組み込み型決済とは、ソフトウェアプラットフォームに直接組み込まれた決済機能のことです。2025 年に約 390 億ドル と評価された世界の組み込み型決済市場は、2033 年までに 4,300 億ドルを突破し、年平均成長率 (CAGR) は 35.5% になると予想されています。ソフトウェアプラットフォームにとっての組み込み型決済の主な利点の 1 つは、プラットフォームが最初から最後まで取引体験を所有できることです。決済を組み込むことで、収益、定着率、製品の品質に複合的な効果をもたらすことができます。

以下では、組み込み型決済の仕組み、プラットフォームにもたらす利点、および実際の状況について説明します。

主なポイント

• 決済をプラットフォームに組み込むことで、取引マージンから直接的な収益源が生まれ、隣接する収益化の機会が得られます。

• プラットフォームが決済関係を所有している場合、取引履歴、入金スケジュール、および決済データはすべて製品内に保存され、ユーザーの定着率を向上させることができます。

• 実装には、いくつかの一般的な段階が含まれます。ユーザーのアカウント登録の構築、決済の回収の組み込み、資金のルーティングや不正利用ルールなどの機能の設定です。

ソフトウェアプラットフォームにとっての組み込み型決済の利点

組み込み型決済とは、ソフトウェアプラットフォームに直接組み込まれた決済機能のことです。ユーザーが外部サービスに引き渡される、あるいはサードパーティの決済にリダイレクトされることはありません。

ソフトウェアプラットフォームにとっての組み込み型決済の潜在的な利点は以下のとおりです。

• 取引の収益化

• ユーザーの定着率の向上

• アカウント登録の短縮

• より豊富なデータへのアクセス

• 入金速度の向上

• カスタマイズされたユーザー体験とインフラストラクチャー

プラットフォーム向けの組み込み型決済の仕組み

多くのプラットフォームは、決済代行業者のアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を介して組み込み型決済を導入します。API はソフトウェアプラットフォームを決済代行業者のインフラストラクチャーに接続し、ユーザーのアカウントの作成と管理、関係者間の資金のルーティング、入金の処理、および取引収益のシェアの回収を可能にします。

取引が処理されると、プラットフォームは資金の移動方法 (プラットフォームの取り分、ユーザーの取り分、およびそのタイムライン) を設定します。そのロジックは、サードパーティのツール内ではなく、製品内に存在します。決済代行業者は、基盤となる財務関係、本人確認、および規制要件を処理します。

どの程度の所有権を持ちたいかに応じて、利用可能なアカウントモデルが異なります。たとえば、Stripe Connect を使用する場合、Standard アカウントでは売り手の自律性が高まりますが、Express アカウントと Custom アカウントではプラットフォームが体験をより詳細に制御できます。

プラットフォームにとっての組み込み型決済の利点

プラットフォーム経由で決済処理が行われると、ユーザーはプラットフォームとやり取りしやすくなり、定着率も向上します。また、新たな収益源やより優れたデータへのアクセスといった形で、ビジネスにも利点がもたらされます。

プラットフォームにとっての組み込み型決済の 8 つの利点を以下に示します。

ユーザーの迅速なアカウント登録

アカウント登録の遅さは、ますます大きな失敗の要因になりつつあります。調査によると、調査対象となった金融機関の 70% が 2025 年にプロセスの非効率性を理由に顧客を失っており、2024 年の 67% から増加しています。組み込み型決済を使用すると、決済を受け付けるためのアカウント登録をプラットフォームへのアカウント登録の一部にすることができます。アカウントの作成から最初の取引までの時間を短縮することで、ファネルのハイリスクなポイントでの離脱を減らすことができます。

新たな収益源

プラットフォーム経由で行われる取引は、プラットフォームにも収益をもたらします。決済代行業者は通常、プラットフォームが各取引からマージンを徴収できるようにしています。ユーザーに処理手数料を請求し、それと決済代行業者に支払う金額との差額を保持します。年間 1 億ドルを処理し、0.2% のマージンを徴収するプラットフォームは、決済だけで 20 万ドルの収益を得ます。また、取引額が大きい業界では、決済が重要な収益源になる可能性があります。隣接する機会 (即時入金手数料の収益化、処理手数料が低いサブスクリプションの階層、または決済関係の上に構築された金融商品) により、それがさらに拡大します。

ユーザーの定着率の向上

ユーザーの決済処理がプラットフォーム経由で行われるようになると、プラットフォームから離れることははるかに難しくなります。取引履歴、入金スケジュール、および顧客の決済データはすべて製品内に保存されます。支払いを受けるたび、または取引を処理するたびにプラットフォームを利用するユーザーは、コア機能のためだけにログインするユーザーよりも多くのタッチポイントを持ち、その頻度は時間の経過とともに積み重なっていきます。

