De flesta säljare och tjänsteleverantörer hanterar återkrediteringar och återbetalningar regelbundet och har kassaflödet för att täcka upp för dem. Men det kan finnas tillfällen då yttre faktorer, som en naturkatastrof eller global pandemi, avbryter denna naturliga cykel. Dina säljare eller tjänsteleverantörer kan uppleva en period med färre försäljningar och högre andel återbetalningsbegäranden, vilket kan leda till ett negativt saldo eller oförmåga att returnera pengar till kunderna.

Det är viktigt att notera att kreditrisk skiljer sig från bedrägeri. Även om båda resulterar i förluster är den största skillnaden avsikten. Bedragare har inte för avsikt att betala för varor eller tjänster. Istället låtsas de vara legitima kunder genom att använda stulna kort och kortnummer. Kreditrisk, å andra sidan, tenderar att manifestera sig som säljare eller tjänsteleverantörer som har för avsikt att betala för varor eller tjänster, men som saknar ekonomiska resurser för att klara en nedgång i efterfrågan, fler återbetalningar och återkrediteringar och eventuellt upphörande av verksamheten – vilket resulterar i att din plattform blir skyldig kunder pengar.

Låt oss till exempel säga att du driver en plattform där evenemangsarrangörer kan sälja biljetter. Om de platsbaserade evenemangen ställs in måste evenemangsarrangörerna utfärda återbetalningar till kunderna. Men om evenemangsarrangörerna inte har tillräckligt med pengar för att slutföra återbetalningarna kan du – som plattform – bli ansvarig för att kompensera för den förlusten. Som ett resultat tar du på dig en stor kreditrisk för dina säljares räkning, vilket utsätter din plattform för förluster.

Även om det inte finns något sätt att helt eliminera kreditrisken för dina säljare och tjänsteleverantörer täcker den här guiden hur du kan bedöma och hantera din exponering.

Så bedömer du din kreditrisk

Det första steget är att förstå riskprofilerna för säljarna och tjänsteleverantörerna på din plattform eller marknadsplats. Ju mer information du samlar in, desto bättre kan du utvärdera din egen risk och se till att din plattform mår bra. Baserat på ekonomisk aktivitet kan du till exempel identifiera konton som är mer benägna att drabbas av kassaflödesproblem och ha negativa saldon innan de inträffar.

Riskindikationer kan omfatta en eller flera av dessa faktorer:

• Branscher med längre leveransfönster: Säljare eller tjänsteleverantörer som levererar varor och tjänster veckor eller månader efter att en betalning har behandlats, eller över tid med en prenumerationsmodell, är mer riskfyllda. De långa leveransfönstren ger mer utrymme för att något oväntat ska hända, som en pandemi eller problem med leveranskedjan, som kan påverka förmågan att leverera varor och tjänster.
  
• Förhöjd tvistaktivitet: Tvister (eller återkrediteringar) uppstår när kunder ifrågasätter en betalning med sin kortutgivare (till exempel när de slutför ett köp men aldrig får varan). Konton som har förhöjda tvistfrekvenser – över 0,75 % anses i allmänhet vara överdrivet – är mer riskfyllda.
  
• Förhöjd återbetalningsgrad: En betydande ökning av återbetalningar (till exempel en ökning med 200 % från veckan eller månaden innan) kan vara en signal om att säljare eller tjänsteleverantörer inte kan fullgöra beställningar.
  
• Skarpt volymtapp: Konton som har en betydande volymminskning jämfört med föregående vecka eller månad är mer benägna att uppleva kassaflödesproblem och negativa saldon.
  
• Exponering mot högriskbranscher: Konton som är exponerade för vissa branscher som resor och evenemang är särskilt sårbara för plötsliga förändringar – som naturkatastrofer eller lokala hälso- och säkerhetsproblem – och kan se en oväntad nedgång i försäljningen eller ökad andel återbetalningar.
  
• Negativt saldo: Konton med ett negativt saldo kommer inte att kunna behandla återkrediteringar och återbetalningar, så risken kommer att landa på din plattform.
  

Hur man hanterar kreditrisk

När du har en lista över dina mer riskfyllda konton kan du börja hantera din exponering proaktivt. För säljare eller tjänsteleverantörer som verkar mer benägna att utgöra en risk för ditt företag kan du ändra ditt utbetalningsschema och uppmuntra dem att ändra sitt sätt att hantera återbetalningar och återkrediteringar. Du kan också omvärdera ditt introduktionsflöde för att ligga före eventuella nya säljare eller tjänsteleverantörer med högriskprofiler som ansluter sig till din plattform.

Här är fem sätt att hantera kreditrisken för dina säljare eller tjänsteleverantörer:

1. Ändra hur du bedömer risker under introduktionen: Utvärdera risken för säljare eller tjänsteleverantörer under introduktionen, innan de ens ansluter sig till din plattform. Se till att du samlar in tillräckligt med information om de varor och tjänster som erbjuds så att du kan avgöra om de faller inom en högriskkategori. För större användare kan du överväga att göra en mer manuell bedömning, inklusive en ekonomisk revision. Du kan begära bevis på lager och fråga om leveranspipeline, leveranstid, återbetalningspolicy eller förväntad bruttobetalningsvolym. Det är också en bra idé att övervaka kontot under de första veckorna för att se hur många tvister och återbetalningar som behandlas.
   
