Payments ในนิวซีแลนด์ (NZ) โดยการหักบัญชีอัตโนมัติอยู่ภายใต้กฎเกณฑ์ชุดหนึ่ง ซึ่งรวมถึงข้อกำหนดโครงสร้างจาก Payments NZ กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภค ตลอดจนข้อผูกพันตามสัญญากับธนาคารและลูกค้าของคุณ การปฏิบัติตามกฎหมายการหักบัญชีอัตโนมัติอย่างถูกต้องหมายถึงการทำความเข้าใจว่าข้อกำหนดเหล่านี้มีความเกี่ยวข้องกันอย่างไร

ในส่วนด้านล่างนี้ เราจะพูดถึงกฎเกณฑ์การหักบัญชีอัตโนมัติในนิวซีแลนด์ ผู้ควบคุมข้อกำหนดการหักบัญชีอัตโนมัติ และแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดในการเก็บบันทึกสำหรับธุรกิจในนิวซีแลนด์ที่เก็บเงินด้วยการหักบัญชีอัตโนมัติ

ประเด็นสำคัญ

• การมอบอำนาจให้หักบัญชีอัตโนมัติ (DDA) ที่ถูกต้องควรมีรายละเอียดของเจ้าของบัญชี คำอธิบายที่ชัดเจนเกี่ยวกับการหักเงิน และลายเซ็นที่ผ่านการยืนยันแล้วก่อนที่คุณจะเบิกถอนเงินทุนจากบัญชีของลูกค้าได้

• ลูกค้าจะยกเลิกการมอบอำนาจให้หักบัญชีอัตโนมัติได้ตลอดเวลาผ่านทางธนาคารหรือผู้ริเริ่มการหักบัญชีอัตโนมัติ

• เกณฑ์พื้นฐาน 7 ปีของ Inland Revenue สำหรับบันทึกทางการเงินเป็นระยะเวลาขั้นต่ำในทางปฏิบัติว่าจะต้องเก็บรักษาการมอบอำนาจและบันทึกธุรกรรมที่ลงนามไว้เป็นเวลานานเท่าใด

กฎการหักบัญชีอัตโนมัติในนิวซีแลนด์มีอะไรบ้าง

กฎการหักบัญชีอัตโนมัติในนิวซีแลนด์ควบคุมวิธีการทำงานของการชำระเงินด้วยการหักบัญชีอัตโนมัติ การหักบัญชีอัตโนมัติคือการที่ธุรกิจของคุณเป็นผู้เริ่มต้นธุรกรรมและดึงเงินทุนโดยตรงจากบัญชีธนาคารของลูกค้าตามกำหนดเวลาที่ตกลงกันไว้ ซึ่งจะแตกต่างจากการโอนเงินเครดิตที่ลูกค้าเป็นผู้ส่งเงินให้คุณ ในนิวซีแลนด์ การหักบัญชีอัตโนมัติจะดำเนินการผ่านระบบหักบัญชีอิเล็กทรอนิกส์แบบกลุ่ม (BECS) ซึ่งเป็นโครงสร้างพื้นฐานระหว่างธนาคารที่ประมวลผลการชำระเงินแบบกลุ่มระหว่างสถาบันการเงินในนิวซีแลนด์ อย่าสับสนกับ BECS ของออสเตรเลีย

ข้อกำหนดทางกฎหมายสำหรับการหักบัญชีอัตโนมัติในนิวซีแลนด์มีหลายระดับ ได้แก่ กฎของธนาคาร กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภค และภาระผูกพันตามสัญญาระหว่างธุรกิจของคุณ ธนาคาร และลูกค้า

กฎบางส่วนที่ควรจำไว้มีดังนี้

• กฎของโครงการ Payments NZ: BECS ของนิวซีแลนด์อยู่ภายใต้การควบคุมของ Payments NZ ซึ่งเป็นผู้กำหนดกฎสำหรับธนาคารที่เข้าร่วม กฎดังกล่าวจะใช้กับธุรกิจใดๆ ที่ใช้การหักบัญชีอัตโนมัติผ่านธนาคารผู้สนับสนุน

• พระราชบัญญัติกฎหมายสัญญาและการพาณิชย์ 2017: กฎหมายนี้ครอบคลุมการบังคับใช้ข้อตกลงการมอบอำนาจระหว่างคุณกับลูกค้า หากหนังสือมอบอำนาจในการหักบัญชีอัตโนมัติของคุณจัดทำขึ้นไม่ถูกต้อง อาจไม่มีผลสมบูรณ์

• พระราชบัญญัติการรับประกันคุ้มครองผู้บริโภค 1993: พระราชบัญญัตินี้จะนำมาใช้เมื่อลูกค้าของคุณเป็นบุคคลทั่วไป โดยจะกำหนดการคุ้มครองพื้นฐานที่หลักปฏิบัติด้านการเรียกเก็บเงินของคุณไม่สามารถแทนที่ได้

