Les cryptomonnaies stables sont passés du statut de curiosité cryptomonnaie à celui de mode de paiement pratique pour les entreprises internationales. Ils s’échangent en quelques minutes, fonctionnent le week-end et sont beaucoup moins chers que les virements bancaires traditionnels, sans la volatilité qui rend les autres actifs numériques impraticables pour les transactions quotidiennes.

Vous trouverez ci-dessous un guide des paiements B2B en cryptomonnaies stables, y compris leur fonctionnement, ce qu’ils résolvent et ce qu’il faut surveiller.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que le paiement B2B en cryptomonnaies stables?
  
• Comment fonctionnent les paiements B2B en cryptomonnaies stables?
  
• Pourquoi les entreprises explorent-elles les cryptomonnaies stables pour les transactions B2B?
  
• Quels sont les secteurs qui ont le plus à profiter des paiements B2B en cryptomonnaies stables?
  
• Quels risques les entreprises doivent-elles évaluer avant d’adopter les paiements en cryptomonnaies stables?
  
• Quelles sont les implications financières par rapport aux modes de paiement B2B traditionnels?
  
• Comment les paiements en cryptomonnaies stables affectent-ils les flux de trésorerie et les cycles de fonds de roulement?
  
• Les paiements en cryptomonnaies stables sont-ils légalement reconnus dans le commerce B2B transfrontalier?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles intégrer les cryptomonnaies stables dans les flux de facturation et de comptabilité fournisseurs existants?
  
• Comment une entreprise peut-elle évaluer quels cryptomonnaies stables peuvent être utilisés en toute sécurité pour les paiements B2B?
  
• Quelles mesures une entreprise doit-elle prendre pour adopter en toute sécurité les paiements B2B en cryptomonnaies stables?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider?
  

Qu’est-ce que le paiement B2B en cryptomonnaies stables?

Les cryptomonnaies stables sont des jetons numériques rattachés à un actif stable, généralement une monnaie fiduciaire comme le dollar américain. Par exemple, 1 USDC est conçu pour correspondre à 1 $. Cela permet d’atténuer le risque de volatilité inhérent à de nombreuses cryptomonnaies.

Les paiements B2B en cryptomonnaies stables sont des transactions entre entreprises réglées en cryptomonnaies stables. Au lieu de passer par des banques correspondantes, elles transfèrent de la valeur entre des portefeuilles numériques via des réseaux blockchain. Ces paiements peuvent être effectués en quelques minutes, à tout moment de la journée. Ce type de transaction est de plus en plus populaire : le volume total des transactions en cryptomonnaies stables est ainsi passé d’environ 560 milliards de dollars en 2020 à plus de 6,5 billions de dollars en 2025.

Comment fonctionnent les paiements B2B en cryptomonnaies stables?

Une transaction en cryptomonnaies stables n’est pas très différente d’un virement bancaire; elle est simplement plus rapide et repose sur des réseaux blockchain. Imaginez qu’un fournisseur envoie à un client une facture de 50 000 dollars, payable en cryptomonnaies stables équivalent. Voici comment la transaction se déroulerait :

• Le client et le prestataire choisissent un portefeuille numérique qui prend en charge les cryptomonnaies stables qu’ils ont convenu d’utiliser.

• Le client envoie les jetons à l’adresse du portefeuille numérique du prestataire.

• Le transfert est compensé sur la blockchain en quelques minutes sans banques intermédiaires ni délais pour les « fonds en transit ». Une fois confirmé, le paiement est définitif. Il n’y a pas decontestation de paiement.

À partir de là, le destinataire (le prestataire) peut détenir les cryptomonnaies stables, le dépenser ou le convertir en monnaie fiduciaire. Les prestataires de services de paiement facilitent cette dernière opération : Stripe, par exemple, peut convertir automatiquement l’USDC en dollars sur le compte de l’entreprise. Les équipes financières n’ont donc pas besoin de manipuler directement la cryptomonnaie : elles voient la facture marquée comme payée et les fonds sont immédiatement disponibles pour être utilisés.

Pourquoi les entreprises explorent-elles les cryptomonnaies stables pour les transactions B2B?

Les cryptomonnaies stables résolvent des problèmes de paiements transfrontaliers qui se sont complexifiés depuis des décennies. La vitesse de règlement est un facteur essentiel : une transaction qui prendrait de 2 à 5 jours par l’intermédiaire des banques peut être effectuée en quelques minutes sur les réseaux blockchain, à n’importe quelle heure de la semaine. Les coûts sont également moins élevés. Il n’y a pas de frais bancaires intermédiaires; il y a des frais de réseau fixes, souvent inférieurs à un dollar.

