Au cours du second semestre 2025, le volume de paiement PayTo a augmenté de 301 %. Basé sur la New Payments Platform (NPP), l'infrastructure de paiement en temps réel de l'Australie, PayTo permet d'effectuer des paiements directement à partir des comptes bancaires des clients. Ce mode de paiement ne fonctionne qu'avec l'accord explicite du client : les entreprises doivent avoir un mandat numérique au dossier pour débiter le compte bancaire d'un client.

Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionne un accord PayTo, quels avantages il offre par rapport au prélèvement automatique du Bulk Electronic Clearing System (BECS), et comment aborder l'implémentation.

Points clés

• Un accord PayTo est un mandat numérique stocké dans le Mandate Management Service (MMS). Il donne l'autorisation à une entreprise de débiter le compte d'un client en temps réel.

• Les clients contrôlent leurs accords PayTo directement via leurs applications bancaires. Ils peuvent les suspendre, les modifier ou les annuler à tout moment.

• PayTo est particulièrement adapté aux entreprises ayant des relations de paiement récurrentes ou préautorisées, où sa validation et son règlement en temps réel offrent des avantages clairs par rapport au prélèvement automatique BECS.

Qu'est-ce qu'un accord PayTo?

Un accord de paiement PayTo est un mandat numérique qui donne l'autorisation à une entreprise de tirer des fonds depuis le compte bancaire australien d'un client, une ou plusieurs fois. Sans ce dossier de consentement formel, aucun débit ne peut être initié. Tous les accords se trouvent dans le Mandate Management Service (MMS), une base de données centralisée gérée par la NPP.

Comment fonctionnent les accords PayTo?

Le processus d'autorisation PayTo est conçu pour s'exécuter en temps réel, du moment où une entreprise envoie une requête d'accord au moment où les fonds sont réglés. Voici comment fonctionne chaque étape :

• Requête d'accord : L'entreprise envoie une requête d'accord PayTo au client via le MMS. La requête est généralement accessible directement dans l'application bancaire du client, et non dans un courriel ou sur un formulaire tiers.

• Autorisation du client : Le client passe en revue les conditions de l'accord dans son application bancaire et choisit d'approuver ou de rejeter la requête. Il peut voir tout ce à quoi il consent avant que quoi que ce soit ne soit débité.

• Initiation du paiement : Une fois l'accord actif, l'entreprise peut initier une requête de paiement tant que celle-ci respecte les conditions de l'accord. Si le montant, la fréquence ou le calendrier ne correspond pas à ce qui a été convenu, le paiement ne sera pas traité.

• Règlement en temps réel : Les fonds transitent par la NPP, qui fonctionne 24 heures sur 24, y compris les fins de semaine et les jours fériés. Les deux parties reçoivent une confirmation presque instantanée.

• Contrôle continu par le client : Les clients peuvent annuler leurs accords à tout moment par le biais de leurs applications bancaires. Ils peuvent également suspendre, transférer et modifier certaines informations. Une annulation est effective immédiatement dans le MMS de sorte qu'une entreprise qui tente par la suite de débiter le compte concerné essuie un refus instantané plutôt qu'un rejet retardé plusieurs jours plus tard.

Quelles sont les informations incluses dans un accord PayTo?

Un accord PayTo contient un ensemble structuré de champs qui définit exactement ce que l'entreprise est autorisée à faire. Chaque accord doit inclure les éléments suivants :

• Détails du payeur : Le PayID ou le code BSB (Bank State Branch) et le numéro de compte du client, qui identifient le compte spécifique à débiter.

• Détails du bénéficiaire : Le nom et l'identifiant de la partie initiatrice, tels qu'un Australian Business Number (ABN).

• Description de l'accord : Un résumé facilement compréhensible de ce que couvre l'accord, tel qu'un abonnement, un plan de versement ou une facture de services publics.

• Échéancier : La date de début.

Pourquoi les accords PayTo sont-ils importants pour les entreprises?

Les accords PayTo activent PayTo, qui peut offrir une plus grande certitude et rapidité de paiement et réduire les taux d'échec. Voici d'autres avantages dont peuvent profiter les entreprises :

• Validation en temps réel : Avec le BECS, un débit pourrait échouer des jours après l'initiation, après que les biens ou services ont déjà été livrés. Avec PayTo, en cas de problème, vous le saurez immédiatement.

• Règlement plus rapide : Le BECS fonctionne sur un cycle de traitement par lots lié aux jours ouvrables. PayTo règle via la NPP à toute heure, y compris les fins de semaine et les jours fériés. Les entreprises qui gèrent rigoureusement leurs flux de trésorerie verront une différence tangible entre un règlement le jour même et un règlement le jour ouvrable suivant.

