Au cours du second semestre 2025, le volume des paiements PayTo a augmenté de 301 %. Reposant sur la New Payments Platform (NPP), l’infrastructure de paiement en temps réel de l’Australie, PayTo permet d’effectuer des paiements directement depuis le compte bancaire des clients. Ce moyen de paiement ne fonctionne qu’avec l’accord explicite du client : les entreprises doivent disposer d’un mandat numérique pour débiter le compte bancaire d’un client.

Ci-dessous, nous verrons comment fonctionne un accord PayTo, quels avantages il offre par rapport au prélèvement automatique BECS, et comment aborder sa mise en œuvre.

L’essentiel à retenir

• Un accord PayTo est un mandat numérique stocké dans le Mandate Management Service (MMS). Il autorise une entreprise à débiter le compte d’un client en temps réel.

• Les clients contrôlent leurs accords PayTo directement depuis leurs applications bancaires. Ils peuvent les suspendre, les modifier ou les annuler à tout moment.

• PayTo est particulièrement adapté aux entreprises ayant des relations de paiement récurrentes ou préautorisées, pour lesquelles sa validation et son règlement en temps réel offrent des avantages évidents par rapport au prélèvement automatique BECS.

Qu’est-ce qu’un accord PayTo ?

Un accord de paiement PayTo est un mandat numérique qui autorise une entreprise à prélever des fonds sur le compte bancaire australien d’un client, de manière ponctuelle ou récurrente. Sans ce document de consentement formel, aucun débit ne peut être initié. Tous les accords résident dans le Mandate Management Service (MMS), une base de données centralisée gérée par la NPP.

Comment fonctionnent les accords PayTo ?

Le processus d’autorisation PayTo est conçu pour s’exécuter en temps réel, du moment où une entreprise envoie une demande d’accord jusqu’au moment où les fonds sont réglés. Voici comment fonctionne chaque étape :

• Demande d’accord : l’entreprise envoie une demande d’accord PayTo au client via le MMS. La demande est généralement accessible directement dans l’application bancaire du client, et non dans un e-mail ou sur un formulaire tiers.

• Autorisation du client : le client examine les conditions de l’accord dans son application bancaire et choisit d’approuver ou de rejeter la demande. Il peut voir tout ce à quoi il consent avant qu’un quelconque débit ne soit effectué.

• Initiation du paiement : une fois l’accord actif, l’entreprise peut initier une demande de paiement à condition que celle-ci respecte les conditions de l’accord. Si le montant, la fréquence ou le calendrier ne correspondent pas à ce qui a été convenu, le paiement ne sera pas traité.

• Règlement en temps réel :les fonds transitent par la NPP, qui fonctionne 24 heures sur 24, y compris les week-ends et les jours fériés. Les deux parties reçoivent une confirmation presque instantanée.

• Contrôle continu du client : les clients peuvent annuler leurs accords à tout moment via leurs applications bancaires. Ils peuvent également suspendre, transférer et modifier certaines informations. Une annulation est effective immédiatement dans le MMS, de sorte qu’une entreprise qui tente ultérieurement de débiter le compte concerné reçoit un refus instantané plutôt qu’un rejet différé quelques jours plus tard.

Quelles informations sont incluses dans un accord PayTo ?

Un accord PayTo contient un ensemble de champs structurés qui définissent exactement ce que l’entreprise est autorisée à faire. Chaque accord doit inclure les éléments suivants :

• Les coordonnées du payeur : le PayID ou le code Bank State Branch (BSB) et le numéro de compte du client, qui identifient le compte spécifique à débiter.

• Les coordonnées du bénéficiaire : le nom et l’identifiant de la partie initiatrice, tel qu’un numéro d’entreprise australien (ABN).

• La description de l’accord : un résumé simple et compréhensible de ce que couvre l’accord, comme un abonnement, un plan de paiement échelonné ou une facture de services publics.

• Le calendrier : la date de début.

Pourquoi les accords PayTo sont-ils importants pour les entreprises ?

Les accords PayTo permettent d’utiliser PayTo, qui peut offrir une plus grande certitude et rapidité de paiement, ainsi que des taux d’échec réduits. Voici d’autres avantages pour les entreprises :

• Validation en temps réel : avec le prélèvement automatique BECS, un débit pouvait échouer quelques jours après son initiation, alors que les biens ou services avaient déjà été livrés. Avec PayTo, s’il y a un problème, vous le saurez immédiatement

• Règlement plus rapide : le BECS fonctionne sur un cycle de traitement par lots lié aux jours ouvrables. PayTo effectue les règlements via la NPP à toute heure, y compris les week-ends et les jours fériés. Les entreprises qui gèrent leur trésorerie de manière serrée verront une différence tangible entre un règlement le jour même et le jour ouvrable suivant.

