On estime que 6,8 % de la population mondiale totale détient une forme ou une autre de monnaie numérique, ce qui signifie que des centaines de millions de personnes utilisent des portefeuilles de cryptomonnaies. Il existe deux modèles fondamentaux de portefeuilles de cryptomonnaies : les portefeuilles de garde et les portefeuilles sans garde. Bien qu’ils semblent similaires, ils adoptent des approches diamétralement opposées en matière de contrôle des clés, de sécurité et de responsabilité. Le modèle que vous choisirez déterminera votre manière d’aborder des aspects tels que le contrôle des actifs et la gestion des risques.

Comprendre les principales différences entre les portefeuilles de garde et sans garde peut vous aider à prendre une décision plus facilement, tout en vous permettant de mieux cerner le paysage global des cryptomonnaies. Nous allons examiner dans cet article le fonctionnement de ces modèles, les risques associés à chacun d’entre eux et comment choisir la meilleure option pour votre entreprise.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un portefeuille de garde par rapport à un portefeuille sans garde?
  
• En quoi la facilité d’utilisation diffère-t-elle entre les modèles avec garde et sans garde?
  
• Quels sont les risques associés à chaque type de portefeuille?
  
• Comment votre organisation peut choisir le modèle de portefeuille qui lui convient
  
• Comment Stripe peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un portefeuille de garde par rapport à un portefeuille sans garde?

Les portefeuilles de garde et les portefeuilles sans garde sont deux types de portefeuilles numériques destinés aux cryptomonnaies.

Un portefeuille de cryptomonnaies constitue la porte d’entrée vers les monnaies numériques reposant sur la chaîne de blocs. Plutôt que de détenir directement des fonds, les portefeuilles de cryptomonnaies stockent les clés privées nécessaires pour prouver la propriété des monnaies numériques associées à une adresse précise de la chaîne de blocs.

Il existe deux catégories de portefeuilles de cryptomonnaies en fonction du mode de garde : les portefeuilles de garde et les portefeuilles sans garde.

Portefeuilles de garde

Avec un portefeuille de garde, un tiers, généralement une plateforme d’échange ou un prestataire de services financiers, conserve et gère les clés privées qui vous permettent d’accéder à vos actifs numériques.

De nombreux utilisateurs novices en cryptomonnaies opteront pour un portefeuille de garde. Son utilisation s’apparente à la connexion à n’importe quel autre compte financier : vous saisissez votre nom d’utilisateur, votre mot de passe et, éventuellement, une authentification à deux facteurs, et le service se charge du reste. Vous n’avez pas à vous soucier de la gestion des clés ni des phrases de sauvegarde, et si vous perdez l’accès à votre compte, il existe généralement une procédure de récupération. Les bons prestataires de services de garde disposent de procédés de sécurité rigoureux : ils conservent la plupart des actifs de leurs clients en stockage à froid, utilisent une autorisation à signatures multiples pour les retraits importants et chiffrent leurs clés.

En contrepartie, le dépositaire dispose également d’un certain contrôle. Il peut imposer des limites de retrait, suspendre les virements pendant les enquêtes ou exiger des vérifications d’identité. Vous lui confiez également votre argent. Si le dépositaire est victime d’une violation de sécurité, subit une indisponibilité de service ou rencontre des difficultés financières, cela pourrait vous empêcher d’accéder à vos fonds.

Portefeuilles sans garde

Un portefeuille sans garde est l’opposé d’un portefeuille de garde : vous conservez vos propres clés privées, et aucun tiers ne peut accéder à vos fonds ni les transférer. Lorsque vous créez un portefeuille sans garde, celui-ci génère une phrase de récupération, souvent composée de 12 ou 24 mots. Cette phrase permet de régénérer les clés privées associées, qui contrôlent l’accès aux actifs stockés sur des adresses de chaînes de blocs. Bien que le logiciel du portefeuille vous aide à utiliser la clé, il n’en conserve généralement jamais de copie, et le contrôle vous appartient entièrement.

Ce modèle séduit les utilisateurs habitués aux systèmes décentralisés. Si vous utilisez des protocoles de finance décentralisée (DeFi) ou effectuez des transactions sur la chaîne, les portefeuilles sans garde sont la norme. Au lieu de déposer vos actifs sur une plateforme, vous connectez directement votre portefeuille à une application, ce qui signifie que vos fonds restent en votre possession tant que vous n’avez pas explicitement signé une transaction.

Un portefeuille sans garde ne peut pas geler vos actifs, ne modifiera jamais ses conditions d’utilisation et est à l’abri des faillites d’entreprise. En contrepartie, vous assumez l’entière responsabilité de votre clé. Il n’y a ni équipe de récupération ni réinitialisation de mot de passe : si vous perdez votre clé, votre argent est perdu à jamais. Et, comme les logiciels malveillants, l’hameçonnage ou un stockage négligent peuvent mettre vos fonds en danger, il est essentiel de protéger vos appareils personnels.

En quoi la facilité d’utilisation diffère-t-elle entre les modèles avec garde et sans garde?

Si la gestion des clés permet de distinguer les portefeuilles numériques avec garde de ceux sans garde, c’est au niveau de la facilité d’utilisation que la différence est la plus flagrante. Les portefeuilles avec garde mettent l’accent sur le service à la clientèle, tandis que les portefeuilles sans garde offrent un contrôle direct.

Voici comment se présente l’utilisation de chaque modèle :

• Premiers pas : les portefeuilles de garde intègrent les utilisateurs grâce à une procédure de création de compte familière. Les portefeuilles sans garde exigent que les utilisateurs sécurisent leur phrase de récupération dès le départ, ce qui peut sembler risqué pour les novices en matière de cryptomonnaies.

