La finance embarquée – également connue sous le nom de « finance intégrée » – implique l'intégration de services financiers directement dans des produits et des plateformes numériques non bancaires. Les fonctionnalités les plus courantes comprennent les paiements intégrés, l'émission de cartes, le financement et d'autres services auxquels la clientèle peut accéder sans quitter la plateforme.

Au cours des dernières années, le modèle a changé. Les entreprises de logiciel en tant que service (SaaS) et les places de marché peuvent désormais intégrer un nombre croissant de fonctionnalités financières à leurs produits. Celles-ci vont des cartes virtuelles pour la gestion des dépenses à des outils plus avancés pour gérer les flux financiers de leur clientèle.

Cet article explique la finance embarquée, y compris son évolution et l'infrastructure d'émission de cartes, ainsi que le rôle des interfaces de programmation d'applications (API). Nous explorons également certains des cas d'usage les plus pertinents pour les plateformes SaaS et les places de marché, l'intégration de nouvelles fonctionnalités financières sans obtenir de licence bancaire et les aspects à prendre en compte lors de la création et de la gestion d'un programme de cartes.

Points à retenir

• Pour une plateforme de logiciel en tant que service (SaaS), la finance embarquée peut transformer des fonctions financières distinctes en une partie intégrante du produit. Les paiements, les cartes et d'autres services deviennent accessibles dans le même environnement où la clientèle gère déjà son entreprise. Cela réduit le besoin de passer d'un système à l'autre et peut accroître la valeur de la plateforme.
  
• Les interfaces de programmation d'applications (API) qui émettent des cartes connectent les logiciels d'entreprise à l'infrastructure nécessaire pour créer et gérer des cartes physiques ou virtuelles, mettre en œuvre des contrôles des dépenses et gérer les autorisations. De cette façon, les règles définies dans le produit peuvent être appliquées directement à l'utilisation de la carte.
  
• Les cartes virtuelles sont particulièrement adaptées à la gestion des dépenses interentreprises, car elles peuvent être créées avec des limites et des contrôles conformes aux politiques de l'entreprise pour le personnel, les fournisseurs ou à des fins spécifiques. Elles peuvent donc remplacer les processus qui impliquent le partage de cartes ou les remboursements manuels.
  
• Une plateforme peut intégrer certains services financiers sans détenir sa propre licence bancaire lorsqu'elle s'appuie sur des institutions et des fournisseurs financiers réglementés. Cela n'élimine pas les obligations de conformité. La responsabilité, les autorisations et les contrôles dépendent du service offert et du rôle réel de la plateforme.
  

Finance intégrée : Signification et évolution pour les entreprises italiennes

Le terme « finance intégrée » fait référence à l'intégration de services financiers aux produits et plateformes d'entreprises non financières. Ces fonctionnalités sont accessibles directement au sein de la plateforme déjà offerte au client. Par exemple, un logiciel de gestion d'entreprise peut intégrer le traitement des paiements ; une plateforme pour les professionnels peut offrir des cartes pour les dépenses professionnelles ; et un marché peut gérer l'encaissement des paiements et les transferts de fonds, le tout dans le même environnement.

La finance intégrée est déjà présente dans les expériences d'achat quotidiennes de nombreux clients. Voici quelques exemples :

• Pour un achat sur un site de commerce en ligne, un client paie à l'aide d'un service de paiement par versements achetez maintenant, payez plus tard (paiement fractionné).
  
• Un client effectue un paiement sur une application de covoiturage.
  
• Lors de l'achat d'un vol sur le site Web de la compagnie aérienne, un client ajoute une police d'assurance annulation.
  

Ce ne sont là que quelques exemples, mais le modèle s'est développé parallèlement à l'utilisation généralisée des plateformes numériques. Bien que l'intégration se soit initialement concentrée sur les paiements, la finance intégrée englobe actuellement une gamme beaucoup plus large de services financiers. Ceux-ci incluent les cartes virtuelles pour la gestion des dépenses, l'intégration de services financiers directement aux flux de travail des clients, et une gestion plus automatisée du mouvement de l'argent.

L'expansion de la finance intégrée a également touché le marché italien. Selon un rapport sur le marché italien de la finance intégrée compilé par PayNXT360 et publié par Research and Markets, le secteur a enregistré un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 10,3 % de 2021 à 2025. Il devrait continuer de croître à un TCAC de 4,9 % de 2026 à 2030. La valeur du marché devrait passer de sa valeur de 2024 d'environ 11,2 milliards $ US pour atteindre environ 14,5 milliards $ US d'ici 2030.

