจัดการค่าใช้จ่ายจะสร้างบัตรดิจิทัลได้เมื่อได้รับการอนุมัติงบประมาณและใช้ขีดจำกัดการใช้จ่ายที่สอดคล้องกันโดยอัตโนมัติ สิ่งนี้ช่วยให้ธุรกิจผสานการทำงานของการออกบัตรและการจัดการเข้ากับซอฟต์แวร์ของตนได้โดยไม่ต้องสร้างโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินที่จำเป็นขึ้นมาเองภายในองค์กร

บัตรดิจิทัลสำหรับการจัดการค่าใช้จ่าย: กรณีการใช้งานแบบใหม่

บัตรดิจิทัลมีอยู่ในรูปแบบดิจิทัล และผู้ใช้จะสร้างและใช้งานบัตรเหล่านี้ได้โดยไม่ต้องมีบัตรจริง โปรแกรมการออกบัตรทำให้สร้างบัตรได้อย่างรวดเร็ว ซึ่งมักจะสร้างเสร็จทันที และเชื่อมโยงกับเจ้าของบัตรที่ระบุหรือความต้องการในการใช้จ่ายได้อย่างเฉพาะเจาะจง

ฟีเจอร์เหล่านี้ทำให้บัตรดิจิทัลมีความเหมาะสมเป็นอย่างยิ่งสำหรับการจัดการค่าใช้จ่ายของธุรกิจ แพลตฟอร์ม SaaS จะผสานการทำงานของฟีเจอร์ที่ช่วยให้ลูกค้าสร้างบัตรสำหรับพนักงานหรือผู้รับเหมาของตนเองได้โดยเฉพาะ หรือเชื่อมโยงบัตรกับซัพพลายเออร์หรือประเภทการซื้อเฉพาะได้ เมื่อเทียบกับการใช้บัตรองค์กรร่วมกันเพียงใบเดียว สิ่งนี้จะช่วยให้ลูกค้าระบุตัวตนของผู้ที่มีสิทธิ์ซื้อและเงื่อนไขต่างๆ ได้แม่นยำยิ่งขึ้น

การควบคุมใดบ้างที่ตั้งค่าได้ในบัตรดิจิทัล

หนึ่งในแง่มุมที่มีประโยชน์ที่สุดของบัตรดิจิทัลสำหรับการจัดการค่าใช้จ่ายก็คือ ความสามารถในการใช้กฎที่เฉพาะเจาะจงกับบัตรแต่ละใบ ฟีเจอร์ที่ใช้งานได้จะขึ้นอยู่กับโซลูชันการออกบัตรที่ใช้ ตัวอย่างเช่น Stripe Issuing รองรับการควบคุมที่ธุรกิจจะตั้งค่าสำหรับบัตรแต่ละใบหรือเจ้าของบัตรได้ และอาจแก้ไขได้ในภายหลัง

การควบคุมหลักมีดังนี้

• ขีดจำกัดการใช้จ่าย: กำหนดขีดจำกัดเหล่านี้ได้ต่อการอนุมัติหรือสำหรับช่วงเวลาเฉพาะ
  
• ข้อจำกัดหมวดหมู่ผู้ขาย: การควบคุมนี้จะป้องกันไม่ให้มีการใช้บัตรเพื่อชำระเงินให้กับธุรกิจบางประเภท
  
• ข้อจำกัดทางภูมิศาสตร์: สิ่งนี้จะใช้เพื่อยกเว้นประเทศที่ระบุได้
  
• ข้อจำกัดผู้ขาย: ส่วนนี้จะเป็นไปตามหมายเลขรหัสผู้ค้าของผู้ขาย
  
• ประเภทการใช้งานบัตร: สิ่งนี้อาจรวมถึงการตรวจสอบว่าบัตรอยู่ที่จุดทำธุรกรรมจริงหรือไม่ในระหว่างการทำธุรกรรม
  
• ระยะเวลาหรือความถี่ในการใช้งาน: ในการกำหนดค่าบางรูปแบบ ตัวเลือกนี้จะช่วยให้ธุรกิจสร้างบัตรที่ยกเลิกโดยอัตโนมัติได้หลังจากที่มีการทำธุรกรรมครบตามจำนวนครั้งที่กำหนด
  

การควบคุมเหล่านี้ทำให้ปรับแต่งบัตรแต่ละใบตามวัตถุประสงค์เฉพาะได้ เช่น การกำหนดขีดจำกัดล่วงหน้าหรือข้อจำกัดเฉพาะในการซื้อ

เหตุใดบัตรดิจิทัลจึงมีประโยชน์ในการจัดการค่าใช้จ่ายของธุรกิจ

บัตรดิจิทัลมีข้อดีหลายประการที่ช่วยจัดการค่าใช้จ่ายของธุรกิจได้ ฟีเจอร์ต่อไปนี้ทำให้บัตรดิจิทัลได้รับความนิยมเพิ่มมากขึ้น