• Moins de risques de churn involontaire : un débit BECS qui échoue en raison d’un compte clôturé peut mettre des jours à faire surface. Une demande de paiement PayTo effectuée dans le cadre d’un accord inactif est refusée instantanément. Vous pouvez alors réessayer avec un autre moyen de paiement ou contacter le client avant qu’il n’ait complètement oublié l’interaction.

• Autorisation plus simple pour les clients : l’autorisation PayTo se fait au sein de l’application bancaire existante du client. Il n’y a pas de redirection vers un portail tiers ni de PDF à signer. Les clients déjà connectés à leur banque peuvent approuver un mandat en quelques secondes, ce qui permet de minimiser les abandons lors du passage à la caisse ou de l’onboarding où l’autorisation de paiement est une étape obligatoire.

Comment les entreprises peuvent-elles mettre en œuvre efficacement les accords PayTo ?

Les entreprises australiennes ne se connectent pas directement au système de gestion des mandats (MMS). Elles prennent cependant certaines décisions concernant la structure, la communication et le stockage de l’accord dans leurs propres systèmes.

Voici comment les entreprises peuvent mettre en œuvre les accords PayTo :

Conception de l’accord

Déterminez la structure de votre accord (par exemple, montant fixe ou variable, fréquence, durée) avant toute intégration technique. Ces décisions façonnent à la fois l’expérience client et vos flux de travail internes. Les accords à montant variable assortis de plafonds réalistes ont tendance à mieux fonctionner que les accords à montant fixe que vous devrez modifier fréquemment.

Communication avec le client

La demande d’autorisation apparaît dans l’application bancaire du client, mais c’est vous qui contrôlez le contexte qui l’entoure. Informez les clients de l’arrivée de la demande, expliquez ce qu’elle couvre et donnez-leur la possibilité de poser des questions avant qu’ils ne la voient. Les clients qui comprennent ce qu’ils approuvent sont moins susceptibles de rejeter le mandat ou de l’annuler peu de temps après.

Références de l’accord

Associez soigneusement vos références d’accord MMS à vos dossiers clients internes. Lorsqu’un client annule ou modifie un accord, vous recevez une notification. Vous devez agir rapidement. Une cartographie inexacte entre les données du MMS et votre système de gestion de la relation client (CRM) crée des problèmes qui s’accentuent avec le temps.

La nature en temps réel de PayTo signifie que les erreurs apparaissent rapidement en production. Effectuer des tests dans l’environnement de test de la plateforme NPP avant le déploiement en direct permet de détecter les modèles d’accord mal configurés ou les champs obligatoires manquants avant qu’ils n’affectent les clients.

PayTo est-il adapté à votre entreprise ?

PayTo convient parfaitement aux entreprises qui s’appuient sur des paiements récurrents ou préautorisés de la part de clients australiens. Sa pertinence dépend de votre modèle de paiement, de votre infrastructure existante et de la manière dont vos clients paient habituellement.

Voici comment PayTo s’adapte à différents types d’entreprises :

• Entreprises de facturation récurrente : les abonnements, les services publics, les assurances et le retail basé sur des versements échelonnés sont d’excellents candidats. Le modèle de mandat est conçu pour et apporte une réelle valeur ajoutée aux relations de paiement continues

• Entreprises de facturation à l’usage : les plateformes qui facturent des montants variables à chaque cycle bénéficient de la structure d’accord à montant variable de PayTo, qui gère les frais fluctuants sans nécessiter un nouveau mandat à chaque fois.

• Entreprises dépendantes des cartes bancaires : le modèle de prélèvement automatique de PayTo permet de réduire les coûts associés aux paiements par carte et élimine le problème de l’expiration des cartes. Si les échecs de paiement dus au remplacement ou à l’expiration des cartes représentent un coût important, c’est une raison concrète d’évaluer PayTo comme alternative ou complément à la facturation récurrente par carte.

• Entreprises effectuant des transactions individuelles : PayTo n’est pas la solution idéale dans ce cas. La gestion et la création d’un mandat n’en valent souvent pas la peine pour un client qui effectue un achat unique.

Si votre entreprise décide de commencer à travailler avec PayTo, votre équipe doit s’y préparer. Les clients peuvent annuler les accords PayTo de manière unilatérale et instantanée par l’intermédiaire de leur banque, ce qui affecte votre gestion des abonnements et le recouvrement des paiements échoués. Vous devriez également proposer des alternatives dans votre tunnel de paiement, telles que le prélèvement automatique BECS et les paiements par carte : tous les clients ne disposeront pas d’un compte compatible avec PayTo et vous ne voulez pas perdre ces clients.

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