No segundo semestre de 2025, o volume de pagamentos PayTo cresceu 301%. Construído sobre a Nova plataforma de pagamento (NPP), a infraestrutura de pagamentos em tempo real da Austrália, o PayTo permite pagamentos diretamente das contas bancárias dos clientes. Essa forma de pagamento só funciona mediante consentimento expresso do cliente: as empresas devem possuir uma instrução digital registrada para debitar a conta bancária do cliente.

A seguir, abordaremos como funciona um acordo PayTo, quais vantagens ele oferece em relação ao débito automático do Bulk Electronic Clearing System (BECS) e como abordar sua implementação.

Destaques

• Um acordo PayTo é uma instrução digital armazenada no Mandate Management Service (MMS). Ele autoriza uma empresa a debitar a conta de um cliente em tempo real.

• Os clientes controlam seus acordos PayTo diretamente por meio de seus aplicativos bancários. Eles podem pausar, alterar ou cancelar a qualquer momento.

• O PayTo é mais adequado para empresas com relações de pagamento recorrentes ou pré-autorizadas, nas quais sua validação e liquidação de fundos em tempo real oferecem vantagens claras em relação ao débito automático BECS.

O que é um acordo PayTo?

Um acordo de pagamento PayTo é uma instrução digital que autoriza uma empresa a debitar fundos da conta bancária australiana de um cliente, de forma única ou recorrente. Sem esse registro formal de consentimento, nenhum débito pode ser iniciado. Todos os acordos ficam armazenados no Mandate Management Service (MMS), um banco de dados centralizado operado pelo NPP.

Como funcionam os acordos do PayTo?

O processo de autorização do PayTo foi concebido para ocorrer em tempo real, desde o momento em que uma empresa envia uma solicitação de acordo até o momento em que os fundos são compensados. Veja como cada etapa funciona:

• Solicitação de acordo: a empresa envia uma solicitação de acordo PayTo ao cliente por meio do MMS. A solicitação geralmente é acessada diretamente no aplicativo bancário do cliente, e não por e-mail ou em um formulário de terceiros.

• Autorização do cliente: o cliente analisa os termos do acordo em seu aplicativo bancário e escolhe se aprova ou rejeita a solicitação. Ele pode visualizar todos os detalhes aos quais está consentindo antes que qualquer valor seja debitado.

• Iniciação do pagamento: uma vez que o acordo esteja ativo, a empresa pode iniciar uma solicitação de pagamento desde que esta esteja em conformidade com os termos do acordo. Se o valor, a frequência ou o prazo estiverem fora do que foi acordado, o pagamento não será processado.

• Liquidação de fundos em tempo real: Os fundos transitam pelo NPP, que opera continuamente, inclusive em fins de semana e feriados. Ambas as partes recebem confirmação quase instantânea.

• Controle contínuo do cliente: os clientes podem cancelar seus acordos a qualquer momento por meio de seus aplicativos bancários. Eles também podem pausar, transferir e alterar determinadas informações. O cancelamento é efetivado imediatamente no MMS, de modo que uma empresa que tente debitar a conta afetada após o cancelamento recebe uma recusa instantânea, e não uma rejeição tardia dias depois.

Quais informações estão incluídas em um acordo PayTo?

Um acordo PayTo contém um conjunto estruturado de campos que define exatamente o que a empresa está autorizada a fazer. Todo acordo deve incluir o seguinte:

• Dados do pagador: O PayID do cliente ou o código da agência (BSB) e número da conta, que identificam a conta específica a ser debitada.

• Dados do beneficiário: O nome e identificador da parte iniciadora, como um Australian Business Number (ABN).

• Descrição do acordo: Um resumo de fácil compreensão sobre o que o acordo abrange, como uma assinatura, um plano de parcelamento ou uma conta de serviço público.

• Prazo: A data de início.

Por que os acordos PayTo são importantes para as empresas?

Os acordos PayTo viabilizam o PayTo, que pode oferecer maior segurança e agilidade nos pagamentos, além de reduzir as taxas de falha. Veja outros benefícios para as empresas:

• Validação em tempo real: com o BECS, um débito poderia falhar dias após a iniciação, mesmo após a entrega de bens ou serviços. Com o PayTo, se houver um problema, você saberá imediatamente.

• Liquidação de fundos mais rápida: o BECS opera em ciclos de processamento em lote atrelados aos dias úteis. O PayTo realiza a liquidação de fundos pelo NPP a qualquer hora, inclusive em fins de semana e feriados. Empresas que gerenciam o fluxo de caixa de forma rigorosa perceberão uma diferença tangível entre a liquidação de fundos no mesmo dia e a liquidação de fundos no próximo dia útil.