• การควบคุมเชิงป้องกันที่ดีกว่าสำหรับค่าใช้จ่าย: ธุรกิจจะกำหนดข้อกำหนดการใช้งานบางประการสำหรับบัตรล่วงหน้าได้ ตัวอย่างเช่น เพื่อตรวจสอบค่าใช้จ่ายของพนักงาน
  
• การเปิดใช้งานที่รวดเร็ว: เนื่องจากธุรกิจไม่จำเป็นต้องจัดการกับการผลิตบัตรหรือการจัดส่งบัตรจริง บัตรดิจิทัลจึงใช้งานได้อย่างรวดเร็ว ซึ่งมักจะใช้งานได้ทันที
  
• การมอบหมายบัตรตามวัตถุประสงค์เฉพาะที่ง่ายดายยิ่งขึ้น: การสร้างบัตรแยกต่างหากสำหรับบุคคล ซัพพลายเออร์ หรือหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายเฉพาะจะช่วยให้แยกความแตกต่างของกระแสเงินต่างๆ ได้ง่ายยิ่งขึ้น สิ่งนี้ยังมีประสิทธิภาพมากกว่าการใช้บัตรองค์กรใบเดียวเพื่อทำกิจกรรมมากมายด้วย
  

กลยุทธ์ระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวสำหรับแพลตฟอร์ม SaaS และมาร์เก็ตเพลส

กลยุทธ์ระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวที่มีประสิทธิภาพจำเป็นต้องเริ่มต้นจากบริการที่ลูกค้าใช้งานอยู่แล้ว รวมถึงความท้าทายทางการเงินที่พวกเขาพบเจอในขณะใช้ซอฟต์แวร์ คำถามที่มีประโยชน์ซึ่งแพลตฟอร์มควรถามคือ: กิจกรรมทางการเงินใดบ้างในปัจจุบันที่ทำให้ลูกค้าต้องออกจากแพลตฟอร์ม

คำตอบของคำถามนี้จะช่วยให้แพลตฟอร์มเข้าใจว่าฟีเจอร์ใดจำเป็นต้องผสานการทำงานก่อน การเพิ่มบริการทางการเงินให้ได้มากที่สุดไม่ใช่เป้าหมายที่แท้จริง แต่แพลตฟอร์มจำเป็นต้องรวมบริการที่เข้ามาเสริมขั้นตอนการทำงานที่ผลิตภัณฑ์จัดการอยู่แล้วให้ดูเป็นธรรมชาติ

กลยุทธ์ระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวสำหรับแพลตฟอร์ม SaaS

สำหรับแพลตฟอร์ม SaaS จุดเริ่มต้นคือการสังเกตว่าลูกค้าต้องหยุดการทำงานในซอฟต์แวร์เพื่อไปทำกิจกรรมทางการเงินที่อื่นบ่อยเพียงใด

ตัวอย่างเช่น หากแพลตฟอร์มจัดการการจอง คำสั่งซื้อ และยอดขาย แต่ประมวลผลการชำระเงินผ่านระบบแยกต่างหาก ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวอาจเป็นก้าวแรก ในทางกลับกัน หากออกแบบซอฟต์แวร์มาเพื่อจัดการงบประมาณหรือค่าใช้จ่าย การผสานการทำงานกับเครื่องมือการชำระเงินที่มีไว้สำหรับพนักงานหรือผู้รับเหมาโดยตรงก็อาจมีประโยชน์มากกว่า

บริการที่แพลตฟอร์ม SaaS อาจนำไปพิจารณามีดังนี้

• ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัว: บริการนี้จะช่วยให้ผู้ใช้เก็บเงินจากลูกค้าของตนได้
  
• บัตรจริงหรือบัตรเสมือน: บัตรเหล่านี้มีประโยชน์สำหรับซอฟต์แวร์ที่ใช้จัดการค่าใช้จ่าย การซื้อ หรือการจัดสรรงบประมาณ
  
• การจัดหาเงินทุน: บริการนี้อาจมีประโยชน์เมื่อผู้ใช้มีความจำเป็นที่ต้องใช้กระแสเงินสดหมุนเวียนในธุรกิจของตนอย่างต่อเนื่อง
  
• เครื่องมือจัดการเงินทุน: คุณจะใช้เครื่องมือเหล่านี้ได้เมื่อผลิตภัณฑ์เกี่ยวข้องกับการรับหรือการใช้เงินทุนในธุรกิจของลูกค้า
  

กลยุทธ์ระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวสำหรับมาร์เก็ตเพลส