Cette croissance reflète un changement plus large dans la façon dont les fournisseurs offrent des services financiers. Au lieu de proposer des services financiers exclusivement par l'intermédiaire de banques ou d'applications dédiées, les plateformes numériques peuvent les offrir dans le cadre de l'expérience déjà fournie. Par conséquent, la finance intégrée peut étendre les fonctionnalités disponibles au sein de la plateforme et créer de nouveaux modèles de services et de revenus.

Comment fonctionne l'infrastructure d'émission de cartes et quel est le rôle des API?

L'émission d'une carte de paiement représente bien plus que la simple génération d'un numéro de carte. Derrière chaque carte physique ou virtuelle se trouve une infrastructure qui connecte la plateforme fournissant le service à diverses entités, y compris la clientèle, le fournisseur qui gère l'émission et le traitement des cartes, les institutions financières et les réseaux de cartes (par exemple, Visa ou Mastercard).

Traditionnellement, la création et la coordination de cette infrastructure nécessitaient des systèmes spécialisés et des relations directes avec divers opérateurs. D'autre part, les API d'émission de cartes offrent aux entreprises des moyens de relier leurs logiciels à l'infrastructure existante tout en gardant le contrôle sur l'expérience qu'elles procurent à leur clientèle.

Le rôle des API dans l'émission de cartes

Une API est un système où deux applications logicielles communiquent et échangent des informations. Dans le cas de l'émission de cartes, elle sert de lien entre le logiciel de l'entreprise et l'infrastructure du fournisseur de services d'émission de cartes.

Par exemple, si une plateforme SaaS souhaite créer une carte pour un client, les étapes suivantes se produisent :

• La plateforme SaaS envoie une requête par l'intermédiaire d'une API précisant les caractéristiques requises.
  
• Le fournisseur traite la requête, effectue les vérifications exigées par le programme et interagit avec les autres parties impliquées dans l'infrastructure financière (par exemple, les institutions financières, les plateformes de technologie financière spécialisées et les réseaux de cartes).
  
• La carte est configurée.
  
• Une fois le processus terminé, la plateforme peut gérer la carte directement.
  

Les API interviennent au moment de l'émission et peuvent accompagner la carte tout au long de son cycle de vie. Cela donne à une plateforme la flexibilité de faire ce qui suit :

• Créer des cartes physiques ou virtuelles et les associer à des titulaires de la carte spécifiques
  
• Activer, suspendre ou bloquer des cartes
  
• Configurer et modifier les limites de dépenses
  
• Déterminer où ou pour quels types d'achats les cartes peuvent être utilisées
  
• Gérer les autorisations de transaction et recevoir des informations sur l'activité des cartes
  

Ces fonctionnalités peuvent être intégrées directement dans la logique du produit. Par exemple, une plateforme de gestion des dépenses peut créer une carte virtuelle lorsqu'un budget est approuvé et appliquer automatiquement la limite de dépenses correspondante. Cela permet à l'entreprise d'intégrer l'émission et la gestion de cartes à son logiciel sans avoir à concevoir l'infrastructure financière nécessaire à l'interne.

Cartes virtuelles pour la gestion des dépenses : Nouveaux cas d'usage

Les cartes virtuelles existent sous forme numérique et peuvent être créées et utilisées sans carte physique. Avec les programmes d'émission de cartes, les cartes peuvent être générées rapidement – souvent instantanément – et associées à un titulaire de la carte ou à un besoin de dépenses spécifique.

Ces fonctionnalités rendent les cartes virtuelles bien adaptées à la gestion des dépenses professionnelles. Les plateformes SaaS peuvent intégrer des fonctionnalités permettant à la clientèle de créer des cartes expressément pour son personnel ou ses entrepreneurs, ou d'associer des cartes à des fournisseurs spécifiques ou à des types d'achats précis. Comparativement à l'utilisation d'une seule carte d'entreprise partagée, cela permet à la clientèle de définir plus précisément qui peut effectuer des achats et dans quelles circonstances.

Quels contrôles peuvent être configurés pour les cartes virtuelles?

L'un des aspects les plus utiles des cartes virtuelles pour la gestion des dépenses est la capacité d'appliquer des règles spécifiques à chaque carte. Les fonctionnalités disponibles dépendent de la solution d'émission de cartes utilisée. Par exemple, Stripe Issuing prend en charge des contrôles que les entreprises peuvent configurer pour des cartes individuelles ou des titulaires de la carte et modifier par la suite.

Les principaux contrôles incluent ce qui suit :

• Limites de dépenses : Celles-ci peuvent être établies par autorisation ou pour une période précise.
  
• Restrictions relatives aux catégories de marchands : Ce contrôle peut empêcher l'utilisation de la carte pour des paiements auprès de certains types d'entreprises.
  
• Restrictions géographiques : Celles-ci peuvent être utilisées pour exclure des pays spécifiques.
  
• Restrictions relatives aux marchands : Elles sont fondées sur le numéro d'identification du marchand.
  