• Au quotidien : les portefeuilles de garde offrent une interface qui regroupe l’achat, la négociation et le transfert. Les équipes d’assistance peuvent intervenir si les clients rencontrent un problème. Les portefeuilles sans garde placent les utilisateurs directement au cœur de l’écosystème de la chaîne de blocs. Cette approche est plus directe, mais elle exige également une plus grande vigilance en matière de frais, d’adresses et de validation des transactions.

• Assistance en cas de problème : les portefeuilles de garde offrent une sécurité supplémentaire. Leurs équipes d’assistance peuvent résoudre les problèmes ou rétablir l’accès en cas de perte. Les utilisateurs de portefeuilles sans garde ne bénéficient d’aucune aide, ce qui signifie qu’une phrase de récupération perdue ou une transaction malveillante validée est irréversible.

• Disponibilité mondiale : les portefeuilles de garde peuvent être soumis à des restrictions qui déterminent les zones où ils peuvent fonctionner et les personnes autorisées à les utiliser. Les portefeuilles sans garde fonctionnent partout où il y a une connexion Internet.

Quels sont les risques associés à chaque type de portefeuille?

Ces deux types de portefeuilles comportent des risques. Mais la source de ce risque varie : dans le modèle avec garde, le risque incombe au prestataire; dans le modèle sans garde, il incombe à l’utilisateur. Voyons cela de plus près.

Risques liés aux portefeuilles de garde

• Violations de sécurité ou défaillances du dépositaire : les portefeuilles de garde concentrent d’importants volumes d’actifs, ce qui en fait des cibles de choix pour les pirates. Comme tout outil, ils sont également exposés à des défaillances internes. Une violation de sécurité, une panne ou l’insolvabilité du dépositaire peut interrompre l’accès des utilisateurs, voire entraîner la perte totale des fonds.

• Risques réglementaires et juridiques : les services de garde doivent se conformer aux réglementations régionales, qui peuvent imposer des gels d’actifs, des obligations de déclaration ou des limites de transaction. Ils peuvent également être soumis à des politiques de connaissance du client ou à d’autres contrôles d’identité. Cela peut restreindre l’accès des utilisateurs.

Risques liés aux portefeuilles sans garde

• Vulnérabilités en matière de sécurité personnelle : les portefeuilles sans garde sont exposés aux logiciels malveillants, aux attaques par hameçonnage, aux extensions de navigateur malveillantes et aux réseaux compromis. Contrairement à une faille de sécurité majeure touchant un service de garde, une compromission d’un portefeuille sans garde ne concerne généralement qu’un seul utilisateur et ne lui laisse aucun moyen de récupérer ses fonds.

• Erreurs de l’utilisateur et perte de clé : les portefeuilles sans garde confient l’entière responsabilité à l’utilisateur. La perte de la phrase de récupération, une panne de l’appareil sans sauvegarde ou un transfert sur la chaîne mal acheminé peuvent entraîner une perte définitive.

• Irréversibilité des erreurs : si un utilisateur sans garde approuve un contrat intelligent malveillant ou un paiement vers une mauvaise adresse, l’opération ne peut pas être annulée. Les modèles sans garde ne proposent pas de détection des fraudes, d’annulation des transactions, de gel des comptes ni de service à la clientèle.

Comment votre organisation peut choisir le modèle de portefeuille qui lui convient

Le choix entre un modèle avec ou sans garde déterminera la manière dont les utilisateurs interagiront avec votre service et les responsabilités que vous assumerez en matière de gestion des cryptoactifs. Il s’agit à la fois d’un choix lié au produit, aux risques et à l’expérience utilisateur.

Commencez par réfléchir aux points suivants :

• Vos utilisateurs : si vos clients s’attendent à une expérience similaire à celle d’une application financière traditionnelle, vous pourriez opter pour un modèle avec garde, qui élimine les frictions et réduit la responsabilité de l’utilisateur. Si vos utilisateurs sont habitués à l’autogarde ou évoluent dans des environnements où la propriété directe est importante, le contrôle sans garde est probablement plus adapté.

• Votre niveau de sécurité : les modèles avec garde obligent l’organisation à protéger les clés, à gérer les accès internes et à surveiller les menaces. Les modèles sans garde transfèrent cette responsabilité aux utilisateurs, même si les organisations doivent tout de même s’assurer que le logiciel de portefeuille lui-même est sûr et fiable.

• Exigences réglementaires : la détention des actifs des utilisateurs s’accompagne généralement d’obligations en matière de licence, de déclaration et de conformité, telles que les contrôles de lutte contre le blanchiment de capitaux. Ce n’est pas le cas avec un modèle sans garde.

• Philosophie du produit et flexibilité : les produits axés sur la rapidité, la facilité d’utilisation ou le service à la clientèle choisissent souvent un modèle avec garde, qui réduit la complexité de la chaîne de blocs. Les produits conçus autour de la décentralisation, de la propriété par l’utilisateur ou de l’interaction sur la chaîne sont plus propices à un modèle sans garde.

• Approches hybrides et compromis : certains organismes combinent plusieurs modèles : un modèle avec garde pour les transactions quotidiennes et un modèle sans garde pour la détention à long terme, ou encore un modèle sans garde associé à des outils de recouvrement optionnels, tels que la récupération sociale par contrat intelligent. La combinaison idéale dépend de ce dont les utilisateurs ont le plus besoin : le contrôle, la commodité, ou les deux.

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