• Menor risco de cancelamento involuntário: um débito BECS que falha devido a conta encerrada pode levar dias para ser identificado. Uma solicitação de pagamento PayTo feita por meio de um acordo inativo é recusada instantaneamente. Assim, é possível tentar novamente com outra forma de pagamento ou entrar em contato com o cliente antes que ele esqueça completamente da interação.

• Autorização mais simples para os clientes: a autorização PayTo ocorre dentro do próprio aplicativo bancário do cliente. Não há redirecionamento para um portal de terceiros nem necessidade de assinar PDF. Clientes já autenticados em seus bancos podem aprovar uma instrução em segundos, o que ajuda a minimizar desistências durante o checkout ou fluxos de onboarding em que a autorização de pagamento é etapa obrigatória.

Como as empresas podem implementar acordos do PayTo de forma eficaz?

Empresas australianas não se conectam diretamente ao MMS. No entanto, tomam determinadas decisões sobre como o acordo será estruturado, comunicado e armazenado em seus próprios sistemas.

Veja como as empresas podem implementar acordos do PayTo:

Elaboração do acordo

Defina a estrutura do seu acordo (por exemplo, valor fixo vs. variável, frequência, duração) antes de qualquer integração técnica. Essas decisões moldam tanto a experiência do cliente quanto os fluxos de trabalho internos. Acordos de valor variável com limites realistas tendem a funcionar melhor do que acordos fixos que exigirão alterações frequentes.

Comunicação com o cliente

A solicitação de autorização aparece no aplicativo bancário do cliente, mas você controla o contexto ao redor dela. Notifique os clientes sobre a solicitação recebida, explique o que ela abrange e ofereça um canal para que possam tirar dúvidas antes de visualizá-la. Clientes que compreendem o que estão aprovando têm menor probabilidade de rejeitar a instrução ou cancelá-la logo após a autorização.

Referências do acordo

Mapeie cuidadosamente as referências dos seus acordos MMS aos registros internos de clientes. Quando um cliente cancela ou altera um acordo, você receberá uma notificação. É importante agir rapidamente. O mapeamento incorreto entre os dados do MMS e o seu sistema de gestão de relacionamento com o cliente (CRM) gera problemas que se acumulam ao longo do tempo.

A natureza em tempo real do PayTo faz com que erros apareçam rapidamente em produção. Testar no ambiente de área restrita do NPP antes de entrar do lançamento ajuda a identificar modelos de acordo mal configurados ou campos obrigatórios ausentes antes que afetem os clientes.

O PayTo é adequado para sua empresa?

O PayTo é especialmente adequado para empresas que dependem de pagamentos recorrentes ou pré-autorizados de clientes australianos. A adequação depende do seu modelo de pagamento, da infraestrutura existente e da forma como seus clientes normalmente efetuam pagamentos.

Veja como o PayTo se encaixa em diferentes tipos de empresas:

• Empresas com cobrança recorrente: assinaturas, concessionárias de serviços públicos, seguradoras e varejo com pagamentos parcelados são exemplos de forte aderência. O modelo de instrução foi desenvolvido para, e de fato agrega valor em, relações de pagamento contínuas.

• Empresas com cobrança por uso: plataformas que cobram valores variáveis a cada ciclo se beneficiam da estrutura de acordos de valor variável do PayTo, que permite lidar com cobranças flutuantes sem exigir uma nova instrução a cada vez.

• Empresas dependentes de cartão: o modelo de débito automático do PayTo reduz custos associados a pagamentos com cartão e elimina o problema de expiração do cartão. Se pagamentos não realizados devido à substituição ou expiração do cartão representam um custo significativo, esse é um motivo concreto para avaliar o PayTo como alternativa ou complemento à cobrança recorrente baseada em cartão.

• Empresas com transações individuais: o PayTo não é a melhor opção nesse caso. O esforço de criar e gerenciar uma instrução geralmente não compensa para um cliente que realiza apenas uma compra.

Se sua empresa decidir começar a operar com o PayTo, sua equipe deve estar devidamente preparada. Os clientes podem cancelar acordos PayTo de forma unilateral e imediata por meio de seus bancos, o que afeta a gestão de assinaturas e a recuperação de pagamentos não realizados. É recomendável também oferecer alternativas no fluxo de checkout, como débito automático BECS e pagamentos com cartão: nem todos os clientes terão uma conta habilitada para PayTo e você não deve perder esses clientes.

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