Per la maggior parte dei venditori e dei fornitori di servizi, storni e rimborsi sono all'ordine del giorno e questi dispongono generalmente del flusso di cassa necessario per far fronte alle richieste. Tuttavia, in alcuni casi, potrebbero verificarsi fattori esterni quali disastri naturali o pandemie globali che interrompono questo ciclo naturale. I tuoi venditori o fornitori di servizi potrebbero registrare un periodo di riduzione delle vendite e di aumento delle richieste di rimborso, con la possibile conseguenza di un saldo negativo o dell'impossibilità di restituire il denaro ai clienti.

È importante osservare che il rischio di credito è diverso dalla frode. Anche se in entrambi i casi il risultato è una perdita, la differenza fondamentale è l'intenzione. I truffatori non hanno intenzione di pagare beni o servizi. Fingono invece di essere clienti legittimi utilizzando carte o numeri di carte rubati. Il rischio di credito, invece, si manifesta quando i venditori o fornitori di servizi intenzionati a ottemperare ai propri obblighi non dispongono delle risorse finanziarie necessarie per far fronte a una forte riduzione della domanda, accumulano una quantità crescente di rimborsi e storni e cessano potenzialmente l'attività, con il risultato che la tua piattaforma è in debito nei confronti dei clienti.

Supponiamo per esempio che tu gestisca una piattaforma in cui organizzatori di eventi vendono biglietti. Se gli eventi dal vivo vengono annullati, gli organizzatori devono provvedere a rimborsare i clienti. Tuttavia, se gli organizzatori degli eventi non dispongono di fondi sufficienti per completare i rimborsi, tu in quanto gestore della piattaforma potresti essere tenuto a compensare la perdita. Di conseguenza, ti assumi un rischio considerevole per conto dei tuoi clienti, esponendo la tua piattaforma al rischio di perdite.

Anche se non è possibile eliminare completamente il rischio di credito dei tuoi venditori e fornitori di servizi, questa guida affronta vari modi di valutare e gestire la tua esposizione.

Come valutare il rischio di credito

Il primo passo consiste nel comprendere i profili di rischio dei venditori e dei fornitori di servizi sulla tua piattaforma o marketplace. Quanto più numerose sono le informazioni che raccogli, tanto più efficacemente sarai in grado di valutare il rischio per te e di preservare le prestazioni della tua piattaforma. Per esempio, sulla base dell'attività finanziaria potresti individuare gli account che hanno maggiori probabilità di incorrere in problemi di flusso di cassa e saldi negativi prima che si verifichino.

Le indicazioni di rischio possono includere uno o più dei seguenti fattori:

• Settori con finestre di consegna più lunghe: i venditori o fornitori di servizi che consegnano i propri beni o servizi settimane o mesi dopo l'elaborazione del pagamento, oppure nel tempo, in base a un modello in abbonamento, presentano rischi maggiori. Le finestre di consegna lunghe lasciano più tempo a eventi imprevisti, come pandemie o problemi della filiera, che influiscono sulla capacità di consegnare prodotti e servizi.
  
• Elevata attività di contestazione: le contestazioni (o gli storni) si verificano quando i clienti contestano un pagamento al circuito che ha emesso la carta di credito (per esempio quando completano un acquisto ma non ricevono l'articolo). Gli account caratterizzati da elevate percentuali di contestazione comportano rischi maggiori (contestazioni superiori allo 0,75% sono generalmente considerate eccessive).
  
• Elevate percentuali di rimborso: un aumento sensibile dei rimborsi (per esempio del 200% rispetto alla settimana o al mese precedente) può costituire un segnale dell'incapacità del venditore o fornitore di servizi di evadere gli ordini.
  
• Netta riduzione del volume: gli account che registrano una riduzione significativa del volume rispetto alla settimana o al mese precedente hanno maggiori probabilità di incorrere in problemi di flusso di cassa e saldi negativi.
  
• Esposizione a settori ad alto rischio : gli account esposti a determinati settori come viaggi ed eventi sono particolarmente vulnerabili a improvvisi cambiamenti, quali disastri naturali o problemi locali legati a salute e sicurezza, e con ogni probabilità subiranno un calo delle vendite o registreranno un elevato tasso di rimborsi.
  
• Saldo negativo: gli account con saldo negativo non saranno in grado di effettuare storni e rimborsi, pertanto il rischio ricadrà sulla tua piattaforma.
  

Come gestire il rischio di credito

Una volta individuato l'elenco dei tuoi account più rischiosi, puoi iniziare a gestire la tua esposizione in modo proattivo. Per i venditori o i fornitori di servizi che sembrano presentare maggiori rischi per la tua attività, puoi modificare la frequenza dei bonifici e incoraggiarli a modificare la gestione di rimborsi e storni. Inoltre, puoi rivalutare il flusso di attivazione per giocare di anticipo con eventuali nuovi venditori o fornitori di servizi con profili ad alto rischio che si iscrivono alla tua piattaforma.

Ecco cinque modi per gestire il rischio di credito dei tuoi venditori o fornitori di servizi:

1. Cambia le modalità di valutazione del rischio durante l'attivazione. Valuta il rischio di venditori o fornitori di servizi durante l'attivazione, prima ancora che si iscrivano alla tua piattaforma. Assicurati di raccogliere informazioni sufficienti su prodotti e servizi offerti, in modo da poter determinare se rientrano in una categoria ad alto rischio. Per gli utenti di maggiori dimensioni, prendi in considerazione una valutazione manuale che includa anche un controllo finanziario. Puoi richiedere una prova dell'inventario e informazioni sui canali di fornitura, i tempi di consegna, la politica di rimborso o il volume di pagamento lordo previsto. È inoltre una buona idea monitorare l'account per le prime settimane per verificare quante contestazioni e rimborsi vengano elaborati.
   