สำหรับมาร์เก็ตเพลส จุดเริ่มต้นมักจะเป็นการเคลื่อนไหวของเงินระหว่างหลายฝ่าย แพลตฟอร์มจะเชื่อมโยงลูกค้า ผู้จำหน่าย ผู้เชี่ยวชาญ และซัพพลายเออร์เข้าด้วยกัน ดังนั้นจึงต้องพิจารณาถึงการเรียกเก็บเงิน รวมถึงวิธีการกระจายและใช้เงินทุน

กลยุทธ์ระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวสำหรับมาร์เก็ตเพลสอาจมุ่งเน้นไปที่คำถามดังนี้

• ลูกค้าชำระเงินอย่างไร
  
• ผู้จำหน่ายหรือซัพพลายเออร์จะได้รับเงินอย่างไรและเมื่อใด
  
• ผู้จำหน่ายต้องการเข้าถึงเงินทุนอย่างรวดเร็วใช่ไหม
  
• ผู้จำหน่ายมีค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางธุรกิจบนแพลตฟอร์มหรือไม่
  

คำตอบของคำถามเหล่านี้อาจทำให้บริการด้านระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวต่างๆ กลายเป็นสิ่งจำเป็น ซึ่งมีดังนี้

• ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัว: บริการนี้จะช่วยจัดการการเรียกเก็บเงินภายในมาร์เก็ตเพลสโดยตรง
  
• การแยก การโอน และการโอนเงินผ่านธนาคารอัตโนมัติ: เมื่อจำเป็นต้องแยกการชำระเงินไปยังหลายฝ่ายหรือโอนไปยังผู้จำหน่าย ผู้เชี่ยวชาญ หรือซัพพลายเออร์เป็นประจำ มาร์เก็ตเพลสอาจทำให้การชำระเงินขาออกเป็นไปโดยอัตโนมัติตามกฎและระยะเวลาที่แพลตฟอร์มกำหนดไว้ได้
  
• บัตรจริงหรือบัตรเสมือน: ระบบจะออกบัตรได้หากผู้ใช้ต้องใช้เงินทุนเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจ
  
• การจัดหาเงินทุนหรือบริการทางการเงินอื่นๆ: สิ่งเหล่านี้อิงตามความต้องการที่เกิดขึ้นอย่างต่อเนื่องซึ่งมาร์เก็ตเพลสจะผสานการทำงานเข้ากับประสบการณ์ที่มีอยู่ได้
  

โมเดล SaaS และมาร์เก็ตเพลส: การเปรียบเทียบกลยุทธ์ระบบการเงินที่ผสานรวมในตัว

แง่มุมด้านกฎระเบียบ: วิธีเริ่มใช้การเงินแบบฝังตัวโดยไม่ต้องมีใบอนุญาตประกอบการธนาคาร

หากต้องการผสานการทำงานของฟีเจอร์การเงินแบบฝังตัวและนำเสนอบริการทางการเงินที่เกี่ยวข้อง คุณไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนเป็นธนาคารหรือขอรับการอนุมัติที่จำเป็น แพลตฟอร์มจำนวนมากจะพึ่งพาผู้ให้บริการการเงินแบบฝังตัวโดยเฉพาะที่คอยจัดหาโครงสร้างพื้นฐานที่จำเป็นและเป็นพาร์ทเนอร์กับธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ได้รับอนุญาตอื่นๆ อย่างไรก็ตาม โมเดลนี้ไม่ได้ทำให้ภาระผูกพันด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดหมดไป ความรับผิดชอบจะขึ้นอยู่กับบริการที่มอบให้และบทบาทของฝ่ายต่างๆ

ผู้ให้บริการการเงินแบบฝังตัว

ผู้ให้บริการการเงินแบบฝังตัวจะมอบเทคโนโลยีและการเข้าถึงโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินที่มีการกำกับดูแลซึ่งจำเป็นต่อการผสานการทำงานของบริการทางการเงินลงในผลิตภัณฑ์ดิจิทัล ตัวอย่างเช่น ในเรื่องของการออกบัตร ผู้ให้บริการการเงินแบบฝังตัวจะจัดการหรือประสานงานด้านโครงสร้างพื้นฐานและการติดต่อกับสถาบันการเงินรวมถึงเครือข่ายการชำระเงินได้

ความรับผิดชอบจะแตกต่างกันไปตามบริการและโมเดลที่ใช้ การพึ่งพาผู้ให้บริการไม่ได้หมายความว่าภาระผูกพันด้านกฎระเบียบทั้งหมดจะโอนไปตกอยู่ที่ผู้ให้บริการโดยอัตโนมัติ

Revised Payment Services Directive (PSD2) และ Payment Services Directive 3 (PSD3): กรอบการทำงานด้านบริการชำระเงินของยุโรป

