在 2025 年下半年，PayTo 支付量增长了 301%。PayTo 建立在澳大利亚的实时支付基础设施 New Payments Platform (NPP) 基础之上，支持直接从客户的银行账户进行支付。这种支付方式只有在获得客户明确同意的情况下才能发挥作用：商家必须有记录在案的数字授权，才能从客户的银行账户中扣款。

下面，我们将讨论 PayTo 协议的工作原理，它相对于 Bulk Electronic Clearing System (BECS) 直接借记提供了哪些优势，以及如何进行实施。

要点

• PayTo 协议是一种存储在授权管理服务 (MMS) 中的数字授权。它授权商家实时从客户账户中扣款。

• 客户可通过其银行应用程序直接控制其 PayTo 协议。他们可以随时暂停、修改或取消协议。

• PayTo 最适合具有定期或预授权支付关系的商家，其在其中所具有的实时验证和结算相对于 BECS 直接借记提供明显优势。

什么是 PayTo 协议？

PayTo 支付协议是一种数字授权，它授权商家一次或多次从客户的澳大利亚银行账户中提取资金。如果没有这份正式同意记录，就无法发起借记。所有协议均存在于授权管理服务 (MMS) 中，这是一个由 NPP 运营的集中式数据库。

PayTo 协议如何运作？

PayTo 授权流程旨在实时运行，从商家发送协议请求那一刻起，直至资金结算。以下是每个阶段的运作方式：

• 协议请求：商家通过 MMS 向客户发送 PayTo 协议请求。该请求通常直接在客户的银行应用程序内访问，而不是通过电子邮件或第三方表单。

• 客户授权：客户在其银行应用程序内查看协议条款，并选择批准或拒绝该请求。在扣除任何资金之前，他们可以看到自己同意的所有内容。

• 发起支付：一旦协议生效，只要请求符合协议条款，公司即可发起支付请求。如果金额、频率或时间超出商定的范围，支付将无法处理。

• 实时结算：资金在 NPP 上转移，该系统全天候运行，包括周末和公众假期。双方几乎都能立即收到确认。

• 持续的客户控制：客户可以通过其银行应用程序随时取消其协议。他们还可以暂停、转移和修改某些信息。在 MMS 中，取消会立即生效，因此随后尝试从受影响账户中扣除资金的商家会立即遭到拒绝，而不是在数日后收到延迟拒绝。

PayTo 协议中包含哪些信息？

PayTo 协议包含一组结构化字段，这些字段准确定义了授权商家可以执行的操作。每份协议均必须包含以下内容：

• 付款人详细信息：客户的 PayID 或银行支行 (BSB) 代码和账号，用于识别要扣除资金的特定账户。

• 收款人详细信息：发起方的名称和标识符，例如澳大利亚商业号码 (ABN)。

• 协议描述：关于协议所涵盖内容的易于理解的摘要，例如订阅、分期付款计划或公用事业账单。

• 时间：开始日期。

为什么 PayTo 协议对商家而言很重要？

PayTo 协议支持 PayTo，它可以提供更高的支付确定性、速度及降低失败率。以下是对商家的其他一些好处：

• 实时验证：通过 BECS，在商品或服务交付后数日，借记可能会在发起后失败。通过 PayTo，如果出现问题，您会立即知晓。

• 更快的结算：BECS 在与工作日绑定的批量处理周期中运行。PayTo 通过 NPP 全天候结算，包括周末和公众假期。严格管理现金流的公司会看到当天结算和下一个工作日结算之间的实质性差异。

• 减少非自愿流失的机会：由于账户关闭而失败的 BECS 借记可能需要几天时间才能浮出水面。通过非活动协议发出的 PayTo 支付请求会立即遭到拒绝。然后，您可以使用不同的支付方式重试，或者在客户完全忘记此次互动之前与他们联系。

• 为客户提供更简单的授权：PayTo 授权在客户现有的银行应用程序内进行。无需重定向到第三方门户，也无需签署 PDF。已登录银行账户的客户可在几秒钟内批准授权，这有助于最大限度减少在支付授权作为必需步骤的结账或入驻流程中发生流失。

商家如何有效实施 PayTo 协议？

澳大利亚商家不会直接连接至 MMS。但他们确实会在自己的系统中对协议的结构、传达方式和存储方式做出某些决定。

以下是商家如何实施 PayTo 协议：

协议设计

在进行任何技术集成之前，先确定您的协议结构（例如：固定金额与浮动金额、频率、期限）。这些决策将塑造客户体验和您的内部工作流。带有实际合理上限的浮动金额协议往往比需要经常修改的固定金额协议效果更好。

客户沟通

授权请求会显示在客户的银行应用程序中，但您可以控制其周围的上下文。告知客户收到的请求，解释其包含的内容，并为他们提供一种在看到请求之前提问的途径。理解自己正在批准什么的客户不太可能拒绝授权或在不久后取消授权。

协议参考

仔细将您的 MMS 协议参考映射到您的内部客户记录。当客户取消或修改协议时，您会收到通知。您应该快速采取行动。MMS 数据与您的客户关系管理 (CRM) 系统之间的不准确映射会随着时间的推移而产生复合问题。

PayTo 的实时性质意味着错误会在生产环境中快速出现。在上线之前在 NPP 沙盒环境中进行测试有助于在影响客户之前发现配置错误的协议模板或缺少的必填字段。

PayTo 适合您的商家吗？

PayTo 非常适合依赖来自澳大利亚客户的定期或预授权支付的商家。它是否合适取决于您的支付模型、您的现有基础架构以及您的客户通常如何进行支付。

以下是 PayTo 适用不同类型商家的方式：

• 定期开单商家：订阅、公用事业、保险和基于分期付款的零售都是有力的备选对象。该授权模型专为在持续的支付关系中建立并提供真正价值。

• 按用量计费的商家：每个周期按浮动金额进行开单的平台受惠于 PayTo 的浮动金额协议结构，该结构可处理波动的扣款，而无需每次均获得新的授权。

• 依赖银行卡的商家：PayTo 的直接借记模型意味着可降低与银行卡支付相关的成本，且没有银行卡到期问题。如果因更换银行卡或银行卡到期而导致支付失败是重大成本，这是将 PayTo 作为基于银行卡定期开单替代或补充方案的具体原因。

• 拥有个人交易的商家：PayTo 在这方面并不是最适合的。对于只进行单次购买的客户而言，创建和管理授权的开销通常是不值得的。

如果您的商家确实决定开始与 PayTo 合作，那么您的团队需要做好准备。客户可以通过其银行单方面且立即取消 PayTo 协议，这会影响您处理订阅管理和失败支付恢复的方式。您还应在结账流程中提供其他备选方案，例如 BECS 直接借记和银行卡支付：并非每个客户都会拥有支持 PayTo 的账户，并且您也不想失去这些客户。

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