2. Proroga o rallenta i pagamenti per gli account più rischiosi. Proroga i pagamenti (per esempio metti in attesa i bonifici per uno o due giorni) per i venditori o i fornitori di servizi più recenti, fino a quando non comprenderai meglio i loro volumi e le percentuali di storno medie. Per quanto riguarda i beni e i servizi che non vengono consegnati immediatamente, metti in attesa i bonifici fino alla consegna. Questo accorgimento riduce la probabilità di storni e rimborsi perché ti permette, prima di liberare i fondi, di verificare che i clienti abbiano ricevuto ciò per cui hanno pagato.
   
3. Rivedi le modalità di gestione dei rimborsi e apporta gli opportuni cambiamenti. Alcuni venditori o fornitori di servizi potrebbero dover elaborare i rimborsi in maniera più rapida o automatica (ad esempio, per gli addebiti a maggiore rischio di contestazione), mentre altri potrebbero dover elaborare i rimborsi con maggiore lentezza per evitare saldi negativi. In generale, puoi consentire rimborsi più lenti aggiornando l'interfaccia o la dashboard utilizzata da acquirenti e venditori per la richiesta dei rimborsi. Assicurati che i tuoi venditori o fornitori di servizi comunichino eventuali modifiche delle tempistiche dei rimborsi ai loro clienti.
   
4. Riduci l'impatto di storni e saldi negativi sulla tua piattaforma. Se gli storni ti preoccupano particolarmente, puoi invitare i tuoi venditori o fornitori di servizi ad annullare e rimborsare preventivamente i pagamenti che potrebbero essere oggetto di contestazione. Anche se il venditore o fornitore di servizi subirebbe una perdita sulla transazione, potrebbe essere sempre meglio di uno storno e di un'esperienza d'uso negativa. Inoltre, puoi permettere ai tuoi venditori o fornitori di servizi di sospendere gli addebiti ricorrenti o gli abbonamenti ad alto rischio di storno, offrendo loro in tal modo un maggiore controllo su quando ripristinare l'abbonamento. Ad esempio, se offrono lezioni la cui programmazione è stata interrotta, potrebbero offrire ai propri clienti la possibilità di sospendere il pagamento ricorrente.
   
5. Sostieni i tuoi venditori o fornitori di servizi. Crea risorse per aiutare i tuoi clienti a eventuali imprevisti, come le risorse COVID-19 di Shopify e Xero o le informazioni sull'uragano Harvey per le attività fornite da Mindbody. Inoltre, condividi con i tuoi venditori o fornitori di servizi le buone prassi per ridurre il numero di storni, per esempio:
   

• Non vendere articoli di cui non si abbia già la disponibilità.
  
• Esporre in modo chiaro sul proprio sito web i termini di spedizione, la politica di reso, la politica di rimborso e qualsiasi garanzia di rimborso.
  
• Garantire una buona assistenza ai clienti con SLA ben definiti.
  
• Stabilire un processo interno per comunicare eventuali ritardi ai clienti.
  
• Fornire numeri di tracciamento ai clienti.
  
• Conservare copie dettagliate di ricevute, contratti e prove di spedizione. Per beni o servizi digitali, conservare i registri di accesso o la documentazione che permettono di risalire all'utilizzo da parte dei clienti.
  

I vantaggi di affidarsi a Stripe

Piattaforme e marketplace di tutte le dimensioni, dalle nuove start-up alle aziende quotate come Shopify e Lyft, utilizzano Stripe Connect per attivare e verificare gli utenti, accettare pagamenti online ed eseguire operazioni finanziarie tecnicamente sofisticate.

La tecnologia di Stripe può aiutarti a gestire il rischio dei tuoi venditori o fornitori di servizi grazie alle seguenti capacità:

Valutazione degli utenti: la procedura di verifica dell'account Stripe consente di attivare e verificare venditori e fornitori di servizi. Stripe sfrutta la propria esperienza legata alla verifica di milioni di account già esistenti e impiega sistemi proprietari per approvare un maggior numero di utenti con minori complessità.

Visualizzazione delle informazioni su contestazioni e rimborsi:la Dashboard Stripe offre una serie di analisi e di grafici in tempo reale sulle prestazioni della piattaforma o del marketplace. Stripe Sigma permette di analizzare con rapidità i dati Stripe scrivendo query SQL direttamente nella Dashboard. Grazie all'accesso strutturato ai dati, puoi individuare gli account che elaborano il maggior numero di contestazioni e rimborsi e determinare l'evoluzione delle tendenze.

Impiego di frequenze flessibili per i bonifici: Stripe offre diverse opzioni per impostare la frequenza in base ai profili di rischio di venditori o fornitori di servizi. Puoi optare per il bonifico automatico istantaneo o giornaliero per venditori o fornitori di servizi ben avviati, oppure impostare una frequenza personalizzata per i bonifici in modo da rallentare o prorogare i pagamenti agli account a rischio più elevato.

Copertura per la responsabilità in caso di perdite: Stripe può contribuire a gestire il rischio dell'utente, così non dovrai preoccuparti delle perdite di credito. Se i tuoi venditori o fornitori di servizi dispongono di account Connect Standard, non dovrai sostenere il costo di tariffe Stripe, rimborsi e storni.

Per ulteriori informazioni sui vantaggi di Stripe per piattaforme e marketplace, consulta la nostra documentazione.