เมื่อฟีเจอร์ที่ผสานการทำงานเป็นส่วนหนึ่งของบริการชำระเงิน กรอบการทำงานด้านกฎระเบียบที่สำคัญข้อหนึ่งในสหภาพยุโรปคือ PSD2 ซึ่งจะกำกับดูแลการให้บริการชำระเงินและความปลอดภัยของธุรกรรม ปัจจุบันนี้ กรอบการทำงานดังกล่าวอยู่ระหว่างการอัปเดต โดยมีจุดประสงค์ให้ PSD3 และ Payment Services Regulation (PSR) ฉบับใหม่มาอัปเดตและแทนที่ PSD2 ในบางส่วน ณ เดือนสิงหาคม 2026 กระบวนการทางกฎหมายยังไม่เสร็จสมบูรณ์

Know Your Customer (KYC), Know Your Business (KYB), Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) และการคุ้มครองข้อมูล

นอกเหนือจากการอนุมัติที่จำเป็นต่อการนำเสนอบริการทางการเงินแล้ว โปรเจ็กต์การเงินแบบฝังตัวยังต้องคำนึงถึงข้อกำหนดด้านความปลอดภัยและการปฏิบัติตามข้อกำหนดต่างๆ ดังนี้

• KYC และ KYB: KYC คือการระบุตัวตนและยืนยันตัวบุคคล ในขณะที่ KYB จะมีผลกับธุรกิจ และอาจรวมถึงการตรวจสอบธุรกิจและเจ้าของที่แท้จริงของธุรกิจด้วย ทั้งสองส่วนนี้จัดอยู่ในขั้นตอนตรวจสอบข้อมูลตามที่กำหนดไว้ในกฎระเบียบว่าด้วยการป้องกันและปราบปรามการฟอกเงิน
  
• PCI DSS: เมื่อมีการจัดเก็บ ประมวลผล หรือส่งผ่านข้อมูลบัตร คุณจะต้องคำนึงถึงการปฏิบัติตามข้อกำหนด PCI DSS ซึ่งเป็นมาตรฐานระดับสากลที่กำหนดข้อกำหนดด้านความปลอดภัยเพื่อปกป้องข้อมูลเจ้าของบัตร
  
• การคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคล: แพลตฟอร์มที่ดำเนินการกับข้อมูลส่วนบุคคลในสหภาพยุโรปต้องปฏิบัติตาม General Data Protection Regulation (GDPR) รวมถึงหลักความชอบด้วยกฎหมาย ความโปร่งใส การจำกัดวัตถุประสงค์ การใช้ข้อมูลให้น้อยที่สุด และความปลอดภัยของข้อมูล
  

Stripe Issuing ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Issuing ให้คุณสร้าง แจกจ่าย และจัดการบัตรที่กำหนดเองได้อย่างง่ายดาย ซึ่งจะสร้างช่องทางรายรับใหม่ๆ และยกระดับประสบการณ์ของลูกค้า

Issuing ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เปิดตัวผลิตภัณฑ์บัตรใหม่ๆ: สร้างบัตรจริง บัตรเสมือน หรือบัตรที่แปลงเป็นโทเค็นที่ปรับแต่งให้เหมาะกับความต้องการทางธุรกิจของคุณได้อย่างรวดเร็ว ไม่ว่าจะเป็นบัตรชำระค่าใช้จ่าย รางวัล หรืออื่นๆ

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการดำเนินงาน: ออกบัตรและจัดการบัตรด้วยระบบอัตโนมัติผ่าน API ของ Stripe ที่จะช่วยลดความซับซ้อนในการทำงานร่วมกับบริษัทผู้ออกบัตรหลายราย

• ยกระดับประสบการณ์ของลูกค้า: ให้ลูกค้าได้รับประสบการณ์ใช้งานบัตรจากแบรนด์ต่างๆ ที่ผสานการทำงานกับผลิตภัณฑ์และบริการที่คุณมีอยู่ได้อย่างราบรื่น

• เพิ่มการมองเห็นข้อมูลและการควบคุม: เข้าถึงรายละเอียดข้อมูลธุรกรรมและมาตรการควบคุมเพื่อติดตามการใช้บัตร กำหนดวงเงินใช้จ่าย และระงับบัตรเมื่อจำเป็น

• เพิ่มโอกาสสร้างรายรับ: สร้างรายได้จากโปรแกรมบัตรโดยการเรียกเก็บค่าธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารหรือโดยการเสนอบริการเสริม

• เข้าถึงความเชี่ยวชาญของ Stripe: รับประโยชน์จากโครงสร้างพื้นฐานที่แข็งแกร่งและการสนับสนุนด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด ซึ่งเป็นผลมาจากประสบการณ์ของ Stripe ในการขับเคลื่อนโปรแกรมบัตรสำหรับบริษัทชั้นนำมากมาย

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Issuing สามารถช่วยกระตุ้นการเติบโตของคุณด้วยโปรแกรมบัตรที่กำหนดเอง หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวสำหรับโมเดล SaaS และมาร์เก็ตเพลส