L’accès continu et peu coûteux à cette monnaie ouvre de nouveaux marchés. Les entreprises situées dans des régions où l’infrastructure bancaire est faible ou dont les devises sont volatiles peuvent ainsi payer et se faire payer dans une cryptomonnaie stable liée au dollar. Les données de Stripe montrent que les clients qui paient avec des cryptomonnaies stables ont deux fois plus de chances d’être nouveaux, ce qui démontre que cette option élargit la portée.

La transparence est également importante. Chaque transaction est visible sur la blockchain, ce qui accélère le rapprochement et réduit les litiges. Une fois qu’un paiement est confirmé, il est définitif et irréversible. Les entreprises ont ainsi l’assurance que « payé » signifie vraiment « payé ».

Quels sont les secteurs qui ont le plus à profiter des paiements B2B en cryptomonnaies stables?

Les cryptomonnaies stables offrent les gains les plus importants pour les secteurs dans lesquels les paiements sont lents, coûteux ou peu fiables. En voici quelques exemples :

• Les entreprises mondiales du commerce et de la chaîne d’approvisionnement les utilisent pour régler leurs factures en quelques minutes au lieu de plusieurs jours.

• Les entreprises et les plateformes technologiques avec des équipes internationales ou des créateurs paient les travailleurs plus rapidement et à moindre coût avec des cryptomonnaies stables.

• Les entreprises de commerce en ligne les utilisent pour atteindre les clients dans les régions où l’accès aux services bancaires est faible.

• Les entreprises de technologie financière les utilisent pour les transferts de fonds et les flux transfrontaliers.

• Les entreprises des marchés à forte inflation utilisent des pièces indexées sur le dollar ou l’euro pour préserver leur valeur et protéger leurs marges.

Quels risques les entreprises doivent-elles évaluer avant d’adopter les paiements en cryptomonnaies stables?

Les cryptomonnaies stables offrent rapidité et économies, mais ils ne sont pas sans risque. Avec des politiques claires et de bons partenaires, vous pouvez toutefois les gérer. Mais si vous les ignorez, ils peuvent annuler les avantages des cryptomonnaies stables.

Voici ce qu’il faut surveiller :

• Réserves et stabilité de l’ancrage : un stablecoin n’a de valeur que si son émetteur possède les actifs qu’il prétend détenir. Si les réserves sont fragiles ou opaques, le jeton peut perdre son ancrage. Choisissez donc des émetteurs disposant de réserves auditées et transparentes.

• Réglementations : Les lois sont encore en train de rattraper leur retard. La réglementation du GENIUS Act aux États-Unis et des Marchés des crypto-actifs (MiCA) en Europe a établi des normes pour les cryptomonnaies stables. D’autres pays vont du soutien aux cryptomonnaies à la restriction. Assurez-vous que votre cas d’utilisation est juridique dans votre territoire de compétence et celle de votre contrepartie, et intégrez les taxes et les rapports dans votre processus financier.

• Sécurité et fraude : les paiements Blockchain sont irréversibles. Si vous les envoyez à la mauvaise adresse ou si vous êtes victime d’une arnaque, l’argent est perdu. Une sécurité solide (par exemple, des portefeuilles matériels, des exigences de multisignature ou des fournisseurs de garde approuvés) est donc indispensable. Formez le personnel et vérifiez les détails du portefeuille numérique du fournisseur.

• Conformité : la facilité des transferts transfrontaliers rend les cryptomonnaies stables attrayants pour les acteurs frauduleux. Consolider les mesures de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et les vérifications Know Your Customer (connaissance du client) dans les flux d’acceptation, ou travaillent avec des sous-traitants qui le font.

• Liquidité et risque technique : Optez pour des cryptomonnaies stables largement utilisés, disposant de marchés profonds et ayant fait leurs preuves en matière de résilience. Opter pour des pièces moins connues ou fonctionner sur des réseaux non testés peut accroître les risques de pannes ou de problèmes de rachat.

Quelles sont les implications financières par rapport aux modes de paiement B2B traditionnels?

Les paiements B2B transfrontaliers traditionnels sont coûteux par nature. Les virements bancaires entraînent souvent des frais fixes, des frais de conversion de devises et des déductions effectuées par les banques intermédiaires. Les paiements par carte entraînent des frais d’interchange sur chaque transaction. Dans l’ensemble, les entreprises mondiales paient environ 120 milliards de dollars par an en frais de transaction transfrontaliers.

