新西兰 (NZ) 的直接借记付款受到一套规则的约束，包括 Payments NZ 的方案要求、消费者保护法以及对您的银行和客户的合同义务。正确处理直接借记法意味着要了解这些是如何相互作用的。

在下面，我们将介绍新西兰的直接借记规则、谁负责监管直接借记要求，以及收集直接借记付款的新西兰商家的记录保存最佳实践。

要点

• 有效的直接借记授权 (DDA) 应包括账户持有人的详细信息、对借记的清晰描述以及经验证的签名，然后您才能从客户的账户中提取资金。

• 客户可以随时通过他们的银行或直接借记发起人取消他们的直接借记授权。

• 针对要保留签名授权和交易记录多长时间，新西兰税务局 (Inland Revenue) 对财务记录设定的七年基线是一个实用的最低限度。

新西兰的直接借记规则是什么？

新西兰的直接借记规则规定了直接借记支付的运作方式。直接借记是指由您的商家发起交易，并按照商定的时间表直接从客户的银行账户中提取资金。它不同于贷记转账（即客户向您汇款）。在新西兰，直接借记通过批量电子清算系统 (BECS) 运行，该系统是处理新西兰金融机构之间批量支付的银行间基础设施，注意不要与澳大利亚的 BECS 混淆。

新西兰直接借记的法律要求涉及多个层面，包括银行规则、消费者保护立法以及您的商家、银行和客户之间的合同义务。

以下是一些需要牢记的规则：

• Payments NZ 计划规则： 新西兰的 BECS 由 Payments NZ 管理，该机构为参与银行制定规则。这些规则适用于通过担保银行使用直接借记的任何商家。

• 2017 年合同与商法法案： 此法律规定了您和您的客户之间的授权协议的可执行性。如果您的直接借记授权未正确形成，它可能无效。

• 1993 年消费者保障法案： 当您的客户是个人时，此法案适用；它设定了您的计费做法无法覆盖的基准保护。

• 1986 年公平交易法案： 无论您的直接借记授权 (DDA) 如何规定，关于您借记内容的误导性行为都可能使您承担该法律下的责任。

• 您担保银行的协议： 在新西兰使用直接借记的商家是在与银行签订协议的情况下进行操作的。每家银行都有自己的监管合规要求，并可以施加条件或限制。

在新西兰直接借记授权如何工作？

在您可以从客户账户扣款之前，您需要一个有效的 DDA，即账户持有人的授权。没有单一明确的格式，银行可能有其自己的特定要求。

在大多数情况下，有效的 DDA 应包括：

• 账户持有人详情： 这包括客户的全名和账户上显示的银行账户号码。

• 您的商家详情： 包括您的商家名称和您在银行对账单上显示的名称。这些并不总是匹配的，因此请与您的银行确认。

• 借记的清晰描述： 详细说明其是固定金额、可变金额还是最高限额。

• 频率和时间： 对借记将在何时发生及频率的描述。

• 授权开始日期： 这是您被授权借记的日期。

• 有效签名： 有权操作账户的人必须签名。根据账户的操作授权，联名账户可能需要两位签名人。

纸质与电子授权

纸质 DDA 仍然很常见，但根据 2017 年《合同和商法》，只要签名过程能可靠地识别该人并表明他们的批准，电子授权现在是可以接受的。如果您的商家在线收集 DDA，则该授权应作为独立部分呈现；不要在更广泛的协议中使其模糊不清。

首次借记前的提前通知

在您进行首次借记之前，请确保提前 10 天通知客户。这不仅是必须的，而且对客户关系也有好处。

谁负责监管新西兰的直接借记法律要求？

在新西兰，没有单一的监管机构负责管理直接借记。相反，监管权分散在几个机构中。

其中包括：

• Payments NZ： 为新西兰的 BECS 制定规则。它不直接监管商家，但如果您持续违反规则，您的担保银行可以暂停或终止您的直接借记服务。

• 商务委员会： 执行《公平交易法案》。如果您的计费做法误导了客户，该委员会拥有管辖权。投诉可能会导致调查、强制执行承诺或法庭诉讼。

• 银行申诉专员计划： 处理消费者与其银行之间的争议。如果客户提出未经授权的借记索赔，并且其银行未能妥善解决，他们可以将其上报给申诉专员。

• 您的担保银行： 从实际意义上讲，您的银行在某种程度上也是监管机构。它有自己的客户身份验证 (KYC)、交易监控和监管合规要求。如果您不符合要求，您的银行也可以对您的直接借记服务施加条件，甚至完全撤销。

在新西兰直接借记法律要求下，消费者享有哪些权利和争议规则？

在直接借记方面，客户享有强大的权利，并且争议处理流程往往对他们有利。在您严重依赖这种支付方式而不是其他支付方式之前，了解这一点非常重要。

需考虑以下事项：

取消权

客户可以随时通过通知您或其银行来取消其直接借记授权。一旦他们在银行取消，银行将拒绝您尝试进行的任何进一步借记，即使您认为取消是不当的或者您们之间的合同仍然真实。DDA 和基础合同是分开的，银行只关心 DDA。

未经授权的借记索赔

如果客户对某笔借记提出未经授权的争议，他们的银行通常会将其撤销并进行调查。举证责任将转移到您身上，您需要证明该借记是根据有效的 DDA 授权的。如果您无法提供已签署的授权书，您将输掉争议并损失资金。

可变金额通知

授权“最高”特定金额的 DDA 并不意味着您可以借记达到该上限的金额。如果您计划借记可变金额，您可能需要在借记前向客户发出任何变更的事先通知。

商家应该保留哪些记录？

在争议中，您的记录非常重要。它们有助于您提供准确的历史记录。

考虑保留以下内容：

• 已签署的 DDA： 保留每位客户签名的原始授权书，包括签署日期和收集渠道（例如：纸质、在线或其他方式）。

• DDA 修正： 保留对授权的任何更改记录，包括修正日期和修改方式。

• 交易记录： 在每项授权下进行的每笔借记的金额、日期和参考信息。这些记录需要能够按客户和日期进行检索。

• 取消通知： 客户取消的时间、他们通知您的方式以及您处理取消的时间的记录。

• 可变金额借记的事先通知： 在进行可变金额借记前发送给客户的任何通知的副本，包括发送日期和告知的金额。

关于税务要求，税务局对财务记录的一般授权是保留七年，这也是直接借记记录的合理基准。如果您以电子方式收集 DDA，您的系统需要能够生成客户实际签署内容的具有检索性的副本；确认其完成流程的日志记录在审计中将不被接受。

直接借记适合您的新西兰商家吗？

直接借记适合具有可预测的定期计费、持续的客户关系以及能够妥善管理授权的管理基础设施的商家。它不太适合个人交易、变动幅度很大的金额，或者尚未建立处理取消和争议的可靠流程的商家。

原因如下：

• 监管合规开销： 您需要一家愿意为您提供直接借记权限的担保银行，这涉及其自身的尽职调查流程。

• DDA 管理： 您需要系统来收集、存储和检索已签署的授权，以及及时准确地处理取消和修正的流程。

• 争议准备： 当客户或其银行对某笔借记提出质疑时，您的文件就是您的辩护依据。如果您无法提供有效的 DDA，您很可能会输掉争议并损失资金。

无论您是使用 Stripe 等支付服务商还是直接通过银行，授权要求、消费者权利和记录保留义务基本相同。不同之处在于您需要自行管理多少运作机制。

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