• พระราชบัญญัติการค้าที่เป็นธรรม 1986: พฤติกรรมที่ทำให้เข้าใจผิดเกี่ยวกับสิ่งที่คุณหักเงินอาจทำให้คุณต้องรับผิดชอบภายใต้กฎหมายนี้ ไม่ว่าหนังสือมอบอำนาจในการหักบัญชีอัตโนมัติ (DDA) ของคุณจะระบุไว้อย่างไรก็ตาม

• ข้อตกลงธนาคารผู้สนับสนุนของคุณ: ธุรกิจที่ใช้การหักบัญชีอัตโนมัติในนิวซีแลนด์จะดำเนินการภายใต้ข้อตกลงกับธนาคาร ธนาคารแต่ละแห่งมีข้อกำหนดด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดของตนเอง และอาจกำหนดเงื่อนไขหรือข้อจำกัดได้

การอนุมัติการหักบัญชีอัตโนมัติในนิวซีแลนด์ทำงานอย่างไร

ก่อนที่คุณจะหักบัญชีของลูกค้าได้ คุณจะต้องมี DDA ที่ถูกต้อง ซึ่งเป็นการอนุมัติจากเจ้าของบัญชี โดยไม่มีรูปแบบที่กำหนดตายตัวและธนาคารอาจมีข้อกำหนดเฉพาะของตนเอง

ในกรณีส่วนใหญ่ DDA ที่ถูกต้องควรประกอบด้วยรายละเอียดดังต่อไปนี้

• รายละเอียดของเจ้าของบัญชี: ซึ่งรวมถึงชื่อเต็มของลูกค้าและหมายเลขบัญชีธนาคารตามที่ปรากฏในบัญชี

• รายละเอียดธุรกิจของคุณ: ระบุชื่อธุรกิจและชื่อของคุณตามที่ปรากฏในรายการเดินบัญชีธนาคาร ซึ่งชื่ออาจไม่ตรงกันเสมอไป ให้ยืนยันกับธนาคารของคุณ

• คำอธิบายที่ชัดเจนเกี่ยวกับการหักเงิน: ระบุรายละเอียดว่าเป็นยอดเงินคงที่ ยอดเงินผันแปร หรือเพดานสูงสุด

• ความถี่และระยะเวลา: คำอธิบายว่าการหักเงินจะเกิดขึ้นเมื่อใดและบ่อยเพียงใด

• วันที่เริ่มต้นการมอบอำนาจ: คือวันที่คุณได้รับอนุญาตให้เริ่มหักเงิน

• ลายเซ็นที่ถูกต้อง: ผู้ที่ได้รับมอบอำนาจให้ใช้งานบัญชีจะต้องลงนาม บัญชีร่วมอาจต้องใช้ผู้ลงนามทั้งสองคน ขึ้นอยู่กับการมอบอำนาจในการใช้บัญชี

การอนุมัติแบบกระดาษกับแบบอิเล็กทรอนิกส์

DDA แบบกระดาษยังคงเป็นที่นิยม แต่ปัจจุบันสามารถยอมรับการอนุมัติทางอิเล็กทรอนิกส์ได้ภายใต้กฎหมาย Contract and Commercial Law Act 2017 หากขั้นตอนการลงนามสามารถระบุตัวตนของบุคคลได้อย่างน่าเชื่อถือและแสดงถึงการอนุมัติ หากธุรกิจของคุณเก็บข้อมูล DDA ทางออนไลน์ การมอบอำนาจควรแสดงให้เห็นอย่างชัดเจน และอย่าปิดบังไว้ในข้อตกลงที่กว้างกว่า

การแจ้งเตือนล่วงหน้าก่อนการหักเงินครั้งแรก

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้แจ้งลูกค้าล่วงหน้า 10 วัน ก่อนทำการหักเงินครั้งแรก นอกจากจะเป็นข้อกำหนดแล้ว ยังส่งผลดีต่อความสัมพันธ์กับลูกค้าด้วย

ใครคือผู้ควบคุมข้อกำหนดทางกฎหมายเกี่ยวกับการหักบัญชีอัตโนมัติในนิวซีแลนด์

ไม่มีหน่วยงานกำกับดูแลใดจัดการการหักบัญชีอัตโนมัติในนิวซีแลนด์เพียงรายเดียว แต่การกำกับดูแลจะกระจายไปยังหน่วยงานหลายแห่ง

ซึ่งได้แก่:

• Payments NZ: กำหนดกฎสำหรับ BECS ของนิวซีแลนด์ ซึ่งไม่ได้ควบคุมธุรกิจโดยตรง แต่หากคุณละเมิดกฎอย่างต่อเนื่อง ธนาคารผู้สนับสนุนอาจระงับหรือยุติบริการการหักบัญชีอัตโนมัติของคุณได้

