大多数卖家和服务商都会定期处理拒付和退款，并有相应的现金流来覆盖这些支出。但有时，自然灾害或全球大流行病等外部因素可能会打破这一自然周期。您的卖家或服务商可能会经历一段销售额减少、退款请求增多的时期，进而导致负余额或无法向客户退款。
需要注意的是，信用风险不同于欺诈。虽然两者都会造成损失，但最大的区别在于意图。欺诈者并不打算为商品或服务付款。相反，他们使用盗刷卡片和卡号冒充真实客户。另一方面，信用风险往往表现为：卖家或服务商虽有履行商品和服务交付义务的意愿，但资金不足，无法承受需求下滑，退款和拒付不断累积，最终可能退出经营，导致您的平台需要向客户偿付欠款。
例如，假设您运营一个平台，活动组织者可以在该平台上出售门票。如果现场活动被取消，活动组织者必须向客户退款。但是，如果活动组织者没有足够的资金完成退款，作为平台方，您可能需要负责弥补这一损失。因此，您代表卖家承担了大量信用风险，使您的平台面临潜在损失。
虽然无法彻底消除卖家和服务商的信用风险，但本指南将介绍一些方法，帮助您评估并管理所面临的风险敞口。
如何评估您的信用风险
第一步是了解平台或交易平台上卖家和服务商的风险概况。收集的信息越多，就越能更好地评估自身风险并维持平台健康。例如，根据财务活动，您可以识别出那些更可能出现现金流问题并产生负余额的账户，从而提前采取措施。
风险征兆可能包括以下一个或多个因素：
- 交付周期较长的行业：对于那些在付款处理后数周或数月才交付货物和服务，或以订阅模式长期交付货物和服务的卖家或服务商，风险较大。较长的交付周期增加了意外情况发生的可能性，如大流行病或供应链问题，这些都可能会影响商品和服务的交付能力。
- 争议活动频繁：当客户向发卡行质疑某笔付款时（例如，完成购买但从未收到商品），就会发生争议（或拒付）。争议率偏高的账户风险也更高，通常认为争议率超过 0.75% 就属于过高水平。
- 退款率上升：退款率大幅上升（例如，比前一周或前一个月增加 200%）可能是信号，表明卖家或服务商无法履行订单。
- 交易量急剧下降：与前一周或前一个月相比，交易量大幅下降的账户，更有可能出现现金流问题和负余额。
- 接触高风险行业：涉及某些行业（如旅游和活动）的账户特别容易受到突变（如自然灾害或当地卫生和安全问题）的影响，可能会出现销售额意外下降或退款增加的情况。
- 负余额：余额为负的账户将无法处理拒付和退款，因此风险将由平台承担。
如何管理信用风险
一旦您确定了风险较高的账户名单，就可以开始主动管理您的风险敞口。对于那些看起来更有可能对您的业务构成风险的卖家或服务商，您可以改变提现周期，并鼓励他们改变处理退款和拒付的方式。您还可以重新评估您的入驻流程，以便在任何具有高风险特征的新卖家或服务商加入平台之前，提前识别并加以防范。
以下是管理卖家或服务商信用风险的五种方法：
- 改变入驻期间的风险评估方式：在入驻阶段，即在卖家或服务商加入您的平台之前，评估其风险。确保收集了足够多的有关所提供商品和服务的信息，以便确定它们是否属于高风险类别。对于规模较大的用户，可以考虑进行更多的人工评估，包括财务审核。您可以要求提供存货证明，并询问供应管道、交货时限、退款政策或预期总支付交易额。另外，最好在最初几周对账户进行监控，了解争议和退款的处理情况。
- 推迟或延缓较高风险账户的提现：对于新入驻卖家或服务商，推迟提现（例如延后一到两天），直到您熟悉其平均交易额和拒付率。对于未立即提供的商品和服务，暂停提现，直到交付为止。这可以降低拒付和退款的可能性，因为您可以在释放资金前确认客户已经收到了其已付款的商品或服务。
- 审核退款处理方式并进行适当调整：有些卖家或服务商可能希望更快地处理退款或自动处理退款（例如，对于更有可能引起争议的扣款），而有些卖家或服务商可能希望更慢地处理退款，以避免出现负余额。您通常可以通过更新买家和卖家用于请求退款的界面或数据看板来启用较慢的退款流程。同时，应确保卖家或服务商将退款时间线调整的相关信息告知客户。
- 减少拒付和负余额对平台的影响：如果您特别关注拒付问题，可以鼓励卖家或服务商主动取消并对可能引起争议的款项办理退款。虽然卖家或服务商会承担交易损失，但这可能比遭遇拒付并提供糟糕的用户体验要好。您还可以要求卖家或服务商暂停存在高拒付风险的定期扣款或订阅，从而使他们对何时恢复订阅有更大的控制权。例如，如果他们提供课程，但课程安排被打乱，就可以暂停向客户收取定期费用。
- 支持卖家或服务商：创建资源，帮助您的客户做好应对突发事件的准备。例如，来自 Shopify 和 Xero 的新冠疫情资源，或来自 Mindbody 为企业提供的哈维飓风信息。此外，与卖家或服务商分享最佳实践，帮助他们减少拒付次数，包括：
- 请勿出售您尚未拥有的库存。
- 在网站上明确显示您的配送条款、退货政策、退款政策以及任何退款保证。
- 拥有良好的客户支持团队，并明确规定服务水平协议 (SLA)。
- 建立向客户通报任何延误的内部流程。
- 向客户提供运单号。
- 保留收据、协议和配送证明的详细副本。对于数字商品或服务，保存访问日志或文件，将用量与客户联系起来。
Stripe 如何提供帮助
各种规模的平台和交易平台——从初创企业到 Shopify 和 Lyft 等上市公司——都在使用 Stripe Connect 完成入驻和用户验证、接受在线付款，并开展技术复杂的金融操作。
Stripe 的技术可以通过以下方式帮助您管理卖家或服务商的风险：
筛选用户：Stripe 的账户验证流程可帮助您为卖家和服务商办理入驻并进行验证。Stripe 凭借已验证数百万个账户的丰富经验，利用专有系统在减少用户操作阻碍的同时，批准更多用户通过验证。
展示争议和退款信息：Stripe 管理平台提供有关平台或交易平台性能的一系列分析和实时图表。Stripe Sigma 可让您直接在管理平台中编写 SQL 查询，快速分析 Stripe 数据。通过对数据的结构化访问，您可以确定哪些账户处理的争议和退款最多，并确定随时间变化的趋势。
启用灵活的提现周期：Stripe 提供多种不同的提现周期选项，您可以根据卖家或服务商的风险状况进行选择。对于已建立良好记录的卖家或服务商，您可以选择自动即时提现或按日提现；对于风险较高的账户，则可以设置自定义提现周期，以延缓或推迟提现。
提供损失责任保障：Stripe 可以帮助管理用户风险，让您不必担心信用损失。如果卖家或服务商拥有 Standard Connect 子账户，您就无需承担 Stripe 费用、退款和拒付的成本。
如需了解有关 Stripe 如何帮助平台和交易平台的更多信息，请参阅我们的文档。