2. Skjut upp eller introducera långsamma utbetalningar för mer riskfyllda konton: För nyare säljare eller tjänsteleverantörer, skjut upp utbetalningar (till exempel vänta med utbetalningar en dag eller två) tills du bekantar dig med deras genomsnittliga volymer och återkrediteringsgrad. För varor och tjänster som inte tillhandahålls omedelbart, håll inne med utbetalningar tills de levereras. Detta minskar sannolikheten för återkrediteringar och återbetalningar eftersom du kan bekräfta att kunderna fick vad de betalade för innan pengarna släpptes.
   
3. Granska hur återbetalningar hanteras och gör lämpliga justeringar: Vissa säljare eller tjänsteleverantörer kanske vill behandla återbetalningar snabbare eller automatiskt (till exempel för avgifter som är mer benägna att bestridas) medan andra kanske vill behandla återbetalningar långsammare för att undvika negativa saldon. Du kan vanligtvis aktivera långsammare återbetalningar genom att uppdatera gränssnittet eller den dashboard som köpare och säljare använder för att begära återbetalningar. Se till att dina säljare eller tjänsteleverantörer kommunicerar alla ändringar av återbetalningstiderna till sina kunder.
   
4. Minska effekten av återkrediteringar och negativa saldon på din plattform: Om du är särskilt orolig för återkrediteringar kan du uppmuntra dina säljare eller tjänsteleverantörer att proaktivt avbryta och återbetala debiteringar som sannolikt kommer att bestridas. Även om din säljare eller tjänsteleverantör skulle ta en förlust på transaktionen, kan det vara bättre än att få en återkreditering och en dålig användarupplevelse. Du kan också kräva att dina säljare eller tjänsteleverantörer pausar återkommande debiteringar eller prenumerationer som löper hög risk för återkreditering, vilket skulle ge dem mer kontroll över när prenumerationen ska återställas. Till exempel, om de erbjuder kurser men schemat störs, så kan de pausa den återkommande debiteringen för sina kunder.
   
5. Stötta dina säljare eller tjänsteleverantörer: Skapa resurser för att hjälpa dina kunder att förbereda sig för det oväntade. Exempel på detta är covid-19-resurser från Shopify och Xero, eller information om orkanen Harvey för företag som Mindbody. Dela dessutom bästa praxis med dina säljare eller tjänsteleverantörer för att hjälpa dem att minska antalet återkrediteringar, inklusive:
   

• Sälj inte inventarier som du inte redan har.
  
• Visa tydligt dina leveransvillkor, returpolicy, återbetalningspolicy och eventuella pengarna-tillbaka-garantier på din webbplats.
  
• Ha bra kundsupport med definierade SLA:er.
  
• Etablera en intern process för att kommunicera eventuella förseningar till kunderna.
  
• Ge spårningsnummer till kunder.
  
• Spara detaljerade kopior av kvitton, avtal och leveransbevis. För digitala varor eller tjänster ska du upprätthålla åtkomstloggar eller dokumentation som kopplar användningen tillbaka till kunderna.
  

Så kan Stripe hjälpa dig

Plattformar och marknadsplatser av alla storlekar – från nya startups till offentliga företag som Shopify och Lyft – använderStripe Connect för att registrera och verifiera användare, ta emot onlinebetalningar och köra tekniskt sofistikerade finansiella transaktioner.

Stripes teknik kan hjälpa dig att hantera risken för dina säljare eller tjänsteleverantörer genom att:

Screena användare: Stripes process för kontoverifiering hjälper dig att onboarda och verifiera säljare och tjänsteleverantörer. Stripe drar nytta av sin erfarenhet från att redan ha verifierat miljontals konton och använder egenutvecklade system för att godkänna fler användare med mindre friktion.

Lyfta fram information om tvister och återbetalningar: Stripe Dashboard tillhandahåller en rad analyser och realtidsdiagram om prestandan för din plattform eller marknadsplats. Stripe Sigma låter dig snabbt analysera dina Stripe-data genom att skriva SQL-frågor direkt i Dashboard. Med strukturerad åtkomst till dina data kan du identifiera vilka konton som behandlar flest tvister och återbetalningar och identifiera trender över tid.

Aktivera flexibla utbetalningsscheman: Stripe erbjuder ett antal olika alternativ för utbetalningsscheman som du kan använda beroende på riskprofilerna hos dina säljare eller tjänsteleverantörer. Du kan välja att få pengarna utbetalda automatiskt omedelbart eller dagligen för etablerade säljare eller tjänsteleverantörer, eller ställa in ett anpassat utbetalningsschema för att sakta ner eller skjuta upp utbetalningar till konton med högre risk.

Erbjud förlustansvarsskydd: Stripe kan hjälpa till att hantera användarrisker så att du inte behöver oroa dig för kreditförluster. Om dina säljare eller tjänsteleverantörer har Standard Connect-konton är du inte ansvarig för kostnaden för Stripe-avgifter, återbetalningar och återkrediteringar.

Mer information om hur Stripe kan hjälpa plattformar och marknadsplatser finns i våra dokument.