• Type d'utilisation de la carte : Cela peut inclure la vérification de la présence physique de la carte pendant la transaction.
  
• Durée ou fréquence d'utilisation : Avec cette option, dans certaines configurations, les entreprises peuvent créer des cartes qui sont automatiquement annulées après un certain nombre de transactions.
  

Ces contrôles permettent de personnaliser chaque carte à des fins spécifiques, comme l'établissement de limites prédéterminées ou de restrictions particulières sur les achats.

Pourquoi les cartes virtuelles sont-elles utiles pour la gestion des dépenses professionnelles?

Les cartes virtuelles offrent plusieurs avantages qui peuvent aider à gérer les dépenses professionnelles. Les fonctionnalités suivantes ont rendu les cartes virtuelles de plus en plus populaires :

• Meilleur contrôle préventif des dépenses : Une entreprise peut établir à l'avance certaines conditions d'utilisation de la carte pour surveiller les dépenses du personnel, par exemple.
  
• Activation rapide : Puisque les entreprises n'ont pas à gérer la production des cartes ni leur livraison physique, les cartes virtuelles peuvent être utilisées rapidement – souvent instantanément.
  
• Affectation plus facile des cartes à des fins spécifiques : La création de cartes distinctes pour des particuliers, des fournisseurs ou des catégories de dépenses spécifiques facilite la distinction entre les différents flux. Cela est également plus efficace que l'utilisation d'une seule carte d'entreprise pour de nombreuses activités.
  

Stratégies de finance intégrée pour les plateformes SaaS et les marchés

Une stratégie de finance intégrée efficace doit commencer par les services que les clients utilisent déjà et les défis financiers auxquels ils sont confrontés lorsqu'ils utilisent le logiciel. Une question utile à se poser pour les plateformes est la suivante : quelles activités financières obligent actuellement les clients à quitter la plateforme?

La réponse à cette question peut aider les plateformes à comprendre les fonctionnalités qui doivent être intégrées en premier. L'objectif n'est pas d'ajouter autant de services financiers que possible. Les plateformes doivent plutôt intégrer des services qui complètent naturellement le flux de travail que le produit gère déjà.

Stratégies de finance intégrée pour les plateformes SaaS

Pour les plateformes SaaS, le point de départ consiste à observer la fréquence à laquelle les clients doivent cesser de travailler dans le logiciel pour effectuer une tâche financière ailleurs.

Par exemple, si une plateforme gère les réservations, les commandes et les ventes, mais que les paiements sont traités par un système distinct, les paiements intégrés peuvent constituer la première étape. En revanche, si le logiciel est conçu pour la gestion des budgets ou des dépenses, il pourrait être plus utile d'intégrer directement des outils de paiement destinés aux employés ou aux entrepreneurs.

Les services que les plateformes SaaS peuvent envisager comprennent les suivants :

• Paiements intégrés : Cela permet aux utilisateurs de collecter les paiements de leurs clients.
  
• Cartes physiques ou virtuelles : Elles sont utiles pour les logiciels qui gèrent les dépenses, les achats ou les budgets.
  
• Financement : Cela peut être utile lorsque les utilisateurs ont des besoins de flux de trésorerie récurrents liés à leurs activités.
  
• Outils de gestion des fonds : Ils peuvent être utilisés lorsque les produits impliquent également la réception ou l'utilisation de fonds liés à l'entreprise du client.
  

Stratégies de finance intégrée pour les marchés

Pour les marchés, le point de départ est souvent le mouvement de l'argent entre plusieurs parties. La plateforme relie les clients, les vendeurs, les professionnels et les fournisseurs. Par conséquent, elle doit tenir compte de l'encaissement des paiements et de la manière dont les fonds sont distribués et utilisés.

Une stratégie de finance intégrée pour un marché peut se concentrer sur les questions suivantes :

• Comment le client paie-t-il?
  
• Comment et quand le vendeur ou le fournisseur reçoit-il l'argent?
  
• Les vendeurs ont-ils besoin d'un accès rapide aux fonds?
  
• Les vendeurs engagent-ils des dépenses liées aux activités commerciales sur la plateforme?
  

Les réponses à ces questions peuvent rendre divers services de finance intégrée nécessaires, notamment les suivants :

• Paiements intégrés : Cela aide à gérer l'encaissement des paiements directement au sein du marché.
  
• Fractionnement, transferts et virements bancaires automatiques : Lorsqu'un paiement doit être réparti entre plusieurs parties ou transféré régulièrement à des vendeurs, des professionnels ou des fournisseurs, le marché peut automatiser les paiements sortants selon les règles et les délais définis par la plateforme.
  
• Cartes physiques ou virtuelles : Peuvent être émises si les utilisateurs ont besoin d'utiliser les fonds pour couvrir des dépenses liées à l'entreprise.
  
