Nella seconda metà del 2025, il volume dei pagamenti PayTo è cresciuto del 301%. Sviluppato sulla New Payments Platform (NPP), l'infrastruttura di pagamenti in tempo reale dell'Australia, PayTo consente pagamenti effettuati direttamente dai conti bancari dei clienti. Questo metodo di pagamento funziona solo con l'esplicito accordo del cliente: le attività devono avere in archivio un mandato digitale per poter addebitare il conto bancario di un cliente.

Di seguito, analizzeremo il funzionamento di un accordo PayTo, i vantaggi che offre rispetto all'addebito diretto BECS (Bulk Electronic Clearing System) e come affrontarne l'implementazione.

In evidenza

• Un accordo PayTo è un mandato digitale salvato nel Mandate Management Service (MMS). Autorizza un'attività ad addebitare il conto di un cliente in tempo reale.

• I clienti controllano i propri accordi PayTo direttamente dalle proprie app della banca. Possono metterli in pausa, modificarli o annullarli in qualsiasi momento.

• PayTo è l'ideale per le attività con rapporti di pagamento ricorrenti o preautorizzati, nei quali la convalida e il regolamento dei pagamenti in tempo reale offrono evidenti vantaggi rispetto all'addebito diretto BECS.

Cos'è un accordo PayTo?

Un accordo per il pagamento PayTo è un mandato digitale che autorizza un'attività a effettuare un pull di fondi da un conto bancario australiano di un cliente una o più volte. Senza questa registrazione formale del consenso, non può essere avviato alcun addebito. Tutti gli accordi si trovano nel Mandate Management Service (MMS), un database centralizzato gestito da NPP.

Come funzionano gli accordi PayTo?

La procedura di autorizzazione PayTo è progettata per avvenire in tempo reale, dal momento in cui un'attività invia una richiesta di accordo al momento in cui i fondi vengono saldati. Ecco come funziona ogni fase:

• Richiesta di accordo: l'attività invia una richiesta di accordo PayTo al cliente tramite MMS. Generalmente, alla richiesta si accede direttamente dall'app della banca del cliente, non in un'email o su un modulo di terze parti.

• Autorizzazione del cliente: il cliente esamina le condizioni dell'accordo all'interno dell'app della banca e sceglie se approvare o rifiutare la richiesta. I clienti possono vedere tutto ciò a cui stanno acconsentendo prima che venga addebitato qualsiasi importo.

• Avvio del pagamento: una volta che l'accordo è attivo, l'azienda può avviare una richiesta di pagamento purché tale richiesta rispetti le condizioni dell'accordo. Se l'importo, la frequenza o i tempi non rientrano in quanto concordato, il pagamento non verrà elaborato.

• Regolamento dei pagamenti in tempo reale: i fondi si spostano su NPP, che è operativo 24 ore su 24, compresi i fine settimana e i giorni festivi. Entrambe le parti ricevono una conferma quasi istantanea.

• Controllo continuo del cliente: i clienti possono annullare i propri accordi in qualsiasi momento tramite le proprie app della banca. Possono anche mettere in pausa, trasferire e modificare determinate informazioni. L'annullamento ha effetto immediato in MMS, di conseguenza un'attività che in seguito tenta di addebitare il conto interessato riceve un esito fallito istantaneo, invece di un rifiuto ritardato di giorni.

Quali informazioni sono incluse in un accordo PayTo?

Un accordo PayTo contiene un set strutturato di campi che definisce esattamente cosa l'attività è autorizzata a fare. Ogni accordo deve includere quanto segue:

• Dettagli del pagatore: il PayID del cliente o il codice Bank State Branch (BSB) e il numero di conto, che identificano il conto specifico da addebitare.

• Dettagli del beneficiario: il nome e l'identificativo della parte richiedente, come ad esempio un Australian Business Number (ABN).

• Descrizione dell'accordo: un riepilogo facilmente comprensibile di ciò che l'accordo copre, come un abbonamento, un piano di rateizzazione o una bolletta.

• Tempistiche: la data di inizio.

Perché gli accordi PayTo sono importanti per le attività?

Gli accordi PayTo abilitano PayTo, che può offrire maggiore certezza e velocità dei pagamenti e tassi di errore ridotti. Ecco alcuni altri vantaggi per le attività:

• Convalida in tempo reale: con BECS, un addebito potrebbe fallire giorni dopo l'avvio, dopo che i beni o i servizi sono già stati consegnati. Con PayTo, se c'è un problema, lo saprai immediatamente.

• Regolamento dei pagamenti più rapido: BECS viene eseguito su un ciclo di elaborazione batch legato ai giorni lavorativi. PayTo regola i pagamenti tramite NPP a tutte le ore, inclusi i fine settimana e i giorni festivi. Le aziende che gestiscono rigorosamente il flusso di cassa noteranno una differenza tangibile tra il regolamento dei pagamenti in giornata e quello nel giorno lavorativo successivo.

