ผู้ขายและผู้ให้บริการส่วนใหญ่ต้องรับมือกับการดึงเงินคืนและการคืนเงินเป็นประจำ และมีกระแสเงินสดที่จะครอบคลุมเงินจำนวนตามนั้น แต่บางครั้งอาจมีปัจจัยภายนอกเข้ามาเกี่ยว เช่น ภัยธรรมชาติหรือการระบาดใหญ่ทั่วโลก ซึ่งเป็นตัวขัดขวางวัฏจักรอันเป็นธรรมชาตินี้ ผู้ขายหรือผู้ให้บริการของคุณอาจมีช่วงที่ยอดขายต่ำและคำขอคืนเงินสูง ซึ่งอาจทำให้ยอดคงเหลือติดลบหรือไม่สามารถคืนเงินให้กับลูกค้าได้

สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าความเสี่ยงด้านเครดิตไม่เหมือนกับการโกง แม้ว่าทั้งสองจะส่งผลให้เกิดการสูญเสียก็ตาม แต่ความแตกต่างที่เด่นชัดที่สุดคือเจตนา มิจฉาชีพไม่ได้มีเจตนาที่จะชำระค่าสินค้าหรือบริการ พวกเขากลับสวมรอยเป็นลูกค้าตัวจริงโดยใช้บัตรและหมายเลขบัตรที่ถูกขโมยมา ในทางกลับกันความเสี่ยงด้านเครดิตมีแนวโน้มที่จะเกิดจากการที่ผู้ขายหรือผู้ให้บริการมีความตั้งใจที่จะดำเนินการตามคำสั่งซื้อสินค้าหรือบริการ แต่ไม่มีทรัพยากรทางการเงินที่เพียงพอต่อการรับมือกับอุปสงค์ที่ลดลงได้ ทำให้ยอดการคืนเงินและการดึงเงินคืนก่อตัวมากขึ้น และอาจไหลออกจากธุรกิจได้ ส่งผลให้แพลตฟอร์มของคุณเป็นหนี้ลูกค้า

ตัวอย่างเช่น คุณให้บริการแพลตฟอร์มที่ผู้จัดงานกิจกรรมสามารถขายตั๋ว หากการจัดงานกิจกรรมแบบเข้าร่วมด้วยตัวเองถูกยกเลิก ผู้จัดงานกิจกรรมจะต้องคืนเงินให้กับลูกค้า แต่หากผู้จัดงานกิจกรรมไม่มีเงินเพียงพอที่จะดำเนินการคืนเงิน ในฐานะแพลตฟอร์ม คุณอาจต้องรับผิดชอบในการชดเชยความสูญเสียดังกล่าว ด้วยเหตุนี้ คุณจึงต้องรับความเสี่ยงด้านเครดิตจำนวนมากในนามของผู้ขาย อาจทำให้แพลตฟอร์มของคุณขาดทุนได้

แม้ว่าจะไม่มีวิธีใดที่จะขจัดความเสี่ยงด้านเครดิตของผู้ขายและผู้ให้บริการของคุณได้อย่างสมบูรณ์ แต่คู่มือนี้ครอบคลุมถึงวิธีการที่คุณสามารถประเมินและจัดการเมื่อต้องเผชิญความเสี่ยงได้

วิธีประเมินความเสี่ยงด้านเครดิต

ขั้นตอนแรกคือการทำความเข้าใจเกี่ยวกับรูปแบบความเสี่ยงของผู้ขายและผู้ให้บริการบนแพลตฟอร์มหรือมาร์เก็ตเพลส ยิ่งคุณรวบรวมข้อมูลมากเท่าใด คุณก็จะประเมินความเสี่ยงของตนเองได้ดีขึ้นและรักษาสถานะของแพลตฟอร์มของคุณให้ดีขึ้น ตัวอย่างเช่น เมื่อพิจารณาตามกิจกรรมทางการเงินแล้ว คุณสามารถระบุบัญชีที่มีแนวโน้มที่จะเผชิญกับปัญหาด้านกระแสเงินสดและมียอดคงเหลือติดลบก่อนที่ปัญหาดังกล่าวจะเกิดขึ้นจริง

ข้อบ่งชี้ความเสี่ยงอาจรวมถึงหนึ่งในปัจจัยเหล่านี้:

• อุตสาหกรรมที่มีกรอบเวลาการจัดส่งที่นาน: ผู้ขายหรือผู้ให้บริการที่ส่งมอบสินค้าและบริการหลังจากดำเนินการชำระเงินผ่านไปหลายสัปดาห์หรือหลายเดือน หรือส่งมอบอย่างต่อเนื่องในรูปแบบการสมัครสมาชิกมักมีความเสี่ยงสูงกว่า การมีระยะเวลาการส่งมอบที่ยาวนานเป็นการเปิดโอกาสให้เหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดต่างๆ เกิดขึ้นได้มากขึ้น เช่น การระบาดของโรค หรือปัญหาด้านซัพพลายเชน ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อความสามารถในการส่งมอบสินค้าและบริการได้
  