より優れたデータと支出に関するインサイト

決済情報は、取引量、平均注文額、決済手段の構成、返金率、不審請求の申し立てのパターンなど、行動データの豊富な情報源です。より完全なコンテキストを持つデータは、どのユーザーが成長しているかを理解するのに役立ち、より優れた製品の決定を促し、関連する金融商品を提供する機会を生み出します。ユーザーの 18 カ月分の取引履歴があれば、運転資金の引き受けははるかに容易になります。組み込み型決済がなければ、そのデータは他者のものになります。

サードパーティの決済ツールへの依存の軽減

プラットフォームの外部で決済が行われると、プラットフォームが制御できないサポートと信頼性の依存関係が生じます。ユーザーの外部決済ツールに障害が発生する、価格が変更される、機能が廃止されるといった事態が起きた場合、それはプラットフォームの問題になります。組み込み型決済では、その関係がスタック内に移動します。依存関係を完全になくすことはできませんが、条件を設定し、サポートを処理し、決済の変更方法を制御することができます。特に、決済がユーザーのワークフローに付随するものではなく、中心的なものである場合はなおさらです。

決済フローに対する制御の強化

サードパーティの決済では、独自の設計、フロー、およびロジックが押し付けられます。周辺部分をカスタマイズすることはできますが、構造はサードパーティのものです。組み込み型決済を使用すると、決済フロー全体を設計できます。つまり、どのような情報を、どの順序で、どのようなユーザーインターフェイス (UI) で収集するかを設計できます。一般的な決済フォームを回避することなく、A/B テストを実行し、業界に固有のフィールドを追加し、コンバージョンを最適化できます。

不正利用の検出の強化

決済を自社で処理する場合、外部ツールでは再現できないコンテキストが得られます。つまり、ユーザーを知り、通常の取引がどのようなものかを知り、何が異常かを知ることができます。Stripe Radar は、Stripe ネットワーク全体でトレーニングされた機械学習を使用していますが、プラットフォーム固有のシグナルに基づいてルールを構成することもできます。これはたとえば、ユーザーが通常 2,000 ドルの取引を処理するマーケットプレイスで、すべての高額決済を一律にブロックすることなく、4 万ドルの取引にレビューのフラグを立てることができることを意味します。また、プラットフォーム全体を可視化することで、Radar は、大きなリスクになる前に、組織的な不正利用やアカウントの乗っ取りを示唆するパターンを特定できます。

早期入金

入金速度は重要です。報酬を受け取るまでに 5 営業日待たなければならないフリーランスのユーザー体験は、同日に支払いを受けるフリーランスのユーザー体験よりも明らかに劣っています。このギャップは、プラットフォームが解決できる製品の問題です。Stripe Connect は対象となるユーザーに対する即時入金をサポートしており、プラットフォームはこれを機能として提供できます。入金のタイミングを制御することで、ジョブが完了とマークされるまで売上を保留する、複数の関係者間で入金を分割する、または定期的に支払いをスケジュールするなどの機能も可能になります。

プラットフォームに組み込み型決済を実装する方法

組み込み型決済の導入にはいくつかの方法がありますが、どのプロセスにも通常は同じ段階が含まれます。

対応が必要な事項は以下のとおりです。

• ユーザーのアカウント登録: ユーザーの本人確認と決済アカウントの設定に必要な情報を収集する方法が必要です。たとえば、Stripe では直接組み込めるオンラインのアカウント登録フローを提供しています。また、UI を完全に管理したい場合は、API を使用してカスタムフローを構築することもできます。

• 決済の回収: これは、製品に決済フォームを追加する部分です。幅広い決済手段を自動的に処理でき、インターフェイスに合わせてスタイルを設定できるものを探します。

• 資金のルーティングと入金: 決済の受け付けを開始したら、資金の移動方法 (プラットフォームの取り分、ユーザーの取り分、およびそのタイミング) を設定します。ここでは、即時入金オプション (提供している場合) や、不正利用の検出ルールなどの追加のカスタマイズも設定します。

Stripe Connect でできること

Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル決済などの機能を備えています。

Connect の特徴

• 数週間でローンチ: Stripe 上の機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。ペイメントファシリテーションに必要な初期費用や開発時間を軽減できます。

• 大量の決済取引を管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、専任の人材がいなくても、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、アカウント登録の法規制などに対応できます。

• グローバルに成長: 地域固有の決済手段や、売上税、VAT、GST を簡単に計算する機能を活用することで、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。

• 新しい収益源を構築: 各取引ごとに手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、消費税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe ツールを収益化できます。

Stripe Connect について詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。