• คณะกรรมาธิการพาณิชย์: บังคับใช้พระราชบัญญัติการค้าที่เป็นธรรม หากแนวปฏิบัติด้านการเรียกเก็บเงินของคุณทำให้ลูกค้าเข้าใจผิด คณะกรรมาธิการจะมีเขตอำนาจศาล ข้อร้องเรียนอาจนำไปสู่การสืบสวน การบังคับให้ดำเนินการ หรือการดำเนินคดีในศาล

• โครงการผู้ตรวจการธนาคาร: จัดการข้อพิพาทระหว่างผู้บริโภคกับธนาคาร หากลูกค้าอ้างว่ามีการหักเงินโดยไม่ได้รับอนุญาต และธนาคารไม่แก้ไขปัญหานั้นให้เป็นที่น่าพอใจ ลูกค้าจะส่งเรื่องให้ผู้ตรวจการพิจารณาได้

• ธนาคารผู้สนับสนุนของคุณ: ในแง่ปฏิบัติ ธนาคารของคุณก็เป็นเหมือนหน่วยงานกำกับดูแลเช่นกัน โดยมีกระบวนการ KYC การตรวจสอบธุรกรรม และข้อกำหนดด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดของตนเอง ธนาคารอาจกำหนดเงื่อนไขเกี่ยวกับบริการการหักบัญชีอัตโนมัติของคุณหรือถอนบริการไปเลยก็ได้ หากคุณไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนด

สิทธิ์ของผู้บริโภคและกฎการโต้แย้งการชำระเงินภายใต้ข้อกำหนดทางกฎหมายสำหรับการหักบัญชีอัตโนมัติในนิวซีแลนด์มีอะไรบ้าง

ลูกค้ามีสิทธิ์ที่แข็งแกร่งเมื่อใช้การหักบัญชีอัตโนมัติ และกระบวนการโต้แย้งการชำระเงินก็เอนเอียงไปทางลูกค้า ซึ่งเป็นเรื่องที่คุณควรทำความเข้าใจก่อนพึ่งพาวิธีการชำระเงินนี้มากกว่าวิธีอื่นๆ

สิ่งที่ควรพิจารณามีดังนี้

สิทธิ์ในการยกเลิก

ลูกค้าจะยกเลิกการมอบอำนาจในการหักบัญชีอัตโนมัติเมื่อใดก็ได้โดยแจ้งให้คุณหรือธนาคารของตนทราบ เมื่อลูกค้ายกเลิกกับธนาคารแล้ว ธนาคารจะปฏิเสธการหักเงินใดๆ ในอนาคตที่คุณพยายามดำเนินการ แม้ว่าคุณจะเชื่อว่าการยกเลิกนั้นไม่ถูกต้องหรือสัญญาระหว่างคุณกับลูกค้ายังมีผลอยู่ก็ตาม DDA และสัญญาหลักนั้นแยกจากกัน และธนาคารจะสนใจเฉพาะ DDA เท่านั้น

การกล่าวอ้างเรื่องการหักเงินโดยไม่ได้รับอนุญาต

หากลูกค้าโต้แย้งว่าการหักเงินไม่ได้รับอนุญาต ธนาคารของลูกค้ามักจะปรับคืนเงินและดำเนินการตรวจสอบ ภาระการพิสูจน์จะตกเป็นของคุณในการแสดงให้เห็นว่าการหักเงินนั้นได้รับอนุญาตภายใต้ DDA ที่ถูกต้อง หากคุณไม่สามารถแสดงหนังสือมอบอำนาจที่ลงนามแล้ว คุณจะแพ้การโต้แย้งและสูญเสียเงินทุน

หนังสือแจ้งจำนวนเงินที่ไม่แน่นอน

DDA ที่มอบอำนาจให้หักเงินได้ “สูงสุด” ตามจำนวนที่กำหนด ไม่ได้หมายความว่าคุณจะหักเงินได้สูงสุดตามเพดานนั้น หากคุณวางแผนที่จะหักเงินที่มีจำนวนไม่แน่นอน คุณอาจต้องแจ้งการเปลี่ยนแปลงใดๆ ให้ลูกค้าทราบล่วงหน้าก่อนที่จะหักเงิน

ธุรกิจควรเก็บระเบียนข้อมูลใดไว้บ้าง

ระเบียนข้อมูลของคุณมีสำคัญในกรณีที่มีการโต้แย้งการชำระเงิน เนื่องจากจะช่วยให้คุณให้ประวัติการชำระเงินที่ถูกต้องได้