• กิจกรรมการโต้แย้งการชำระเงินสูงขึ้น: การโต้แย้งการชำระเงิน (หรือการดึงเงินคืน) เกิดขึ้นเมื่อลูกค้าตั้งคำถามเกี่ยวกับการชำระเงินกับผู้ออกบัตร (เช่น เมื่อลูกค้าดำเนินการซื้อเสร็จสมบูรณ์แต่ไม่ได้รับสินค้า) โดยทั่วไป บัญชีที่มีอัตราการโต้แย้งการชำระเงินที่สูงขึ้นเกิน 0.75% จะถือว่าสูงเกินปกติ ซึ่งมีความเสี่ยงมากกว่า
  
• อัตราการคืนเงินสูงขึ้น: กรณีที่มีการคืนเงินที่เพิ่มขึ้นอย่างมาก (เช่น เพิ่มขึ้น 200% จากสัปดาห์หรือเดือนที่ผ่านมา) อาจเป็นสัญญาณบ่งชี้ว่าผู้ขายหรือผู้ให้บริการไม่สามารถดำเนินการตามคำสั่งซื้อได้
  
• ปริมาณธุรกรรมลดลงอย่างรวดเร็ว: บัญชีที่มีปริมาณธุรกรรมลดลงอย่างมีนัยสำคัญเมื่อเทียบกับสัปดาห์หรือเดือนที่ผ่านมาจะมีแนวโน้มสูงที่จะประสบปัญหาด้านกระแสเงินสดและปัญหายอดคงเหลือติดลบ
  
• การยุ่งเกี่ยวกับอุตสาหกรรมที่มีความเสี่ยงสูง: บัญชีที่ต้องดำเนินการกับบางอุตสาหกรรม เช่น การท่องเที่ยวและกิจกรรมมีความเสี่ยงสูงเป็นพิเศษที่จะมีการเปลี่ยนแปลงอย่างกะทันหัน เช่น ภัยธรรมชาติ หรือปัญหาด้านสุขภาพและความปลอดภัยในท้องถิ่น ซึ่งอาจทำให้ยอดขายลดลงอย่างไม่คาดคิดหรือมีการคืนเงินเพิ่มขึ้น
  
• ยอดคงเหลือติดลบ: บัญชีที่มียอดคงเหลือติดลบจะไม่สามารถประมวลผลการดึงเงินคืนและการคืนเงินได้ ทำให้แพลตฟอร์มคุณต้องรับความเสี่ยงแทน
  

วิธีจัดการความเสี่ยงด้านเครดิต

เมื่อคุณมีรายการบัญชีที่มีความเสี่ยงมากขึ้นแล้ว คุณก็จะสามารถเริ่มจัดการความเสี่ยงของคุณแบบเชิงรุกได้ สำหรับผู้ขายหรือผู้ให้บริการที่มีแนวโน้มจะสร้างความเสี่ยงต่อธุรกิจของคุณ คุณก็สามารถเปลี่ยนการตั้งเวลาการเบิกจ่ายได้ พร้อมกระตุ้นให้พวกเขาเปลี่ยนวิธีจัดการการคืนเงินและการดึงเงินคืนของพวกเขาได้ นอกจากนี้ คุณยังสามารถประเมินกระบวนการเริ่มต้นใช้งานของคุณอีกครั้งได้ เพื่อเตรียมรับมือกับผู้ขายหรือผู้ให้บริการรายใหม่ๆ ที่มีความเสี่ยงสูงก่อนที่พวกเขาจะเข้าร่วมแพลตฟอร์มของคุณ

ห้าวิธีในการจัดการความเสี่ยงด้านเครดิตของผู้ขายหรือผู้ให้บริการของคุณมีดังนี้:

1. เปลี่ยนวิธีการประเมินความเสี่ยงระหว่างกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน: ประเมินความเสี่ยงของผู้ขายหรือผู้ให้บริการในระหว่างการเริ่มต้นใช้งานตั้งแต่ก่อนที่พวกเขาจะเข้าร่วมแพลตฟอร์มของคุณ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับสินค้าและบริการที่นำเสนออย่างเพียงพอแล้ว เพื่อให้คุณสามารถระบุได้ว่าสินค้าและบริการเหล่านั้นอยู่ในหมวดหมู่ที่มีความเสี่ยงสูงหรือไม่ สำหรับผู้ใช้รายใหญ่ ให้พิจารณาทำการประเมินเองมากขึ้น รวมถึงการตรวจสอบทางการเงิน คุณสามารถขอหลักฐานสินค้าคงคลังพร้อมสอบถามเกี่ยวกับกระบวนการจัดหา กรอบเวลาการจัดส่ง นโยบายการคืนเงิน หรือปริมาณการชำระเงินรวมที่คาดหวัง นอกจากนี้ คุณควรตรวจสอบบัญชีในช่วง 2-3 สัปดาห์แรกด้วย เพื่อตรวจสอบจำนวนการประมวลผลการโต้แย้งการชำระเงินและการคืนเงิน
   