• Financement ou autres services financiers : Ils sont basés sur des besoins récurrents que le marché peut intégrer à l'expérience existante.
  

Modèles SaaS et marchés : Une comparaison des stratégies de finance intégrée

Aspects réglementaires : Comment introduire la finance intégrée sans licence bancaire

Pour intégrer des fonctionnalités de finance intégrée et offrir des services financiers connexes, il n'est pas nécessaire de devenir une banque ou d'obtenir les autorisations requises. De nombreuses plateformes s'appuient sur des fournisseurs de finance intégrée spécialisés qui fournissent l'infrastructure nécessaire et s'associent à des banques ou à d'autres institutions financières autorisées. Cependant, ce modèle n'élimine pas les obligations de conformité. Les responsabilités dépendent du service fourni et des rôles des différentes parties.

Fournisseurs de finance intégrée

Un fournisseur de finance intégrée offre la technologie et l'accès à l'infrastructure financière réglementée nécessaires pour intégrer des services financiers dans un produit numérique. Par exemple, avec l'émission de cartes, un fournisseur de finance intégrée peut gérer ou coordonner l'infrastructure et les relations avec les institutions financières et les circuits de paiement.

Les responsabilités varient en fonction du service et du modèle utilisé. Le fait de s'appuyer sur un fournisseur ne signifie pas que toutes les obligations réglementaires sont automatiquement transférées au fournisseur.

Directive révisée sur les services de paiement (PSD2) et Directive sur les services de paiement 3 (PSD3) : Le cadre européen des services de paiement

Lorsque des fonctionnalités intégrées font partie de services de paiement, l'un des principaux cadres réglementaires dans l'UE est la PSD2. Elle régit la prestation de services de paiement et la sécurité des transactions. Ce cadre est actuellement en cours de révision. La PSD3 et le nouveau Règlement sur les services de paiement (PSR) ont pour but de mettre à jour et, en partie, de remplacer la PSD2. En date d'août 2026, le processus législatif n'était pas encore achevé.

Connaissance du client (KYC), Connaissance de l'entreprise (KYB), Norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) et protection des données

En plus des autorisations requises pour offrir des services financiers, un projet de finance intégrée doit également prendre en compte diverses exigences en matière de conformité et de sécurité :

• KYC et KYB : La connaissance du client (KYC) correspond à l'identification et à la vérification des personnes, tandis que la KYB s'applique aux entreprises et peut inclure des vérifications sur l'entreprise et ses bénéficiaires effectifs. Toutes deux font partie des processus de vérification préalable exigés par la réglementation en matière de lutte contre le blanchiment d'argent.
  
• PCI DSS : Lorsque des données de carte sont sauvegardées, traitées ou transmises, la conformité à la norme PCI DSS doit être prise en compte. Il s'agit d'une norme internationale qui définit les exigences de sécurité pour protéger les données du titulaire de la carte.
  
• Protection des données personnelles : Les plateformes qui traitent des données personnelles dans l'UE doivent se conformer au Règlement général sur la protection des données (RGPD), y compris aux principes de licéité, de transparence, de limitation des finalités, de minimisation des données et de sécurité des données.
  

Comment Stripe Issuing peut vous aider

Stripe Issuing vous permet de créer, distribuer et gérer facilement des cartes personnalisées, générant ainsi de nouvelles sources de revenus et améliorant l’expérience client.

Issuing peut vous aider à :

• Lancer de nouveaux produits de cartes : créez rapidement des cartes physiques, virtuelles ou jetonisées adaptées aux besoins particuliers de votre entreprise, qu’il s’agisse de cartes de dépenses, de cartes commerciales ou d’autres types de cartes.

• Améliorer l’efficacité opérationnelle : automatisez l’émission et la gestion des cartes grâce aux API de Stripe, ce qui réduit la complexité liée à la gestion de plusieurs émetteurs de cartes.

• Améliorer l’expérience client : offrez à vos clients une carte à l’image de votre marque qui s’intègre parfaitement à vos produits et services existants.

• Gagner en visibilité et en contrôle : accédez à des données détaillées sur les transactions et à des outils de contrôle pour surveiller l’utilisation des cartes, fixer des limites de dépenses et suspendre les cartes si nécessaire.

• Développer vos sources de revenus : monétisez vos programmes de cartes en percevant des revenus d’interchange partagés ou en proposant des services à valeur ajoutée.

• Accéder à l’expertise de Stripe : bénéficiez d’une infrastructure robuste et d’une assistance en matière de conformité, grâce à l’expérience de Stripe dans la gestion des programmes de cartes pour les grandes entreprises.

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FAQ sur la finance intégrée pour les modèles SaaS et les marchés