Les cryptomonnaies stables éliminent une grande partie de ces frais généraux. Les frais de transfert sur le réseau sont souvent de quelques centimes à quelques dollars, selon la blockchain utilisée. Il n’y a ni banques intermédiaires ni majorations de change. Le principal coût supplémentaire est la conversion : transformer les cryptomonnaies stables en monnaie fiduciaire par le biais d’un échange ou d’un sous-traitant. Certains fournisseurs, comme Stripe, intègrent ces frais dans des frais en pourcentage prévisibles.

Les économies indirectes sont également importantes. Les paiements en cryptomonnaies stables éliminent le « float », c’est-à-dire le capital bloqué en transit lorsque les banques traitent les virements. Les fonds de roulement sont ainsi disponibles plus tôt, ce qui permet de réduire la dépendance aux lignes de crédit. Les cryptomonnaies stables peuvent donc constituer une alternative attrayante pour de nombreuses entreprises.

Comment les paiements en cryptomonnaies stables affectent-ils les flux de trésorerie et les cycles de fonds de roulement?

Les cryptomonnaies stables peuvent remodeler les cycles de trésorerie en supprimant les retards. Les fonds arrivent en quelques minutes du côté des créances, ce qui réduit le nombre de jours de ventes en cours et permet aux équipes financières d’accéder aux fonds plus rapidement. Concernant les comptes fournisseurs, vous pouvez conserver de l’argent jusqu’à la date d’échéance, puis payer les fournisseurs instantanément, sans craindre de décalage bancaire ou de retard durant le week-end.

Tout cela raccourcit les cycles du fonds de roulement : moins d’argent est en transit, il y a moins de trous qui nécessitent un crédit à court terme et l’argent circule plus rapidement. Le « float » traditionnel disparaît, car la valeur qui quitte votre compte est immédiatement entre les mains de votre contrepartie. Cette efficacité libère des fonds pour d’autres utilisations, ou permet dans certains cas aux entreprises de générer un rendement sur les soldes de cryptomonnaies stables en attendant de déployer des fonds.

Le règlement on-chain fournit également une confirmation en temps réel, ce qui réduit l’incertitude. Cela améliore les prévisions à court terme et accélère la prise de décision financière.

Les paiements en cryptomonnaies stables sont-ils légalement reconnus dans le commerce B2B transfrontalier?

Les cryptomonnaies stables n’ont pas de valeur juridique, mais les entreprises peuvent tout de même les utiliser dans des contrats transfrontaliers. Si deux parties acceptent de régler en USDC, l’accord est exécutoire tant qu’il n’enfreint pas les contrôles de la devise locale. Cependant, le traitement varie considérablement : certains gouvernements sont accueillants, tandis que d’autres restreignent ou interdisent l’utilisation des cryptomonnaies.

Les réglementations évoluent rapidement. Le GENIUS Act a établi des normes fédérales pour les émetteurs de cryptomonnaies stables aux États-Unis, le cadre MiCA de l’Union européenne a introduit de nouvelles règles en matière de licence et de surveillance, et Hong Kong a créé un régime de licence pour les cryptomonnaies stables. Ces mesures légitiment les paiements en cryptomonnaies stables, mais elles augmentent également les exigences en matière de conformité.

Les entreprises doivent également déterminer la catégorie d’imposition et le traitement comptable. Les cryptomonnaies stables sont généralement enregistrés comme des actifs numériques plutôt que comme de l’argent comptant, ce qui peut entraîner des gains ou des pertes. En résumé, les contrats sont valides, mais la conformité et la divulgation comptable sont essentielles.

Comment les entreprises peuvent-elles intégrer les cryptomonnaies stables dans les flux de facturation et de comptabilité fournisseurs existants?

Pour les créances, vous pouvez intégrer des cryptomonnaies stables en ajoutant une adresse de portefeuille numérique ou un code QR sur les factures, ou en utilisant une plateforme qui génère automatiquement ces informations. Stripe Billing, par exemple, permet aux clients de payer en USDC via un flux hébergé. Il confirme le paiement sur la blockchain et convertit la monnaie fiduciaire directement sur votre compte. Votre équipe des comptes clients n’a donc jamais besoin de consulter un explorateur de blockchain.

Du côté des comptes fournisseurs, les paiements en stablecoin peuvent être intégrés aux flux d’approbation habituels. Traitez-les comme un décaissement en devises étrangères. Enregistrez une facture en dollars, puis réglez-la dans le montant équivalent en stablecoin. Les portefeuilles numériques multisignatures ou les plateformes de garde offrent le même niveau de contrôle que les comptes bancaires d’entreprise. Les plateformes de paiement par lots vous permettent de télécharger des listes de fournisseurs et d’effectuer des virements en stablecoin.