พิจารณาเก็บรักษาข้อมูลต่อไปนี้

• DDA ที่ลงนามแล้ว: เก็บหนังสือมอบอำนาจฉบับจริงที่ลงนามแล้วสำหรับลูกค้าแต่ละราย รวมถึงวันที่ลงนามและช่องทางที่ได้รับหนังสือมอบอำนาจนั้น (เช่น กระดาษ ทางออนไลน์ หรืออื่นๆ)

• การแก้ไข DDA: เก็บระเบียนข้อมูลการเปลี่ยนแปลงใดๆ ในหนังสือมอบอำนาจ รวมถึงวันที่แก้ไขและวิธีการแก้ไข

• ระเบียนข้อมูลธุรกรรม: จำนวนเงิน วันที่ และข้อมูลอ้างอิงสำหรับทุกการหักเงินภายใต้หนังสือมอบอำนาจแต่ละฉบับ โดยต้องสามารถเรียกดูได้ตามลูกค้าและวันที่

• หนังสือแจ้งการยกเลิก: ระเบียนข้อมูลที่ระบุว่าลูกค้ายกเลิกเมื่อใด ลูกค้าแจ้งให้คุณทราบอย่างไร และคุณดำเนินการยกเลิกเมื่อใด

• หนังสือแจ้งล่วงหน้าสำหรับการหักเงินที่มีจำนวนไม่แน่นอน: สำเนาหนังสือแจ้งใดๆ ที่ส่งถึงลูกค้าก่อนที่จะหักเงินที่มีจำนวนไม่แน่นอน รวมถึงวันที่ส่งและจำนวนเงินที่แจ้ง

สำหรับข้อกำหนดด้านภาษี ข้อบังคับทั่วไปของสรรพากร (Inland Revenue) คือให้เก็บระเบียนข้อมูลทางการเงินไว้เป็นเวลา 7 ปี ซึ่งเป็นเกณฑ์พื้นฐานที่สมเหตุสมผลสำหรับระเบียนข้อมูลการหักบัญชีอัตโนมัติเช่นกัน หากคุณรวบรวม DDA ทางอิเล็กทรอนิกส์ ระบบของคุณจะต้องสามารถสร้างสำเนาเอกสารที่ลูกค้าลงนามจริงซึ่งเรียกดูได้ การมีเพียงรายการบันทึกที่ยืนยันว่าลูกค้าได้ทำตามขั้นตอนจนเสร็จสมบูรณ์จะไม่ได้รับการยอมรับในการตรวจสอบ

การหักบัญชีอัตโนมัติเหมาะกับธุรกิจในนิวซีแลนด์ของคุณหรือไม่

การหักบัญชีอัตโนมัติเหมาะกับธุรกิจที่มีการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้าที่คาดการณ์ได้ มีความสัมพันธ์ต่อเนื่องกับลูกค้า และมีโครงสร้างพื้นฐานด้านการจัดการเพื่อจัดการการอนุมัติได้อย่างเหมาะสม วิธีนี้ไม่ค่อยเหมาะกับการทำธุรกรรมเป็นรายบุคคล จำนวนเงินที่ผันผวนอย่างมาก หรือธุรกิจที่ยังไม่ได้สร้างกระบวนการที่รัดกุมในการจัดการกับการยกเลิกและการโต้แย้งการชำระเงิน

สาเหตุมีดังนี้

• ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการปฏิบัติตามข้อกำหนด: คุณต้องมีธนาคารผู้สนับสนุนที่เต็มใจให้สิทธิ์เข้าถึงการหักบัญชีอัตโนมัติแก่คุณ ซึ่งเกี่ยวข้องกับกระบวนการตรวจสอบข้อมูลของธนาคารเอง

• การจัดการ DDA: คุณต้องมีระบบในการรวบรวม จัดเก็บ และเรียกดูหนังสือมอบอำนาจที่ลงนามแล้ว รวมถึงกระบวนการจัดการการยกเลิกและการแก้ไขอย่างรวดเร็วและแม่นยำ

• ความพร้อมในการจัดการกับการโต้แย้งการชำระเงิน: เมื่อลูกค้าหรือธนาคารของลูกค้าคัดค้านการหักเงิน เอกสารประกอบของคุณคือสิ่งที่คุณต้องนำมาใช้เป็นข้อพิสูจน์ หากคุณไม่สามารถแสดง DDA ที่ถูกต้อง คุณมีแนวโน้มที่จะแพ้การโต้แย้งการชำระเงินและสูญเสียเงินทุน

ไม่ว่าคุณจะใช้ผู้ให้บริการชำระเงินอย่าง Stripe หรือผ่านธนาคารโดยตรง ข้อกำหนดการมอบอำนาจ สิทธิ์ผู้บริโภค และข้อผูกพันในการเก็บรักษาระเบียนข้อมูลจะเหมือนกันโดยพื้นฐาน สิ่งที่เปลี่ยนแปลงคือปริมาณกระบวนการที่คุณต้องจัดการด้วยตัวเอง

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้