2. เลื่อนการเบิกจ่ายออกไป: สำหรับผู้ขายหรือผู้ให้บริการรายใหม่ ให้เลื่อนการเบิกจ่ายออกไป (เช่น ระงับการเบิกจ่ายเป็นเวลาหนึ่งหรือสองวัน) จนกว่าคุณจะคุ้นเคยกับปริมาณเฉลี่ยของผู้ขายหรือผู้ให้บริการและอัตราการดึงเงินคืน สำหรับสินค้าและบริการที่ไม่ได้รับทันที ให้ระงับการจ่ายเงินไว้จนกว่าจะได้รับสินค้า วิธีนี้ช่วยลดโอกาสในการถูกปฏิเสธการชำระเงินและการคืนเงินเนื่องจากคุณสามารถยืนยันว่าลูกค้าได้รับเงินที่จ่ายไปก่อนที่จะส่งยอดเงินดังกล่าว
   
3. ตรวจสอบวิธีจัดการการคืนเงิน และทำการปรับเปลี่ยนที่เหมาะสม: ผู้ขายหรือผู้ให้บริการบางรายอาจต้องการประมวลผลการคืนเงินให้เร็วขึ้นหรือประมวลผลโดยอัตโนมัติ (เช่น สำหรับการเรียกเก็บเงินที่มีแนวโน้มว่าจะมีการโต้แย้ง) ในขณะที่บางรายอาจต้องการประมวลผลการคืนเงินให้ช้าลงเพื่อหลีกเลี่ยงภาวะยอดคงเหลือติดลบ ซึ่งโดยทั่วไปแล้ว คุณสามารถเปิดใช้งานการคืนเงินรูปแบบที่ช้าลงได้โดยการอัปเดตอินเทอร์เฟซหรือแดชบอร์ดที่ผู้ซื้อและผู้ขายใช้เพื่อขอเงินคืน โดยต้องตรวจสอบให้แน่ใจด้วยว่าผู้ขายหรือผู้ให้บริการของคุณแจ้งเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงลำดับเวลาการคืนเงินให้ลูกค้าได้ทราบ
   
4. ลดผลกระทบของการดึงเงินคืนและภาวะยอดคงเหลือติดลบที่จะมีต่อแพลตฟอร์มของคุณ: หากคุณกังวลเป็นพิเศษเกี่ยวกับการดึงเงินคืน คุณสามารถกระตุ้นให้ผู้ขายหรือผู้ให้บริการของคุณตั้งใจยกเลิกและคืนเงินการเรียกเก็บเงินที่มีแนวโน้มว่าจะมีการโต้แย้ง แม้ว่าผู้ขายหรือผู้ให้บริการของคุณจะขาดทุนกับธุรกรรมดังกล่าวก็ตาม ซึ่งอาจดีกว่ากรณีที่มีการดึงเงินคืนและการมอบประสบการณ์ของผู้ใช้ที่ไม่ดี นอกจากนี้คุณยังสามารถกำหนดให้ผู้ขายหรือผู้ให้บริการของคุณหยุดการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้าหรือการสมัครใช้งานที่มีโอกาสเสี่ยงสูงที่จะเกิดการดึงเงินคืน ซึ่งจะช่วยให้ผู้ขายหรือผู้ให้บริการสามารถควบคุมได้มากขึ้นว่าควรคืนสถานะการสมัครใช้งานเมื่อใด ตัวอย่างเช่น หากผู้ให้บริการเสนอบริการชั้นเรียน แต่ตารางเวลาหยุดชะงัก พวกเขาอาจหยุดการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมตามแบบแผนล่วงหน้าสำหรับลูกค้าของตนไว้ชั่วคราว
   
5. สนับสนุนผู้ขายหรือผู้ให้บริการของคุณ: สร้างแหล่งข้อมูลเพื่อช่วยให้ลูกค้าของคุณได้เตรียมพร้อมรับมือกับสิ่งที่ไม่คาดคิด ตัวอย่างเช่น แหล่งข้อมูลเกี่ยวกับโควิด-19 จาก Shopify และ Xeroหรือข้อมูลเกี่ยวกับพายุเฮอริเคนฮาร์วีย์สำหรับธุรกิจจาก Mindbody นอกจากนี้ ให้แบ่งปันแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดกับผู้ขายหรือผู้ให้บริการของคุณเพื่อช่วยลดจำนวนการดึงเงินคืนลง โดยแนวทางดังกล่าวมีดังนี้:
   