Traitez la conversion et le rapprochement comme vous le feriez pour les opérations de change. Décidez s’il est préférable de conserver un solde en cryptomonnaies stables ou de les convertir automatiquement en monnaie fiduciaire. Dans tous les cas, enregistrez les identifiants des transactions avec les factures à des fins d’audit.

Pour tous ces processus, commencez par de petits projets pilotes, formez le personnel financier aux bases, comme la sélection du réseau et la vérification de l’adresse, puis étendez-les une fois que ces processus seront aussi routiniers que l’envoi d’un virement bancaire.

Comment une entreprise peut-elle évaluer quels cryptomonnaies stables peuvent être utilisés en toute sécurité pour les paiements B2B?

Le stablecoin le plus sûr est celui qui est transparent, flexible, largement pris en charge et stable. Tout ce qui est inférieur introduit un risque de contrepartie inutile.

Avant de transférer les fonds de votre entreprise vers une seule cryptomonnaie, vérifiez quelques facteurs :

• Réserves et transparence : les pièces sûres sont entièrement garanties par de l’argent liquide ou des bons du Trésor à court terme, et des rapports audités sont publiés mensuellement. Considérez tout écart par rapport à cette norme (divulgations opaques, actifs exotiques, etc.) comme un signe avant-coureur.

• Émetteur et réglementation : optez pour des émetteurs sous surveillance réglementaire ou ayant une longue expérience. Aux États-Unis et dans l’Union européenne, les règles exigent désormais des normes en matière de licence et de réserve. Un émetteur réglementé est moins susceptible de vous surprendre avec un bordereau de poste.

• Liquidité et utilisation : plus la capitalisation boursière est importante et plus les marchés boursiers sont profonds, plus il est sûr de convertir lorsque cela est nécessaire. L’USDC et l’USDT sont particulièrement dominants à cet égard, tandis que les cryptomonnaies peu négociées peuvent bloquer vos fonds.

• Historique de stabilité : évaluez le rendement. Une cryptomonnaie qui a maintenu son ancrage pendant des années est plus sûre qu’une autre qui a connu des dérapages par le passé. Évitez les modèles algorithmiques, car ils se sont effondrés.

• Réseaux et garde : choisissez des cryptomonnaies stables disponibles sur des blockchains fiables et pris en charge par les portefeuilles, les dépositaires ou les processeurs auxquels vous faites confiance.

• *Risque juridique : * assurez-vous que la pièce n’est pas limitée dans vos territoires de compétence et qu’elle n’est pas soumise à un examen réglementaire.

Quelles mesures une entreprise doit-elle prendre pour adopter en toute sécurité les paiements B2B en cryptomonnaies stables?

Lorsqu’elle est bien menée, l’adoption des cryptomonnaies stables permet d’accéder à des paiements plus rapides et moins chers, sans mettre inutilement votre entreprise en danger.

Procédez comme suit :

• Informez le service financier et le service des opérations des raisons pour lesquelles vous faites cela, qu’il s’agisse de réduire les coûts transfrontaliers, d’accélérer les paiements aux fournisseurs ou d’atteindre de nouveaux clients.

• Confirmez que l’utilisation des cryptomonnaies stables est légale dans vos territoires de compétence. Mettez à jour les programmes de lutte contre le blanchiment de capitaux et de connaissance du client pour protéger les flux de cryptomonnaies.

• Choisissez les cryptomonnaies stables avec lesquels vous allez travailler. Choisissez des cryptomonnaies stables flexibles et réputés sur des réseaux fiables.

• Décidez si vous allez gérer les portefeuilles numériques directement ou faire appel à des prestataires de services de paiement tels que Stripe pour gérer les détails de la cryptomonnaie.

• Faites des tests avec de petites quantités et des contreparties consentantes. Affinez facturation, la confirmation et le rapprochement avant d’aller plus loin.

• Améliorer la sécurité. Utilisez des portefeuilles physiques, des portefeuilles multisignatures ou des dépositaires vérifiés. Appliquez des contrôles stricts et formez le personnel pour éviter l’hameçonnage et corriger les erreurs.

• Intégration avec la comptabilité. Ajoutez des portefeuilles de cryptomonnaies stables à votre plan comptable, définissez des politiques de conversion et enregistrez les identifiants de transaction à des fins d’audit.

• Clarifiez les pièces et les réseaux pris en charge pour les clients et les fournisseurs afin d’éviter les erreurs.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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