• Moins de risques de résiliation involontaire : Un débit BECS qui échoue en raison de la fermeture d'un compte peut prendre plusieurs jours avant de se manifester. Une requête de paiement PayTo effectuée via un accord inactif est refusée instantanément. Vous pouvez ensuite réessayer avec un autre mode de paiement ou communiquer avec le client avant qu'il n'ait complètement oublié l'interaction.

• Autorisation simplifiée pour les clients : L'autorisation PayTo s'effectue dans l'application bancaire existante du client. Il n'y a pas de redirection vers un portail tiers ni de PDF à signer. Les clients qui sont déjà connectés à leur banque peuvent approuver un mandat en quelques secondes, ce qui contribue à minimiser les abandons lors du processus de paiement ou d'inscription des utilisateurs où l'autorisation de paiement est une étape obligatoire.

Comment les entreprises peuvent-elles implémenter efficacement les accords PayTo?

Les entreprises australiennes ne se connectent pas directement au MMS. Mais elles prennent certaines décisions concernant la manière dont l'accord est structuré, communiqué et sauvegardé dans leurs propres systèmes.

Voici comment les entreprises peuvent implémenter des accords PayTo :

Conception de l'accord

Décidez de la structure de votre accord (p. ex., montant fixe ou variable, fréquence, durée) avant toute intégration technique. Ces décisions façonnent à la fois l'expérience client et vos flux de travail internes. Les accords à montant variable assortis de plafonds réalistes ont tendance à mieux fonctionner que les accords fixes que vous devrez modifier fréquemment.

Communication avec les clients

La requête d'autorisation apparaît dans l'application bancaire du client, mais vous contrôlez le contexte qui l'entoure. Informez les clients de la requête entrante, expliquez ce qu'elle couvre et donnez-leur un moyen de poser des questions avant de la voir. Les clients qui comprennent ce qu'ils approuvent sont moins enclins à rejeter le mandat ou à l'annuler peu de temps après.

Références de l'accord

Mappez soigneusement les références de votre accord MMS à vos dossiers clients internes. Lorsqu'un client annule ou modifie un accord, vous recevrez une notification. Vous devez agir rapidement. Un mappage inexact entre les données du MMS et votre système de gestion de la relation client (CRM) crée des problèmes qui s'aggravent au fil du temps.

La nature en temps réel de PayTo signifie que les erreurs apparaissent rapidement en production. Tester dans l'environnement de bac à sable NPP avant la mise en production aide à détecter les modèles d'accord mal configurés ou les champs obligatoires manquants avant qu'ils n'affectent les clients.

PayTo est-il le bon choix pour votre entreprise?

PayTo est bien adapté aux entreprises qui dépendent de paiements récurrents ou préautorisés de clients australiens. Que ce soit le bon choix dépend de votre modèle de paiement, de votre infrastructure existante et de la manière dont vos clients paient habituellement.

Voici comment PayTo s'adapte à différents types d'entreprises :

• Entreprises de facturation récurrente : Les abonnements, les services publics, les assurances et le commerce de détail à tempérament sont tous d'excellents candidats. Le modèle de mandat est conçu pour les relations de paiement continues et y apporte une réelle valeur.

• Entreprises de facturation à l'utilisation : Les plateformes qui facturent des montants variables à chaque cycle peuvent profiter de la structure de l'accord à montant variable de PayTo, qui gère les frais fluctuants sans nécessiter un nouveau mandat à chaque fois.

• Entreprises dépendantes des cartes : Le modèle de prélèvement automatique de PayTo se traduit par une réduction des coûts associés aux paiements par carte et l'absence de problème d'expiration de carte. Si l'échec des paiements dû au remplacement ou à l'expiration de la carte représente un coût important, c'est une raison concrète d'évaluer PayTo comme alternative ou complément à la facturation récurrente par carte.

• Entreprises avec des transactions individuelles : PayTo n'est pas la meilleure option ici. Les frais généraux liés à la création et à la gestion d'un mandat ne valent souvent pas la peine pour un client qui effectue un seul achat.

Si votre entreprise décide de commencer à travailler avec PayTo, votre équipe doit être préparée. Les clients peuvent annuler les accords PayTo unilatéralement et instantanément par le biais de leurs banques, ce qui affecte la façon dont vous gérez les abonnements et le recouvrement des paiements échoués. Vous devriez également proposer des alternatives dans votre processus de paiement, telles que le prélèvement automatique BECS et les paiements par carte : tous les clients n'auront pas de compte compatible avec PayTo et vous ne voulez pas perdre ces clients.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

 Optimiser votre expérience de paiement :* créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

 Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés :* touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Harmoniser les paiements en magasin et en ligne : créez une expérience de commerce unifié sur les canaux en ligne et en magasin pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter vos revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez les revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : bâtissez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans le secteur.

Découvrez comment Stripe Payments peut propulser vos paiements en ligne et en personne ou démarrez dès aujourd’hui.