• อย่าขายสินค้าคงคลังที่คุณยังไม่มี
  
• แสดงข้อกำหนดการจัดส่ง นโยบายการคืนสินค้า นโยบายการคืนเงิน และการรับประกันคืนเงินบนเว็บไซต์ของคุณอย่างชัดเจน
  
• มีการสนับสนุนลูกค้าที่ดีโดยใช้ SLA ที่กำหนด
  
• สร้างกระบวนการภายในเพื่อใช้สื่อสารเกี่ยวกับความล่าช้าให้ลูกค้าทราบ
  
• ระบุหมายเลขติดตามพัสดุแก่ลูกค้า
  
• เก็บสำเนาใบเสร็จ ข้อตกลง และหลักฐานการจัดส่งโดยละเอียด สำหรับสินค้าหรือบริการทางดิจิทัล ให้เก็บรักษาบันทึกการเข้าถึงหรือเอกสารที่เชื่อมโยงการใช้งานกลับไปสู่ลูกค้า
  

Stripe ช่วยอะไรได้บ้าง

แพลตฟอร์มและตลาดทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่เพิ่งเริ่มธุรกิจใหม่ไปจนถึงบริษัทมหาชน เช่น Shopify และ Lyft ต่างใช้ Stripe Connect เพื่อเริ่มต้นใช้งานและยืนยันผู้ใช้ รับการชำระเงินออนไลน์ และดำเนินการทางการเงินที่มีความซับซ้อนทางเทคนิค

เทคโนโลยีของ Stripe ยังสามารถช่วยคุณจัดการความเสี่ยงของผู้ขายหรือผู้ให้บริการได้โดยดำเนินการดังนี้:

คัดกรองผู้ใช้: กระบวนการยืนยันบัญชีของจะช่วยคุณเริ่มต้นใช้งานและยืนยันผู้ขายและผู้ให้บริการได้ โดย Stripe จะใช้ประโยชน์จากประสบการณ์ที่มาจากการเคยยืนยันบัญชีจำนวนหลายล้าน และใช้ระบบเฉพาะของตนเพื่ออนุมัติผู้ใช้ในจำนวนมากขึ้นโดยลดความยุ่งยากให้น้อยลง

ข้อมูลการโต้แย้งการชำระเงินและการคืนเงิน: แดชบอร์ด Stripe ที่สร้างไว้ล่วงหน้า จะให้ข้อมูลวิเคราะห์และแผนภูมิแบบเรียลไทม์เกี่ยวกับประสิทธิภาพของแพลตฟอร์ม โดย Stripe Sigma จะช่วยให้คุณสามารถวิเคราะห์ข้อมูล Stripe ได้อย่างรวดเร็ว โดยการเขียนคำขอ SQL โดยตรงในแดชบอร์ด คุณสามารถระบุบัญชีที่โต้แย้งการชำระเงินและคืนเงินมากที่สุด และระบุแนวโน้มต่างๆ ในระยะยาวได้ เมื่อมีสิทธิ์เข้าถึงข้อมูลของคุณแบบมีโครงสร้าง

เปิดใช้การตั้งเวลาการเบิกจ่ายที่ยืดหยุ่น: Stripe มีตัวเลือกการตั้งเวลาการเบิกจ่ายที่แตกต่างกัน ซึ่งขึ้นอยู่กับโปรไฟล์ความเสี่ยงของผู้ขายหรือผู้ให้บริการ คุณสามารถเลือกที่จะเบิกจ่ายเงินทุนโดยอัตโนมัติแบบทันทีหรือเป็นรายวันให้กับผู้ขายหรือผู้ให้บริการที่กำหนดได้ หรือตั้งเวลาการเบิกจ่ายแบบกำหนดเองเพื่อชะลอหรือเลื่อนการชำระเงินไปยังบัญชีที่มีความเสี่ยงสูงได้

มอบความคุ้มครองความรับผิดต่อการสูญเสีย: Stripe สามารถช่วยจัดการความเสี่ยงของผู้ใช้ได้เพื่อให้คุณไม่ต้องกังวลว่าจะเสียเครดิต หากผู้ขายหรือผู้ให้บริการมีบัญชี Standard Connect คุณก็ไม่ต้องรับผิดชอบต่อค่าใช้จ่าย ค่าธรรมเนียม การคืนเงิน และการดึงเงินคืนของ Stripe

หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe สามารถช่วยแพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลสได้ ให้อ่าน Stripe Docs ของเรา