• Minori probabilità di abbandono involontario: un addebito BECS che fallisce a causa di un conto chiuso potrebbe richiedere giorni per emergere. Una richiesta di pagamento PayTo effettuata tramite un accordo inattivo viene rifiutata all'istante. Puoi quindi riprovare con un metodo di pagamento diverso o contattare il cliente prima che dimentichi del tutto l'interazione.

• Autorizzazione più semplice per i clienti: l'autorizzazione PayTo avviene all'interno dell'app bancaria esistente del cliente. Non c'è alcun reindirizzamento a un portale di terze parti e nessun PDF da firmare. I clienti che hanno già effettuato l'accesso alla propria banca possono approvare un mandato in pochi secondi, il che aiuta a ridurre al minimo gli abbandoni durante il checkout o i flussi di attivazione in cui l'autorizzazione di pagamento è un passaggio obbligatorio.

Come possono le attività implementare efficacemente gli accordi PayTo?

Le attività australiane non si collegano direttamente a MMS. Tuttavia, prendono determinate decisioni su come l'accordo viene strutturato, comunicato e salvato nei propri sistemi.

Ecco come le attività possono implementare gli accordi PayTo:

Progettazione dell'accordo

Decidi la struttura dell'accordo (ad es. importo fisso o variabile, frequenza, durata) prima di qualsiasi integrazione tecnica. Queste decisioni plasmano sia l'esperienza del cliente sia i flussi di lavoro interni. Gli accordi a importo variabile con tetti realistici tendono a funzionare meglio rispetto agli accordi fissi che dovrai modificare frequentemente.

Comunicazioni al cliente

La richiesta di autorizzazione appare nell'app della banca del cliente, ma sei tu a controllarne il contesto. Informa i clienti della richiesta in arrivo, spiega cosa copre e offri loro un modo per porre domande prima che la vedano. I clienti che comprendono cosa stanno approvando hanno meno probabilità di rifiutare il mandato o annullarlo poco dopo.

Riferimenti dell'accordo

Mappa attentamente i riferimenti dell'accordo MMS nei record interni del cliente. Quando un cliente annulla o modifica un accordo, riceverai una notifica. Dovresti agire tempestivamente. Una mappatura imprecisa tra i dati MMS e il sistema CRM (Customer Relationship Management) crea problemi che si aggravano nel tempo.

La natura in tempo reale di PayTo fa sì che gli errori si manifestino rapidamente in produzione. Testare nell'ambiente sandbox di NPP prima di attivare il servizio aiuta a individuare modelli di accordo mal configurati o campi obbligatori mancanti prima che colpiscano i clienti.

PayTo è la scelta giusta per la tua attività?

PayTo è particolarmente adatto alle attività che si affidano a pagamenti ricorrenti o preautorizzati da parte di clienti australiani. Che sia la scelta giusta dipende dal tuo modello di pagamento, dalla tua infrastruttura esistente e da come pagano in genere i tuoi clienti.

Ecco come PayTo si adatta a diversi tipi di attività:

• Attività con addebito ricorrente: Subscriptions, utenze, assicurazioni e commercio al dettaglio a rate sono tutti ottimi candidati. Il modello del mandato è progettato per le relazioni di pagamento continue e offre un valore reale in tale contesto.

• Attività con addebito a consumo: le piattaforme che fatturano importi variabili per ogni ciclo traggono vantaggio dalla struttura degli accordi a importo variabile di PayTo, che gestisce addebiti fluttuanti senza richiedere un nuovo mandato ogni volta.

• Attività dipendenti dalle carte: il modello di addebito diretto di PayTo comporta costi ridotti associati ai card_payments e nessun problema di scadenza della carta. Se i pagamenti falliti a causa della sostituzione o della scadenza della carta rappresentano un costo significativo, questo è un motivo concreto per valutare PayTo come alternativa o complemento all'addebito ricorrente basato su carta.

• Attività con transazioni singole: in questo caso PayTo non è la scelta migliore. L'onere di creare e gestire un mandato spesso non vale la pena per un cliente che effettua un singolo acquisto.

Se la tua attività decide di iniziare a lavorare con PayTo, il tuo team deve essere preparato. I clienti possono annullare gli accordi PayTo unilateralmente e istantaneamente tramite le loro banche, il che influisce su come gestisci la gestione dell'abbonamento e il recupero dei pagamenti falliti. Dovresti anche avere delle alternative nel tuo flusso di checkout come l'addebito diretto BECS e i card_payments: non tutti i clienti avranno un conto abilitato per PayTo e tu non vuoi perdere questi clienti.

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